Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
ПРОБЛЕМНЫЕ КРЕДИТЫ И СРЕДСТВА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ БЕЗНАДЕЖНЫХ ДОЛГОВ Банковская проблемная кредитная задолженность и методы ее Методы управления проблемными кредитами банка претензионно-исковая работа банка с проблемными кредитами Проблемные кредиты, порядок их погашения ОСНОВЫ РЕАБИЛИТАЦИИ ЛИЦ С РАЗЛИЧНЫМИ психофизического Государственный кредит КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ КРЕДИТ Проблемные регионы и их типология Какие объективные факторы положены в основу проблемного обучения?
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

14.3. Реабілітація та ліквідація проблемних кредитів

Нарушение стандартных норм поведения заемщика по погашению задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование им оказываются в процессе проведения мониторинга банковским учреждением А А именно, банковское учреждение контролирует: выполнение заемщиком условий кредитного договора, соблюдение графика погашения, изменения в финансовом состоянии заемщика, нарушение по сохранению залога, предоставленной по кредиту и т.д. Если в процессе такого контроля выявляются нарушения (например, задержка платежей по кредиту), то банк направляет клиенту предупреждение о несвоевременной уплате, а основную сумму долга переносит на счет просроченных кредитов При этом за просрочку заемщиком уплаты кредита и процентов за пользование им, банковские учреждения могут принимать соответствующие санкций (подв ищуваты процентную ставку за кредит (в 1,5-2 раза), взимать штрафы, пеню в размерах, предусмотренных кредитным соглашением, приостанавливать дальнейшую выдачу нового кредита, досрочно взыскивать ранее выданный кре дит т.д.) Если и после предупреждения заемщика о принятии мер по погашению долга банку кредит не погашается, банк применяет меры претензионно-искового характера: реализация залога, требования к гарантам, поручителей и др.інше.

Среди мер воздействия на сокращение проблемной кредитной задолженности банков можно выделить:

1 Установка и взыскании штрафных санкции с заемщиков, которые должны стимулировать их своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность Банк может разработать методы воздействия на заемщика в виде повышенного процента за пользование кредитными средствами, разовых выплат как в абсолютной сумме, так и в процентах к задолженности заемщика, дополнительных комиссий, пени и т.п. Размер санкций, ш трафа и другие методы воздействия определяются кредитным договором или решением кредитного комитета банка соответствующего уровня или уполномоченного особоби.

2 Санация, т.е. разработка системы мероприятий, проводимых для предотвращения банкротства предприятий Санация может осуществляться путем слияния предприятия, находящегося на грани банкротства, с более мощных жною компанией; выпуска новых акций или облигаций для мобилизации денежного капитала, предоставление правительственных субсидий, уменьшение размера процентов по облигациям, выпущенным предприятием и отсрочки их по гашения; преобразования краткосрочной задолженности предприятия на долгосрочную тощщо.

3 Назначение временной администрации с участием работников банка

4 Реструктуризация банковских активов путем уменьшения кредитного портфеля и увеличение инвестиционного При этом акции клиента на сумму долга передаются банку и банк с кредитора становится владельцем клиен нта Однако это средство может быть внедрен только с согласия акционеров и при наличии дополнительной эмиссии ценных бумагерів.

5 Секьюритизация кредитов - мелкие, неликвидные кредиты, идентичные по характеру, срокам и доходности объединяются в один пакет, на основе которого выпускаются ценные бумаги, продаваемые конечным инве Эстор В результате секьюритизации право получения долга и процентов по выданным кредитам переходит к владельцу ценной бумара.

В деятельности банковских учреждений используются следующие виды секьюритизации:

- классическая секьюритизация - предусматривает списание активов с баланса банка на SPV-компании - специально созданное юридическое лицо (рис 143) При этом выпуск ценных бумаг осуществляется траншами Первый выпу уск наиболее рискованный Покупатели таких облигаций получают более высокую доходность, но первыми испытывают потери в случае возникновения дефолтов Второй выпуск - это ценные бумаги средней рискованности, а третий - облигации с наиболее качественным обеспечением, то есть с минимальным рискомзиком;

- квази-секьюритизация - не предусматривает списания активов с баланса банка При этом испускаются ценные бумаги, залогом по которым выступает кредитный портфель банка, то есть все платежи, которые должны поступить из по кредитам, заложены в пользу инвестора;

- частичное использование механизмов секьюритизации путем продажи проблемных кредитов коллекторским агентствам или иным организациям без выпуска ценных бумаг

Схема класичної сек'юритизації активів

Рис 143 Схема классической секьюритизации активов

1 - Банковское учреждение выдает кредиты заемщикам

2 - Банк передает портфель однородных кредитов и право получения процентов по ним специально созданной компании (SPV) и списывает активы со своего баланса

3 - SPV - компания выпускает облигации, обеспечением по которым являются права требования по кредитам, и продает ценные бумаги инвесторам

4 - SPV - компания перечисляет банку деньги, полученные от выпуска облигаций

5 - Банк направляет полученные от продажи активов средства на выдачу новых кредитов

6 - SPV - компания получает постоянные платежи от заемщиков банка, за счет которых выплачивается инвесторам доход по облигациям

Таким образом, основной целью секьюритизации, как правило, является привлечение более дешевого финансирования на рынке, а также улучшение своих финансовых показателей (например, показателей адекватности капитала за а счет уменьшения рискованности активов) Необходимым условием для проведения секьюритизации является стандартизация активов, что позволяет в дальнейшем распределить однородные активы на транши в зависимости от надежд ности При этом испускаются ценные бумаги, как правило, облигации, обеспеченные однородными активами (например, ипотечным кредитами).

К основным методам, которые могут применяться банками по возврату предоставленных кредитных ресурсов, следует отнести:

1) реабилитацию проблемной задолженности - разработку общего с заемщиком плана мероприятий по возврату кредита;

2) ликвидации проблемной задолженности - возврата кредита путем проведения процедуры банкротства и продажи активов заемщика

В случае если заемщик и банк уверены, что финансовые трудности - это временное явление, банковские учреждения могут предлагать клиентам реабилитацию кредитной задолженности При этом банковские учреждения вы могут договориться с проблемным клиентом и пересмотреть сроки или порядок погашения задолженности В таком случае заемщик должен представить в банк документальное подтверждение возникновения сит уации, которая привела к невозможности выплат по кредиту (свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти мужа, выписки из медицинских карт, справка из больницы и т.д.) В любом случае вопрос реструктуризации проблемной задолженности для каждого заемщика решается индивидуалььно.

Возможными вариантами договоренности между банком и заемщиком по погашению проблемной задолженности является:

а) отсрочка (пролонгация) уплаты основной суммы долга по кредиту на определенный период без продления срока действия кредита При этом уплачиваются только проценты за пользование кредитными средствами, срок д действия кредита остается неизменным и увеличиваются будущие размеры ежемесячных платежей;

б) отсрочки уплаты основной суммы долга по кредиту на определенный период с продлением срока действия кредита При этом заемщик платит только проценты за пользование кредитом и срок действия кредита может быть продлен банковским учреждением;

в) отсрочки уплаты основной суммы долга и процентов по нему на определенный определенный период После этого банком может быть осуществлено равномерное распределение невыплаченной суммы долга и процентов на срок действия й сделки, остался В этом случае размер ежемесячных платежей заемщика увеличиваетсяя;

г) продолжение срока действия кредитного договора, причем размер ежемесячных платежей остается неизменным;

д) перекредитования - покрытие задолженности в одном банке за счет дополнительного кредита, полученного на выгодных условиях в другом банке

В случае временных финансовых затруднений у заемщика, в результате чего он временно не может своевременно выполнять свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, в полном объеме, банк может предоставить и заемщику отсрочку (осуществить пролонгацию) в погашении кредита (или отдельных его частей) при условии соблюдения приоритетности позиции банка по доходности и обеспеченности операции.

Отсрочка предоставляется в исключительных случаях при наличии:

- объективных причин, временно делают невозможным выполнение заемщиком своих обязательств (задержка поступлений по расчетам по заключенным договорам или контрактам, действие факторов непреодолимой силы, болезнь физического лица и т.п.)

- реальных оснований у заемщика получить средства в течение короткого срока

Рассмотрение вопроса о пролонгации срока, на который предоставлен кредит (перенос сроков погашения задолженности), осуществляется на основании письменного ходатайства заемщика В нем нужно обосновать необходимость пролонгации, указать причины временных трудностей, а также предоставить подтверждение наличия реальных источников возврата задолженности в ближайшее время Ходатайство предоставляется заемщиком до наступления срока погашения задолженности в срок, предусмотренный кредитным договором, но, как правило, не позднее чемж:

- за 5 рабочих дней до срока очередного погашения задолженности - для физических лиц;

- за 10 рабочих дней до срока очередного погашения задолженности - для юридических лиц и физических лиц-предпринимателей

Возможность и условия пролонгации определяются только по решению кредитного комитета банка, имеющего соответствующие полномочия, и не должно противоречить программам кредитования, требованиям внутренних положений и кре едитнои политики банк.

После анализа ходатайства заемщика принимается решение о возможности или невозможности пролонгации кредита Решение о пролонгации принимается на основе детального анализа ситуации и предоставления всеми службами банка, участвующих в процессе кредитования, своих выводов, которые могут быть представлены как отдельные выводы согласно определенным в банке типовыми формами, в виде надписи на протоколе вратаря ения или в виде надписи на заявлении заемщика.

В случае если кредитная операция классифицирована как \"сомнительная\" или \"безнадежная\", пролонгация такого кредита производится исключительно по решению кредитного комитета головного банка Филиалам банка может быть дозв волено в рамках действующих полномочий переноса промежуточных сроков погашения заемщиком частей (траншей) задолженности по кредиту или процентам за соблюдением требований, установленных внутренними докумен тами банкіми документами банку.

Если обеспечение по кредитной операции вызывает сомнение относительно гарантий полного погашения задолженности, пролонгация такой кредитной операции может проводиться при условии замены существующего или предоставления я дополнительного обеспечения Пролонгация кредитной операции в случае, если заложенное имущество не застраховано на срок пролонгации, не допускается (кроме случаев предоставления в залог прав требования по денежным вкладам в данном банке или иного финансового покрытия).

Перед пролонгацией кредитного договора, обеспечением возврата которого является поручительство, необходимо получить согласие от поручителя с обязательным оформлением дополнительного соглашения к договору поручительства в случае возникновения ния сомнений относительно способности поручителя выполнить свои обязательства перед банком, пролонгация возможна после замены поручителя или предоставления дополнительного поручительства платежеспособного юридического или физического лица, или предоставления дополнительного обеся.

В случае пролонгации кредитного договора, обеспечением возврата которого является залог (ипотека, поручительство и т.п.), осуществляется заключения дополнительных соглашений к договорам обеспечения Дополнительные соглашения заключаются в такой же форме, как договор, неотъемлемую часть которого составляют (т.е. нотариальное заверение, государственная регистрация и т.п.).

Пролонгация кредита оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору между заемщиком и банком, которая является неотъемлемой частью кредитного договора Дополнительные соглашения к договорам кредита и связанных с ними договоров готовятся, соглашаются и подписываются соответствующим подразделением банковского учреждения, на который возложены обязанности по подготовке пакетов документов и проектов решений предоставления кредитов заемщикам.

Копии подписанных дополнительных соглашений, в которых изложены условия пролонгации или соответствующих изменений, вместе с копией полномочного решения кредитного комитета передаются в бэк-офиса не позднее дня их подписания я (включительно) для своевременного отражения указанных изменений в учет.

Перекредитование, как правило, используется в банковской практике при погашении стандартной задолженности заемщиков В этом случае к пакету документов, которые подаются в банковское учреждение, щ осуществляющего перекредитования, заемщик подает также кредитный договор, график погашения задолженности и другие, определенные банком, материалы по кредиту и его обеспечения Выгодным такое перекредит ие может быть при долгосрочном кредитовании под залог недвижимости и в случае снижения процентных ставок по кредитам на 2-3 процентти.

Основными причинами неиспользования клиентами перекредитования являются:

- плохая информированность заемщиков о возможности перекредитования;

- дополнительные расходы на оформление нового кредита (за рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение счета, страхование, оценку жилья, нотариальное удостоверение сделок и т.п.);

- препятствовать будущей залога уже заложенного имущества

На начальном этапе возникновения просроченной задолженности банки, как правило, полагаются на собственные силы по возврату проблемных долгов Службы безопасности и юридические отделы банковских учреждений нама агаються вести переговоры с заемщиками и найти компромисс в решении проблемы путем реструктуризации задолженности В случае просрочки уплаты кредита заемщиком используется такая схема сотрудничества банка с клиентомм:

1) сначала банковские учреждения осуществляют телефонный звонок к заемщику;

2) следующий звонок осуществляется в более жестком режиме (домой, на работу и т.д.);

3) личный визит к неплательщику кредита;

4) в случае, если нет положительных результатов, банк может обратиться за помощью к коллекторского агентства - специализированной организации, которая занимается сбором долгов

Как показывает практика деятельности банковских учреждений, возникновения просроченной задолженности по кредитам будет продолжаться и в будущем Усовершенствованные методы кредитной деятельности банков (суровые тре оги к заемщикам, кредитный скоринг, возможность получения достоверной информации о должнике и т.д.) дают возможность снижения количества невозвратов кредитов и мошенничества Поэтому в развитыми х странах сформировалась стандартная схема работы с долгами - до определенного срока просрочки задолженности по ней работает банковское учреждение, затем долг передается на аутсорсинг к профессиональному коллектор ского агентства, следовательно невзысканной просроченная кредитная задолженность продаетсяся.

Европейский рынок работы с проблемной задолженностью характеризуется многообразием услуг схем сотрудничества с заемщиками Западные агентства работают с различными типами задолженности (долги ф физических лиц, коммерческая задолженность, обеспеченные и необеспеченные кредиты и т.д.), а также предоставляют целый комплекс сопутствующих услуг (аналитические исследования, профилактика возникновения просроченной зад ованости т.д.) При этом сложились стандартные механизмы управления задолженностью Так, если в коллекторского агентства передаются на взыскание платежи с небольшим сроком просрочки (до 180 дней), то на этом этапе комиссионное вознаграждение невысока, а процент возврата максимальным Долги с большим периодом просрочки (до 2 лет) размещаются в агентстве на несколько иных условиях (комиссионное вознаграждение рода выше и с ними проводится максимально активная работа) Совсем давняя задолженность (более 2 лет), как правило, продаетсяється.

Современный коллекторский бизнес в европейских странах отличается по своим масштабам Значительная часть рынка принадлежит крупным компаниям, которые имеют свои представительства и филиалы в большинстве стран Евросо оюзу Таким образом они могут обеспечить работу по единым стандартам во всех регионах и обслуживать банковские учреждения с широкой филиальной сетью Кроме этого, значительное распространение получила практика сп ивпраци нескольких коллекторских агентств из разных стран, при которой взысканием задолженности с должников, которые взяли кредит на родине, но постоянно проживающих на территории другой страны, занимается аг ентство, расположенном там, где находится должникуник.

В Украине также постепенно начинает развиваться рынок коллекторских услуг Основными клиентами коллекторских агентств являются банковские учреждения Однако все чаще к их услугам обращаются также компани ии других сфер бизнеса (страхового, телекоммуникационного, жилищно-коммунального и т.д.) Возникновение коллекторских агентств было обусловлено значительным ростом проблемной задолженности при потребительском кредитув Анне банковскими учреждениямами.

В комплекс услуг, предоставляемых коллекторскими агентствами, относят:

- взыскание долгов;

- реструктуризации проблемной задолженности;

- покупку долгов;

- экспертизу документов, подтверждающих долговые обязательства;

- аналитические исследования рынка задолженностей;

- повышение ликвидности долга путем переоформления его в бесспорное денежное обязательство;

- предоставление базы данных участников долгового рынка

В отечественной банковской практике взаимодействие банков и коллекторских агентств может осуществляться двумя способами - прямым продажей долга с дисконтом или передачей информации о проблемных кредитах банк ком к коллекторского агентства (рис 144) В первом варианте коллектор покупает право требования проблемных кредитов на всю сумму, которую заемщики задолжали банку Сумма дисконта определяется в процессе уклада ния соглашения и является выручкой коллекторского агентства На практике наиболее распространенным является использование второго варианта, когда банковское учреждение передает информацию о своих должниках, а коллектор зарабатывает на процентах от суммы возвращенного банку долгборгу.

Взаємодія між банком і колекторським агентством

Рис 144 Взаимодействие между банком и коллекторским агентством

Взыскание задолженности коллекторскими агентствами происходит как в досудебном, так и в судебном порядке, включая сопровождение исполнения судебного решения Технология работы коллекторского агентства ва можно изобразить в следующей последовательности (рис. 145)5):

Технологія роботи колекторського агентства

Рис 145 Технология работы коллекторского агентства

1 - Банковское учреждение обращается к коллекторского агентства и передает ему, как правило, большие долговые портфели, содержащие не менее 50 дел На начальном этапе руководители служб коллекторского ого агентства собираются и детально изучают качество переданных дел (период просрочки, ранее осуществляемые действия кредиторами или другими коллекторскими агентствами и т.д.) После проведенного анализа склада ется письменное заключение о порядке работы с портфелем При этом портфель делится на части по критериям работы с должниками и распределяется по службам коллекторского агентства (напри порядок, служба досудебной работы с должниками, служба судебного взыскания и служба исполнения) Работники агентства сразу вносят всю имеющуюся информацию о должнике в специально разработанную коллекторской п рограму, которая позволяет автоматизировать процесс работы с каждого должникаиком.

2 - Если должник попал в службу досудебной работы, то технология сотрудничества коллекторского агентства с заемщиками может быть такой:

1) проводится контакт с заемщиком и выявляются причины возникновения просроченной задолженности Сначала сотрудники агентства осуществляют телефонный звонок к заемщику, в котором напоминают что он должен оплатить кредит и проценты за его пользование Первый телефонный контакт с должником должны определить, насколько заемщик готов к сотрудничеству На этом начальном этапе коллекторы должны проводить собеседования с должниками и всячески помогать им, предлагая различные варианты выхода из сложившейся ситуации При этом коллекторы должны рассказать о том, каким образом следует возвращается ать долг банку, за счет каких источников можно погасить задолженность, убедить должника в необходимости осуществить платеж по кредиту и определить с банком возможные варианты погашения задолженности Это й этап обычно длится недолго - одну-две недели При повторных телефонных звонках должника могут сообщать о негативных последствиях невозврата задолженности (уголовная ответственность, плохая к редитна история и т.п.)тощо);

2) если заемщик не соглашается на переговоры с агентством и продолжает уклоняться от выплат задолженности по кредиту, то коллекторы осуществляют телефонные звонки к руководству должника, родственников деловых партнеров, идут к нему домой или на работу для личных переговоров При этом на личные переговоры едут преимущественно мужчины, большая часть которых в прошлом работали в судах, органах вн утренние дел, службах безопасности и т.д. На этом этапе работы коллекторского агентства могут состоять письменные претензии, которые сообщают должников о начале против них судебных преследований, и нап равлятися на адреса места жительства и места работыи;

3) если заемщик не уклоняется от уплаты задолженности, то проводятся переговоры и заключаются договоренности о погашении долга;

4) при наличии объективных причин невозврата заемщиком долга коллекторское агентство по предварительной договоренности с кредитором может дисконтировать или реструктуризировать задолженность

Все результаты досудебной работы с должником заносят в коллекторской программы

3 - В случае, если не представляется возможным договориться с должником, то дело передается в суд, причем коллекторские агентства осуществляют сопровождение судебного процесса Обычно заявления в суд подают работник превысил ники коллекторских агентств тогда, когда удается установить наличие у должника недвижимости или автомобиля, чтобы наложить на них арест в целях удовлетворения из их стоимости требований кредитора в будущем Как правило, в основном судебное решение принимается в пользу банков Но, удовлетворив требование банка по погашению основной суммы долга, суд может несколько снизить сумму штрафов и других платежей, в случае, если признает уважительной причину просрочки выплалат.

Если же коллекторы не находят имущества, то подается заявление на выдачу судебного приказа, имеющего силу исполнительного листа Созданная в структуре коллекторского агентства служба исполнения способствует судебным исполнителя ям в осуществлении их деятельности Коллекторская служба выездов позволяет быстро прибыть на место выполнения действий, а имеющаяся информация облегчает работу по поиску как самого должника, так и его имуществна.

К факторам, которые влияют на стоимость просроченных долгов при их покупке коллекторскими агентствами, относятся: срок просроченной задолженности, социально-демографические характеристики должника, истор рия работы с заемщиком после возникновения просрочки, опыт работы с данным кредитным портфелем и др. Конечная величина коллекторской вознаграждения за предоставленные услуги агентства зависит от:

а) суммы долга;

б) срока задолженности;

в) типа задолженности;

г) наличия обеспечения;

д) местонахождение заемщика и т.д.

В отечественной банковской практике цена возврату проблемной задолженности может варьировать от 15 до 50% от ее суммы

При недостаточности средств и невозможности вернуть заемщиком полученный кредит банк может осуществлять ликвидацию проблемной кредитной задолженности путем получения средств от реализации заставленог го имущества Имущество можно реализовать следующими способами:

1 Добровольная продажа имущества должниками - должники сами находят покупателя, под контролем банка продают свое имущество и возвращают долг Так чаще делают граждане, не способны погасить кредит на машин на или квартирру.

2 Принудительная продажа через организатора торгов (биржу, аукционный центр и т.д.) При этом денег, изъятых на открытом аукционе, может не хватить для погашения кредита, а также нет возможностей для манипуляций - ни покупатель, ни сумма сделки не зависят от банкку.

3 Продажа вне публичных торгами В случае невыполнения должником своих обязательств банк может переоформить право собственности на залог (например, недвижимое имущество переходит в собственность банка), а затем прод даты его от своего именні.

Реализация заложенного имущества государственных предприятий и открытых акционерных обществ, созданных в процессе корпоратизации, все акции которых находятся в государственной собственности, производится банковскими у учреждениями исключительно аукционе.

Банковское учреждение не даст согласия на продажу заложенного имущества, если она не сможет отследить, чтобы полученные средства пошли на погашение кредита Например, в сфере ипотечного кредитования реализация зам тавлена ??квартиры может осуществляться по трем схемам:

1) банк соглашается снять с квартиры обременение, чтобы было возможным заключение договора купли-продажи При этом заключается трехсторонний договор (между заемщиком, банком и покупателем квартиры), согласно в которому покупатель кладет деньги в две депозитные ячейки банка-кредитора В одном ящике - вся сумма долга заемщика банка, а в другой - часть стоимости квартиры, которая осталась и предназначена заемщику нику Когда средства положены в депозитные ячейки, начинается переоформление прав собственности на квартиру Покупатель и заемщик (чаще в сопровождении своих агентов-риэлтеров) при наличии письменного согласия банка выводят квартиру из-под залога дальнейшем происходит переоформление прав на основании договора купли-продажи Данная схема не характеризуется повышенным риском ни для покупателя, ни для занимали ьника, однако покупатель, как правило, не хочет покупать заложенную квартиру по такой же цене, как и беспроблемную (при этом покупатель может требовать скидки на цену квартиры)тири);

2) покупателю предлагают внести в кассу банка всю сумму, которую заемщик должен за квартиру еще до того, как банковское учреждение даст согласие на снятие залога После погашения долга банк снимает залог с квар ртиры, но процедура может быть несколько длиннее, чем в первом случае;

3) покупатель квартиры фактически занимает место предыдущего заемщика банка При этом покупатель платит только небольшую часть от стоимости залога и берет на себя обязательства должника перед банком Банк и в дальнейшем получать проценты за пользование кредитом Однако, для того, чтобы поменять заемщиков, необходимо согласие банковского учреждения, которая может ее не оказать, если не будет уверен в кредитоспромо сти нового владельца имуществйна.

Продажа движимого имущества из-под обеспечения (в частности, автомобиля) проводится, как правило, на условиях предоплаты: покупатель вносит средства в банк и погашает задолженность заемщика, банк выводит авто ЧБ из-под залога, после чего в ГАИ проводится регистрация нового владелец.

Работа банковского учреждения об обращении взыскания на заложенное имущество и его последующая реализация может проводиться одновременно с осуществлением претензионно-исковой работы Обращение взыскания на застал влен имущество может осуществляться с согласия заемщика о возможности реализации имущества, предоставленного в обеспечение банка; по решению арбитражного суда, на основании исполнительной надписи нотариуса или другими путями, которые предусмотрены сторонами в договоре залога Обращение взыскания на заложенное имущество государственного предприятия осуществляется по решению арбитражного судду.

В случае если после совершения исполнительной надписи или проведения аукциона реализацию залога не осуществлено, принимают меры по решению с заемщиком вопрос о возможности пересмотра стоимости имущества (уценки) или замены его на более ликвидное В этом случае необходимо внести изменения в договор обеспечения кредита заключением дополнительной соглашенийи.

При поступлении средств от реализации имущества их направляют на погашение процентов и кредита, уплате суммы неустойки за нарушение условий кредитного договора или договора залога, суммы убытков, причиненных н ненадлежащим исполнением или неисполнением условий кредитного договора или договора залога, суммы расходов на обращение взыскания на заложенное имущество и его реализации.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы