Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Формы и виды обеспечения банковских кредитов Юридические формы обеспечения банковских кредитов Использование банковского кредита Банковский кредит Банковский мониторинг обеспечения кредита Формы обеспечения возвратности банковских кредитов Залог как вид имущественной формы обеспечения банковских кредитов Предыдущий, текущий и последующий банковский мониторинг целевого СУБЪЕКТЫ И ИНСТРУМЕНТЫ МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ Разновидности банковских кредитов
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

9.2. Використання поруки у забезпеченні банківських кредитів

Кроме гарантии, в практике деятельности банковских учреждений применяется такой вид обеспечения кредитных обязательств заемщика как поручительство Своими корнями поручительство достигает в институты круговой поруки и заложничества, которые существовали в древних формах общественных отношений Первые исторические формы поручительства носили личный характер При этом поручителя могла ожидать судьба должника - его могли посадить в свя зница или продать в рабство Бремя личной ответственности поручителя исчез во времена Древнего Рима в период оформления договорного праврава.

Рассматривая правовую природу правоотношений поручительства, ученые-исследователи определяют их как гражданский правостосунок, содержанием которого является ответственность определенного лица (поручителя) за нарушение прав и охоронюв ванных законом интересов активного субъекта определенных правоотношений, было совершено его контрагентом в этих правоотношениях - обязанным субъектом Вместе распространенными концепциями поручительства являются: поручительство как дополнительное условие исполнения основного обязательства; поручительство как договор; поручительство как денежная ответственность или как любая ответственность поручителя за исполнение обязательства основным должникомм.

Поручительство - договор, на основании которого поручитель берет обязательство перед банком-кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика Договор поручительства состоит обязательно в письменной форме и с свидетельствует ответственность поручителя за исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Еще до заключения договора поручительства банку необходимо тщательно п роанализуваты финансовое состояние поручителя, его платежеспособность и способность вернуть за заемщика кредитную задолженность При этом следует получить данные о ранее предоставленных поручителем обязательств и гарантий, проверить его устав, свидетельство о государственной регистрации и другие необходимые документнти.

Выполнение обязательств по договору поручительства может обеспечиваться частично или в полном объеме При этом поручителем может выступать одна или несколько человек

В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства, обеспеченного поручительством, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неус стойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

При предоставлении поручительства за исполнение заемщиком обязательства поручитель имеет определенные определены права и обязанности, которые оговариваются в договоре поручительства частности, прав поручителя можно зачислить;

1) право поручителя выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник, при условии, что эти возражения не связаны с личностью должника;

2) право поручителя выдвинуть возражения в случае, если должник отказался от них или признал свой долг;

3) к поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение (кредитор должен предоставить подтвержд жующие документы)

4) в случае выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, в связи с ненаправлением ему должником уведомления об уплате долга, он (поручитель) имеет право взыскать с кредитора безпидс вальяжно полученные средства или предъявить обратное требование к должнику

5) право на оплату услуг, предоставленных им должнику т.д.

Обязанности поручителя:

- в случае получения требования кредитора поручитель обязан сообщить об этом должнику;

- в случае предъявления к поручителю иска поручитель может подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле

Общую схему предоставления поручительства и выполнения обязательств поручителем по договору поручительства изображено на рис 94

Схема надання поруки та виконання поручителем зобов'язання боржника за договором поруки

Рис 94 Схема предоставления поручительства и выполнения поручителем обязательства должника по договору поручительства

1 - заемщик обращается в банк для получения кредита;

2, 3 - заемщик находит поручителя, соглашается выполнить кредитные обязательства в случае неплатежеспособности должника;

4 - банк проводит анализ кредитоспособности заемщика и определяет возможность предоставления кредита При этом обеспечением по кредиту выступает договор поручительства (работники кредитного подразделения банка и акож тщательно изучают платежеспособность поручителя и его возможности и желание оплатить предоставленные кредитные средства в случае неплатежеспособности заемщика (должника));

5 - происходит подписание кредитного договора и договора поручительства;

шестом случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора и неуплаты предоставленных кредитных средств и процентов за пользование ими в определенный срок, банк направляет уведомление поручителю (письменного ве или телетрансмисийне) о невыполнении должником принятых на себя обязательств

седьмом случае получения требования от кредитора поручитель сообщает об этом должника;

8 - поручитель имеет право выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник;

девятом случае несоблюдения поручителем сроков уплаты денежных средств кредитору, банковское учреждение может устанавливать обязательства для поручителя по уплатить кредитору пени в определенном банком разм степени; в договоре поручительства может быть также определено условие, по которому кредитор имеет право обратить взыскание на имущество и другие средства поручителя, принадлежащих ему на праве собственности или оперативного управле я, в случае невыполнения поручителем принятых на себя обязательств

10 - поручитель выполняет взятые на себя обязательства по уплате кредитной задолженности заемщика;

11 - после выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, банк (кредитор) должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника;

12 - к поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора, в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение

При использовании поручительства как вида обеспечения по кредитным операциям банка вместе с кредитным договором, который заключается между банком и заемщиком, подписывается договор поручительства Договор поручительства является т трехсторонним, заключается в трех экземплярах (по одному для каждой стороны) и подписывается банком-кредитором, поручителем и заемщиком (должником) Договор поручительства должен содержать следующие основные ст ада (Приложение 40)):

1) Преамбула, в которой объявляется наименование сторон и их адреса

2) Предмет договора, где указывается, что поручитель обязуется перед кредитором (банком) отвечать в полном объеме за своевременное и полное выполнение должником обязательств по заключенным кредитным к оговорить, приводится сумма предоставленного кредита и процентная ставка за пользование ни.

3) Обязанности сторон - содержит информацию относительно обязательства поручителя в случае неисполнения должником взятых на себя обязательств по кредитному договору, обязанности заемщика и кредитора

4) Порядок выполнения обязательств поручителем - указанные условия и способы уплаты денежной суммы за должника, установление пени за несоблюдение поручителем сроков уплаты денежной суммы и т.п.

5) Особые условия - определенные особые условия относительно договорного списания задолженности, принудительного списания средств, периодической проверки финансового состояния поручителя, порядок внесения изменений и дополнит ень к кредитному договору, которые увеличивают ответственность поручителя тощ.

6) Прекращение поручительства - указываются случаи, при которых происходит прекращение поручительства

7) Рассмотрение споров и срок действия договора - отмечено момент вступления в силу этого договора и рассмотрение споров в соответствии с действующим законодательством

8) Адреса, реквизиты и подписи сторон - кредитора, поручителя и должника

9) К договору поручительства прилагается также заявление, что подтверждает согласие супруга (супруги) поручителя условиям договора поручительства

Прекращение поручительства происходит в следующих случаях:

- с прекращением обеспеченного им обязательства;

- в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности;

- если после наступления срока исполнения обязательства банк-кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

- в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника;

- по истечении срока, установленного в договоре поручительства (в случае, если такой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения в основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

При заключении договоров поручительства или гарантии в целях обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору банковским учреждениям следует учитывать следующее:

- договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;

- в договорах делается детальное ссылки на кредитный договор, выполнение обязанностей по которым обеспечивается поручительством или гарантией;

- если законом или договором поручительства не установлено иное, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;

- гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщиком погасить кредит и уплатить проценты;

- поскольку согласно отечественному законодательству государственным предприятиям запрещено выступать гарантами, необходимо избегать заключения как договоров гарантии, так и договоров поручительства, где гарантами или рядом итель выступают государственные предприятия, так поручительство и гарантия имеют одинаковую правовую природ.

Проведенный анализ позволяет выделить основные различия между гарантией и поручительством (рис 95)

Основні відмінності між гарантією і порукою

Рис 95 Основные различия между гарантией и поручительством

Итак, поручительство играет важную роль в обеспечении кредитных взаимосвязей между банком и заемщиком При использовании этого вида обеспечения кредита банковские учреждения должны тщательно анализировать финансовое состояние поручителя, его количественные и качественные характеристики с целью выявления возможностей поручителя рассчитаться по кредитным обязательствам должника в случае возникновения ситуации, когда заемщик не сможет погасить кредит.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы