Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Глава 3 Конкуренция в банковской сфере

31 Эволюция конкуренции в банковской сфере

Признаки конкурентного поведения встречаются в деятельности банков средневековья Однако рассматривать реальную банковскую конкуренцию до второй половины XIX века нецелесообразно, что объясняется ненасиченис стью рынка банковских продуктов и послег.

Неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой банкиров, согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной Коммерц ее В британских банковских кругах считалось нечестным переманивать клиентов, более того, в случае перехода клиента в другой банк по собственному желанию, ему не открывали счет без предварительных пере говоров с покинутым банком Месторасположение для новых банков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующиеих.

На рубеже ХIХ-ХХ веков ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции - активного поиска и привлечения клиентов Если раньше клиент сам должен был прийти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего, предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в предложении наиболее выгодных условий Президентом Банковского института в Великобритании в 1902 году бы заключенных отмечен такой факт: банки стали конкурировать даже по поводу таких соглашений, в итоге обещали быть убыточными Тем самым мгновенная выгода приносилась в жертву для достижения стратегических конку рентных переваваг.

В XX веке Европейская банковская дело пережила две глубокие перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации Перед первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Евро опи составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались преимущественно в кредитных обществах Сберкассы ограничивались исключения ово сберегательными операциями, использованием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования Безналичные расчеты еще не получили широкого распространения Таким образом, у каждой группы кредитных институте в была приоритетная сфера влияния Вмешательство в чужую сферу встречалось довольно редко Если крупные банки конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы ими как существенный конкурент не воспринималисьймалися.

Такая конкурентная ситуация радикально изменилась после первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванная необычайным расширением безналичного оборота Именно е в этот период западные коммерческие банки стали использовать вычислительные машины, вводить ведения клиентами книг выписок по счетам Благодаря этому банки охватывали новые сегменты рынка, ста ло одной из причин усиления концентрации в банковском секторе Многочисленные мелкие частные и провинциальные банки были поглощены крупными банками свою очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний Так, если в 1920 году в Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1933 году - только майи три.

Вторая большая структурная перестройка банковского дела Западной Европы началась в 60-е годы, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения К ц этого коммерческие банки обслуживали только предприятия и долю лиц с высоким уровнем доходов Широким массам населения были доступны только сберкассы Доходы широких масс населения резко возросли сделав их потенциальными перспективными клиентами банков Этому способствовало и введение безналичной выплаты зарплатлати.

В такой ситуации больше всех выиграли сберкассы, имели налаженные связи с людьми Кроме них, свою долю дополнительной клиентуры желали получить и крупные банки, начав открывать счета населению

Следующим этапом стало превращение миллионов владельцев счетов в настоящих банковских клиентов, что было достигнуто путем оказания им помощи в освоении форм безналичных расчетов и путем расширит ения ассортимента потребительских кредитов С целью привлечения и удержания частных клиентов были внедрены различные сберегательные планы Коммерческими банками и банковскими группами начали создаваться инвести ционные компании, давали возможность активно инвестировать сбережения в ценные бумаги Фактически банки первыми начали внедрять в практическую деятельность инструменты маркетингнгу.

Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло нивелирования различий между банковскими группами, универсализацию банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренция нци.

В 60-х годах начался процесс либерализации государственного регулирования деятельности коммерческих банков, что значительно повлияло на обострение конкурентной ситуации на европейских рынках банковских продуктов и п услуг Возросла чувствительность клиентов к цене, что привело к уменьшению маржи между процентными ставками по кредитам и вкладам Это, а также рост расходов на оплату труда и материальное обеспечение банк овской деятельности еще более сузили возможности ценовой конкуренции Внутренние рынки сбыта банковских продуктов и услуг, особенно в Западной Европе, оказались исчерпанными, что, кроме того, было обуславливает еще не и снижением мировых темпов экономического роста и повышением кредитных рисков В этих условиях западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, представленных, прежде всего, стран инамы Восточной Европропи.

Особенностью банковского продукта в 70-е годы стало \"пакетирование\", то есть объединение взаимодополняющих услуг в так называемые \"пакеты\" При этом иногда в такие \"пакеты\" включались не только банковские, но и и некоторые небанковские услуги (например, потребительский кредит, совмещенный со страхованиемдит, поєднаний зі страхуванням).

В 80-х банки стали активно влиять на государственную экономическую политику, добиваясь большей свободы действий, начали устанавливать партнерские отношения со страховыми компаниями для расширения спектра услуг, вводить систему персонального обслуживания клиентов, делая ставку на его качество Итак, 80-е годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции при одновременном изменении ее качеі.

Особенностью современной товарной политики коммерческих банков являются \"перекрестный продажу\", направленный на превращение случайного клиента в постоянного путем побуждения к приобретению как можно большего количества продукте продуктів.

Много лет западные коммерческие банки управляли финансовыми делами и собственностью частных лиц и фирм за определенную плату, размер которой определялся в зависимости от оценки собственности или размера переданных управление средств Функция управления собственностью называлась трастовых услуг Современные коммерческие банки предлагают персональные трастовые услуги частным лицам и семьям, а также коммерческие трастовые услуги - предприятиям Через отдел персональных трастовых услуг клиенты мож могут, например, отложить средства на оплату обучения своих детей, предоставив банку возможность управлять этими средствами и инвестировать их, пока они не понадобятся Через коммерческие трастовые отделы банки в правляють портфелями ценных бумаг и пенсионными фондами предприятий, а также предоставляют агентские услуги корпорациям, которые выпускают акции и облигации В этой связи трастовый отдел в указанный терм др. выплачивает проценты или дивиденды по ценным бумагам корпораций, а также выкупает ценные бумаги корпорацийцій.

Особенности отечественной банковской деятельности к началу рыночных реформ определяются тем, что ассортимент банковских продуктов и услуг и диапазон решений банковских служащих строго ограничивались Т Такая ситуация исключала риск банковской деятельности Отделение сберегательного банка создавались и поддерживались правительством, чтобы стимулировать увеличение количества сберегательных вкладов и мелких потребления вчих ссуд на относительно льготных условиях Правительство оказывало сберегательном банке монопольное право на ведение всех платежных операций преимущественно с государственными предприятиями и организациямями.

Таким образом, банковская деятельность охраняемая государственными регулирующими нормами, что исключало возможность краха отдельных банковских отделений Потребители банковских продуктов и услуг воспринимали все депоз итни учреждения как однотипные, операции идентичными, а все финансовое учреждение равной степени безопасною.

Такая, несколько простая, банковская система была реорганизована в результате рыночных реформ, стремительной инфляции и экономического спада 90-х годов Технологическая революция вместе с государственным дерегулированием банки овской системы способствовали развитию сети коммерческих банков и агрессивного банковского менеджмента Сберегательные учреждения были задействованы в новых, нерегулируемых банковских операциях, для которых они были непидго товлени и не обладающие достаточным оборотным капиталом Множество таких учреждений и сберегательных касс обанкротилось Это коснулось и ряда созданных коммерческих банкинків.

Таким образом, к началу рыночных реформ эффективность банковской деятельности определялась эффективностью управления активами и пассивами В условиях перехода Украины к рыночным отношениям банковская деятельность ь стала высоко рисковой Поэтому главный вопрос заключался в уходе риска и получении достаточно высоких доходов для сохранения средств вкладчиков и собственной жизнеспособности банкиів.

В начале создания современной банковской системы Украины почти все банки старались не открывать ссудные счета для частных лиц, поскольку незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиками условий кредитного соглашения делали подобную услугу нерентабельной Развитие рыночных отношений увеличил зависимость банков от потребителей, поскольку банки нуждались в депозитах физических лиц для финансирования кредитов предприятиям Указанное способствовало обострению конкуренции на финансово-денежном рынке, что заставило банки прилагать особых усилий ь по увеличению лояльности клиентов Коммерческие банки начали открывать отделы потребительского кредита Сегодня сектор потребительского кредита имеет наибольшие темпы роста среди сегмент кредитного рынкаинку.

Практика коммерческих банков Украины свидетельствует, что клиенты нуждаются в финансовом консультировании по вопросам оптимального использования кредитных средств, сбережений или инвестирования средств в с связи, предлагаются финансово-консультационные услуги, начиная с помощи в составлении налоговых деклараций и бизнес-планов и заканчивая консультациями по вопросам маркетинга и оценки перспектив работы на внутреннем и внешнем рынках.

Обострение конкуренции со стороны брокерских фирм и других финансовых организаций заставляет банки вносить изменения в продуктовый портфель Один из наиболее ярких примеров современных банковских услуг - после уги по управлению потоками наличности, когда банк осуществляет инкассацию платежей и выплаты по операциям предприятий, а также инвестирование остатков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты последнее ча сом набирает силу тенденция распространения этой услуги на индивидуальных потребителей Коммерческие банки начали активно предлагать предприятиям-клиентам возможность приобретения необходимого оборудования за вспом ощью лизинговой сделки, по которой банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту Развивается круг банковских услуг по финансированию затрат на создание новых предприятий (особенно в отраслях с в исоким технологическим уровнем), страхование жизни клиентов Предоставляя клиентам страховые полисы, банки действуют через совместные предприятия или соглашения франчайзинга со страховыми компаниямніями.

Таким образом, в деятельности отечественных коммерческих банков прослеживается тенденция универсализации, т.е. расширение спектра финансовых услуг Активно предоставляются брокерские услуги по операциям с ценным мы бумагами, предоставляя клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к дилерам по продаже ценных бумаг Развивается рынок гарантий, где банки выступают гарантами для государства и предприятий по их долговым обязательствам, что позволяет последним уменьшить расходы на заимствование средств в других кредитных учреждениях на открытом финансовом рынкеку.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагается почти всеми банками и перечень этих услуг быстро растет, обостряя конкуренцию Появляются новые разновидности займов и депоз итив и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами) С точки зрения функций и организационных форм, отечественные коммерческие банки постепенно сменяются Учитывая тенд Энке дальнейшего усиления конкуренции в банковской сфере, основные тенденции развития банков такиекі:

- постепенное расширение спектра финансовых услуг под влиянием усиления конкуренции со стороны других финансовых организаций, повышение грамотности клиентов и технологических изменений Среди новейших услуг целями льно выделить брокерские услуги по купле - продаже страховых полисов, участие в деятельности страховых компаний, инвестирование средств во взаимные фонды и брокерские услуги по операциям с ценными бума рамы, финансовое планирование, консультирование в области налогообложения, финансовое планирование для частных лиц, управление пенсионными программами, финансовое консультирование руководящего персонала предприятий-клиентов, брокерские услуги по операциям с недвижимостью;

- обострение конкуренции на финансово-кредитном рынке в конце спектра финансовых услуг Отдельный коммерческий банк, который предлагает кредиты частным лицам и предприятиям, планы управл ления сбережениям граждан, консультирование по финансовым вопросам, сталкивается с прямой конкуренцией со стороны других банков, кредитных союзов, брокерских и финансовых компаний, сети розничных магази нов, страховых агентств Таким образом, опять возникает необходимость получения конкурентных преимуществ, что отражается в изменениях в продуктовом портфелеі;

- рост затрат на принятие депозитов (основного источника финансирования) обусловлено обострением конкуренции на финансово-кредитном рынке Банки вынуждены платить процент по конкурентным рыночным с ставками почти за все привлеченные средства, что заставляет снижать операционные расходы путем сокращения штатов и замены существующего оборудования новейшими электронными системами обработки данных;

- активная автоматизация банковских операций, прежде всего таких, как принятие вкладов, клиринг чеков, выплаты наличных средств и погашения кредитов с целью уменьшения операционных затрат Следовательно, деятельность коммерческих банков превращается в более капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль с фиксированными, а не переменными затратами Автоматизация банковских операций обеспечивает значительное снижение удельных затрат связанных с крупномасштабными операциями, такими, как принятие вкладов и выдача наличных по чекам, но приводит к сокращению персонала банков и потери части рабочих мест Однако опыт коммерческой их банков Украины последних лет показывает, что полная автоматизация банковского дела осложняется вопросами имиджа: значительная часть клиентов пока предпочитает получать персонифицированные услуги и иметь воз ность консультироваться с банкирами по широкому кругу финансовых проблемем;

- активизация деятельности коммерческих банков по слиянию и создания отделений и холдинговых компаний Эффективность применения технологических нововведений зависит от масштабов банковской деятельности, поэтому банки вынуждены увеличивать количество клиентов, выходя на новые и более удаленные рынки, и увеличивать количество своих счетов Кроме того, консолидация и географическая экспансия уменьшают влияние нес табильности экономической ситуации на деятельность отдельного банкку.

Современные коммерческие банки являются важнейшим источником краткосрочного (оборотного) ссудного капитала для предприятий, выступают основными покупателями ценных бумаг, в последние годы активно предлагают ь предприятиям долгосрочные займы для приобретения основных средств производства Банковские депозиты являются основным источником денег для транснациональных операций и основным инструментом государства по реале зации политики стабилизации экономики.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы