Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Суть банковского кредита, его формы, виды, функции и принципы ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В чем заключаются принципы кредитования? Сущность, виды и принципы банковского кредитования Процесс банковского кредитования и его организация БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК ОСНОВА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА Теоретические основы банковского кредитования СУТЬ И ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ банковские учреждения Банковский мониторинг кредитования
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

3.2. Принципи банківського кредитування

Одним из выдающихся элементов методологической основы кредитной деятельности, субъектами которой являются банковские учреждения, выступают принципы кредитования Принципы банковского кредитования определяют самых важных Виши условия функционирования банковского кредита и призваны стимулировать развитие предприятий-заемщиков, способствовать укреплению денежного обращения в государстве и обеспечивать непрерывную циркуляцию заемного капитала, достигая при этом эффективности реализации перераспределительной функцииї.

Принципы банковского кредитования - основные положения, правила и условия, которые должны соблюдаться банки в процессе осуществления кредитования Эти положения и правила определяются природой, ролью, функция ямы кредита и теми общественными условиями, в которых они проявляются Реализация принципов кредитования является первоосновой осуществления кредитного процесссу.

К принципам банковского кредитования относятся общеизвестные принципы кредитования, как: возвратность, срочность, целеустремленность, обеспеченность и платность Вместе ученые

Принципи банківського кредитування

Рис 32 Принципы банковского кредитования

предлагают ввести еще такие принципы банковского кредитования, как дифференцированность и договорный характер (рис 32)

Принцип возвратности кредита заключается в том, что кредит - это капитал банка, который предоставляется во временное пользование и подлежит обязательному возврату заемщиком

Принцип срочности кредита отражает необходимость возврата полученного кредита в определенный срок, обусловленный кредитным договором В связи с тем, что оборачиваемость средств на каждом предприятии есть инди ивидуальною и зависит от многих факторов, осуществлять действенный контроль за возвратом кредита можно только с помощью установленных сроков погашения кредита Срок кредитования является предельным временем зн аходження кредитных средств в пользовании заемщика Для банка от соблюдения этого принципа зависит возможность предоставления новых кредитов Принцип срочности кредита находит свое практическое воплощение в погашении конкретного кредита через перечисление соответствующей суммы средств на счет кредитора и обеспечивает восстановление его кредитных ресурсерсів.

В рыночных условиях хозяйствования принципа срочности придается особое значение Нарушение его для кредитора является основанием для применения к заемщику экономических санкций в виде повышения процен нта за кредит, а при дальнейшей неоплате - предъявления финансовых требований в судебном порядке то же время соблюдение указанного принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих банковских учреждений, а для отдельного заемщика открывает возможность получения в банке новых кредитов и позволяет придерживаться эффективного хозяйствования, не платя повышенных процентов за просрочку срока платежжу.

Принцип целенаправленности, или целевого использования кредита заключается в том, что кредит должен предоставляться только на определенные цели, а именно на удовлетворение временной потребности заемщика в дополнительных средствах х На практике этот принцип реализуется через предоставление кредита на конкретные цели (объекты) и находит отражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель использования кредита и дает возможность осуществлять банковский контроль за соблюдением условия заемщиком Соблюдение принципа целевого использования кредита помогает банку принимать более взвешенное решение о возможности весть и обоснованность предоставления кредитов, служит в определенной степени гарантией обеспечения их возвращения Нарушение принципа целевого использования кредита со стороны заемщика может послужить основанием дл я досрочного возврата кредита или введения штрафного кредитного процентнту.

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения имущественных интересов кредитора, если заемщик нарушает взятые на себя обязательства Долговые обязательства, которые обеспечивают возврат кре едите, оформляются вместе с кредитным договором и является приложением к немуо.

Выбор способов обеспечения исполнения юридического обязательства по кредитному правоотношении предполагается его субъектами и оговаривается в кредитном договоре Это дает возможность банку укрепить свою нез зависимость и, таким образом, снизить кредитный риск, что является весьма актуальным в период общей экономической нестабильности, присущей рыночной экономикеі.

Принцип обеспеченности кредита - это соответствие между стоимостью имущества, являющегося залогом кредита, и задолженностью по кредиту Его цель защищать интересы банка и не допускать убытков от невозвращенных ния долга вследствие неплатежеспособности заемщика.

Принцип платности выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование Реализация этого принципа осуществляется июня рез механизм кредитного процента, ставка (норма) которого определяется соотношением суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, и суммы предоставленного кредита и по своей экономической сущности эти ной кредитных ресурсов Платность кредита осуществляет стимулирующее влияние на коммерческий расчет предприятий, заставляя их увеличивать собственные средства и эффективно использовать заемные Вместе принцип пл атности обеспечивает банку покрытие его расходов и является одной из основных составляющих подоходтку.

Дифференцированность кредита - это принцип, что означает взвешенный подход со стороны банка к различным категориям потенциальных заемщиков Кредит предоставляется субъектам хозяйствования на основании оценки показатель ков кредитоспособности, что позволяет проанализировать финансовое состояние предприятия и иметь уверенность в способности и готовности заемщика возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок Эти яко сти потенциальных заемщиков оцениваются через анализ их балансов со стороны обеспеченности хозяйства собственными источниками, соблюдения уровня ликвидности, уровня рентабельности не только на дату оформле ния кредитного соглашения, а и в дальнейшей деятельности Такой анализ и оценка кредитоспособности заемщика позволяет в определенной степени снизить риск несвоевременного возврата кредита Практическая реализация ц ого принципа зависит от личных интересов конкретного банковского учреждения и общей централизованной политики государствжави.

Договорной характер банковского кредитования проявляется в том, что банковский кредит предоставляется во временное пользование субъектам хозяйствования по определенным условиям и заключенным кредитным м договору Для заключения кредитного договора и получения кредита банковское учреждение вместе с заемщиком определяет основные параметры кредитной операции (сумму кредита, срок, проценты за пользование я, обеспечения кредита и др.) и в письменном виде заключает кредитный договор Кредитные договоры определяют взаимные обязательства и ответственность сторон Любые изменения в кредитный договор (договора залога, гарантии или поручительства) должны иметь договорной характер и осуществляться с согласия обеих сторирін.

Принципы кредитования сложились еще в начале исторического развития движения кредитного капитала и перечень их в современных условиях остался почти неизменным Но содержание каждого из основных принципов кредитования с переходом к рыночным условиям хозяйствования приобрел существенных изменений Эти изменения обусловлены рядом причин: переходом к децентрализованным форм управления экономикой, приобретением банками самостоятельности в вопросах выбора клиентов и объектов кредитования, установлением платы за кредит в соответствии с текущей конъюнктуры кредитного рынка, развитием законодательства в сфере форм обеспечения кредитов и видповидальнос те заемщиков и т.д. При этом ни одному из принципов кредитования нельзя отдать предпочтение - они действуют в взаимообусловленности и именно их взаимодействие позволяет банковским учреждениям осуществлять эффективную кр едитну деятельностьсть.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы