Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

74 Структура цены кредитных продуктов

Критерии сравнения и выбора кредитных продуктов делятся на ценовые критерии и неценовые критерии

Ценовые критерии:

- процентная ставка;

- единоразовая комиссия;

- ежемесячная комиссия;

- страховые платежи;

- платежи за расчетно-кассовое обслуживание;

- штрафные санкции;

- сопутствующие расходы и другие платежи

Неценовые критерии:

- размер первого взноса;

- максимальная сумма кредита;

- максимально возможный срок кредитования;

- форма погашения кредита

Инструментами сравнения ценовых параметров кредитных продуктов является эффективная процентная ставка или реальная процентная ставка

Существует две точки зрения на методику расчета эффективной или реальной процентной ставки Согласно первой точке зрения:

Эффективная процентная ставка == Процентная ставка Одноразовые комиссии и платежи Ежемесячные комиссии и платежи

Согласно второй точке зрения:

Реальная процентная ставка = Процентная ставка Одноразовые комиссии и платежи Ежемесячные комиссии и платежи Страховые платежи Сопутствующие платежи

Определенные виды платежей являются элементами наполнения приведенных формул и, одновременно, составляющими цены кредитных продуктов коммерческих банков Существуют такие виды платежей:

- кредитные платежи: процентная ставка (годовой процент, ежемесячный процент) одноразовая комиссия (фиксированная сумма, процент от первоначальной суммы кредита, процент от стоимости залога) ежемесячная комиссия (фиксированная сумма, от дсоток от первоначальной суммы кредита, процент от остатка задолженности по кредиту)

- расчетно-кассовые платежи: процент за перечисление денег с кредитного счета (например, на счет автосалона) процент за снятие денег со ссудного счета (если кредит выдается наличными) процент за конвертацию (вер что, например, кредит предоставляется в швейцарских франках) процент за перечисление сумм на погашение кредитной задолженности (применяется, как правило, при потребительского кредитования), плата за откр иття кредитного счета (используется при открытии кредитных карт) и т.д.

- страховые платежи: страхование предмета залога; страхование жизни заемщика; страхование титула; страхование ответственности перед третьими лицами; страхование финансовых рисков;

- сопутствующие расходы: оплата нотариальных услуг; оплата услуг эксперта - оценщика; оплата государственных налогов и сборов; оплата внесения информации в государственных реестров (движимого и недвижимого имущества);

- штрафные санкции: за досрочное погашение кредита (на усмотрение банка) за несвоевременное погашение ссудной задолженности или процентов по кредиту могут начисляться штраф или пеня (записано в договорах), клиенту потр рибно обращать на это внимание, особенно когда формируется график погашения (если, например, клиент получает зарплату 25 числа, а кредит нужно гасить до 20, необходимо на момент получения ссуды обсуди ты изменении графика, поскольку в случае задержки выплаты денег вступают в силу эти штрафные санкции); за невыполнение условий кредитного договора (например, клиент не проинформировал банк об изменении места о жительства, отказался от ежегодного страхования имущества.

Виды расходов клиента при получении и обслуживания потребительских кредитов: процентные платежи; одноразовая комиссия ежемесячная комиссия, страховые платежи; платежи за расчетно-кассовым обслуживанием (платежи, о которых банки не говорят во время презентации кредитного продукта, но возникают перед клиентом, когда он получает кредит); штрафные санкции; сопутствующие расходы тощ.

Виды расходов клиента при получении ипотечных кредитов: процент - летний; единоразовая комиссия - фиксированная сумма или процент от первоначальной суммы кредита ежемесячная комиссия - фиксированная сумма, процент от суммы кредита (используется чаще всего), процент в от остатка задолженности; страховка - имущества, жизни, титула; расчетно-кассовое обслуживание - за снятие денег со счета, за конвертацию, дополнительные расходы - государственная пошлина, пенсионный фонд, оплата нотариальных услуг, услуг оценщика и риэлтора; штрафные санкции - за досрочное погашение (на усмотрение банка), несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту, за невыполнение условий кредитного дого вор.

Виды расходов клиента при получении кредитов на покупку автомобиля: процент - летний, иногда - ежемесячный; единоразовая комиссия - фиксированная сумма или процент от первоначальной суммы кредита ежемесячная комиссия - фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от остатка ку задолженности; страховка - КАСКО, ОСАГО (страхование ответственности перед третьими лицами); расчетно-кассовое обслуживание - за снятие и перечисление денег со счета (в основном за пере счета, поскольку при кредитовании нового автомобиля банки обычно перечисляют деньги на счет автосалона) дополнительные расходы - государственная пошлина, пенсионный фонд, оплата нотариальных услуг, реестра ция в ГАИ, транспортный сбор, внесение в реестр движимого имущества; штрафные санкции - за досрочное погашение (на усмотрение банка), несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту, за невыполнение условий к редитного договор.

Виды расходов клиента за пользование кредитной карточкой: процент - годовой или ежемесячный; одноразовая комиссия - процент от суммы снятия в банкоматах (банка-имитента или банков-конкурентов), торговых сетях; расчетно-кассовое обслуживание - плата с за выпуск кредитной карты, плата за годовое обслуживание карты; штрафные санкции - несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договор.

Для того, чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать:

- размер процентной ставки;

- размер одноразовой комиссии и базу ее начисления;

- размер ежемесячной комиссии и базу ее начисления;

- размер страховых и сопутствующих платежей;

- сумму кредита;

- срок кредита

Формула расчета эффективной процентной ставки такова:

Эффективная процентная ставка == (Сумма процентных, комиссионных и других платежей / / Срок кредита, лет) / / Средневзвешенная сумма кредита

Расчет элементов формулы эффективной процентной ставки:

Эффективная процентная ставка учитывает все расходы заемщика при получении и обслуживании кредита: номинальная процентная ставка Одноразовая комиссия Ежемесячная комиссия

Пример расчета эффективной процентной ставки Необходимо определить, какая из двух ипотечных предложений банков дешевле Известно: сумма кредита - $ 50000, срок - 20 лет Параметры кредита для двух банков приведены в таблице 73

Таблица 73

Параметры кредита

Банк 1

Банк 2

Процентная ставка,%

10,5

12,5

Одноразовая комиссия

1% от суммы кредита

$ 100

Ежемесячная комиссия

0,1% от суммы кредита

-

Ответ:

Параметры кредита

Расходы заемщика, $

Банк 1

Банк 2

Процентные расходы

52 500

62 500

Одноразовая комиссия

500

100

Ежемесячная комиссия

12 000

-

Итого затрат

65 000

62 600

Эффективная процентная ставка

13%

12,5%

На размер эффективной процентной ставки могут влиять такие неценовые параметры кредита: размер первого взноса и сумма кредита, срок кредитования

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы