Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Моторное (транспортное) страховое бюро Кредитный потенциал банков, его формирование и распределение Функции Моторного (транспортного) страхового бюро Авиационное страховое бюро Бюро патентов и товарных знаков и технологии Информационные потоки в логистике Кредитный договор Механизмы осуществления банковской кредитной деятельности Кредитование и кредитные операции Бюро по контролю над тиражами
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

6.4. Інформаційні бази кредитних бюро

Одной из особенностей развития цивилизованного кредитного рынка можно считать функционирования кредитных бюро (бюро кредитных историй), которые предоставляют информацию о кредитных историях потенциальных клиентов бы банков Любая банковское учреждение за определенную плату может получить справку о том, какие кредиты, в каких банках потенциальный клиент брал в прошлом и как их погашал Местные и региональные кредитно-информации йни бюро существуют во многих зарубежных странах, а также в Украине Они созданы для обмена информацией между заемщиками и кредиторами и призваны решить проблемы асимметричности информацииції.

Кредитно-информационное бюро - это фирма, которая собирает информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги (то есть их кредитные истории)

Впервые кредитные бюро были созданы в США в конце XIX в, когда отдельные частные лица начали собирать кредитную информацию о потребителях от местных торговцев Такие компании появлялись в разных регионах, но при этом не было ни обмена информацией между ними Через некоторое время эти частные компании объединилисьись.

В прошлом кредитные бюро предоставляли подготовленные вручную бумажные отчеты, которые направлялись клиентам по почте, а позже - по факсу Сейчас процесс работы кредитного бюро высокоавтоматизированный и кредитные отчеты н предоставляются в режиме реального времяу.

На современном этапе требования клиентов кредитного бюро уже вышли за пределы получения кредитных отчетов, поэтому кредитные бюро начали предлагать услуги по принятию кредитных решений На развитых рынках кредит тные бюро предоставляют кредиторам услуги по начального отбора кредитных заявокк.

В разных странах специализированные организации, осуществляющие сбор, обработка, хранение и предоставление кредитных историй, имеют разные названия: Система кредитных отчетов (США), Объединение обществ обес печенья безопасности кредитов (Германия), Центральное бюро рисков (Франция) и др. В наше время самыми кредитными бюро в США является \"TransUnion\", \"Equifax\" и \"Ехреrian\" Эти кредитные бюро также крупнейшими св итов операторами, каждый из которых обслуживает мировой рынок В Европе лидерами являются \"Ехреrian\" и CRIF (Италияами є "Ехреrian" та CRIF (Італія).

В США все кредитные бюро являются частными Большинство кредитных бюро в Западной Европе также частными, хотя некоторые обладают лишь публичными записями информации (например, во Франции) Частные кредитные бю юро, как и любые другие организации, должны компенсировать вложенные в него средства и быть прибыльными для осуществления дальнейшей деятельноті.

последнее время наметилась тенденция к широкому развитию и создания частных кредитных бюро и в развивающихся странах: в последние годы их основано в странах Восточной и Центральной Европы, включает аючы Чехию, Польшу, Литву, Эстонию, Турций.

Также ведется работа по созданию кредитных бюро в Словакии, Хорватии, Румынии, Казахстане

В Центральной и Латинской Америке почти все страны имеют кредитные бюро В Азии частные кредитные бюро были созданы в Индии, Таиланде, Корее и Малайзии Процесс создания кредитных бюро ведется в Китае й, Пакистане и Индонезии В Африке частные кредитные бюро создано в Намибии, Ботсване, ЮАР, Кении и и ін.

Основными направлениями деятельности кредитных бюро:

- накопление информации о заемщиках из различных источников для создания так называемых кредитных историй, в том числе получения информации от банков и небанковских кредитных учреждений, из разных бы баз данных, характеризующих субъектов кредитных историй как добросовестных заемщиков, своевременно платят свои обязательства (коммунальные платежи, телефонные разговоры и т.д.)

- предоставление партнерам бюро (членам) - банкам и небанковским кредитным учреждениям - кредитных отчетов, содержащих информацию с кредитных историй, на основе которой банковские учреждения принимать решение п о предоставлении кредита (кредитные отчеты предоставляются банкам только с согласия заемщиков)

- предоставление кредитных отчетов субъектам кредитных историй для проверки достоверности и полноты информации, содержащейся в кредитной истории;

- оценка заемщиков на основе признаков, содержащихся в запросах банков на представление кредитных отчетов

К дополнительным услугам кредитных бюро могут относиться:

- предоставление программно-аппаратных комплексов по управлению кредитной деятельностью (включая разработку банком кредитной стратегии, планирования и формирования кредитного портфеля согласно определенных критериев, оцин дыха и управления кредитными рисками, облегчения работы по получению процентов, возврата кредитов, взыскание просроченной задолженности и т.п.)

- услуги по предотвращению мошенничества (сигнал о возможной попытке мошенничества за счет предоставления сфальсифицированных идентификационных данных или иной ложной информации (получение такого сигнала Сообщения мляе кредитора о необходимости дополнительного анализа заемщика); предосторожности мошенничества, связанным с предоставлением ложных данных в заявке на получение кредита (эта информация проверяется с имеющимся данным во внутренних базах по выявлению ошибок и несоответствий); проверка идентификационного номера налогоплательщика (определяется соответствие представленных заемщиком данных информации ю из базы данных налоговых органов))

- услуги по отслеживанию кредитного поведения заемщиков (такими услугами часто пользуются агентства, занимающиеся сбором кредитной задолженности) При этом к кредитному бюро направляется с запрос по пометки файла, который содержит данные заемщика, с мстою информирования банковского учреждения о каждом получения новой информации о данном клиента Такая услуга может использоваться также фи ческого лица для предупреждения о любых негативные или позитивные изменения в кредитной историиї;

- отслеживание структуры взаимосвязей (\"Director's Jink\") в сфере деловой и служебной деятельности различных субъектов заключается в возможности создания перечня лиц, которые имеют отношение к деловой активности сти компании или физического лица (например, поиск по названию корпорации откроет перечень ее высшего руководства - состав совета директоров, руководителей, топ-менеджеров и т.д.) Продукт может также отслеживать экономические связи между юридическими лицами и служащими, которые занимают руководящие позиции во властных структурахструктурах;

- обзор клиентского портфеля - благодаря значительному количеству информации, накопленной кредитным бюро, кредитор имеет возможность проводить периодическое отслеживание деловой активности своих клиентов и оценивается юват ее динамику, при этом можно контролировать конкретные действия - новые соглашения, неуплату налогов, задержки в оплате счетов и т.д. Благодаря использованию данной услуги кредиторы смогут оценить свой портфель ь с независимой позиции и определить выполнение им основных условий для соблюдения законодательных и нормативно-правовых норм;

- получение статистических данных состояния клиентского портфеля (кредитное бюро может периодически предоставлять информацию о количестве счетов, средних балансов средних кредитных линий и других данных, которые даю ют возможность оценить общую эффективность портфеля)

- скоринг кредитного бюро, выполняемый с учетом потребностей клиента (заключается в разработке скоринговых карт кредитного бюро с учетом потребностей клиента);

- предоставление информации о залогах (накопленная бюро информация дает возможность получения данных о таких видах залога, как недвижимость, оборудование, автотранспортные средства, банковские гарантии и т.п.)

Как правило, законодательство стран, в которых создаются кредитные бюро, определяет, какие организации уполномочены получать информацию и кредитные отчеты Во многих странах клиентами кредитных бюро банки, фи Инанса и страховые компании, операторы мобильной связи, компании по коммунальному обслуживанию Кредитные бюро подписывают контракты с кредиторами (банками) и другими учреждениями и в дальнейшем оказывают инфо мации тем лицам (организациям, учреждениям), которые являются \"членами\" кредитного бюро Юридическое лицо, не подписала контракт, не может получить кредитный уворедитний звіт.

Контракт предопределяет обязанности и права членов бюро Например, банк, который хочет получить кредитный отчет, может сделать это только с целью выдачи кредита и только на основании представленной заявки заемщика н на получение кредита В противном случае нарушается закон о защите информацииії.

Среди обязанностей пользователей - членов бюро должно быть регулярное обновление информации по кредитам, выданных лицам, на которые банк подал запрос на получение кредитного отчета

Мировая практика функционирования кредитных бюро позволяет выделить два основных принципа их деятельности:

1) в кредитном бюро действует наблюдательный комитет, который отслеживает использование информации членами бюро (банками), чтобы убедиться, что пользователи выполняют свои обязанности по обновлению кредитных файлов Нап пример, если от банка получен запрос на 1000 кредитных отчетов, а обновленными были только 100 файлов, комитет проверяет, действительно банк выдал лишь 100 кредитов, а в остальных 900 случаях отказал заемщику икам.

2) потребитель имеет право пересматривать свои собственные файлы Если он обнаружит ошибку в своей кредитном отчете, то может сообщить кредитное бюро Кредитное бюро в соответствующий срок (обычно 30 дней) выясняет спорные вопросы со своими членами (банкамии).

Согласно отечественному законодательству бюро кредитных историй - это юридическое лицо, исключительной деятельностью которого является сбор, хранение, использование информации, которая составляет кредитную историю

В Украине бюро кредитных историй начинает свое функционирование с момента получения лицензии, предоставляемой Министерством юстиции Украины на основании заявления бюро и соответствующих документов Документы на пол риманни лицензии должны подтверждать наличие оплаченного уставного капитала, который формируется исключительно за счет денежных средств учредителей и должно быть не менее 5 миллионов гривен и поло ния бюро о правилах сбора, обработки, корректировки, хранения и защиты информации, предоставление кредитных отчетов, ведение реестра запросов кредитных историий.

Формирование информационной базы бюро кредитных историй происходит в такой последовательности (рис. 66):

Формування інформаційної бази бюро кредитних історій

Рис 66 Формирование информационной базы бюро кредитных историй

1 - субъект кредитных историй (клиент банка или небанковской финансово-кредитного учреждения) предоставляет письменное согласие на предоставление кредитной истории к кредитному бюро;

2 - пользователи бюро кредитных историй (банки, небанковские финансовые институты, предприятия) предоставляют сведения о себе и о субъекте кредитной истории, включающие, в частности, данные о том, как заемщик погашал полученные в прошлом кредиты и как рассчитывался по своим счетам

3 - бюро кредитных историй представляет запрос на получение сведений о субъекте, открытых для общего пользования, кроме сведений, составляющих государственную тайну;

4 - получаются сведения из государственных реестров или других органов и уполномоченных лиц, имеющих информацию о субъекте кредитных историй, и формируется информационная база о субъекте (сведения сохранил ются 10 лет с момента прекращения действия кредитного договора)

5 - субъекты кредитных историй вправе ознакомиться с информацией, содержащейся в их кредитной истории, с реестром запросов и кредитными отчетами (безвозмездно один раз в год или в случае отказов вы в кредитовании), для чего подают соответствующий запрос к кредитному бюро на получение информации

6 - в течение двух рабочих дней со дня получения залитую бюро кредитных историй предоставляет информацию субъекту кредитных историй;

7 - субъект кредитных историй вправе обратиться с письменным заявлением в случае несогласия с информацией о его кредитной истории (кроме информации о его кредитный балл) и написать комментарий, объемом не би ильше 100 слов

8 - бюро кредитных историй проверяет информацию, полученную от субъекта кредитных историй, и получает результаты по запросам, предоставленным пользователям;

девятом случае изменения информации о субъекте кредитное бюро приобщает к кредитной истории комментарий субъекта и сообщает ему и пользователям об изменении информации о субъекте кредитных историй

Деятельность кредитных бюро направлена ??на удовлетворение потребностей обеих сторон кредитного процесса С одной стороны, такие организации призваны содействовать потребителям (физическим и юридическим лицам) в получении банковскими ских кредитов А с другой - кредитные бюро помогают Кредитодателю избежать рисков в сфере кредитования, благодаря формированию и предоставлению кредитных отчетов, то есть исторических записей о том, как потребитель в плачуе свои счетаки.

Процедура сотрудничества банка и бюро кредитных историй включает несколько последовательных шагов (рис, 67):

Схема роботи банку з бюро кредитних історій

Рис 67 Схема работы банка с бюро кредитных историй

1 - банк заключает договор с кредитным бюро по пользовании!

2 - заемщик (субъект кредитной истории) обращается в банк на получение кредита;

3 - банк обращается к потенциальному заемщику с согласия получить информацию о нем в бюро кредитных историй;

4 - клиент предоставляет банку письменное согласие на получение информации о его кредитной истории в кредитном бюро;

5 - банк подает запрос кредитного бюро на получение кредитного отчета, который содержит информацию о конкретной кредитной истории (Приложение 28);

6 - бюро кредитных историй вносит сведения о пользователе в реестр запросов кредитных историй (Приложение 29), который ведется кредитным бюро, запросы в котором хранятся в течение трех лет со дня поступле одження

7 - кредитные бюро могут проверять наличие кредитных историй субъектов в других кредитных бюро;

8 - бюро кредитных историй за определенную плату в бумажном или электронном виде банк имеет кредитный отчет;

9 - банк принимает решение о предоставлении или непредоставлении кредита заемщику

Банкам выгодно пользоваться услугами кредитных бюро, поскольку это ускоряет процесс принятия решений Используя кредитные отчеты, банк может получать в свое распоряжение необходимую информацию скорости ДШЕ и дешевле, чем если бы он проверял кредитную историю потребителя, контактируя с каждым заимодавцем, которому потребитель имел финансовые связи Кредитные бюро, в свою очередь, получают доходы от предоставления кредитных отчетов и информационных послеуг.

Среди преимуществ деятельности кредитных бюро следует отметить:

1 Кредитные бюро помогают повысить уровень осведомленности субъектов рынка о потенциальных заемщиках и позволяют прогнозировать возвращение кредита клиентами, уменьшая риск возникновения п проблемы неблагоприятного вибору.

2 Банк может уменьшить расходы на проверку кредитоспособности клиентов и сократить время на получение информации о потенциальном заемщике и принятия решения о предоставлении кредита

3 Банк повышает уровень управления рисками и улучшает качество своего кредитного портфеля

Для обеспечения получения банковскими учреждениями достоверной информации о заемщиках, имеющих просроченную задолженность по кредитам, предоставленным банками, в Украине создана единая информационная с систему \"Реестр заемщиковиків".

Единая информационная система \"Реестр заемщиков\" - это единственный аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий получение от банковских учреждений входной информации, ее накопления, хранения, должное ис ористання, защиту на всех технологических звеньях от несанкционированного доступа, формирования исходной информации, взаимодействие с пользователямистувачами.

Единая информационная система \"Реестр заемщиков\" создается и функционирует на добровольных (договорных) началах для уменьшения рисков, возникающих при обслуживании юридических и физических лиц (клиен тов) в банках Украины в результате неполной информации о клиенте Она обеспечивает учет клиентов банков Украины, имеющих просроченную задолженность по кредитам, сохранения банковской информации о клиентов и доступ уполномоченных лиц банков к информации о клиентепро клієнта.

Национальный банк Украины регламентирует и обеспечивает функционирование единой информационной системы \"Реестр заемщиков\", гарантирует ее надежность и безопасность, организует подключение банков к системе отвечает овидно с действующим законодательством, вносит изменения в порядок функционирования системы, обеспечивает хранение информации в системе Коллективным владельцем информации, содержащейся в базе данных единой информации йной системы \"Реестр заемщиков\", являются банковские учреждения, которые заключили договор с Национальным банком Украины и подключились к системамдключилися до системи.

Функционирование единой информационной системы \"Реестр заемщиков\" обеспечивают следующие структурные подразделения Национального банка Украины:

- Структурное подразделение банковского надзора, в соответствии с возложенными на него функциональными обязанностями осуществляет координацию работы участников единой информационной системы \"Реестр заемщиков\" методологическое сопровождение системы, методическое и организационное ее обеспеченияезпечення;

- Департамент информатизации, занимающейся разработкой и эксплуатацией программных средств, обеспечивает разработку и эксплуатацию средств защиты информации от несанкционированного доступа на всех то ехнологичних звеньях систем.

После подключения к системе \"Реестр заемщиков\" банковское учреждение и ликвидатор (ликвидационная комиссия) регулярно предоставляют нужную информацию о своих клиентах в базу данных системы и несут эт вну ответственность согласно действующему законодательству за достоверность предоставленной информации В базу данных единой информационной системы \"Реестр заемщиков\" банк Нала информацию о тех заемщиков, как и на дату ее предоставления должны в гривневом эквиваленте суммарную просроченную и сомнительную задолженность (с учетом просроченных и сомнительных к погашению начисленных доходов) в национальной и иностранной валюте в сумме, превышающей 10 тыс. грн Информация о заемщиков (должников) предоставится в разрезе кредитных сделок с указанием сумм просроченной задолженности по каждому виду валюты Для заемных икив - юридических лиц указываются сведения об их учредителей и руководитель иасновників та керівників.

Информация, хранящаяся в системе, составляет банковскую тайну Национальный банк Украины и банки-участники системы не имеют права использовать такую ??информацию не по целевому назначению, раз зголошуваты, предоставлять другим юридическим или физическим лицам, кроме лица, о котором собрана информация Доступ к единой информационной системе \"Реестр заемщиков\" могут обладать руководитель банка (филиала, областным й дирекции) и уполномоченные им лица, а также работники структурных подразделений Национального банка Украины, которым соответствующее структурное подразделение банковского надзора предоставил разрешение на просмотр инф ормации, содержащейся в базе данных системаних системи.

Обмен информацией между банковскими учреждениями-участниками единой информационной системы \"Реестр заемщиков\" и базой данных системы выполняется средствами электронной почты Национального банка Украины в в виде файлов, перечень входящих и исходящих реквизитов, структура и форматы которых определяются нормативно-правовыми актами и Департаментом информатизации Национального банка Украины Для обеспечения к онфиденцийности все файлы информационного обмена обрабатываются электронными средствами защиты информации, разработанными в Национальном банке Украиннку України.

Информация в единой информационной системе \"Реестр заемщиков\" сохраняется:

- в течение трех лет с даты фактического полного погашения просроченной задолженности - если задолженность была погашена;

- в течение 10 лет с даты внесения данных о просроченной или сомнительную задолженность в систему, - если задолженность не была погашена

Мировой опыт как развитых стран, так и развивающихся стран, свидетельствует, что цивилизованный кредитный рынок невозможно построить без широкой эффективной системы обмена информацией о добросовестности ь выполнения участниками этого рынка своих обязательств Такая система позволяет обеспечить определенные преимущества, в частности:

- формируется открытый рынок капиталов, который дает возможность его участникам более точно определять спрос и предложение кредитных ресурсов;

- устраняется асимметричность информации, удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных данных о клиенте;

- создается конкурентная среда для заемщиков, в котором добросовестные заемщики имеют существенные преимущества по сравнению с недобросовестными;

- устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика - заемщика имеют возможность выбора кредитора, а банковские учреждения (кредиторы) имеют возможность выбора заемщиков с соответствующим качествам.

Поэтому, для обеспечения получения банковскими учреждениями полной и достоверной информации о заемщиках, создаются кредитные бюро Информация предоставляется кредитному бюро по письменному согласию занимали льника и указывает на то, как он погашал задолженность по кредитам в прошлом Поступление кредитных отчетов о кредитных историях заемщиков в кредитных бюро помогает банку в получении качественно й информации о клиенте, минимизации затрат на сбор данных, а также возможности принятия правильного решения о предоставлении кредитту.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы