Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

114 Эффективность кредитной политики коммерческого банка

Остановимся более подробно на показателях эффективной кредитной деятельности по результатам реализации механизма банковского маркетинга

Согласно концепции банковского маркетинга, развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политическое и социальное Помимо необходимости экономической и политической в табилизации, разработки кредитной политики во взаимоотношениях с населением, нужны модернизация форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики, условий предоставления и погашения кредитов, ис вания опыта зарубежных стран с рыночной экономикою.

Кредитной политикой банков предусмотрено расширение видов кредитования населения, уделяется значительное внимание потребительском и ипотечному кредитованию как основным формам кредитных отношений с индивидуальным к клиентом Эти виды кредитования широко используются западными банками и позволяют получать более половины доходов в целомм.

Одним из эффективных для банка видов кредитования является аваль-ный кредит, который предоставляет возможность получать доходы без использования собственных средств Для клиента это выгодно из-за с низкой процентную ставку по к кредитом.

Кроме того, позитивным для развития кредитования индивидуального заемщика являются:

- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам таких вкладов;

- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления у населения потребностей в новых видах кредитования;

- повышение уровня информированности частных клиентов о новых видах банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиентов, индивидуальный подход при кредитовании

Разработка и реализация кредитной политики банка связана с процессами планирования, регулирования, контроля, рациональной организации отношения с клиентами по обратному движению денежных средств прорабатывая или меры кредитной политики, важно учитывать не только \"чисто кредитные\" показатели, но и текущее состояние банка в целом и перспективы его развитияго розвитку.

Западный опыт последних лет свидетельствует целесообразность введения основных положений концепции планирования стабильного оптимального (или рационального) рост стоимости (ценности) банка в процессе реализации кредитной политики и оценки ее эффективности Эта концепция предусматривает необходимость разработки программы роста активов банка с учетом следующих факторов:

- способности банка нарастить капитал с точки зрения повышения рентабельности активов (ROA);

- дивидендной политики банка;

- прибыли на акционерный капитал (ROE);

- финансового риска, что является приемлемым (допустимым) для акционеров;

- спред (маржи) прибыли

Приведенные показатели характеризуют эффективность кредитной политики и некоторые другие аспекты деятельности коммерческого банка Так, например, ROA является показателем эффективности работы менеджеров банка, поскольку дает есть возможность делать выводы относительно того, справляются они с задачей получения чистой прибыли с активов банка Показатель ROE - измеритель доходности банка, его значение, прежде всего, интересует акц ионериів.

С помощью показателя SPREAD можно оценить, насколько успешно банк выполняет функцию посредника между вкладчиками и заемщиками и насколько острой является конкуренция на рынке банковских продуктов и услуг

Наряду с текущей кредитной политикой банки обязаны разрабатывать перспективные, стратегические направления развития С этой целью целесообразно использовать концепцию планирования (прогнозирование) стабильного оптимального роста банка есть необходимо определить рациональную меру максимально допустимого роста активов банка при заданной степени финансирования (G), не нарушая рационального значения ливериджу-фактора и коэффициента уплаты и дивидендов

Приведенную формулу используют, в частности, для того, чтобы определиться относительно возможностей рационального роста банка на базе роста объемов его активов как основы кредитной политики Этот показатель следует д анализировать также в динамике Необходимо выявить тренд и контролировать возможные отклонения, проводя анализ степени эффективности реализации одобренной кредитной политики Целесообразно осуществлять контроль за ри зиком как мерой этих (возможных) отклоненийень.

Для долгосрочного планирования используется модифицированная формула для определения О:

Приведем пример использования рассматриваемой системы показателей эффективности кредитной политики по данным отчетности условного банка АКБ \"X\"

В таблице 115 приведены исходные данные для расчетов за два года

Определим ROA:

на 1-й год: ROA = 301,7 / 174 650 = 0,00172, на 2-й год: ROA = 647/151 580 = 0,004268

есть способность АКБ \"X\" нарастить капитал с точки зрения повышения рентабельности активов увеличилась Определим DRP:

на 1-й год: DRP = 1,742 / 301,7 = 0,006, на 2-й год: DRP = 5,823 / 647 = 0,009 Определим ROE:

на 1-й год: ROE = 301,7 / 17420 = 0,017, на 2-й год: ROE = 647/17420 = 0,037

Таблица 115

Входные данные для расчета показателей эффективности кредитной политики АКБ \"Х\" (тыс. грн)

результате увеличения чистой прибыли АКБ \"X\", прибыль на акционерный капитал также увеличился с 0,017 до 0,037

Определим Lf Планируемый уровень финансового левериджа составляет:

на 1-й год: Lf = 174650/17420 = 10,0258;

на 2-й год: Lf = 151580/17420 = 8,7015

Определим SPREAD:

на 1-й год: SPREAD = 10474/78343 - 10368/132127 = 0,055;

на 2-й год: SPREAD = 11948/80030 - 10665/131180 = 0,068

Маржа прибыли АКБ \"X\" составляла в 1-м году 0,055 и за год увеличилась до 0,068

Определим рациональную меру максимально допустимого роста активов банка:

на 1-й год:G 1 = 0,017х (1 - 0,006) = 0,0168;

на 2-й год: G2 = 0,037х (1 - 0,009) = 0,0367

Итак, рассчитан показатель имеет тенденцию к увеличению, поскольку такая тенденция наблюдается по показателю доходности акционерного капитала банка и коэффициента выплаты дивидендов

В долгосрочной перспективе показатель О несколько модифицируется и составит:

0 1 = [0,017 х (1 - 0,006)] / [1 - 0,017х (1 - 0,006)] = 0,017;

0 2 = [0,037 х (1 - 0,009)] / [1 - 0,037х (1 - 0,009)] = 0,0368

В таблице 116 представлены рассчитанные показатели эффективности кредитной политики АКБ \"X\"

Таблица 116

Показатели эффективности кредитной политики АКБ \"X\"

из приведенных в таблице 116 показателей, эффективность кредитной политики АКБ \"X\" высокая

Показателем эффективности кредитной политики, согласно механизма банковского маркетинга, является объем эффективных (допустимых) ресурсов, которые могут быть направлены на кредитные вложения Допустимый объем эффективных кредитных вложений коммерческого банка определяется объемом собственных и привлеченных средств Но, согласно принципам регулирования деятельности банков, вся сумма этих средств не может быть использована для кредитования Для определения объема Эффективно них кредитных ресурсов, целесообразно направить на осуществление кредитных операций, целесообразно воспользоваться формулойю:

НР - установленный норматив резервирования средств на корра-чета коммерческого банка; Д - депозиты;

ЗР - остатки на расчетных и других счетах клиентов банка;

ЗК - прочие привлеченные средства; ЛА - ликвидные активы;

НР сб - норматив резервирования средств на корсчете фактически сформированного страхового фонда на покрытие возможных убытков по кредитным соглашениям коммерческого банка;

СФ сб - фактически сформирован страховой фонд на покрытие возможных убытков по кредитным соглашениям

При этом должно выполняться следующее соотношение:

ВР = кре - КРФ

где ВР - объем свободных ресурсов;

КРФ - фактические кредитные ресурсы банка

Объем эффективных кредитных вложений определяется как разница между общей суммой пассивов баланса банка за вычетом вложений в активы, которые не могут быть высвобождены и направлены на кредитные вложения, а также остатков привлеченных средств, направляемых в обязательное резервирование привлеченных средств, за вычетом средств, которые целесообразно разместить в ликвидные активы, что, в свою очередь, делает невозможным использование я их для предоставления позы.

Следует отметить, что основными факторами, которые определяют эффективность кредитной политики коммерческого банка, является рост его рыночной стоимости (ценности) с учетом неопределенности и конфликтности с вызванного ими риска Обрабатывая кредитную политику, необходимо учитывать влияние различных видов риска, а именно: кредитного риска, риска депозитных операций, процентного, валютного, риска незбалан отмененное ликвидности Эти виды риска взаимосвязаны: высокая степень процентного риска (неожиданное изменение процентных ставок) и обусловленная этим финансовая нестабильность субъектов хозяйствования может с провоцировать высокая степень кредитного риска (значительную вероятность невозврата кредитов) и риск ликвидности (нехватка в банке необходимых средств для выполнения своих обязательствь).

Соотношение между критериями минимизации риска и макси-мизации дохода (которыми руководствуется руководство и менеджеры банка в своих действиях и намерениях) может быть охарактеризовано как конфликтное и выраженное т таким правилом: \"больший объем прибыли - большая степень риска\" есть в процессе управления деятельностью и, в частности, банковскими активами, возникают довольно сложные задачи по поиску Компро местных (Парето-оптимальных) решений В контексте математического подхода, такие задачи относятся к классу многокритериальных и является довольно сложнымть складними.

Рассмотренная система показателей эффективности кредитной политики предназначена оптимизировать действия руководства коммерческого банка в процессе реализации механизма банковского маркетинга

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы