Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

75 Особенности ценовой политики коммерческих банков в разрезе депозитных продуктов

Коммерческие банки предоставляют клиентам широкий спектр банковских депозитных продуктов, используя прогрессивные формы обслуживания юридических и физических лиц, основанные на индивидуальном подходе д к каждому клиенту Клиентам предоставляется возможность открытия депозитных счетов как в национальной, так и иностранной валютах с использованием удобных для вкладчиков условий и схем начисления процентов В идсоткови ставки по депозитам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от валюты вклада, срока депозитного договора, условий начисления и выплаты процентов, с учетом стоимости ресурсов, конъюнктуру Ури рынке и уровня учетной ставки Национального Банка Украины Процентные ставки определяются на взаимовыгодных условиях индивидуально с каждым клиентом и устанавливаются в договорном порядкедку.

При открытии депозитного счета применяется индивидуальный подход к клиенту а именно: обсуждаются сумма договора, срок привлечения депозитных средств, определяется размер процентной ставки и порядок выплаты процентов по депозитному счету, условия пересмотра их размера, ответст идальнисть сторон, условия расторжения договора, устанавливаются специфические условия каждого конкретного договора Клиенты имеют возможность открывать депозитные счета с возможностью пополнения вкладу.

Деятельность коммерческих банков в сфере привлечения депозитных средств должна проводиться с соблюдением норм действующего законодательства Украины При привлечении депозитных средств учитываются установленные Нац национальные банком Украины экономические нормативы деятельности коммерческих банков и основные направления денежно-кредитной политики Национального банка Украиныи.

Предоставление высококачественных финансовых услуг, уважение интересов клиента, нацеленность на взаимовыгодное стратегическое партнерство являются основными приоритетами ценовой политики банка по привлечению депозитных к средстве.

Рассмотрим особенности ценовой политики банков по привлечению депозитных средств во время кризисных явлений в банковском секторе Деятельность банков в такой период можно назвать своеобразными \"депозитным пер Регони \", характеризующихся повышением ставок по вкладам населения Наиболее активно банкиры продвигают срочные депозиты (без права пополнения и снятия средств), обещая клиентам чрезвычайные прибыли пр. ки Годовые ставки по таким вкладам в национальной валюте в некоторых случаях могут достигать 20%, в долларах - по 14% При этом максимально ужесточаются санкции за досрочное расторжение договореання договорів.

Акцент ценовой политики делается на срочные вклады с максимально длинными сроками, что связано со сроками кредитования, которые обычно составляют от 3 до 10 лет Банки больше заинтересованы в деп позитах, которые не предусматривают пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока Однако одновременно, клиентам предлагается полный продуктовый ряд, в т ч вклады с возможностью ю пополнения, а также пополнения и частичного снятия средств С целью расширения круга клиентов активно внедряются новые виды депозитов, назначением которых является защита граждан от кризисных ситуаций на ва февральские рынке Примером являются, так называемые, \"мультивалютно\" вклады, позволяющие оперативно менять валюту сбережений, не разрывая договора, без потери ранее начисленных процентовованих відсотків.

Таким образом, банки пытаются предотвратить возможное оттока денег клиентов, которым чревата любая кризисная ситуация на валютном рынке

Досрочный разрыв депозитного договора чреват для заемщиков потерей доли процентов по вкладу, а в некоторых случаях - значительными штрафами Некоторые отечественные банки перешли на схему досрочного расторжения по которой проценты пересчитываются по ставке от фактического срока размещения, т.е. чем раньше клиент разорвал договор, тем большие потери он понесет

Например, по депозитному вкладу \"X\" при расторжении договора в течение 90 дней доходность составит 2% от ставки, при расторжении после 90 дней - 50% от ставки, действующей согласно условиям договора Как сли клиент решил отозвать свои деньги с депозитного счета в течение 30 дней с момента его открытия, ему придется платить банку штраф За досрочное расторжение в течение первого месяца с даты е докрутить удерживается комиссия в размере 1% от суммы вклада суми внеску.

Некоторые банки отменяют проценты при досрочном расторжении депозитных договоров независимо от того, сколько времени деньги пролежали на депозите При досрочном расторжении вклада пересчет процентов в за весь период действия договора проводится по ставке 3% годовых в национальной валюте, 2% годовых в иностранной валюте Таким образом, клиенты, избравшие депозитные программы с ежемесячной выплатой процентов, заставлю ни возвращать банку значительную часть уже полученных денег по вкладу Например, при досрочном расторжении депозитного договора вкладчик получает 1% годовых за фактическое хранение денег в банке При доступа роковом расторжении договора с ежемесячной выплатой процентов из основной суммы вклада удерживается разница между выплаченными процентами и процентами из расчета 1% годовыхчних.

Самые лояльные условия содержат долгосрочные договоры, заключаемые более чем на год В этом случае клиент может получить зафиксированную в договоре доходность, по крайней мере, за часть срока По длинная гостроковимы депозитам (18, 24, 36 месяцев), если деньги пролежали в банке полный год или два, проценты начисляются по ставке, указанной в депозитном договоре В оставшийся срок, доходность ь рассчитывается по фиксированной ставке досрочного расторжения - 6% в грн, 4% в долларах, 3% в еврєвро.

Кроме этого, банки почти всегда оставляют за собой право в любой момент изменить условия депозитного договора, например, указанную в нем ставку Причем перечень причин, дающих банкам право перег посмотреть доходность по вкладам, довольно большой Коммерческий банк имеет право пересмотреть процентную ставку в случае изменения экономической ситуации или кредитной политики в Украине, конъюнктуры рынка, а и каждого изменения учетной ставки НБУ К непредвиденным обстоятельствам относятся и любые нормативные и ненормативные документы Нацбанка, а также постановления правительства, влияющие на рынок банковских продуктов и п ослулуг.

Таким образом, банки имеют почти неограниченный перечень причин для того, чтобы недоплатить клиенту проценты по депозиту Однако, возможность изменить ставку в определенной степени ограничена необходимостью согласия вкладчиков в Банк обязан предупредить клиента о таком решении письменно (письмом с уведомлением) На принятие решения у вкладчика есть десять дней Если он не согласен с изменениями, договор считается расторгнутым П ри этом банк возвращает вклад и проценты, начисленные по ставке, действовавшей при заключении договоровору.

Однако, как показывает практика, клиенты далеко не всегда вовремя узнают о намерении банка изменить условия договора Например: банки не информируют вкладчиков о нововведениях посредством писем; на депозитных ном договоре может быть прописано, что для изменения ставки банка достаточно опубликовать такую ??информацию в печатных СМИ или разместить ее на собственных информационных стендах Поэтому клиенты, не слишком интересуют ся прессой и редко заглядывают в банк, могут узнать об изменениях, произошедших лишь тогда, когда придут забирать свои денші.

Аналитики разделяют банки, работающие в Украине, на три основные группы К первой относятся те, что имеют возможность получать финансовую поддержку из-за рубежа и вовсе не нуждаются депозитов, обслуж тельное которых стало довольно дорогим Это обычно банки с существенной или 100-процентной долей иностранного капитала, поэтому их депозитные ставки не очень привлекательны Во второй группе - небольшие отечественные бан ки, вынуждены формировать свою финансовую базу благодаря внутренним ресурсам, т.е. с помощью депозитных средств клиентов Третья, самая многочисленная группа - смешаннаяшана.

Рост доходов побуждает многих людей открыть или пополнять свои депозитные счета При отсутствии кризисных явлений депозитные ставки оставались почти на одном уровне и даже прослеживается тенденция д к их снижению Если же банки предлагают 24-28%, это значит, что у них возникли проблемы с ликвидностьютю.

Наиболее популярными при этом остаются классические депозиты с ежемесячной или квартальной выплатой процентов, без возможности пополнения и досрочного снятия денег

Привлекают внимание клиентов сберегательные вклады - с выплатой процентов в конце срока и с их капитализацией, а также накопительные есть те, которые можно пополнять Преобладают обычно вклады в национальной валюте, за ними идут долларовые, депозиты в евро в структуре банковского депозитного портфеля составляют не более четверти К Клиенты отдают свои деньги банкам на три, шесть или двенадцать месяцевів.

Под давлением Национального банка с целью сбалансирования капиталов, банки все чаще предлагают депозиты на 18 или 36 месяцев, однако не спешат с высокими ставками на них (максимум - 20%), обещая и, но не гарантируя возможность повышения Ситуация на финансовом рынке является нестабильной, и клиенты, едва услышав о форс-мажорные обстоятельства, стремятся снять деньги с депозитов Поэтому ценовой политикой ба дыха следует предусматривать такую ??возможность Если при относительной стабильности финансового рынка достаточно активно практикуется выплата процентов авансом, то во время кризисных явлений - н ні.

Влияние на мероприятия ценовой политики коммерческих банков по привлечению депозитных средств оказывают новые субъекты рынка - кредитные союзы Существенный недостаток кредитных союзов, по сравнению с банковско й системой, заключается в том, что вклады физических лиц не гарантируются специальным фондом Итак, для активной конкуренции с коммерческими банками по поводу привлечения депозитных средств, кредитные союзы эт инни создать гарантийный фоннд.

Конкурируют с банками и инвестиционные фонды: их доходность в два - три раза превышает доходы на депозитах Банковские клиенты интересуются событиями на инвестиционном рынке и, при определенных условиях, рискуют своим деньгама.

Некоторые крупные банки прибегли к ребрендинга (изменили название), поскольку решили заняться розничной торговли и изменить свой имидж Однако активная деятельность украинских банков по ребрендингу не привела к ожидаемым результатам, потому потенциальные в вкладчики ориентируются не на имидж банка, а на его депозитные проценты В результате на рынке стали заметны тенденции перетекания вкладов из одного банка в другой, а также уменьшение доли депозитных вкладов в крупных банках и рост их в средних Итак, вкладчиков привлекает уровень процентных ставок и уровень обслуживания в банках средней группы, что свидетельствует о положительном результате ценовой п олитикы таких банкиків.

Коммерческие банки часто меняют процентные ставки и условия депозитных договоров В некоторых случаях внедрение новых продуктов не согласовано с работниками саll-центров и филиалов, что, безусловно, негативно по обозначается на имидже банков и свидетельствует о несовершенстве ценовой политики С целью привлечения клиентов внедряются акции, содержание которых составляют повышенные процентные ставки, дополнительные услуги, призы (автомобили, туристические путевки, чеки и др.) При этом недостатком является определенные манипуляции, а именно: высокие депозитные ставки, указанные в рекламе, реально ниже, и, в итоге, клиент получает среднедушевой бутоток.

Следует отделить наличие тенденции расширения лояльности депозитных продуктов Так, спросом пользуются универсальные вклады с возможностью частичного снятия и пополнения депозитов Такие услуги предоставляют ь мелкие и средние банки Все чаще банки пытаются автоматизировать процессы общения со своими клиентами, в частности вводят депозитное обслуживание через банкоматы, также является элементом ценовой политикики.

Перспективными направлениями развития депозитных продуктов являются: развитие долгосрочных депозитов; депозитов в режиме текущих счетов, то есть универсальным (гибким, мобильных) - с возможностью пополнения и частичного снятия средств; синтезированных вкладов с инвестиции ийною составляющей, развитие вложения средств в золот.

Депозиты, позволяющие одновременно накапливать сбережения и иметь постоянный доступ к деньгам, обычно называют гибкими Этот продукт является результатом сочетания двух банковских продуктов - вклада в до востребования и обычного срочного вклада От вкладов до востребования он отличается тем, что получил мобильность, то есть возможность пополнять и получать деньги почти без ограничений Срочный в клад предоставил \"гибкой\" депозита достаточно весомую ставку - доходность, которая может составлять от 7% до 12% в гривнах и от 3% до 8,5% в иностранной валюте По обычному срочному депозиту без права попо внению банки предлагают от 9% до 15% в гривне и от 5% до 11% в иностранной валютоземній валюті.

Разница в доходности невелика, однако функциональность \"гибкого\" депозита намного превышает возможности обычного срочного вклада Поэтому критерием выбора \"гибкого\" депозита является не ставка, а ограниченное ения, которые устанавливает банк о снятии и пополнении средстве та поповнення коштів.

Наиболее распространенным ограничением свободы вкладчиков есть остаток, который должен всегда оставаться на счете Обычно, остаток и минимальный размер вклада - это одна и та же сумма Значительный размер (например д, 5000-25000 грн) неснижаемого остатка значительно сужает круг потенциальных клиентов В таком случае инструментом поощрения клиентов является высокая депозитная ставка Кроме неснижаемого остатка, банки уст овлюють минимальную сумму пополнения депозита (в среднем 200-500 грн), регулируют минимальную сумму снятияняття.

Одна из важнейших характеристик депозитной линии касается того, каким образом клиент может управлять своим счетом, пополнять его и снимать средства К сожалению, в большинстве банков проводить любые в операции со счетом возможно лишь в том отделении, где клиент открыл депозт.

\"Гибкие\" депозиты предлагаются не только срочные, но и без этого срока Срочные \"гибкие\" депозиты открываются на определенный срок, а затем пролонгируются или прекращают действовать \"Гибкие\" депозиты без указанного срока функционируют до тех пор пока клиент осуществляет за ними активные операции Некоторые банки предлагают срочные депозитные линии После окончания срока действия договора сумма средств на счете (в т ч неснижаемый залы ишок и начисленные проценты) выплачивается клиентєнту.

\"Гибкий\" депозит является своеобразным \"электронным кошельком\" клиента Существует возможность открыть счет, положить деньги и в любой момент воспользоваться ими или через отделение, или через платежную карту с по желанию клиента Снять можно все до последней копейки, а по возможности - снова положить средства на счет в банк Проценты начисляются каждый день, поэтому сумма процентов изменяется в зависимости от того, с кильки средств на данный момент есть на счету Снятие, внесения и изготовления карты - бесплатное Отметим, что клиент имеет возможность забрать-понижающий остаток в любой момент, но в таком випа ГКУ, проценты, начисленные, уменьшаются, минимум, в два разться, мінімум, в два рази.

Синтезированный вклад с инвестиционной составляющей - это вклад, позволяющий объединять преимущества депозита и инвестирования в инструменты фондового рынка (акции, облигации) Вкладчик размещает такой депозит в банке, получает гарантию, что деньги вернутся я с минимальным доходом, например, в пять процентов К тому же, существует возможность получить прибыль благодаря инвестиционным накоплением При этом процентная ставка не гарантируется, она выплачивается на уровне определенного фондового индекса, например, ПФТС (Первой фондовой торговой системы), а сегмент вложений на фондовом рынке заблаговременно согласовывается с владельцем депозита Такие депозиты помогают бан кам привлечь клиентов, уже привлекла деятельность инвестиционных фондендів.

неразвитой сегментом рынка депозитов является вложение средств в золото, что объясняется недостатком информации для потенциальных клиентов, из-за чего возникает недоверие к этому виду вкладов Золото - это специфический п продукт, его надо оценить, следовательно, в штате банка должны быть профессиональные оценщики К тому же, банки предлагают неконкурентные цены покупки и продажи золота, грозит клиенту потерей значительных средств Вк ладаты деньги в драгоценные металлы целесообразно только клиентам с очень высоким уровнем доходов, поскольку минимальная сумма таких взносов весьма существенным, а также клиенты, которые на протяжении длительного времени способны от слидковуваты движение цен на золото и оценивать эффективность собственной инвестицииції.

время, привлекательность украинского рынка банковских металлов растет, он динамично развивается, имеет перспективы и структурно сложившимся Банковский металл является одним из самых прибыльных и найперспек ктивниших инвестиционных инструментев.

Как поставщики цены на базовый актив, или непосредственно самого базового актива (в виде слитков металла) выступают коммерческие банки Как потребители - предприятия ювелирной промышленности, страховые ко омпании, компании по управлению активами, частные лица последнее время наблюдается значительный рост интереса именно к финансовым продуктам, прежде всего, депозитных, которые не предполагают покупку непосредственного ередньо металла в слитках, но привязаны к стоимости металлов, изменяющейся на мировых рынкаах.

Банковскими металлами считается золото, серебро, реже - палладий и платина Речь идет о металлы в слитках, где львиная доля рынка (около 90%) принадлежит золотую, изготовленном известными предприятиями-аффинажеров, которые входят ть до Лондонской ассоциации торговцев драгоценными металлами.

течение 2000-2008 годов золото втрое выросло в цене Только за 2008 год этот драгоценный металл, по курсу Национального банка Украины, подорожал с 130 гривен до 150 гривен за один грамм, отра оскорбляя общемировую тенденцию на сырьевых рынках Специфика \"желтого металла\" заключается в том, что в его цене с поправкой на инфляцию отражается совокупное изменение стоимости всей мировой \"товарной ко рзины \", важнейшей составляющей которой является нефть Иными словами, количество валюты за единицу золота может значительно изменяться, но цены, выраженные в золоте, гораздо стабильнее Это означает, что золото действительно является беспроигрышным инструментом сохранения средств в долгосрочной перспективвгостроковій перспективі.

Отечественный рынок банковских металлов является частью мирового рынка Поэтому цены полностью коррелируют с ценами мирового рынка Малейшее изменение мировых цен на банковское золото достаточно оперативно отражается ся на отечественном рынке Поскольку расчеты за банковские металлы внутри страны осуществляются в гривне, а покупка металла за пределами страны осуществляется за доллары, то мировые цены корректируются на курс гривны к долларуара.

стимулирующим фактором развития отечественного рынка банковских металлов является высокая нестабильность на валютных рынках, умноженная на рост цены на энергоресурсы, уровень инфляции, внутриполитическая нестабильность и мировые геополитические кризиса Рост рынка за счет сб бильшення объемов потребления драгоценных металлов промышленностью очень незначителен, в отличие от финансового сегмента и физических лиц, доли которых растут опережающими темпами Стагнация рынка нерухомос те также повышает привлекательность рынка банковских металлов Исходя из специфики золота как универсального инструмента инвестиций, все больше вкладчиков выбирают его как надежный инструмент для своих за ощаджень Кроме того, этот актив используется для диверсификации активов страховых компаний и инвестиционных фондендів.

Отечественные банки предлагают клиентам - физическим лицам разнообразный спектр операций с драгоценными металлами: покупку-продажу слитков; открытие текущих и депозитных счетов в металлах Каждая услуга имеет свои преимущества для клиента, но главное преимущество банковских металлов для физических лиц - это защищенность от инфляции Банковское золото - это гарантированная возможность сохранения вкладчиком своих заоща ний Учитывая, что цена на ций металл имеет тенденцию роста, существует возможность приумножить сбережения, а при долгосрочном характере вклада - почти стопроцентно приумножитьити.

Банки пытаются сделать депозиты более удобными для пользователей при оформлении, переоформлении и последующем сопровождении Внедряются дополнительные депозитные продукты - пластиковые карточки для депозитов повышается качество обслуживания Иностранные банки сталкиваются с такими же проблемами, что и отечественные Но они, как правило, пользуются мировым имиджем своей материнской компании и имеют возм ивисть получить от нее финансовую поддержку, что дает возможность оптимизировать ценовую политику путем удешевления ресурсов для кредитов, и проблема активного привлечения средств на депозитные счета не являются на ГТО остророю.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы