Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран - Мельник ПВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

83 Особенности деятельности коммерческих банков

Вторым уровнем банковской системы Японии являются коммерческие банки Основой этого уровня общенациональные банки, объем предоставленных кредитов которых составляет около 80% всего объема банковского кредитования

Общенациональные банки включают городские банки, региональные банки, региональные банки второго уровня, банки долгосрочного кредитования, трастовые банки Центром кредитно-банковской системы выступают ь 11 городских банков, суммарный объем капитала которых составляет не более 35% от общего объема капиталов банковской системы японої.

В Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых являются крупнейшие городские банки - Mizuho Financial Group, Mitsubishi Tokyo Financial Group, Sumitomo Mitsui Financial Group, Fuji Bank, Dai--Ichi Kangyo Bank Первые три занимают соответственно С, 14, 17 места в рейтинге крупнейших мировых банков на начало 2007 года1 Большинство их штаб-квартир расположены в Токио и Осаке Второй уровень банки ВСК системы Японии дополняют кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных банкиків.

Региональные банки, как и городские, также являются коммерческими, однако уступают им по объему капитала и операций В основном они расположены в малых и средних городах, их общее количество достигает 64 единиц ці.

Региональные банки второго уровня, как правило, имеют небольшие капиталы В 66 таких учреждениях преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями Усилилось взаимопроникновение городских и р региональных банков в трастовых банков, которые специализируются в основном на проведении трастовых операций Всего действуют 7 трастов-банков, имеющих 430 филиалов На долю предоставленных ими кредитов приходится около 10% от общего объема кредитования, при этом их удельный вес в общей сумме банковского капитала составляет примерно 15 15%.

Банки долгосрочного кредитования дополняют городские и региональные коммерческие банки Они предоставляют в основном средне-и долгосрочные ссуды Такими банками является Промышленный банк Японии, Японский банк долгосрочного кредита, Японский кредитный банк Деятельность этих банков, кроме Закона \"О банках\", регулируется Законом \"О долгосрочный кредит\" Важное звено банковской системы - разного тылу кооп еративни кредитные институты В Японии действуют 440 кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов Объем предоставленных кредитов этими организациями составляет 11% от общего го объема кредитования разветвленной сети представляют собой кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного хозяйств Среди них: Центральный кооперативный банк для сельского и лесного господарст ву 47 сельскохозяйственных кредитных федераций, 35 объединений кредитных рыболовецких кооперативов, 1 665 рыболовных кооперативов с более чем 3 тыс. филиалаис. філій.

В кредитных учреждениях, обслуживающих сельское и лесное хозяйства, сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии, на их долю приходится 5% всех кредитных вложений В дополнение к коммерчес рцийних банков и различного рода кредитных кооперативов в Японии действует развитая почтово-сберегательная сеть Хотя объемы предоставляемых через эту сеть ссуд небольшие (около 0,1% в общем объеме предоставленных кредит ов), она является важным звеном для оказания операционно-кассовых услуг населению японоії.

Мобилизация сбережений населения осуществляется банковскими институтами, почтово-сберегательной системой и кредитными кооперативами сберегательного дела в основном занимаются банки, которые аккумулируют около 52% за агальнои суммы личных сбережений населения, почтово-сберегательные кассы и кредитные кооперативы (соответственно ЗО% и 18%).

Итак, выделим основные виды банковских продуктов, оказывающих традиционно японские коммерческие банки

Основным источником формирования банковских финансовых ресурсов в Японии являются депозиты (вклады) корпораций и частных лиц Для размещения депозитов банки предлагают различные виды счетов текущих счетов, в основном, пользуются корпорации для проведения текущих расчетов По этим счетам не начисляются проценты, хотя деньги выплачиваются по требованию Только к этому виду счетов могут применять уватися чеки, векселя и авизо большей популярностью пользуются обычные депозиты, поскольку за ними начисляется процент В Японии они используются не только для временного хранения и сэкономьте ния денег физических лиц, но и выполняют функцию текущих счетов для юридических лиц Деньги с этих депозитов снимают после предъявления сберегательной книжки или личной печати (у японцев она заменяет подпись), которые должны быть зарегистрированы в банке Однако впоследствии стали практиковаться идентификационные коды, подпись, карты выдачи наличных Этими счетами можно пользоваться для расчетов с помощью кре дитних карт и для оплаты коммунальных послеих послуг.

Пользоваться депозитам \"по требованию\" разрешается только после нескольких дней после внесения на счет определенной минимальной суммы только с предварительным уведомлением Как следствие ограничений, накладают ться, процент по таким вкладам выше, чем для обычных депозитов На практике депозитам \"по требованию\" пользуются фирмы для временного размещения свободных средств Налоговые депозиты используют ся только для уплаты налогов, а процент по ним исключается из подоходного налога Другие специальные депозиты являются временными депозиты до востребованияання.

Срочные депозиты, например, на срок от полутора до трех лет является наиболее популярной формой сбережений не только физических лиц, но и корпораций Существуют анонимные депозиты, для пользования которыми достаточно зарегистрированной банком личной печати До исключительно японского исторического типа срочных депозитов относятся так называемые \"сбережения за выплатами\" есть средства на депозит вносят определенными ча сткамы и собирают их банковские служащие, обходя время от времени своих клиентов дома Такая процедура требует высоких затрат на обслуживание, современные банки ее практикуют довольно редко, выплачивая от соток по этим вкладам в заниженном размеремірі.

Интегрированные счета получили распространение с 1972 года и представляют собой комбинацию срочного и обычного депозитов При овердрафту по текущему счету (когда в результате проведенной операции на нем зья является отрицательное сальдо) списание происходит по срочной части депозита, но в ограниченных пределах, например, в размере 90% от размера срочного депозита или в сумме не более 1 млн иен проценте тная ставка по овердрафту выше, чем по срочным депозитамом.

Трастовые операции японские банки ведут отдельно от обычных операций в денежном трасте, что представляет собой управление средствами оговоренный период с последующей выплатой собственнику средств доверенного бан нкови суммы и дохода по ним, единицей расчетов является стандартный \"контракт\" на определенную сумму При кредитном трасте, когда доверенные банку средства полученные их владельцем как кредит, права собственника ограничения ны, что фиксируется в соответствующем сертификате В 1962 году в Японии введен пенсионный траст, т.е. доверительное управление пенсионными фондами Трастовые банки объединяют собранные за месяц денежные средства и вкла дают единственным \"блоком\" в долгосрочные займы, как правило, на срок от двух до пяти лет В доверительное управление банки также принимают ценные бумаги, недвижимость, оборудование и и й ін.

Кредитование ведется в четырех основных видах Учетные векселя представляют собой, в основном, коммерческие бумаги, высокое качество которых предполагает переучет Банком Японии или использования их в качестве залога за к кредитам Остальные бумаги для учета банками включают банковские акцепты (расписки), документированные векселя, обеспеченные грузовыми кондосаментамы (накладными) или складскими варрантами (гарантиями) Эти п АПЕР в основном используются в сфере внешней торговливлі.

Вексельные кредиты (на срок несколько месяцев) обычно используются для обеспечения потребителя оборотными средствами, но в Японии часто они обновляются и пролонгируются, превращая их тем самым в в долгосрочный оборотный капитал или уставные фонды Они отличаются гибкостью по срокам и условиям, простотой обеспечения платежа и возможностью переговоров по индоссаменту (передача векселя июня ез передаточную надпись) Кредиты по документарным сертификатами предоставляются как долгосрочное финансирование под \"обеспечение\" залогом в виде ликвидного оборудования или ценных бумаг местных правительственных структураур.

Овердрафт, в отличие от других развитых стран, не получил в Японии широкое распространение Связано это с тем, что в японских экономических условиях сложнее проследить путь таких кредитов и сохранить их пи ид контролем кредитора По этой причине овердрафт не подлежит рефинансированию Банком японоії.

Система потребительского кредита возникла в стране с 1960 года С 1978 года появились револьверные кредиты (предоставляемые частями по мере необходимости), специализированные займы на создание предприятия, медиц ни ссуды и тп Лидирующую позицию на рынке потребительского кредитования играют жилищные кредиты и кредиты под залог ценных бумагерів.

Источником доходов японских банков является не только классические банковские продукты (привлечение депозитов, выдача кредитов и комиссия за выполненные операции) Уже в 60-е годы в стране происходила диверсификация ба анкивського бизнеса через создание специальных компаний, принадлежащих этим кредитным институтам Появились компании по обслуживанию кредитных карт Как правило, такие компании поддерживают связь (через капитал или деловые связи) с существующими банками и с аналогичными компаниями за рубежомном.

Услуги по консультированию (консалтинг) начинались по оказанию помощи клиентам в вопросах менеджмента и налогообложения дальнейшем популярность приобрели такие услуги, как интернационализация бизнеса, компьютер ризации предприятий, создание \"мозговых штабов\" для индустриальных групп С начала 70-х годов банки также участвуют в компаниях жилищного строительства Периферийный бизнес банков включает: кредитованием ния путешествий, продажа дорожных чеков, выпуск международных кредитных карт, венчурные (рисковые) проекты, факторинг (управление долгом), выдача кредитных гарантий (в связи с жилищным кредитованием) и и ін.

Сложная система различных финансовых институтов связана в единую автоматизированную платежную систему, которой управляет Федерация банковских ассоциаций Начало создания такой системы было положено в 60-е рок ки, когда началась компьютеризация японских банков В 70-е годы запущен процесс автоматизации обслуживания, появились автоматические кассовые устройства, банко иметь т.п. В 1973 году все крупные банки были подключены к автоматизированной системы платежей и расчетов, а к концу 70-х годов ее услугами стали пользоваться и малые кредитные кооперативы Результаты операций, сделанных в рамках этой системы (\" Дзенгин \"), направляются в Банк Японии и освещаются на счетах банков в платежной системе центрального банканку.

Отдельные платежные операции осуществляются в Японии разными способами Например, японская почта традиционно для проведения коммунальных платежей использует систему жирорахун-ков - централизованные переводы со счета на счет (такая система известна нам после рассмотрения банковской системы Германии) С 1955 года в стране получил распространение метод прямого дебета (списание со счета), а с конца 60-х годов - мет от прямого кредита (зачисления на счет) Чеки у населения Японии не получили большой популярности, поскольку уже с 60-х годов были вытеснены расчетами за дебетных и кредитными карточками Юридические лица в основном пользуются чеками или векселем Государственные платежи осуществляются чеками Банка Японии В стране быстрыми темпами развиваются нетрадиционные системы платежей, например, через сеть Интер НЕтернет.

Япония принадлежит к тем странам, в которых особенно активно протекают процессы интернационализации банковской сферы Первые отделения иностранных банков в Японии были открыты на рубеже веков Hong Kong Shanghai Banking Corporation открыла в Иокогаме свое отделение в 1865 г, за ней создал отдел Chartered Bank Первый американский банк был открыт в 1902 г Наиболее активное формирование отделений иностранных банков произошло в послевоенный период Эти банки были призваны сделать существенный вклад в возрождение национальной экономикноміки.

Позже, вплоть до 1970 p, Япония была примером многочисленных ограничений деятельности иностранных банков, им совершилось противодействие, которая мешала проникновению в страну В 1970 г было решено включить банковскую систему в программу либерализации иностранных капиталовложений Согласно условиям либерализации для иностранных банков открывались три пути проникновения в Японию: создание нового банка с иностранным или смешанным кап итал, участие в управлении существующим банком и открытие отделенийлень.

Как следствие, были сняты ограничения по доступу иностранных банков в местных депозитов, отменены требования о предварительном сообщения при получении кредитов \"overnight\" на денежном рынке, сняты лимиты в получение кредитов на межбанковском рынке.

Иностранным банкам было разрешено выпускать депозитные сертификаты в пределах 30% размера кредита в иенах, а также предоставлять кредиты в иенах нерезидентам

конце 80-х pp, в условиях всевозрастающей экспансии японских банковских институтов на мировых рынках, - Япония, стремясь обеспечить им максимально благоприятные условия в странах пребывания и избежать ты соответствующих репрессий с учетом принципа взаимности, предприняла ряд шагов по предоставлению больших прав иностранным банкам, чем имели национальные банковские институты Несмотря на действующие в Японии, как и США, законодательные разграничения ссудно-депозитных и инвестиционных операций, иностранным банкам было разрешено учреждать инвестиционные компании из 50-ти процентным владением Как следствие, сегодня у Японии действует 87 филиалов иностранных банков с объемом капитала 0,6% от общего банковского капитала странїни.

Иностранные банки, действующие в Японии, существенно отличаются друг от друга как по размерам своих активов, оборотом, видам основных операций, так и по тем положением, которое они занимают v банковской системы СТЭМе страны Рост количества иностранных банков в Японии особенно не изменило господствующее положение нескольких давно созданных банков Среди них выделяют банки Например, на три американских банки - First National City Bank, Chaise Manhattan Bank и Bank of America - приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в япононії.

Таким образом, наряду с национальными коммерческими банками, которые занимают ведущие мировые позиции, в стране функционируют и крупные банки, которые составляют конкуренцию на рынке банковских продук уктив и после.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы