Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Кредитний потенціал банків, його формування і розподілЗберігання цінностей у банкуВедення кредитної справи та оцінка кредитоспроможності позичальникаДжерела формування кредитних ресурсів банкуЗберігання цінностей у банку (ст. 969 ЦК)Аналіз банком-кредитором фінансового стану позичальникаОсновні принципи організації кредитних відносинФормування банком резерву на можливі втрати від кредитних операційКредитні підрозділи банку та їх функціональні особливостіМонетарна політика Центрального банку
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське кредитування - Владичин У.В.
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

6.3. Формування та зберігання кредитних історій позичальників у банку

Для оценки кредитоспособности заемщика банковское учреждение, кроме информации, полученной от самого клиента, использует также информацию, которая хранится в архиве банка Внутрибанковские и источники информации состоят из сведений о предыдущих контакты банка с клиентом в сфере кредитных и других отношений Большое значение при этом имеют архивы банка и информация, которая хранится в кредитных историях (делам) клиентеів.

Кредитная история (справа) заемщика - информация о выполнении заемщиком в прошлом обязательств по кредитным операциям по заключенным с банком (другими банками) договорам Кредитное дело дай щика в банке аккумулирует в себе информацию обо всех взаимосвязи банка и клиента по поводу проведения кредитной операцииї.

Кредитное дело заемщика включает в себя следующие группы документов:

1) Контрольные документы (информация по мониторингу кредита): - карточка контроля выполнения заемщиком условий кредитного договора;

- планы работы;

- документы о выдаче и сопровождению кредита;

- схема движения кредитных средств;

- анализ финансового состояния и расчет класса заемщика согласно определенной в банке методике;

- ежегодные (в случае необходимости - ежемесячные или ежеквартальные) выводы кредитного работника о финансовом состоянии заемщика и отнесения кредита к соответствующей группе риска;

- копии платежных документов, подтверждающих уплату страховых платежей по страховым полисам (свидетельствами, договорами);

- копии платежных документов, подтверждающих факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита и т.п.;

- акты проверок на месте наличия имущества, предоставленного в залог, и состояния его сохранности (в момент предоставления кредита и в течение всего периода его использования);

- акты проверки оценки стоимости предмета залога (с учетом изменений конъюнктуры рынка);

- акты проверок целевого использования кредита;

- копии документов об осуществлении претензионно-исковой работы банка

2) Текущее переписку по вопросам кредитования:

- с заемщиком;

- с главным банком;

- с Кабинетом Министров Украины, НБУ, Министерством финансов Украины и др.

3) Документация по бухгалтерскому учету кредита и процентов:

- распоряжение на открытие кредитного счета и счета начисленных процентов, внебалансовых счетов для учета кредитных обязательств, обеспечение, об изменениях условий кредитного договора и т.п.;

- выписки из кредитного счета;

- расчеты процентов, комиссионных, штрафных санкций 4) Документы о предоставлении кредита:

- кредитный заключение и приложения к нему;

- выводы представителя службы безопасности банка, работников кредитного подразделения и юридического отдела банка о возможности предоставления кредита;

- разрешения главного банка о предоставлении кредита;

- ходатайство заемщика о пролонгации срока действия кредитного договора, изменения процентной ставки или других условий договора;

- копии протокольных решений или выписка из протокола заседаний решению кредитного комитета банка (кредитной комиссии филиала), правления банка, заверенные секретарем соответствующего коллегиального органа, о в предоставлении кредита, его пролонгацию, изменение процентной ставки или других условий кредитного договора

- извлечение основных условий предоставления кредита;

- распоряжение о предоставлении кредита

5) Документы для определения платежеспособности заемщика и материалы, характеризующие кредитный проект:

- анкета заемщика;

- бизнес-план, технико-экономическое обоснование;

- контракты на приобретение, сбыт продукции или предоставление услуг;

- справки, полученные от других банков;

- запросы

6) Юридические документы:

- копии учредительных документов (нотариально заверенные), если заемщик не имеет текущего счета в данном банке;

- договоры аренды или свидетельства о правах собственности на производственные и офисные помещения;

- лицензии, сертификаты, патенты, разрешения;

- копия карточки с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера (или оригинал - если заемщик не имеет текущего счета в данном банке);

- протокол с решением собственника (или уполномоченного им органа), удостоверяющий право уполномоченного лица заключать от имени заемщика (поручителя) договоры о получении кредита, предоставления обеспечения я, поручительства и др.;

- документы по залогу, гарантии или поручительства (правоустанавливающие документы, выдержки из соответствующих государственных реестров);

- документы о страховании рисков

7) Группа материалов по договорных отношений:

- копия кредитного договора и дополнительные соглашения к нему (выписка об оприходовании договора и дополнений);

- копия договора гарантии (выписка об оприходовании договоров гарантии и дополнений);

- копия договора поручительства (выписка об оприходовании договоров поручительства и дополнений);

- копия договора о залоге (выписка об оприходовании договоров залога и дополнений к ним и выписка об оприходовании сумм залога);

- копии страховых полисов (свидетельств, договоров) на страхование залогового имущества или страхования кредитного риска и страхование жизни или здоровья заемщика

8) Материалы о текущей работе с клиентом:

- ежеквартальный анализ финансового состояния;

- материалы проверок;

- протоколы встреч;

- письменное документация по каждой встречи между любым представителем банка и заемщика

9) Финансовая, бухгалтерская отчетность заемщика:

- ежеквартальная статистическая и бухгалтерская отчетность;

- расшифровка дебиторской, кредиторской задолженности;

- справки о движении денежных средств по счетам;

- отчет о финансовых результатах Кредитное дело имеет также содержать:

o карточку кредитного дела установленного образца, в которой содержатся общая информация о заемщике, начальные и действующие условия кредитного договора, финансовая оценка заемщика, вид обеспечения, игр рафик предоставления и возврата кредита, расчеты по начисленным процентам и комиссиям, состояние задолженности по кредиту, ежемесячные поступления на текущие счета заемщика в банке, общий виснет вок банка по качеству кредитных отношений с заемщиком т.д.

o письмо-ходатайство клиента произвольной формы;

o заявка на кредит установленного образца

o другая информация, непосредственно связана с процессом кредитования

Хранение оригиналов договоров (кредитных договоров, договоров о предоставлении гарантии, договоров поручительства, договоров залога, договоров ипотеки, договоров страхования, дополнительных соглашений к указанным догов воров т.д.) ведется двумя способам.

Первый вариант предполагает наличие условий для хранения и условий для постоянной работы с договорами, а именно: наличие свободного работника отдела кассовых операций, свободного кассового окна для их прием м-передачи В этом случае оригиналы кредитных договоров, а также договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам, хранятся в хранилище ценностей или сейфе исп ористовуеться как хранилище ценной.

Второй вариант хранения оригиналов договоров используется при отсутствии приведенных выше условий и в случае размещения кредитного подразделения банка в помещении, территориально обособленное от кассо ового узла банка В этом случае оригиналы договоров содержатся в сложившихся кредитных делах и хранятся в несгораемых сейфах, шкафах, к которым имеют доступ только ответственные работники кредитного подразделения, которые назначаются письменным распоряжением соответствующего руководителя банка Они несут материальную ответственность за сохранность оригиналов договоров и их учет на забалансовом счетеку.

Все договоры должны быть внесены в \"Журнал регистрации договоров\", который ведется в бумажном или электронном виде Передача договоров от одного ответственного лица кредитного подразделения в другой й осуществляется согласно акту приема-передачму-передачі.

Оригиналы договоров хранятся до полного погашения кредита После этого они передаются в архив Срок их хранения в архиве составляет пять лет после погашения кредита

Согласно внутренним документам банковских учреждений и действующим законодательством работники банка обязаны обеспечивать конфиденциальность информации, которую они получают в процессе выполнения служебных в обязанности.

В случае необходимости проведения претензионно-исковой работы или в других случаях, когда необходимо изъятие оригиналов договоров, их передача ответственным работникам подразделения по работе с проблемными и активами осуществляется на основании распоряжения руководителя соответствующего учреждения банк.

В случае изъятия оригиналов договоров (кредитного договора, договора залога и т.п.) правоохранительными органами представителями этих органов оформляются протоколы изъятия этих документов Для проведения по одальшои работы по сопровождению и возврата долга заемщика работниками кредитных подразделений банка делаются копии этих договоров, которые хранятся вместе с оригиналом протокола изъятияя.

После окончания действия кредитных договоров в связи с выполнением сторонами своих обязательств оригиналы этих договоров, а также договоров залога, поручительства, что оформляли обеспечения выполнения обязан нь по кредитным договорам, дополнительных соглашений к ним списываются с забалансового учета и передаются ответственному работнику кредитного подразделения для дальнейшего их хранения в кредитных дело.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы