Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Сущность и виды процентных ставок по кредитам Основы процентных ставок С финансовых новостей Прогнозирование процентных ставок Влияние процентных ставок на чековые депозиты С финансовых новостей Курсы облигаций и процентные ставки Какие факторы влияют на изменения величины процентных ставок? Рыночные процентные ставки Процентные ставки по чековым депозитам Изменения в национальной процентной ставке (и $) Влияние процентных ставок па длительные потребительские расходы
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

10.2. Чинники впливу на рівень процентної ставки за кредитом

Банковские учреждения самостоятельно устанавливают процентные ставки и комиссионное вознаграждение по кредитным операциям Процесс формирования стоимости кредитных ресурсов банка является многоэтапный и зависит от разнообразия анитних внутренних и внешних факторов, которые прямо и косвенно влияют на уровень процентных ставок по кредитам (рис 102.2).

Учетная ставка центрального банка - это выраженная в процентах плата, берется центральным банком за рефинансирование банковских учреждений Учетная ставка является ориентиром цены на деньги Как правило, процентные и ставки по кредитам банков устанавливаются выше уровня учетной ставки Однако, если банк дешевые ресурсы, то он может устанавливать процентные ставки на низком уровне Национальный банк Украин и устанавливает порядок определения учетной ставки и других процентных ставок по своим операциям Ставки рефинансирования устанавливаются НБУ с целью влияния на денежный оборот и кредитование же время уче кова ставка зависит от различных факторов, таких как: характер денежно-кредитной политики центрального банка, процентные ставки на международном рынке ссудных капиталов, состояние платежного баланса страны и курс национальной валютывалюти.

Чинники впливу на рівень процентної ставки за кредитом

Рис 102 Факторы влияния на уровень процентной ставки по кредиту

Уровень инфляции имеет большое влияние на уровень процентных ставок по кредитам банков При ожидания роста темпов инфляции в стране, банковские учреждения, как правило, повышают уровень процентных их ставок по кредитами.

Уровень процентной ставки прямо пропорционально зависит от срока кредита При предоставлении кредита заемщику на длительный срок банки устанавливают, как правило, высокую процентную ставку, чем по краткосрочным ими кредитам Это связано с тем, что при долгосрочном кредитовании в банке повышается риск невозврата предоставленных кредитных средств Кроме того, потери могут быть связаны также с обесцениванием ден ей, переданных в кредит (в связи с инфляциейєю).

Цена сформированных банком ресурсов также прямопропорционально влияние на процентные ставки по кредитам Чем дороже банка обходятся привлеченные ресурсы, тем выше ставки процентов по кредитным опер рациями Банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам При этом за сч унок соответствующего уровня разницы между процентными ставками по выданным кредитам и ставками привлечения депозитных средств (маржи) должна обеспечиваться надлежащая рентабельность банковского учреждения и возм ивисть создавать финансовые ресурсы для его развития Исключение можно сделать только в случае, если при установлении низких ставок по кредитам по сравнению с депозитными ставками, банк не будет убыткахтків.

Прямая зависимость прослеживается и между риском и процентными ставками по кредитам то же время уровень риска зависит от таких факторов, как: вид кредита, срок кредитования, кредитоспособность по озичальника, наличие обеспечения и т.д. Обычно рискованными являются необеспеченные (бланковые) кредиты, однако степень риска обеспеченных кредитов зависит от качества и полноты залога Чем выше ступ инь кредитного риска, тем больше вероятность для банка понести потери от невозврата заемщиком основного долга и неуплаты процентов по нему Поэтому, как правило, чем выше риск невозврата кредитных х ресурсов банка, тем выше будет процентная ставка по кредитоитом.

Размер кредита обратнопропорциональна влияет на уровень процентных ставок по кредитам банков При этом, как правило, при предоставлении масштабных кредитов, процентная ставка будет ниже Это связано, прежде всего,, с тем, что крупные кредиты предоставляются преимущественно крупным платежеспособным клиентам, которые меньше подвержены риску банкротства, и относительные расходы по таким кредитам могут быть ниже Однако, при этом банки должны учитывать характер кредитной операции и кредитную политику банковской учрежденийови.

Спрос на банковские кредиты имеет значительное влияние на формирование процентной ставки по кредитам Рост спроса на кредитные ресурсы может привести к росту процентных ставок Но в условиях конкуренции бы банковские учреждения могут и не менять ставки процентов, что приведет к привлечению большего количества клиентов и завоевания конкурентах предпочтительноаг.

Качество залога влияет на уровень ставки процентов по кредитам обратнопропорциональна Это объясняется тем, что качественное обеспечение по кредиту существенно влияет на уровень кредитного риска банка и возможность во понести потери от кредитной операции Если качество принимаемого обеспечения по кредиту является высокой, залог е ликвидной, легко реализуется, стоимость обеспечения соответствует размеру кредита, то за такой й кредитной операцией может быть установлена ??ниже процентная ставка Однако, при этом следует обращать внимание также на другие критерии, касающиеся кредитной операции, в частности, финансовое состояние заемщика, оценивания кредитуемого, тощощо.

Содержание кредитуемых мероприятий, связан с уровнем риска банка и также влияет на формирование процентной ставки, по кредиту При этом банку следует правильно оценить эффективность кредитного проекта и определить его окупаемость От заката, на который направляются кредитные ресурсы, зависит возможность заемщика вернуть заемные средства Кредиты, которые оказывают на производство продукции, на которую есть высокий спрос, могут стоить дешевле, чем кредиты на спекулятивные целілі.

Расходы на оформление кредита и контроль непосредственно влияют на уровень процентной ставки по кредиту При этом чем выше расходы на оформление кредитной операции, чем дороже банка обходится контр роль как за целевым использованием кредитных средств, так и по предмету обеспечения, тем выше будет установлена ??плата по кредиту Однако, банковские учреждения такие расходы могут не учитывать в проце нтних ставок, а включать в комиссионного вознаграждения банкку.

Ставки банков-конкурентов могут влиять на изменение уровня процентных ставок по кредитам Но, это зависит, прежде всего от, кредитной политики и стратегии деятельности самого банка Так, если банк имеет целью привлечь большее количество клиентов, то ставки процентов устанавливаются на низком уровне В случае же проведения банком политики по получению высоких прибылей, то он может устанавливать более высокие проц Энтн ставки по кредитам по сравнению с другими кредиторами Однако, банку запрещается устанавливать процентные ставки и комиссионные вознаграждения на уровне ниже себестоимости банковских услуг в этом банке Предоставление беспроцентных кредитов также запрещается, за исключением случаев, предусмотренных законодательствоством.

Характер взаимоотношений между банком и клиентом также вплавь на ставку процента по кредиту Если заемщик - клиент, который долгое время сотрудничает с банком, имеет открытые в нем счета, банк хорошо знает его в финансовые возможности и доверяет ему, то процентная ставка по такому кредиту может быть установлена ??на низком урові.

Норма прибыли от других активных операций может быть ориентиром для установления процентных ставок на кредитные продукты банковского учреждения Кредитные операции считаются наиболее распространенными и круп ьш доходными в деятельности банков Поэтому, в случае, если другие активные банковские операции (например, инвестиционные) приносят больший доход, чем кредитные, то банковское учреждение может пересмотреть свою процента политику и повысить уровень процентных ставок по кредитамми.

Кредитному договору также должно быть предусмотрено, что в случае изменения стоимости кредитных ресурсов на рынке ссудного капитала или других показателей, характеризующих конъюнктуру финансовых рынков, п процентная ставка за пользование кредитными средствами может быть изменена по требованию банка В таких случаях банковское учреждение имеет право изменить размер процентной ставки, предупредив об этом письменно дай альнико, как правило, не позднее чем за 5 дней В случае несогласия с изменением размера процентной ставки заемщик обязан известить об этом банк в течение трех дней с момента получения уведомления банка об изменении процентной ставки, вернуть полученные кредитные ресурсы и уплатить все проценты по действующей ставке до наступления срока вступления в силу новой процентной ставки, указанной в сообщ ни банку При несообщении заемщиком банка о своем несогласии с изменением размера процентной ставки в течение трех дней с момента получения уведомления новый размер процентной ставки вв ажаеться принятым заемщиком и вступает в силу с момента, указанного в сообщениинні.

Таким образом, на уровень процентной ставки по кредитам банковских учреждений влияют различные факторы, в свою очередь обусловливают колебания процентных ставок в сторону повышения или снижения Установить шкафчик приемлемой для банка и заемщика процентной ставки будет способствовать снижению банковского риска, увеличению уровня доходности финансово-кредитного учреждения и способствовать эффективному использованию и реализации кредитного проекта, приведет к развитию деятельности заемщика.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы