Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ Организационная структура коммерческого банка Сложность и динамизм внешней маркетингового окружения коммерческого банка Организационный механизм управления инновационным потенциалом коммерческого банка Организационные аспекты формирования продуктового портфеля банка
Организация банковской кредитной деятельности Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка Организационно-экономические и правовые аспекты деятельности кредитных союзов Финансово-экономический механизм деятельности кредитных союзов Ограничение, приостановление, прекращение осуществления отдельных операций, осуществляемых банком в связи с установлением нарушений в деятельности филиалов банка ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ СУБЪЕКТОВ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Глава 10 Организационные аспекты маркетинговой деятельности коммерческого банка

101 Организационно-экономические условия осуществления кредитной и инвестиционной деятельности банков

Одной из составляющих роста инвестиций в экономику является стимулирование увеличения объемов депозитного рынка Депозитный рынок является одним из важнейших целей денежно-кредитной политики НБУ, именно он и забей езпечуе то процент привлечения средств коммерческими банками, который определяет возможность их инвестирования в экономику свою очередь, рост объемов инвестиций является материальной основой для роста денежной х доходов населения и предпринимателей, а значит, в итоге приведет к увеличению средств на депозитных счетах Таким образом депозитный рынок введен в экономической системе рыночного механизма, основывает ться на принципах взаимосвязи между структурными элементамами.

На сегодня новые тенденции в развитии банковского сектора определяются усилением конкуренции между банковскими институтами и, прежде всего, в традиционных сферах деятельности, т.е. на депозитном и кредиторской итному рынках Резкий скачок в развитии банковского сектора в первые годы формирования рыночного механизма в Украине определялся количественным заполнением того рыночного вакуума, создавшегося в результате ф ормування системы рыночных отношений и соответствующей инфраструктуры Созданные в Украине рыночные институты стали атрибутом желание скорее перейти к рыночному механизму хозяйствования, войти в мир овой рыночной системы Однако сама система хозяйствования переходной экономики определила жизнеспособность соответствующих институтов, их адекватность рыночной механизмзму.

В финансово-кредитном секторе это обозначилось появлением большого количества финансовых компаний и банковских институтов, осуществляющих эти операции на финансово-кредитном рынке, не свойственные им в усло овах развитой рыночной системы Так, финансово-кредитные институты в 1991-1995 годах, используя гиперинфляцию и бесконтрольность со стороны НБУ, проводили спекулятивные операции с иностранной валютой перепродавали кредитные ресурсы на межбанковском рынкеу.

Сверхприбыли от этих операций позволили коммерческим банкам жить в достатке, игнорируя те сферы деятельности, которые составляют сущность функционирования банковских институтов Обвинять руководство коммерчес рцийних банков в такой политике бессмысленно, ибо этот процесс имеет объективно-исторический характер, и в условиях формирующегося рынка, рынка без правил и законов, каждый субъект пытается реализовать собственные е кономични интересы, не учитывая интересы друх.

Процесс первоначального накопления капитала в банковской сфере определялся сначала конкуренции за возможность проводить виды банковских операций, которые давали наибольшую прибыль, что было связано с использованием административного и финансового ресурсов НБУ и правительства Конкуренция между коммерческими банками в 1991-1995 годах привела к обострению борьбы за перераспределение банковского сектора между фин Ансова-промышленными группами, криминальными группами теневого сектора экономики и банковскими институтами, действовавших под эгидой НБУ Цель борьбы - участие отдельных банков в использовании финансовых ресур сел, привлеченных и полученных государством по линии международных кредитов, допуск на аукционы по размещению ОВГЗ, которые проводил НБУ, участие в операциях на межбанковском валютном рынкеку.

Замкнутость банковской системы негативно влияет на развитие реального сектора экономики, что особенно остро проявляется в условиях трансформационной экономики Эта ситуация в Украине особенно остро дала ася проявилось в 1995-1998 годах В этот период банковские институты ориентировались на получение доходов от операций на рынке ОВГЗ и за счет межбанковских кредитов Доходность банковских институтов в это время определялась не объективными процессами эффективности их операций и рост спроса на банковские продукты, а субъективным завышением доходности по ОВДВДП.

конце 90-х годов НБУ удалось стабилизировать банковский сектор Главными причинами стабилизации стали:

- доступ к финансовым и административным источников получения сверхприбылей резко ограничился в результате уменьшения последних;

- через острую конкуренцию значительная часть коммерческих банков оказалась в состоянии скрытого банкротства;

- НБУ удалось централизовать банковскую систему и усилить контроль за деятельностью коммерческих банков;

- стабилизация банковского сектора заставила коммерческие банки скорректировать свою политику на кредитном рынке и рынке вкладов и депозитов, определив эти сферы как приоритетные в своей деятельности в условиях макроэкономической стабилизации.

Ненадежность банковских институтов стала одной из главных причин слабого развития депозитного рынка Отсутствие надежной и эффективной системы страхования вкладов граждан и предприятий в условиях нес стабильности отдельных банковских институтов сделала депозитный рынок в Украине одним из самых рискованных и недостаточно контролируемых со стороны НБУ и государстви.

Развитие депозитного рынка в Украине зависит от процессов, которые происходят на денежно-кредитном рынке и в экономике в целом Депозитный рынок отражает общее состояние и тенденции денежно-кредитного ного рынка, влияние на него инфляционных процессов и тенденций к росту денежных доходов населения зависимости от влияния на депозитный рынок инфляционных процессов его условно можно разделить на депозитные и рынок в свободно конвертируемой валюте и депозитные средства в национальной валютті.

Факторами, которые определяют соотношение и темпы роста этих составляющих депозитного рынка, является уровень инфляции, объемы денежной массы и скорость обращения отдельных структурных агрегатов денежной массы

Экономической предпосылкой роста объемов депозитов и вкладов населения в коммерческие банки являются положительные тенденции роста денежных доходов и заработной платы граждан Украины

Современное состояние депозитного рынка характеризуется изменением политики коммерческих банков по формированию собственных пассивов за счет привлечения средств на депозитные счета Коммерческие банки перешли от полит политики увеличения общих объемов привлечения средств на депозитные счета к политике \"эффективного\" рост остатков на депозитных счетах Это проявляется в оптимизации структуры депозитных вкладов за таким критериям критеріями:

- пропорции между вкладами в иностранной и национальной валюте;

- пропорции между видами вкладов по срокам погашения;

- оптимизации цены по видам привлеченных средств Коммерческий банк, в зависимости от положения на кредитном

рынка и видов активных операций, формирует оптимальную структуру собственных пассивов Уменьшение разницы между процентными ставками на депозитном и кредитном рынках определяет необходимость опти-мизации и, соотв отно, эффективности использования привлеченных средствв.

Коммерческие банки перешли от политики массового привлечения средств клиентов на счета к тактике формирования оптимальной структуры банковских пассивов Это проявляется в проведении коммерческими банками ок кремами мероприятий маркетинга, а именно: акций увеличения процентов начислений на вклады клиентов, определение дифференциации процентов по различным видам вкладов в зависимости от валюты и сроков, стимулирования кли ентив через систему консультационных услуг, аукционы и другие формы поощрения к увеличению объемов сбережений на условиях, выгодные для коммерческого банку.

Такой подход требует от коммерческого банка качественной системы управления привлеченными средствами, оптимизации использования последних на основе научного прогноза существующих тенденций денежно-кредитного рынка и макроэкономических процессов в целом.

Развитие экономики предприятий, регионов и страны в целом является проблематичным без наличия доступных по цене и достаточных по объемам инвестиционных и оборотных средств Поэтому стратегией банковского маркет тинга предусмотрен приоритетное развитие банковской системы как главного источника кредитных средствв.

Структура кредитного портфеля не только отражает особенности кредитной политики того или другого коммерческого банка, но и отражает общее состояние экономического здоровья государства

Поэтому, прежде всего, проанализируем структуру и динамику кредитования коммерческими банками отечественных субъектов хозяйствования и физических лиц, т.е. конечных потребителей кредитных ресурсов

Что касается межбанковских кредитов, то они, как правило, является промежуточным звеном между кредитором и конечным заемщиком В рамках банковской системы их общий объем колеблется в зависимости от увеличения ч или уменьшение объемов кредитного портфеля отдельных банков, состояния их платежных календарей, объемов клиентских платежей Совокупный объем банковских кредитов в значительной мере зависит от общей суммы кредиторской тного портфеля коммерческих банков, однако на практике не оказывает обратного воздействия на объемы кредитования конечных заемщиковів.

В Украину объектами кредитования являются преимущественно юридические лица Объемы предоставленных кредитов физическим лицам и предпринимателям не превышают 5% от общего кредитного портфеля Банковские учреждения, обычно, к кредитуют заемщиков на краткосрочные сроки, однако в последнее время начала формироваться тенденция к постепенному росту удельного веса долгосрочных кредитов Абсолютная сумма и удельный вес кредит ей, предоставленных в иностранной валюте, стабильно зростаютють.

Динамика распределения кредитного портфеля по формам собственности предприятий-заемщиков свидетельствует о заинтересованности коммерческих банков в кредитовании, преимущественно, негосударственных хозяйственников

По организационно-правовой форме хозяйствования заемщики - это, в основном, акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью и коллективные предприятия

касается видов кредитов, которые предоставляют коммерческие банки, то среди них в последнее время доминируют кредиты в уходящую деятельность Наметились изменения в структуре кредитов по направлениям экономической деятельности заемщика ьникив: сейчас уменьшается удельный вес кредитов, предоставленных для проведения торговых операций, при этом возрастает доля кредитов, предоставленных сельскому хозяйству.

Структура кредитного портфеля по отраслям экономики разбалансирована - значительная доля приходится на кредиты в промышленность и торговлю Среди секторов экономики, которые получают кредитные ресурсы, доминируют не ефинансовий сектор и домашние хозяйства В другие сектора, в частности - в финансовый небанковский и в некоммерческие организации, обслуживающие домашние хозяйства, кредитные ресурсы коммерческих банков почти не надходятть.

Распределение кредитных ресурсов по регионам очень неравномерно Изменения в структуре кредитных ресурсов на межбанковском рынке, преимущественно связанные с уменьшением удельного веса кредитов НБУ (рефинансирование) и увеличение объема кредитов, которые коммерческие банки предоставляют друг другу Доля межбанке-ских кредитов также стабильно возрастаетає.

Стратегия осуществления активных операций реализуется коммерческими банками по принципу \"консервативной эффективности\", признаками которого является размещение ресурсов в наиболее доходных активных операциях в условиях вы соблюдения безопасности и ликвидности вложенийі вкладень.

Приоритетными отраслями экономики, в которые банки направляют свои кредитные ресурсы, были: строительство, пищевая промышленность, нефтеперерабатывающий комплекс, торговля, сельское хозяйство, угольная промышлен весть, космические программы.

Активно развивается проектное финансирование Используя опыт инвестиционного кредитования по международным кредитным линиям, банки разрабатывают программы проектного финансирования отечественных х предприятий за счет собственных средствв.

Проводится работа по обслуживанию международных кредитных линий: Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР)

Международного банка реконструкции и развития (МБРР) и Европейской Комиссии (Проект ЕС ТАСК ЕБТЖ 9602) для осуществления кредитных операций Разрабатываются совместные проекты банков с международными финанс Совьим институтами и зарубежными банками, направленные на долгосрочное финансирование развития производства, финансирование экспортно-импортных операций клиентов, микрокредитования частных предпринимателяв.

Постоянно совершенствуются методы и формы кредитования: увеличивается доля кредитов, предоставленных в форме кредитных линий, объемы кредитования клиентов на условиях овердрафта С целью содействия реконструкции и а переоборудованию производства банки совершенствуют операции финансового и оперативного лизингу.

Для постоянных клиентов разрабатываются условия получения бланковых кредитов, при предоставлении таких кредитных услуг учитывается кредитная история клиента В сфере кредитования физических лиц особенно привлекательной им для клиентов является кредитование через кредитные карточкии.

Разрабатываются и внедряются кредитные продукты для физических лиц, связанные с приобретением движимого и недвижимого имущества, кредитов под залог жилья, на покупку автомобиля и т.д.

Особое внимание уделяется разработке кредитных продуктов для малого бизнеса и частных лиц Этот сегмент клиентов банки считают перспективными Развивается кредитование сельскохозяйственных пи идприемств, для этого разрабатываются специальные кредитные продукты, которые позволяют клиентам быстро получать недорогие кредитные средства, а банку, в свою очередь, обеспечить их поверненисть и поддерживать соответствующее качество кредитного портфеляля.

Коммерческие банки достигли существенных успехов в развитии и в быстрой адаптации внутренней нормативной базы, банковского фондового инструментария и всего спектра операций с ценными бумагами в сложными их условиям отечественного рынка Существенно увеличились объемы фондовых операций банков, остатки по пассивным операциям по привлечению денежных средств физических и юридических лиц путем продажи сберегательных сертификате в различные условия продажи сертификатов позволяют удовлетворить самых требовательных клиентов по срокам размещения и доходности этих инструментеів.

Разрабатываются новые фондовые инструменты, в том числе и по привлечению средств юридических и физических лиц с выплатой стабильного дохода в валюте благодаря продаже сертификатов имущественной собственности на облигации внешнего государственного займов.

Проведение операций РЕПО с облигациями внешнего государственного займа создает дополнительные условия для сохранения средств клиентов от обесценивания и получения весомых доходов Увеличение объемов операций с корп поративнимы векселями позволяет осуществлять оперативное кредитование крупных предприятий приоритетных отраслей экономики Украини.

В работе с клиентами широко используется такой фондовый инструмент как финансовый вексель

Банки постоянно совершенствуют информационную базу для реализации потенциальных возможностей по расширению и совершенствованию спектра операций в части осуществления депозитарной деятельности хранителя Эта деятельно ность ускоряет проведение операций с ценными бумагами и способствует привлечению новых клиентев.

На взаимовыгодных условиях осуществляются операции с иностранными банками, которые имеют безупречную репутацию и большой опыт в осуществлении международных и межбанковских расчетов, а также в финансировании междунар народной торговли и документарного бизнеса Примерами таких банков являются известные в международных финансовых кругах организации, а именно: Bankers Trust Company, Bank of New York, Commerzbank AG, Dresdner Bank A G и другие (таблица 1011).

Коммерческие банки успешно и последовательно осуществляют оптимизма-цию корреспондентской сети Большое внимание уделяется расширению сфер сотрудничества с банками Украины, стран СНГ и Балтии

последнее время на кредитном рынке Украины наблюдается тенденция роста объема кредитов, предоставленных в иностранной валюте Это объясняется рядом факторов, следующих

Либерализация внешней торговли обусловливает рост активов предприятий на валютных счетах в украинских банках Итак, с каждым последующим годом после начала экономических реформ общая сумма иностранные мнои валюты в Украине растет Механическое увеличение количества денег в экономике (в том числе в иностранной валюте) способствует оживлению их обращения, росту банковских пассивов, а затем - возникновению пере предпосылки для развития рынка валютного кредитованияня.

Процесс экономической либерализации, безусловно, касается и банковской системы Так постепенно увеличивается количество коммерческих банков, получающих лицензию на проведение операций с иностранной валютой ю, в частности на осуществление валютного кредитованияя.

Таблица 101

Страна

Банки-корреспонденты

1

СЕЛА

Banker Trust Company, Нью-Йорк Bank of New York, Нью-Йорк

2

Германия

Commerzbank AG, Франкфурт Dresdner Bank AG, Франкфурт Deutsche Bank, Франкфурт

3

Великобритания

National Westminster Bank, Лондон

4

Австрия

ING Bank NV, Вена

5

Бельгия

Fortis Bank, Брюссель

6

Чехия

Komercni Bank, Прага

7

Болгария

First Investment Bank, Ltd, София

8

Россия

Международный Московский Банк, Москва Собина Банк, Москва

9

Беларусь

Белвнешэкономбанк, Минск

10

Литва

Snoras Bank, Вильнюс

11

Латвия

Rietumu Bank, Рига Multibank, Рига Saules Bank, Рига

12

Казахстан

Казкоммерцбанк, Алматы

13

Эстония

Hansabank, Таллинн

14

Молдова

Инвестприватбанк, Кишинев

Несмотря на достижения в последние годы относительной стабильности национальной денежной единицы, банковские учреждения еще трактуют кредитования в иностранной валюте как действенный инструмент страхования инфляции ных и курсовых рисков Об актуальности фактора инфляционных ожиданий свидетельствует, например, превышение ставок по кредитам в национальной валюте, по сравнению со ставками по валютным займами.

Повышению со стороны банков требовательности к заемщикам способствует политика НБУ в сфере регулирования банковской деятельности Либерализация многих ее видов сочетается с соответствующим усилением контроля цент трального банка за стабильностью системи.

Некоторые банки-корреспонденты украинских коммерческих банков

Это побуждает коммерческие банки тщательнее формировать собственную кредитную политику, максимально избегая возможных рисков

Диспропорцию между кредитами физическим и юридическим лицам обусловливают неблагоприятные условия для частного предпринимательства, несовершенство законодательного обеспечения ипотечного кредитования, нестабильность р рынке труда, низкий уровень доходов физических лиц.

Теоретики еще полемизируют по поводу оптимального уровня насыщенности экономики кредитными ресурсами Одна из точек зрения заключается в том, что в кризисных макроэкономических условиях предприятиям нужны дешев новые кредиты, которые могут стать одним из средств экономического роста, а добиться этого можно благодаря активной кредитной эмиссии (политика кредитной экспансии)

Оппоненты уверяют, что дешевые и доступные необеспеченные кредиты деморализуют заемщиков, сводят на нет обоснования целесообразности того или иного проекта, ослабляют конкуренцию Зато дорогие и кредиты стимулируют дисциплинированность заемщиков, повышают качество подготовки проектов, обостряют конкуренцию, работают на повышение эффективности экономики в целом (политика кредитной рестрикции)

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы