Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Юридические формы обеспечения банковских кредитов Формы обеспечения возвратности банковских кредитов Залог как вид имущественной формы обеспечения банковских кредитов Банковский кредит Банковский мониторинг обеспечения кредита
НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА Необходимость и сущность кредита Кредит: необходимость, сущность, теории, формы и виды Необходимость и сущность кредита Теории кредита Необходимость, сущность и функции кредита
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Тема 8. Форми та види забезпечення банківських кредитів

81 Сущность, необходимость и классификация обеспечения кредитов

Важным условием выдачи кредита является его обеспечение Надлежащее обеспечение кредитной операции существенно снижает риск потерь от невозврата кредита Однако, предоставления обеспечения - лишь дополнение к кредиту Клиент может располагать достаточное обеспечение, но не получить кредит, если его кредитоспособность не достигает определенного уровня Кредитное учреждение (банк), как правило, не выдает кредит, как что изначально есть опасность, что обеспечение будет использовано в качестве погашения Особенно это касается кредитов на финансирование оборотных средств предприятий различных форм собственности и организационно-право вых фор форм.

Обеспечение кредита - это ценности или другие, предусмотренные действующими нормативными актами средства минимизации кредитных рисков, которые служат для кредитора гарантией полного и своевременного возврата заемных ником полученного кредита и уплаты им установленных процентов Обеспечение кредита предоставляется заемщиком при оформлении кредита и может находиться или в пользовании заемщика, или в рас и кредитора (банковского учреждения) полностью или частично до погашения кредиту.

В практике выдачи банковских кредитов как правовые гарантии используются различные формы, виды и способы обеспечения При этом важное значение приобретает четкое определение понятийного аппарата

частности под формой обеспечения понимаем внешнее проявление отдельных видов обеспечения, объединенных в совокупность элементов с однородными признаками и требованиями о предоставлении гарантий возврата кредитов, как ки определяют условия, порядок и последовательность действий участников процесса банковского кредитования и осуществляются соответствующим образом с целью минимизации кредитного риска и обеспечения доходной банк овской деятельно.

Вид обеспечения - классификационная единица, составной элемент формы обеспечения, который характеризуется конкретными механизмами имущественного или нет и нового характера предоставления заемщиком гарантий выполн нения обязательств по кредитному договору.

Способ обеспечения - предусмотренные законодательством или договором специальные меры, которые характеризуют конкретную процедуру предоставления и оформления обеспечения и стимулируют должников к соблюдению установл ленных условий и надлежащего выполнения ими кредитных обязан.

Формы, виды и способы формируют систему кредитного обеспечения Система кредитного обеспечения - это совокупность форм и видов обеспечения кредитов банков, а также взаимосвязи между банком и заемщику Иком относительно способов и механизмов получения и реализации кредитного обеспечения с целью минимизации кредитного риска банку.

Обеспечение кредитных обязательств заемщиков можно классифицировать по различным признакам (рис. 81)

1 По характеру обеспечения можно выделить:

- традиционное обеспечение (залог, гарантия, поручительство, страхование, неустойка и т.д.);

- нетрадиционное обеспечения (переуступка требования, перевод долга, удержание имущества должника, купля-продажа имущества с обязательством обратного выкупа и т.д.)

2 По форме обеспечения:

- имущественная (вещественно-правовая) форма обеспечения;

- юридическое (обязательственно-правовая) форма обеспечения

3 По степени покрытия обеспечения:

- основное обеспечение;

- дополнительное обеспечение

4 В зависимости от права владения и распоряжения:

- с правом владения и распоряжения залогодателем (заемщиком или имущественным поручителем);

- с полным правом владения и распоряжения залогодержателем (банком-кредитором или третьим лицом);

- с частичным правом владения и распоряжения залогодержателем (банком-кредитором или третьим лицом)

5 зависимости от полноты обеспечения кредитного обязательства:

- полностью покрывает кредитное обязательство;

- частично покрывает кредитное обязательство

Класифікація забезпечення кредитних зобов'язань позичальників

Р и с 81 Классификация обеспечения кредитных обязательств заемщиков

6 зависимости от лица, предоставляющего обеспечение:

- обеспечительное обязательство предоставляется и, если необходимо, выполняется должником;

- обеспечительное обязательство предоставляется и в случае необходимости выполняется третьим лицом (гарантия, поручительство, страхование)

7 В зависимости от количества участников обязательственных отношений:

- двусторонние (банк - заемщик);

- трехсторонние (банк - третье лицо (гарант, поручитель, страховая компания) - заемщик);

- многосторонние

8 По видам обеспечения:

- залог;

- гарантия;

- поручительство;

- страхование;

- неустойка (пеня, штраф) и т.д.

9 По видам имущества, предоставляемого в обеспечение:

- залог недвижимого имущества (ипотека);

- залог движимого имущества;

- залог имущественных прав;

- залог ценных бумаг и т.д.

10 зависимости от особенностей оформления обеспечительных отношений:

- оформляются отдельным двусторонним договором (например, при использовании залога);

- оформляются отдельным трехсторонним договором (при использовании поручительства, страхование и т.д.);

- введением к кредитному договору отдельного пункта соответствующего содержания (например, при применении неустойки)

11 зависимости от формы установления обязательственных отношений:

- оформляются простым письменным соглашением (поручительство, страхование, залог движимого имущества);

- оформляются нотариально удостоверенной письменным соглашением (залог недвижимого имущества, космических объектов, а также по желанию сторон)

12 По времени оформления обеспечительных отношений выделяют такие, которые оформляются:

- перед заключением кредитного договора

- на стадии заключения кредитного договора;

- на стадии выполнения кредитного договора;

- на стадии пролонгации кредитного договора;

13 В зависимости от способа установки обеспечительные обязательства делятся на:

- законные (устанавливаются законом и применяются независимо от волеизъявления сторон);

- договорные (предусмотренные действующим законодательством, устанавливаются по соглашению сторон и применяются по желанию кредитора)

14 зависимости от момента вступления в силу обязательств выделяются обеспечения, которые вступают в силу с момента:

- подписание письменного соглашения об их применении или с момента вступления в силу кредитного соглашения, если условие об обеспечении кредита введено кредитному договору;

- нотариального удостоверения обеспечительной сделки, если такое условие является обязательным для такого вида обеспечения или желательной для сторон;

- передачи предмета залога, если такое имущество в соответствии с законом или договором должно находиться у залогодержателя, а если такая передача была осуществлена ??до заключения договора, - то с момента его сост ладан.

15 зависимости от ликвидности предмета обеспечения:

- абсолютно ликвидное;

- высоколиквидное;

- ликвидное;

- низколиквидное;

- неликвидное

16 зависимости от способов реализации обеспечения:

- через предъявление требований к третьим лицам;

- через уступку залогодателем залогодержателю требования, вытекающего из заложенного имущественного права (залогодержатель приобретает право требовать в судебном порядке перевода на него заложенного права в моей омент возникновения права обращения взыскания на предмет залога)

- через реализацию предметов залога с аукционов (публичных торгов)

С целью минимизации рисков банка относительно невозвращения заемщиком предоставленных кредитных средств в банковской практике часто используется сочетание нескольких видов обеспечения кредитных обязательств по к кредитному договору, например, залог и неустойка, неустойка и гарантии, залог и страхование тощ.

В процессе осуществления банковского кредитования кредитный договор, как правило, может влиять на обеспечительную соглашение несколькими способами:

а) за прекращение действия кредитного договора прекращается действие обеспечительного обязательства (например, залога или поручительства);

б) за выполнение заемщиком части своих обязательств по кредитному договору соответственно уменьшаются количественные характеристики обеспечительного обязательства;

в) признание недействительным кредитного договора приводит недействительность обязательства, его обеспечивает

В практике отечественных банковских учреждений используются разнообразные формы и виды обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком частности, можно назвать следующие:

1) имущественная форма обеспечения кредитов Под имущественной формой обеспечения понимаем источник погашения долга за счет получения средств от реализации определенного имущества заемщика, то есть в качестве носителя гара Антии возврата кредита выступает различное имущество заемщика К имущественной формы относятся такие виды обеспечения кредитов банковв:

- залог недвижимого имущества (ипотека);

- залог движимого имущества (это имущество остается в пользовании заемщика - автотранспорт, товары в обороте, бытовая техника и т.п.);

- заведение (имущество, которое передается на хранение в банковское учреждение - драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.)

2) юридическое (неимущественный) форма обеспечения кредитов Юридическая форма обеспечения кредитов - это источник погашения долга за счет юридического оформления гарантии возврата средств К юридической формы мож жна зачислить такие виды обеспечения кредитовв:

- гарантия;

- поручительство;

- неустойка (штраф, пеня) и т.д.

Отдельной формой минимизации кредитных рисков банковского учреждения является страхование кредитного риска Вместе банковские учреждения могут использовать такие страховые услуги при банковском кредитовании ни:

- страхование ответственности заемщика за невозврат кредита;

- страхование риска непогашения кредита;

- страхование имущества, предоставленного заемщиком в обеспечение по кредиту;

- страхование жизни и здоровья заемщика;

- титульное страхование и т.д.

Каждая из форм обеспечения возврата кредита оформляется отдельным документом, имеющим юридическую силу и закрепляет за кредитором финансовый источник для погашения кредита в случае отсутствия средств в одолжите альнико после наступления срока погашения долг.

Существует несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или финансовым обязательствам третьей стороны частности, имущество заемщика может предоставляться в обеспечение по кредиту с исполь станням таких способов:

- залог имущества с правом владения залогодателем (земельные участки, недвижимость, оборудование, используемое для производства продукции и т.д.);

- залог имущества с передачей его заемщиком во владение залогодержателю (банку-кредитору или третьему лицу)

Банковские учреждения могут оказывать также необеспеченные (бланковые) кредиты, которые используются, как правило, в тех случаях, когда источник возврата кредита является очень надежным правило, такие кредиты есть ют ограниченное применение, так как связаны с высоким риском для банка, и предоставляются, как правило, под более высокий процент В других случаях в процессе выбора формы и вида обеспечения кредита для каждой ко нкретнои кредитного соглашения необходимый экономический и юридический анализы операции, состояния имущества и финансовых возможностей заемщикка.

Законодательство Украины не устанавливает критериев определения качества обеспечения и его оценивания Однако, при этом имущество и другие виды обеспечения обязательств заемщика перед банком должны зак овольняты таким требованиям:

1 Высокая ликвидность предмета обеспечения (возможность реализации предмета обеспечения в кратчайшие сроки)

2 Способность к длительному хранению предмета обеспечения (как минимум, на срок пользования кредитом)

3 Возможность реального оценки стоимости предмета обеспечения и стабильность цен на заложенное имущество

4 Минимальные расходы на хранение и реализацию обеспечения

5 Адекватность стоимости имущества, предоставляемого в обеспечение, размера кредита

Учитывая это можно охарактеризовать основные мероприятия банка для принятия обеспечения по кредиту:

1) банковское учреждение имеет убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком Следует проверить документы о собственности или владения имуществом, а также его наличие в натуре Предложенное с обеспечение должно реально существовать, не быть фиктивным или существенно отягощенным другим обязательствами;

2) банк должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой способности активов (товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим лицам и т.п.) к переходам ции в наличные средства

3) банк маг самостоятельно или с помощью профессионала провести денежную оценку стоимости обеспечения Стоимость обеспечения должна быть адекватной размера кредита Общим требованием к стоимости обеспе зпечення является превышение ее рыночной стоимости над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспеченияя;

4) банка следует осуществлять анализ рынка предоставленного обеспечения с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество При этом банк должен предусмотреть, чтобы стоимость этого обес ния не снизилась;

5) банк должен принимать в обеспечение имущество, имеющее способность к хранению, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком При этом следует учитывать возможность возникновения потре еби в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы Такие расходы должны быть минимальнымии;

6) банка необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита частности, банк должен определять, не ухудшилось качество предоставленного обеспечения, может призовет эсты к снижению его стоимости, находится данное обеспечение под соответствующим контролем банка и будет ли он способен к немедленной реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательствая.

зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает указанным требованиям, определяется размер кредита Он устанавливается в проценте от рыночной стоимости заложенного имущества на момент заключения кредитн ной сделки Превышение цены залога над суммой кредита компенсирует риск потери в результате изменения цен на имущество В случае неплатежеспособности заемщика кредитор имеет право реализовать залог для погаше ния из вырученных средств долга клиента и расходов, связанных с реализацией залога Остаток выручки возвращается заемщику Если вырученной суммы будет недостаточно, кредитор имеет право финансовой пре зии к заемщикьника.

Итак, в практике банковских учреждений могут использоваться различные формы и виды обеспечения кредитов, а в частности, залог движимого и недвижимого имущества, гарантия, поручительство третьей стороны, страха ие кредитного риска, залог имущественных прав, ценных бумаг, драгоценных металлов и Именно от правильно выбранной формы, вида и способа обеспечения кредитных обязательств клиента зависит эффективность ность кредитной операции и снижение степени риска непогашения кредита заемщикомм.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы