Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Романенко ЛФ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

ГЛАВА 3 БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ, ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ И ХАРАКТЕРИСТИКА

31 банковские продукт его формирование и развитие

Маркетинг в банковской сфере имеет существенные особенности, обусловленные спецификой банков, отличающие их от предприятий, работающих в других отраслях экономики

Во-первых, цель деятельности банков - обслуживание оборота общественно необходимого продукта, а не его производство

Во-вторых, банк создает свой собственный специфический продукт в виде платежных средств, традиционных и нетрадиционных услуг, без которых невозможно поддержание и ускорение производства и оборота Продуктом действие тельности банка является не материально-вещественные, а нематериальные и интеллектуальные услуги (кредитные, депозитные, расчетно-кассовые и т д) Банковские продукты в своей основе не имеют материальной субстанции т а реализуются благодаря договорным отношениям Купля-продажа большинства банковских продуктов не ограничивается отдельным актом, а характеризуется протяженностью во время часі.

В-третьих, ценообразования относительно банковских продуктов имеет свои особенности, которые определяются спецификой структуры цены Сама цена выступает в форме процентной ставки, выплачиваемой за предоставление определенной пос слуги На размер кредитной процентной ставки влияют учетная ставка, уровень процента за межбанковские кредиты, а также процента по вкладам; учитываются вид и срок кредита, кредитоспособность кл иента и уровень риска кредитных операцииій.

Уровень инфляции обусловливает разницу между номинальной и реальной процентной ставкой Нельзя не учитывать и общую экономическую ситуацию в стране и бюджетную политику правительства

В-четвертых, при продаже банковских продуктов кредитору (т.е. продавцу) возвращается не только начальная ссуда, но и надбавка к ней в виде кредитного процента для покрытия расходов банка и полу имання им прибыли, в отличие от товара, который изготовлен в сфере материального производства.

В-пятых, особенность банка как хозяйствующего субъекта определяется и спецификой рынка банковских продуктов (услуг) На этом рынке банк выступает в качестве кредитора, заемщика и посредника между кр редиторамы и заемщиками Однако между производственными предпринимателями хозяйственные связи развиваются как в денежной, так и в хозяйственной форме, то через банки потоки проходят только в денежной фор ммі.

Современные банки функционируют в роли продавцов и покупателей практически во всех сегментах рынка страны На рынке товаров банки, которые выступают продавцами, предоставляют своим клиентам услуги с расчетного обслу уговування, ввода счетов, управлением финансами корпораций Кроме того предоставляют различные виды кредитов производителям и потребителям Покупателями банки выступают на этом рынке тогда, когда возникает Необхо днест в удовлетворении собственных нужд операционной деятельности (приобретение оборудования, изготовленные ценных бумаг и т д. д.).

На финансовых рынках банки покупают право распоряжаться денежными ресурсами своих клиентов (вкладчиков) и продавать такие ресурсы в виде займов, приобретя ценные бумаги, иностранную валюту и т.п.

На рынке интеллектуально-информационных услуг банки появляются в роли покупателя программного продукта для персональных компьютеров, а также продавца банковских продуктов (другим банкам, предоставление финансовым их консультаций и т д.).

В отечественной монографической и учебно-методической литературе есть разные толкования (трактовки) относительно понятий \"банковская услуга\" и \"банковская операция\" Однако большинство определений отождествляют банковским ку услугу и банковскую операцию Практика показывает, что предоставление банковских услуг осуществляется благодаря выполнению определенных операций Так, например, услуга предоставления клиенту кредита включает следующие операции: изучение финансового состояния заемщика, прогнозирования йото платежеспособности, оформление кредитных обязанань.

Можно дать такое определение банковской услуги и банковской операции Сущность банковской услуги определяется набором определенных операций, которые осуществляют банковские служащие Банковская операция - совокупность пнисть процедур, связанных с реализацией услуг Это положение обосновывается рядом доказательствів:

Операции коммерческих банков можно условно разделить на три группы:

• пассивные операции (поощрение средств);

• активные операции (размещение средств);

• комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции

Каждая из этих групп операций, которые проводит банк, имеет определенную степень вовлечения в них клиентов, и соответственно - определенную долю предлагаемых банками услуг

Значительная часть привлеченных средств банков формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банке в виде депозита до востребования, а также (срочного), сберегательного или другого вклада С зависимости от желаний клиента банк предлагает ему ту или иную услугу, проводя при этом соответствующую операцию в пользу клиента Степень участия самого клиента при пассивных операциях невелика, хотя роль йог в денежных средств, вложенных в банк есть, соответственно, значительноою.

Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых (кроме кредитных) выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимых банком как к в рамках самостоятельной политики, так и по поручению, за счет и в интересах клиента Практически полное участие клиента требует следующая группа операций: доверительные и комиссионно-посреднические, проводимых я по поручению клиента и на комиссионных началах Все эти операции равнозначны понятию банковская услуга Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое получение прибыли, но и возможность ис ния общественно необходимой функции платежей Банки удерживают комиссионные за каждый отдельный вид услуги, например за управление счетом клиента, за каждую операцию на счетахунку.

Банки предлагают своим клиентам большой спектр услуг, связанных с удовлетворением их финансовых потребностей

По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и др. Коммерческие банки расширяют, помимо традиционных, круг услуг, в частности связанных с расчетными, денежными и и другими операциями по поручению владельцев счетов (вкладчиков): факторинговые услуги; лизинговые; доверительные; консультационные, информационные и др. Это касается и украинских коммерческих банкиів.

Расчетные и другие услуги по поручению вкладчика являются привычными для наших банковских учреждений Коммерциализация деятельности банков привела к внедрению платной основы расчетных и платежных опера аций, ранее осуществлялись БЕСПЛАТНЫЙо.

Кроме того, относительно подорожали последние в связи с платными услугами вычислительного центра

С точки зрения маркетинга, услуги, предлагаемые банком, можно разделить на две группы:

- услуги, которые приносят банку прибыль (выдача кредитов, доверительные операции, консультационно-посреднические услуги и т д);

- услуги, связанные с привлечением временно свободных средств населения, предприятий и организаций (депозитные услуги, ведение счетов и т д)

При оказании услуг первой группы банк выступает как их производитель и продавец товара - банковской услуги или, как принято говорить, банковского продукта, и, следовательно, маркетинговая деятельность будет аналогично й маркетинговой деятельности предприятий При предоставлении же услуг, связанных с привлечением временно свободных денежных средств, банк выступает как покупатель, и поскольку на этом рынке как за рубежом, так и в н ас в стране существует острая конкуренция покупателя (банков и других финансовых учреждений), банк должен проводить специфическую маркетинговую деятельность, которую в данном случае можно назвать \"маркетингом покупателя\" Пр и этом банки будут нести расходы не только на маркетинг, но и на оплату денежных средств, привлекаемыхся.

Следует отметить, что маркетинговая деятельность коммерческих банков на рынке банковских услуг осуществляется одновременно в сфере привлечения временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в области и их размещение, в сфере создания платежных средств и в сфере предоставления банковских услуг Тесная взаимосвязь этих направлений деятельности банков определяется тем, что одни и те же лица выступают в качестве продавцов денежных средств на определенное время и в качестве покупателей банковского продукта, а иногда - и акционерами того же банку.

Банковская услуга сегодня значительно перерастает пределы исключительно финансовой сферы, хотя всегда косвенно-финансовый характер и направлена ??на оптимизацию финансовых результатов от хозяйственной деятельности

Специфика банковского маркетинга связана с особенностями банковских услуг

Банковские услуги в целом имеют следующие свойства: необъятность, незбережнисть, невозможность накопления и гарантии стабильности качества услуги Поэтому сфера банковских услуг считается высокорисковой ю сферой деятельности Существенным фактором, подтверждающим рискованность и который является отличительной особенностью банковских услуг, считается их патентная незащищенность, исторически сложившаяся в международном масшта быбі.

Абстрактность и договорной характер банковских услуг вызывают необходимость разъяснения клиенту ее содержания сравнению с другими товарами и услугами определение и сопоставление качества различных банковских ких услуг требуют от потребителя достаточно высокой экономической культуры Необходимость и зависимость банковской деятельности от доверия клиентов, а также существующие особенности банковской конкуренции, тираж ають существенный отпечаток на инструментарий банковского маркетинггу.

Особенности банковского маркетинга определяют методы его практики В сфере взаимоотношений банков с хозяйственными организациями - вкладчиками временно свободных денежных средств - маркетинг ориентирует на изучение перспектив увеличения депозитов, обеспечение заинтересованности предприятий, организаций, частных лиц, населения в получении ими прибыли в форме процента, уплачиваемого банком.

Для привлечения вкладчиков в условиях конкуренции коммерческих банков используется соответствующая процентная политика, направленная на привлечение в рамках более длительный срок, средств предприятий различных х форм собственности Использование процентной политики в маркетинге коммерческих банков, в частности, установление и регулирование процентных ставок, осуществляется с одновременным регулированием процентных ставок по пользование предприятиями и организациями кредитом Задача маркетинга в этих условиях состоит в изучении спроса на кредит, что невозможно без анализа финансового положения каждого предприятия, клиента, определения сфер наиболее активного вложения заемных средств, совершенствования качества кредитного обслуживания клиентурыри.

Особенностью оформления банковского продукта в 70-х годах стало \"пакетирование\", то есть объединение взаимодополняющих услуг в своего рода \"пакеты\" При этом иногда в такие \"пакеты\" включаются не только бан нкивськи, но и некоторые небанковские услуги (например, потребительский кредит, совмещенный со страхованием).

Еще одной особенностью товарной политики, особенно в последние годы, является так называемый \"перекрестный продажу\", который направлен на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного, побудить клиента а приобрести можно большее количество после.

Можно дать определение банковского продукта Однородные услуги, предоставляемые клиентам на рынке банковских услуг и объединены по определенным признакам, составляют банковский продукт

Важное место в банковском маркетинге имеет использование в банковской деятельности основных элементов системы маркетинг-микса: товар (услуга), цена, система сбыта, маркетинговые коммуникации

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы