Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Как оценивается кредитоспособность заемщика? оценка кредитоспособности заемщика Оценка кредитоспособности заемщика Оценка кредитоспособности заемщика-банка Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица
Информационная среда международного маркетинга - интернет Информационная среда операционной системы Информационное обеспечение анализа среды Среда информационных технологий: системы баз данных Распределенный доступ к информационной среды
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Тема 6. Кредитоспроможність позичальника: джерела інформації

61 Банк в информационной среде

Особую роль в развитии экономики страны и ее банковского дела играет информация Банковские учреждения занимают значительное место в информационной среде, потому аккумулируют разнообразную информацию, касается уеться не только экономической, финансовой, политической и социальной ситуации в стране, но и значительного количества физических лиц и хозяйствующих субъектов различных форм собственности Информация играет ключевую ролл ь в острой конкурентной борьбе банковских структуруур.

Под информацией понимаются документированные или публично объявленные сведения о событиях и явлениях, происходящих в обществе, государстве и окружающей природной среде Источниками информации являются носу ии информации, документы, которые являются материальными объектами, хранящие информацию, а также сообщения средств массовой информации, публичные выступлениеи.

Основными принципами информационных связей являются: гарантированность права на информацию, открытость, доступность информации и свобода обмена информацией; объективность, достоверность информации; полнота и точность ь информации; законность получения, использования, распространения и хранения информации Среди видов информации выделяют (рис 61)1):

1) статистическую информацию - официальную документированную государственную информацию, которая дает количественную характеристику массовых явлений и процессов, происходящих в экономической, социальной, культурной и других сферах х жизни

2) административную информацию - официальные документированные данные, которые дают количественную характеристику явлений и процессов, происходящих в экономической, социальной, культурной и иных сферах жизни

Види інформації

Рис 61 Виды информации

и собираются, используются, распространяются и хранятся органами государственной власти (кроме органов государственной статистики), органами местного самоуправления, юридическими лицами в соответствии с законодател ства с целью выполнения административных обязанностей и задач, относящихся к их компетенции

3) массовую информацию - печатную и аудиовизуальную информацию, публично распространяемую через газеты, журналы, бюллетени, радиовещания, телевидения, кино, звукозаписи и т.д.;

4) информацию о деятельности государственных органов власти и органов местного самоуправления - официальное документированную информацию, которая создается в процессе текущей деятельности законодательной й, исполнительной и судебной власти, органов местного и регионального самоуправления (законодательные и нормативно-правовые акты Украины, ненормативные акты государственных органов, акты органов местного самоврядув Ання т.д.)

5) правовую информацию - совокупность документированных или публично оглашенных сведений о праве, его системе, источниках, реализации, юридических фактах, правоотношениях, правопорядке, правонарушениях и бороть ьбу с ними и их профилактике и т. (Конституция Украины, другие законодательные и подзаконные нормативные правовые акты, международные договоры и соглашения, нормы и принципы международного права, а также ненормативные правовые акты, сообщения средств массовой информации, публичные выступления, другие источники информации по правовым вопросам)

6) информацию о личности - совокупность документированных или публично оглашенных сведений о личности (национальность, образование, семейное положение, религиозность, состояние здоровья, а также адрес, дата и место народ ния и т.п.)

7) информацию справочно-энциклопедического характера - систематизированные, документированные или публично оглашенные сведения об общественной, государственной жизни и окружающую среду (энциклопедии, слов ВНИКИ, справочники, рекламные сообщения и объявления, путеводители, картографические материалы и т.д.);

8) социологическую информацию - документированные или публично объявленные сведения об отношении отдельных граждан и социальных групп к общественным событиям и явлениям, процессам, фактам (документированные или публично в объявленные сведения, в которых отражены результаты социологических опросов, наблюдений и других социологических исследований.

Когда информация так или иначе касается финансов или кредитов как экономических категорий, то она считается финансовой (финансово-кредитной) Поскольку финансы и кредит - это элементы экономики, то финна Ансова-кредитная информация является составной частью экономической информацииї.

Банковской учреждении нужна экономическая информация для прогнозирования, планирования, учета, контроля, анализа и регулирования их деятельности При этом следует различать собственную экономическую информацию, эт связанную с деятельностью банка, и информацию, касающуюся обслуживаемой клиентурыи.

По своей доступностью информация может быть открытой и с ограниченным доступом Банковские учреждения в своей деятельности пользуются и обладают как открытой информации, так и информации, составляющей банковскую тайну Доступ к открытой информации обеспечивается путем ее систематической публикации в официальных печатных изданиях (бюллетенях, сборниках), распространение средствами массовой коммуникации, бе зпосереднього предоставления заинтересованным гражданам, государственным органам и юридическим лицам При этом банковские учреждения обязаны обеспечивать хранение и защиту данных, содержащих банковскую тайнуицю.

Банковская тайна - это информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе его обслуживания и взаимосвязей с ним при предоставлении услуг, разглашение которой мо оже нанести материальный или моральный ущерб клиент.

Согласно отечественному законодательству, к банковской тайне, в частности, относятся:

- сведения о состоянии счетов клиента, в том числе состоянии корреспондентских счетов банков в Национальном банке Украины;

- операции, которые были проведены в пользу или по поручению клиента банка, и осуществлены с ним соглашения;

- финансово-экономическое состояние клиентов банковского учреждения;

- системы охраны банка и клиентов;

- информация относительно организационно-правовой структуры юридического лица - клиента банка, его руководителей и направления коммерческой деятельности;

- сведения о любых проектов, изобретений, образцов продукции и другая коммерческая информация клиента;

- информация об отчетности банковского учреждения, кроме данных, подлежащих опубликованию;

- коды, используемые банками для защиты информации;

- информация о банках или клиентах банков, собирается во время проведения банковского надзора

Самым объемом информации о деятельности банковских учреждений в соответствии с законодательством обладает орган банковского надзора (Национальный банк Украины) Гораздо меньше данных получают кредиторы, кл лиенты банков и другие заинтересованные лица В Украине вкладчики и заемщики вынуждены самостоятельно добывать необходимую им информацию о деятельности банкиів.

Важным направлением информационной политики Национального банка Украины должно быть преодоление информационной асимметрии на банковском рынке При выборе объекта для вложения средств или получения кредитов кл енты банков часто подвергаются воздействию агрессивной рекламы, а не ориентируются на финансовые критерии В нем контексте значительную роль играют средства массовой информации, которые, по сути, являются основными источниками от риманни оперативной информации о банковской системе для населениня.

Асимметричность информации заключается в том, что различные участники рынка обладают неодинаковой об одни и те же процессы, что может влиять на принятие адекватных решений

Асимметричность информации при банковском кредитовании сводится к тому, что заемщик обладает большим объемом информации о проекте, чем банк, который его кредитует Кроме того, банковскому учреждению мо оже не хватать информации о репутации заемщика С другой стороны, рекламируя свои кредитные продукты, банки не всегда разглашают реальную сумму переплаты, которую будет вынужден совершить заемщик, п огашаючы кредит Итак, заемщик и банковское учреждение обладают разным объемом информации о кредитной операции, процедуры кредитования и других банковских послелуг.

Для того, чтобы хотя бы частично решить проблему асимметричности информации и уменьшить вызванные ней риски, банк может повышать процентные ставки по кредитам, требовать большего обеспечения или надо Ават меньше размером кредиты тем заемщикам, по которым банк владеет полной информации.

Информация, которую получает банковское учреждение в процессе взаимоотношений с клиентами, может использоваться в различных целях частности, при осуществлении кредитных операций банка акцент делается на собрании необходимой й \"информации для проведения наиболее качественного и достоверного оценки кредитоспособности заемщика При этом используются различные источники информации (рис 62)ис. 6.2):

1) Материалы, полученные непосредственно от клиента

По требованию банковского учреждения клиент должен предоставить сведения, которые могут касаться информации о его финансовом состоянии, хозяйственной деятельности, цели кредитного проекта и т.д. При этом носителями инфо ормации являются: анкеты и запросы клиентов, протоколы переговоров, финансовая отчетность и баланс предприятия, учредительные документы, технико-экономические обоснования, данные о кредитоспособности гарантов или поручителей, экспертные оценки стоимости залога и прочее Качество такой информации достаточно высока и напрямую зависит от квалификации и компетентности менеджмента заемщика и кредитного департамен ту банка При предоставлении потребительских кредитов банк может требовать от заемщиков данных о своевременности оплаты ими коммунальных услуг, судимости, трудоустройство тощощо.

Джерела інформації при оцінюванні кредитоспроможності позичальника

Рис 62 Источники информации при оценке кредитоспособности заемщика

2) Информация о клиенте, которая есть в архиве банка

Материалы формируются непосредственно банковскими учреждениями, прорабатываются, контролируются и сохраняются ими Этот канал информации может содержать данные о: историю взаимоотношений с клиентами в процессе проведет ения банковских операций, проблемы и нарушения, их причины и частоту возникновения; сферу влияния, объекты внимания и связей с уголовным сферой, изменения в политической, макроэкономической ситуации в стране; социокультурные факторы и т.д. Носителями информации при этом являются: кредитные истории, досье клиентов, рекомендации профессиональных внешних и внутренних консультационных служб, заключения службы безопасности банка материалы мониторинга текущих счетов клиентов, обзоры, выводы и прогнозы аналитических отделов банка и т.д. Качество такой информации может быть достаточно высокой, но зависит от продолжительности ретроспек мотивы, организованности и скрупулезности ведения дел заемщиков, компетентности работников службы безопасности банка и аналитических отделов, а также полноты и правильного использования инфо рмацийних технологиигій.

3) Сведения, предоставленные лицами, имевшими деловые контакты с клиентом

Информация имеет ряд важных сведений, касающихся взаимосвязей потенциального заемщика с его поставщиками, покупателями, должниками, кредиторами, страховыми компаниями, гарантами, поручителями лями т.д. Поставщики клиента могут предоставить информацию о платежной дисциплине потенциального заемщика, частоту и периодичность проведения платежей и причины их задержек Покупатели клиента могут ох арактеризуваты соблюдение сроков поставок товаров, предоставления услуг, дисциплину договоров, цен, расчетов, деловую репутацию и моральный кредитоспособность Должники - это потенциальный источник данных о том, на каких условиях возникла задолженность перед клиентом, каким образом была организована деятельность клиента по контролю и возврата долга Кредиторы обладают фактами о причинах возникновения задолженности ости и принятия мер клиента по ее погашению Страховые компании могут предоставить информацию об адекватности отношение клиента к защите от потенциальных рисков, причины и частоту возникновения страховым х случаев Гаранты и поручители могут предоставить материалы относительно частоты и условий привлечения их к выполнению обязательств Получение данной информации требует значительных организационных усилий со стороны банку банку.

4) Официальная информация государственных органов (Государственного комитета статистики Украины, налоговой и таможенной службы, других органов исполнительной власти)

Данная информация содержит не только нормативные указания, требования, ограничения, которыми масс пользоваться банк в своей деятельности, но и информацию о банковских учреждения, не придерживаются законодательства и но ормативних требований, а также предприятия с сомнительной репутацией, контакты с которыми для банка связаны с повышенными рискам.

5) Отчеты и материалы специализированных организаций, учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестированию, отчеты аналитиков, маркетинговых и консалтинговых компаний, информац ционных агентств, профессиональных ассоциаций, центров экспертиз, социальных исследований и др.).

Эта информация поступает из специальных информационно-аналитических служб, которые осуществляют профессиональную деятельность в виде сбора, постоянного мониторинга, группировки, анализа достаточно полного комплекса дан них о разных предпринимательские структуры Материалы могут содержать как общие данные о предприятии (адрес, краткая история, вид деятельности, данные о владельцах, филиалы, дочерние структуры и др.), так и сп ециальни факты в зависимости от параметров проекта и направлений реализации кредитного продукта При этом недостатками такой информации ограничен набор и низкий уровень детализации исходных материалов, мо же повышать риски принятия объективных рень.

Особую роль при получении дополнительной (справочной) информации играют лани специальных экономических и банковских изданий, информационных агентств, учебных заведений и т.п. Эта информация позволяет в ориентироваться в ситуации на рынке и влияет на принятие обоснованных решений В состав такой информации относятся новости, нормативные документы, прогнозы, аналитические обзоры, учебные и методические мате риалы, статистические сообщения расчеты показателей и т.д. Носителями информации при этом с профессиональные журналы, энциклопедии, справочники, монографии, учебные пособия, учебники, специализированная экон омического литература и т.д. Значение этого канала информации достаточно важное, хотя и требует значительной компетенции и профессионализма работников банка Большое значение в оценке кредитоспособности клиента имеет информация, полученная от частных сыскных агентств, которые могут брать на себя функции кредитного анализа и поиска заемщиков, скрывающихся от выполнения кредитных обязательств, а также матер иалы юридических фирм, которые могут предлагать услуги по проверке надежности клиентієнта.

6) Материалы получены из средств массовой информации (телевидения, прессы, Интернета и т.д.)

Эта информация является наиболее легкодоступной, нерегламентированной, однако, наряду с этим, низкой по качеству, потому что она может быть противоречивой, субъективной, коммерциализированной т.д. Однако, на нее также необходимо н возвращать внимание для проведения сравнительного анализа и построения общей картины о потенциальном клиента.

7) Собственные наблюдения и рассуждения кредитных работников, а также логически обоснованные взгляды, мнения и убеждения других людей

Такая основано на результатах личных посещений заемщика на месте, ответах на дополнительные вопросы работников банка и т.п. ее формирования и использования требует от банковских раб работников значительного уровня квалификации и компетентностиі.

Высокая роль финансовой информации в подготовке и принятии эффективных решений предъявляет соответственно высокие требования к качеству при формировании информационной системы финансового менеджмента Рыночная экономик ка предъявляет определенные требования к информационному обеспечению анализа кредитоспособности и его полезности К качественным характеристикам информации относятся (рис. 63).3):

1) репрезентативность - максимально возможное раскрытие информации с точки зрения пользователей По содержанию соответствует принципу полного освещения, которым устанавливается, что финансовая отчетность должна содержать ити всю информацию о фактических и потенциальных последствиях хозяйственных операций и событий, способных повлиять на решения, принимаемые на ее основе;

2) релевантность - та информация, которая так важна для принятия решения, что ее невозможно исключить из рассмотрения;

3) своевременность - характеризует соответствие сложившейся информации потребности в ней в период ее использования;

4) понятность - определяется простотой строения информации, соответствием определенным стандартам представления и доступностью понимания;

5) эффективность - затраты на привлечение определенных информационных данных не должны превышать эффект, полученный в результате их использования в подготовке и реализации соответствующих управленческих решений;

6) достоверность - информация, приведенная в финансовой отчетности, с вероятной, если она не содержит ошибок и искажений, способных повлиять на решение банка При этом достоверной считается информация я: при внешнем анализе - прошедшей аудиторскую проверку, при внутреннем анализе - что является итогом надежной системы внутрихозяйственного контроля Согласно Гражданскому кодексу Украины, негатив на информация считается недостоверной, если лицо, которое ее распространило, не докажет протилежногго.

Якісні характеристики інформації

Рис 63 Качественные характеристики информации

Поэтому, проблема информации с фундаментальной и значимой для всех направлений экономической теории и хозяйственной практики Информация создает предпосылки для получения конкурентных преимуществ, помогает уменьшилась ити степень риска банка, предупреждает об изменениях в окружающей среде, способствует формированию стратегий, обоснованию и принятию управленческих решений, поддерживает развитие банка и приводит к росту его имиджа и улучшения репутации Учитывая это возрастает необходимость адекватного анализа, переработки и качественного использования накопленной информации банковскими учреждениямми.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы