Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Суть, назначение и функции кредита Классификация банковских Банковский кредит Формы и виды обеспечения банковских кредитов Классификация банковского кредита СУБЪЕКТЫ И ИНСТРУМЕНТЫ МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ Разновидности банковских кредитов Классификация видов кредита по организации кредитных отношений Цена банковского кредита Использование банковского кредита Теоретические основы банковского кредитования
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

2.2. Класифікація банківських кредитів

В банковской практике существуют самые разнообразные виды кредитов, предоставляемых юридическим и физическим лицам их можно классифицировать по определенным признакам (рис. 22, см. с 30-31):

13а целевым направлением кредит подразделяют на:

- производственный - используется на финансирование производственной деятельности и реализации совокупного общественного продукта и является важным источником формирования оборотных средств и основных фондов субъектов хозяин рения

- потребительский - направляется на финансирование потребительских целей населения (улучшение жилищных условий, обустройства подсобного домашнего хозяйства, приобретение товаров, а также на различные неотложные потребностей бы.

2 По назначению и характеру использования различают кредиты:

- в текущую деятельность - предоставляются заемщикам на удовлетворение временной потребности в средствах для приобретения текущих активов разрыва между временем поступления средств и осуществления расходов (кредиты на куче ивлю сырья и других производственных запасов, сезонные затраты и т.п.)

- в инвестиционной деятельности - предоставляются заемщикам на удовлетворение временной потребности в средствах при осуществлении ими действий по реализации инвестиций или инвестиционного проекта (капитальные затраты н на реконструкцию, модернизацию и расширение действующих основных фондов, новое строительство и освоение земли, покупка зданий, сооружений, оборудования и т.д..

3 По группам заемщиков различают кредиты:

- юридическим лицам - субъектам хозяйствования (предприятиям, организациям, фирмам);

- банковским учреждениям

- небанковским финансово-кредитным учреждениям (кредитным союзам, ломбардам);

- физическим лицам (физическим лицам-частным предпринимателям, населению);

- государственным органам власти

4 По срокам использования кредиты делятся на:

- краткосрочные (до одного года) - предоставляются банками за возникновение временных финансовых трудностей в связи с издержками производства и обращения Средства, вложенные в оборотный капитал, высвобождаются после окончания процесса его обращения, то есть, как правило, после реализации продукции, и у заемщика появляется возможность вернуть кредит Этот круговорот обычно не превышает одного года, поэтому кредиты вк изложены в: оборотный капитал, принадлежат к краткосрочнымх;

- среднесрочные (до трех лет) - предоставляются на приобретение оборудования, транспортных средств, текущие расходы, финансирование капитальных вложений;

- долгосрочные (свыше трех лет) - предоставляются на формирование основных фондов, причем средства для возврата кредита будут поступать в течение длительного периода времени, что выходит за пределы одного р года Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение действующих основных фондов, новое строительство и другое Необходимо отметить, что чем продолжительнее срок к ористування кредиту, тем выше риск и тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные финансовые трудности в будущем и клиент не сможет вернуть боррг.

5 По срокам пользования кредиты подразделяются на:

- срочные, т.е. кредиты, предоставленные на оговоренный в договоре срок Характерная особенность срочных кредитов заключается в наличии четко определенного порядка их использования и фиксированного срока или терме инов погашения;

- до востребования - это кредиты, которые выдаются на неопределенный срок и погашаются по первому требованию кредитора;

- просроченные кредиты - это кредиты, срок возврата которых, установленный в кредитном договоре, истек, а долг еще не возвращены кредитору;

- отсроченные, или пролонгированные кредиты - это кредиты, по которым по просьбе заемщика банк принял решение о переносе на более поздний срок возврата долга (пролонгации)

6 По характеру обеспечения различают:

- обеспеченные залогом - предоставляются под залог имущества, имущественных прав и т.п.;

- гарантированы - выдаются кредитором под гарантию третьей стороны Гарантией может быть аваль банка, банковский акцепт, финансы или имущество третьего лица;

- с другим обеспечением (поручительство третьего лица, страхование и т.д.);

- необеспеченные (бланковые) - могут предоставляться банковским учреждением в пределах имеющихся собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательство вернуть кредит) с приме нием повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и отличную репутацию в банковских круга.

Класифікація банківських кредитів

Рис 22 Классификация банковских кредитов

30 июля характером возвращения:

- с разовым возвратом кредита - задолженность нужно полностью погасить в день, определенный в кредитном договоре, или досрочно, по желанию заемщика или по требованию кредитора (с предварительным Сообщения млению заемщика)

- с постепенным возвращением кредита равными частями основного долга - предусматривается погашение основной суммы кредита равными частями в течение всего периода кредитования Такой метод погашения кр редиту может использоваться также в схеме, предусматривающей погашение равными взносами какой-то части основного долга в течение периода кредитования и значительной части - по истечении срока действия креди тной соглашения;

- погашение кредита равными срочными выплатами (аннуитетное погашения) - предусматривает равномерное частичное погашение общей суммы долга (аннуитеты и мы платежам), связано с поступлением выручки от реализации продукции (выполнения работ, оказания услуг) и других доходов Кредит погашается одновременно с последним взносом Погашение кредита чаще всего производится платежами, которые вносятся через равные п ромижкы времени и включают в себя как выплату основного долга, так и процентный платеж В кредитном договоре может быть определен условный срок погашения кредита, однако его конкретные сроки устанавливают ся на основании фактической кредитной задолженности, особенностей деятельности заемщика и его позиции на рынкеку;

- погашение кредита меняющимися срочным выплатами - предусматривает погашение кредита ежемесячными платежами, которые включают в себя ежемесячный платеж по погашению основной суммы долга и ежемесячную уплату пр роцентив за пользование кредитом При этом ежемесячное погашение кредита осуществляется неровными по размеру частями в течение периода пользования кредитными средствами до даты полного их возвратая.

8 По виду процентной ставки выделяют кредиты:

- с фиксированной ставкой процента - процентная ставка не может изменяться в течение действия кредитного договора, характерные для стабильной экономики;

- с \"плавающей\" ставкой процента - кредитор оставляет за собой право изменять процентную плату в течение срока пользования кредитом заемщиком Разновидностью являются кредиты, процентная ставка по которым \"привья связана \"до определенного индекса или показателя (индекса инфляции, учетной ставки центрального банка, ставки LIBOR и др.) ставки LIBOR та ін.);

- дисконтные кредиты - выплата процентов осуществляется в момент предоставления кредита Эта схема выплаты применяется к особо ненадежных клиентов

9 По периодичности уплаты процентов по кредиту:

- при погашении задолженности;

- в конце срока договора;

- ежемесячно;

- еженедельно;

- ежедневно;

- по индивидуальному графику

10 По валюте предоставления кредита различают:

- в национальной валюте (в гривне);

- в иностранной валюте (в долларах США, евро, русских рублях и т.д.);

- мультивалютные (в нескольких видах валют)

11 По числу кредиторов различают:

- кредиты, предоставляемые одним банком;

- консорциумные кредиты - предоставляются консорциумом банков (пулом), в котором один из банков берет на себя роль менеджера, собирает с банков-участников нужную клиенту сумму ресурсов, заключает с ним кредитный у соглашение, предоставляет кредит и распределяет полученные процентные выплаты между участниками консорциума консорциумные кредиты могут предоставляться заемщику такими способами, как: аккумулированием кредитных ресурсов в бан ку-менеджере с последующим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности; обеспечением общей суммы кредита ведущим банком или группой банков; изменением гарантированных банками-участниками квот кред итних ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциуме;

- параллельные кредиты - предоставляются одному клиенту несколькими банками на одинаковых (заранее согласованных) договорных условиях

12 По форме предоставления:

- в безналичной форме - предоставляются путем уплаты платежных (расчетных) документов заемщика по кредитному счета или перечисления средств с кредитного счета на текущий (или карточный) сч ок заемщика

- в наличной форме - предоставляются путем выдачи наличных из кассы банка, в частности, для расчетов с сдатчиками сельскохозяйственной продукции, по кредитам, предоставленным в рамках кредитных линий ЕБРР, а также же физическим лицо.

13 По методам предоставления:

- в разовом порядке;

- соответствии с открытой кредитной линии;

- гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по потребности с взысканием комиссии за обязательство)

14 По срокам погашения:

- одновременно - возвращение кредита без определения промежуточных сроков, как правило, устанавливается при предоставлении кредита на реализацию проекта, по которому поступления денежных средств ожидается одномоментно после его реализации, или при отсутствии у заемщика достаточных объемов поступлений от прочей хозяйственной деятельности для обеспечения поэтапных расчетов по кредиту

- в рассрочку - устанавливается график погашения, исходя из технологического цикла работы предприятия, порядка и сроков проведения расчетов с контрагентами, периодичности поступления средств на раху ункы заемщика

- досрочно - возвращение кредита должно быть осуществлено по требованию кредитора или если такое желание обнаружил заемщик;

- с регрессией платежей - график погашения, установленный кредитным договором, предусматривает, что в начале пользования кредитом заемщик уплачивает большие суммы, а потом - меньше;

- по истечении оговоренного периода - кредитный договор определяет наличие льготного периода, по истечении которого начинается погашение кредита

15 По степени кредитного риска:

- стандартные кредиты - операции, по которым кредитный риск является незначительным;

- кредиты с повышенным риском - кредитные операции, по которым кредитный риск повышен и может увеличиваться при возникновении неблагоприятной для заемщика ситуации К этой группе относятся кредиты \"пи ид контролем \",\" субстандартные \",\" сомнительные \"и\" безнадежные;сумнівні" та "безнадійні".

16 По объемам кредитных средств:

- большие;

- средние;

- мелкие

В экономической литературе нет единого мнения относительно количества признаков, классификации видов банковского кредита В процессе систематизации банковских кредитов используются и другие критерии выделения тех ч или других видов кредитов Это могут быть кредиты по источникам привлечения (внутренние - внутри страны, внешние - международные), по отраслевому признаку (в сельском хозяйстве, торговле, машиностроения, май нспорт, науку и образование), по экономическому назначению и т.д. Классификация кредитов может состоять и соблюдать же банкамами.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы