Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции - Васюренко OB.
  СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

62 Организация кредитной деятельности банкаку

Неоспоримым является утверждение, что правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями выступают основой финансовой стабильности те и рыночной устойчивости коммерческих банков (учитывая то определяющее место, которое занимают кредитные операции в портфеле банковских активов.

В современных условиях с целью обеспечения организации эффективной кредитной деятельности коммерческие банки разрабатывают собственную внутреннюю кредитную политику и внедряют практические механизмы реализации.

Кредитная политика банка определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации собственно кредитного процесса Кредитная политика ств ворюе основу организации процесса банковского кредитования в соответствии с общей рыночной стратегии деятельности балку и должна четко определять цели кредитования, соответствующее документально-методическое обеспечения и правила реализацииї.

Кредитная политика разрабатывается с учетом стратегии и тактики банка в области управления активными операциями и определяет основные направления кредитной деятельности:

- стандарты и критерии деятельности банковских работников, отвечающих за выдачу кредитов;

- основные действия менеджеров, принимающих стратегические решения относительно кредитования;

- принципы оценки и контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке.

Ответственность за разработку кредитной политики и механизмов ее реализации возлагается на Кредитный комитет, который возглавляет, как правило, первый руководитель коммерческого банка.

Разработка внутренней кредитной политики требует от руководства банка четкой формулировки целей кредитования и определения, насколько они совпадают с общей политикой и стратегией банка.

В общем виде кредитная политика должна отражать следующие ключевые моменты:

- организация кредитной деятельности;

- управление кредитным портфелем;

- контроль над кредитным процессом;

- лимиты по отдельным направлениям кредитования;

- механизм сопровождения кредитных сделок (кредитный мониторинг);

- формирование резервов под возможные потери по предоставленным кредитам.

Способы и методы реализации кредитной политики формализуются в соответствующих внутрибанковских документах, основными из которых являются:

- стандарты кредитования;

- кредитные инструкции.

Стандарты кредитования содержат образцы документов, с которыми работают кредитные менеджеры и исполнители, перечень действий работников банка, ответственных за осуществление процесса банковского кредитования Основная задача стандартов кредитования - определить практические действия по реализации кредитной политики.

В стандартах кредитования должны быть отражены следующие основные моменты:

- порядок сбора и анализа финансовой информации;

- требования по обеспечению кредитов, гарантий и поручительств;

- правила организации кредитного процесса;

- порядок оценки кредитоспособности заемщика;

- требования по оформлению кредитной документации;

- образцы документов (кредитное соглашение, договор залога, поручительства и т.п.).

Содержание и структура стандартов кредитования могут отличаться у разных банков, но, как правило, в них содержатся такие важные моменты:

- описание системы кредитных полномочий работников банка;

- перечень видов кредитов, выдача которых соответствует кредитной политике банка, а также перечень неприемлемых для банка видов кредитов;

- названия сфер хозяйствования и регионов, где кредитная активность банка является приоритетной;

- процедура взыскания просроченной задолженности;

- порядок выдачи займов работникам банка и т.д. Второй составляющей методического обеспечения процесса реализации кредитной политики выступают кредитные инструкцииї.

Кредитная инструкция - это описание последовательных действий по реализации конкретной кредитной процедуры Инструкция, соответствует отдельной кредитной процедуре, выглядит как описание последовательности взаимосвязанных шагов по определению отв ответственных исполнителей и их полномочий Например, инструкции могут определять, какие должны быть этапы процедуры оформления кредитной документации, которые необходимо предпринять шаги с отслеживанием кредит ной истории или какие меры необходимо принять для минимизации доли проблемных кредитов в портфеле банкку.

Итак, порядок кредитования, закрепленный в банковских кредитных инструкциях, определяет конкретные этапы процесса банковского кредитования и обеспечивает его осуществления в соответствии с требованиями кредитной полет политики банк.

Разработка кредитной политики должна включать подготовку Меморандума (руководства) по кредитной политики, призванного обеспечить реализацию стратегических целей банковской деятельности в сфере кредитования ния Подготовкой этого документа, как и осуществлением контроля за выполнением его требований, должен заниматься Кредитный комитет банка Меморандум является конфиденциальным документом, поскольку он содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, а также в пределах банка доводится до сведения только тех работников, непосредственно участвующих в процессе банковского кредитованияня.

В целом в Меморандуме с кредитной политики должны быть отражены все этапы кредитного процесса - от сбора информации и изучения кредитной истории заемщика в кредитного мониторинга и меха коммунизма формирования резервов под возможные потери по предоставленным кредитам.

Выступая главным инструментом реализации кредитной политики, Меморандум служит основой для контроля и наблюдения за организацией кредитного процесса, является инструктивным материалом для работников подразделений, осуществляющих кредитование, выступает инструментом контроля за выполнением требований кредитных инструкций для руководителей кредитных подразделений Меморандум с кредитной политики устанавливает требования, на основе которых осуществляются проверки заемщиков сотрудниками отдела кредитного анализа банка, а также определяет механизм внесения корректив в текущую внутреннюю кредитную политику банку.

Итак, в целом кредитная политика коммерческого банка очерчивает круг ключевых целей и задач банковской деятельности, определяет конкретные приемы, способы и методы ее реализации с целью максимизации доход щими кредитных операций и достижения приемлемого уровня рисков банковской деятельности в сфере кредитования.

Но сама по себе кредитная политика, как бы качественно она не была разработана, еще не гарантирует обеспечения выполнения установленных параметров деятельности банка и запланированного уровня эффективности кредитных о операций Существенное значение имеет организация работы по подбору кадров и управления ими, а также оптимальная функциональное построение организационной структуры кредитного подразделения коммерческого банку.

Опираясь на механизмы реализации кредитной политики, практическое выполнение которых является основной задачей кредитного подразделения банка, а также на структурирование процесса предоставления банковских кредитов (основн ни этапы которого рассматриваются в следующем подразделе), организационная структура кредитного департамента банка может быть представлена ??в виде схемы (рис 611).

Что касается кадровой проблемы, то для работы в определяющих направлениях в соответствующих подразделениях должны привлекаться высококвалифицированные специалисты, имеющие опыт финансово-аналитической работы, хорошо в знакомы с существующим механизмом правового регулирования кредитных отношений, имеют необходимые знания в га

лугу рыночной конъюнктуры, способны прогнозировать и отслеживать тенденции развития соответствующих сфер хозяйствования, имеющих практические навыки управления рисками кредитной деятельности коммерческих банки и.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
  СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы