Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран - Мельник ПВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

75 Ассортимент банковских продуктов и услуг

Благодаря большому количеству коммерческих банков различного типа банковская система характеризуется большим количеством банковских продуктов, предлагаемых клиентам банков Немецкие коммерческие банки универ сального характера принимают денежные взносы в любом размере и на разные сроки, выдают кратко-, средне-и долгосрочные кредиты, выполняют платежные поручения и проводят операции со всеми вид ами ценных бумаг Они эмитируют ценные бумаги, торгуют ими за свой и не за свой счет, хранят ценные бумаги и по поручению клиентов принимают на себя право голоса по этим бумагам Немецкие бан ки торгуют девизами, иностранными валютами и драгоценными металлами, а также консультируют клиентов Помимо \"классической\" предложения услуг, за последнее время основное количество кредитных учреждений расширила свой ассортимент за счет предложений по финансированию жилищного строительства, договоров страхования жизни и других страховых услуг, а также за счет посредничества при приобретении недвижимого имуществайна.

Денежные взносы

Для привлечения заемных средств в условиях конкуренции немецкие банки предлагают частным клиентам, предприятиям и государственным учреждениям привлекательные условия для вложения капитала Поскольку основные цели вн неск - высокую прибыль, максимальная надежность, быстрое получение денежных ресурсов в свое распоряжение - часто исключают друг друга, поэтому для клиента большое значение имеет индивидуальных консультаций ия Большинство банков предлагают своим клиентам всеобъемлющую и бесплатную финансовую консультацию по вопросам капиталовложенийнь.

бессрочные вклады являются одними из самых ликвидных видов вкладов и одновременно одной из самых невыгодных форм взносов Они подлежат выплате в любое время без предварительного уведомления, но при этом на них начисляются банковские проценты только в размере 0,5% годовых Обычно в немецкой практике бессрочные вклады используют для выполнения безналичных расчетов Как правило, на определенный срок в кладають крупные суммы (более 5 тысяч евроро).

Если срок выплаты установлен заранее, такие операции называют срочными вкладами Если к установленному сроку необходимо предупреждение о выплате со стороны клиента, это срочный вклад с Уведомление щанням (на практике встречается очень редко) Для большинства срочных вкладов действует принцип, согласно которому, если клиент не требует их выплаты, при наступлении срока выплаты взносы продолжаются в тот же е срок, на который они были размещены до этого, и на базе процентных ставок, действующихть.

Процентные ставки в первую очередь устанавливаются с учетом ситуации, сложившейся на рынке, но они зависят и от сроков вкладов и величины вложенной суммы Благодаря простоте обращения, коротком то Эрмина \"связывания\" денег и сравнительно высокой процентной ставке доля срочных вкладов в объеме операций кредитных учреждений за последние годы значительно увеличилосья.

Сберегательный вклад с оформлением сберегательной книжки в прошлом был основной формой вкладов под проценты С сберегательной книжки можно было получить без предупреждения в течение 30 дней сумму до 1 000 евро В Выплата суммы свыше И 000 евро, согласно Закону \"О кредитной дело\", проводится при условии предварительного оповещения не менее чем за три месяца Размер начисления процентных ставок зависит от дли жительн срока вклада При больших сберегательным вкладам кредитные учреждения предоставляют своим клиентам высокие проценты на размер процентных ставок по сберегательным вкладам большое влияние оказывает конкуренция между кредитными мы учреждениями, поэтому они теряют свою актуальностьність.

Ценные бумаги

Значительную часть ценных бумаг выпускают в оборот сами банки Ценные бумаги банков - важный источник их финансирования, объем которого с начала 80-х годов превышает объем сберегательных вкладов Сегодня долговые обяза овьязання кредитных учреждений выпущены на сумму более половины биллиона евро банков, которые гарантируют высокую надежность Вторая половина - долговые обязательства специальных кредитных учреждений, а также долговые обязательства других банков, которые выпускают в обращение жироцентрали Срок действия таких долговых обязательств банков может составить более 50 лет, но, как правило, его продолжительность составляет от 4 до 15 лет Средний уровень доходности ценных бумаг в последние годы находился на уровне от 6 до 9о 9 %.

Немецкие коммерческие банки предлагают своим клиентам не только свои собственные ценные бумаги, но и широкий ассортимент выпускаемых в обращение ценных бумаг других компаний При этом ценные бумаги с фиксированным проц сотку (в основном облигации), выпущенные в обращение общественно-правовыми корпорациями, пользуются большой популярностью и имеют большое значение для экономики Германийи.

Объем выпущенных государством ценных бумаг увеличился с 1980 года в несколько раз Вместе с займами Федерации, федеральной железной дороги, федеральной почты, земель и муниципалитетов с фиксированным процентом на весь срок действия, а также федеральными облигациями, которые, как правило, также имеют срок действия до 10 лет, выпускается целый ряд других ценных бумаг Наблюдается тенденция выпуска ценных бумаг, имеющих длительный срок действия Так, процентная ставка на казначейские обязательства Федерации со сроком действия 6 или 7 лет растет из года в год, а процентная ставка на ценные бумаги со сроком действия 1-2 рок и - снижается Это обусловлено устойчивым экономическим ростом, а также стабильностью на валютном рынке еврєвро.

Долговые обязательства промышленных предприятий, предназначенные для финансирования долгосрочных вложений в предприятия, распространены в Германии меньшей степени их доля в общем объеме ценных бумаг в, обращающихся на биржах, с фиксированным процентом меньше одного процента Вместе с внутренними займами кредитные учреждения предлагают различные ценные бумаги иностранных эмитентов в евро или в валю тах иностранных держаав.

Кроме ценных бумаг с фиксированным процентом, банки осуществляют операции с акциями Поскольку акции имеют более высокий степень риска, в отличие от ценных бумаг с фиксированной процентной ставкой, банки приймают ть на себя в этом случае обязанности финансовых консультантов В Германии насчитывается более 2 000 акционерных обществ, однако акции только 500 из них котируются на бирже Акционерные общества, допущу карманы к официальной торговле на бирже, выпустили акции с номинальной стоимостью примерно до 40 млрд евро Курс этих акций на сегодня увеличился в 10 раз, доход по ним составляет от 3 до 4% Несмотря на то, что накопление средств на базе акций в Германии, по сравнению с другими промышленно развитыми странами, имеет небольшое значение, однако количество акционеров составляет 4 миллиона Операции с акциями как и операции с ценными бумагами с фиксированным процентом, осуществляются банками на биржах в восьми немецких городах, из которых биржа во Франкфурте-на-Майне наиболеебільша.

По данным Немецкого федерального банка, в биржевых операциях с акциями и ценными бумагами с фиксированным процентом оборот составляет 4-2 биллиона евро в год Сейчас в Германии увеличивается объем операций купли-продажи на срок На немецкой бирже срочных сделок во Франкфурте-на-Майне, построенной как компьютерная биржа для срочных финансовых контрактов, осуществляется торговля опционами на акции, а также торговля опционами и фьючерсными операциями на смену биржевых индексов в будущем По поручению клиентов банки работают не только на биржах Германии, а покупают и продают ценные бумаги на всех других биржах миріту.

Конверсионные долговые обязательства и опционные ссуды, которые являются смешанной формой между ценными бумагами с фиксированным процентом и акциями, также входят в ассортимент предложений немецких банков для капиталовложений Ладена Если конверсионные долговые обязательства предоставляют кредитору право обмена течение определенного срока на акции соответствующего общества, то в пределах опционных займов гарантируется приобретение определенного количе те акций по заранее установленным курсом.

Хотя, как показано выше, немецкие банки успешно развивают свою деятельность на рынке ценных бумаг, следует отметить, что Германия в развитии фондового рынка отстает от других развитых стран Пояснюеть ься это несколькими причинами Фондовый рынок Германии по сравнению с другими индустриальными государствами, исторически никогда не отличался заметной емкостью (оборот ценных бумаг в Германии составляет 23% от объема ВВП по сравнению с оборотом более 100% США, Великобритании и Японии) Основной объем финансовых потоков Германии проходит через банковскую систему Традиционно структура фондового рынка такова, что главным его сегментом является рынок облигаций, причем в значительной степени - государвних.

Однако события начала 90-х годов, объединение Германии и начало переходных этапов к единой европейской валюте корне изменили представления немецких политиков, законодателей и финансистов о регулирующие и механизмы фондового рынка Снятие границ на передвижения капиталов в объединенной Европе потребовало приведения национального законодательства в соответствии с общепринятыми европейскими юридических норм (директ в ЕС) В связи с этим в Германии в 1994 году был принят Закон \"О торговле ценными бумагами\", который должен регулировать вопросы фондового рынка и способствовать развитию Закон есть и пр авовою базой для надзора за фондовым рынком Усилению регулирования фондового рынка противоречило стремление Германии стать ведущим финансовым государством в Европе как связующим звеном между международным рынком капиталов и рынками ценных бумаг, которые формируются в государствах Восточной Европы и СНГ Неприятие общих норм регулирования начало отражаться на конкурентных позициях немецких финансовых институтов на зарубежных рынках капиталов (до недавнего времени им был практически закрыт прямой доступ на фондовый рынок США под предлогом, что немецкие компании-эмитенты не раскрывают необходимых для американских Инвест ров объемов информации) Кредитредити

В условиях рыночной экономики выдача кредитов имеет первостепенное значение С одной стороны, средства, предоставленные вкладчиками и инвесторами, через кредиты снова попадают в экономический цикл С другой стороны, стоимость во кредита, выраженная в процентах, предотвращает нерационального использования средств и обеспечивает направление сбережений на экономически целесообразное использование Общий объем кредитов, выданных немецкими банками своим клиентам, составляет сегодня около 4,5 биллиона евро Крупнейшим заемщиком является сектор предпринимателей (более 50%), сектор частных лиц (примерно 25%), государственный, региональные и коммунальные бюджеты (10%0 %).

Сроки действия кредитов в рыночные секторы, которые предоставлены с целью создания, расширения и модернизации производственных объектов составляют от 12 до 25 лет, в области жилищного строительства - от 5 до 80 лет и 12 лет - в сфере судостроения Сегодня около 70% всех банковских кредитов предприятиям и частным лицам являются долгосрочными, при выдаче кредитов государству долгосрочных кредитов достигает даже 90% При этом долгосрочными считаются кредиты, срок действия которых не менее четырех лет Процентные ставки и погашения кредита определяется исходя из объекта, на который он выдаетсяься.

Кредит лед залог реальных ценностей - одна из важнейших форм долгосрочных кредитов Под этими кредитами понимают выдачу кредитов под залог реальных (вещественных) прав на земельные участки Такие кред водить называют также ипотечным кредитам, поскольку ранее гарантией для них в основном служила ипотека Но сейчас преобладает долг, обеспеченный залогом недвижимого имущества, поскольку в данном случае прав ове положение кредитора надежнее, чем в пределах ипотеки, зависимой от требований Объектами финансирования на основе кредитов под залог реальных ценностей является, в первую очередь, квартиры, офисы, производственные здания и фермерские хозяйства, производственные объекты и суда, с правовой точки зрения рассматриваются как недвижимое имуществойно .

В производственном секторе долгосрочные кредиты зависят, как правило, от личной кредитоспособности предпринимателя качестве гарантии параллельно с ипотеками и поручениями со стороны государственных органов возможны также с обязательства заемщика, которые гарантируют, что в течение срока действия кредита заемщик не продавать землю или другое имущество, принадлежащее ему, без банка Крупные кредиты для капиталовложений часто выдают ся как кредит консорциума - совместно несколькими кредитными учреждениямми.

Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные специальные государственные программы За счет таких программ банки предоставляют кредиты с льготными процентными ставками предприятиям, осуществляющим за аходы по защите окружающей среды и внедрение новых технологий, а также на создание и сохранение рабочих мест Существование двух самостоятельных федеральных ведомств, осуществляющих контроль за кредитными учреждениями, показывает наличие в Германии действенного механизма, направленного против монополизма и бесконтрольности в деле управления кредитной системаою.

Представляет интерес законодательное обеспечение действительной независимости Немецкого федерального банка от федеральных органов власти Закон обеспечивает конструктивное сотрудничество и объединение усилий федерального правительства и Немецкого федерального банка для успешного выполнения центральным банком поставленных перед ним задач Наличие механизма, обеспечивающего предоставление центральному банку сведений об истинном положении с прав в финансовой сфере на местах, существование реальных возможностей для учета интересов регионов в процессе принятия Немецким федеральным банком управленческих решений - реальное проявление федерализмму.

После создания европейского валютного союза политика немецкого банковского сектора стала ведущей в процессе внедрения новой европейской валюты - евро Таким образом, эффективная деятельность банковской си истема Германии приводит экономический рост не только экономики данной страны, но и все позитивные преобразования в странах, вошедших в Европейский валютный союзу.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы