Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Романенко ЛФ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Работа над кейсами

Кейс Швейцарский универсальный банк: План 2001

Швейцарский универсальный банк - План 2001

Доктор Урс Балтенсвиллер был генеральным директором, который возглавил отдел взаимных операций крупных банков в Швейцарском универсальном банке - четвертом в ряде мощных кредитных учреждений, на которые пр рипадае львиная доля финансовых операций в Швейцарии в течение десятилетий Президент банка доктор Ганс-Ульрих Лампрехт предложил доктору Балтенсвиллеру, как одному из старейших генеральных директоре в, возглавить аналитический комитет по стратегии Правления банка с тем, чтобы разобраться с вопросом, касающимся программ работ по реализации банком широко разрекламированного «Плана-2001\" Целью пидбиття1 Длит умкив деятельности банка в плане стратегии, как было объявлено 1991 году, стало обеспечение безопасности и улучшения общей конкурентоспособной позиции банка в ответ на структурные изменения, отбываю ться в сфере банковской деятельности в Швейцарии, и обсуждение общей концепции развития банковского дела Подробнее \"План-2001\" представлены нижжче.

Краткое изложение ключевых моментов Плана 2001 - 25 марта 1990 Цель банка состоит в том, чтобы сохранить до конца десятилетия и все следующее столетие свои позиции одного из двадцати лучших, круп ьш прибыльных и уважаемых банков мир.

течение ближайших десяти лет вся стратегия должна быть направлена ??на обеспечение конкурентоспособных преимуществ и присущих банку эффективности, стабильности и потенциальных возможностей Сюда относятся я:

1 уникальный привилегированное положение банка, как одного из важнейших банков в Швейцарии: - стране, уважаемой во всем мире-благодаря безопасности банковских-операций, честности и обеспечению тайны вкладе ив.

2 Значительная частная банковское дело, что позволяет банку привлекать и удерживать клиентов со всего мира вследствие:

• накопленного банком огромного опыта на рынке ценных бумаг и иностранной валюты;

• накопленных всесторонних специальных знаний и огромного финансового опыта в Европе, Северной Америке и на Дальнем Востоке;

• значительных капиталовложений и опыта в информационной технологии Общая стратегия банка будет иметь такие составные части:

1 Сохранить и увеличить долю рынка и рентабельность банковских операций внутри страны, хотя, в общем, эта сфера находится в положении упадка из-за дерегуляции и усиливающуюся конкуренцию

2 Сохранить и увеличить долю рынка в частной банковском деле Эти услуги следует предоставлять эффективнее на Дальнем Востоке и в Северной Америке

3 Изменить положение банка на рынке, увеличить участие его в рыночных операциях и рентабельность международной банковской деятельности, особенно в сфере, которая ориентируется на рынок капитала Это сегмент сферы и финансовых услуг банка, быстро развивающейся за последние десять лет Банк осознает прочность своих позиций на рынке капитала, но не понимает необходимость распространения своего опыта в новых рег ионах производства В то время, когда было объявлено о План-2001, доктор Лампрехт утверждал, что единственным важным задачей банка является сохранение своих позиций, как одного из двадцати лучших банков мира на основе безупречной репутации, качества и рентабельности, хотя и не обязательно на основе общей величины баланса При такой расстановке сил и вероятного доминирования таких банков, как Дойче Банк, Union of Switzeland, JP Морган и Industrial Bank of Japan, Доктор Лампрехт осознавал то, какие сложные задачи стоят впереди К тому же, он знал всего лишь несколько лет назад боролись за место под солнцем ем как независимые фирмы, в то время, как все новые претенденты старались занять выгодное положение Часто это были фирмы, которые нельзя было назвать даже банкамбанками.

Швейцарский универсальный банк Стратегический обзор SU был не более и не менее зависимым от динамики банковского дела внутри страны, чем его мощные швейцарские конкуренты, хотя он достаточно успешно ШНО избежал большинства ловушек, расставленных соперниками на международной арене И все же за несколько последних лет, как и другие швейцарские банки, SU столкнулся с рядом стратегических и тактических проблем и труд нощив, в результате которых вполне закономерно вставал вопрос о возможности достижения целей Плана-2001.

Особенно беспокоил целый ряд проблем Цена акций на предъявителя SU банка была не выше, чем в 1990 году когда она спустилась со своего пика, достигнутого в конце 1985 года - составила почти 700 швейц Арский франков, в 300 франковв.

Доктор Лампрехт находился постоянно в трудном положении, все ухудшалось, не зная, демонстрировать ему существенный прогресс в достижении целей, поставленных им самим и Правлением Банка, или серйо озно подумать об отказе от своей роли президента Члены наблюдательного совета SU не высказывали открыто своего мнения относительно данного обстоятельства, но основным клиентам банка и держателям акций было известно что наблюдательный рала держала ситуацию под контролем.

Наблюдательный совет SU выразила также большую обеспокоенность в связи с последними изменениями в швейцарском законе о корпорации относительно иностранных владельцев общественных компаний, по сути позволил за арубижним инвесторам оценивать именные акции банка Нужно было изменить статус банка и принять различные меры немедленно, чтобы предотвратить необоснованное усилию иностранным держателем акций и возможности приоб ния контрольного пакета акций соперниками.

Господин Руди Епплер, заместитель доктора Балтенсвиллера, оценил решение о назначении его шефа руководителем аналитического комитета по стратегии действительно правильным, или, наоборот, чрезвычайно недальновидным им С одной стороны, доктор Балтенсвиллер оставил банк на целых шесть лет и работал в Merril Lynch в Нью-Йорке и Токио перед тем, как вернуться назад и возглавить отдел, отвечающий за Международную Бан ский Группу (ГСХ) Эта группа покрывала все взаимные операции крупных банков и рынки капитала во всем мире, включая и Швейцарию ГСХ было играть критическую роль в Плане-2001 обеспечивая рост, к лю участия в рыночных операциях во всем мире и рентабельность, необходимую для достижения желаемого положения на рынке к началу следующего десятилетия Кроме ГСХ банк имел два другие стратегические отделдділи.

Швейцарская банковая группа (ШБГ) занималась внутренними вкладам потребителей, ипотечным кредитам, банковскими операциями и среднесрочным кредитованием Частная банковская группа (ПСГ) отвечала с за вклады богатых клиентов, главным образом зарубежных Ожидалось медленный рост ГСХ и ПСГ результате конкуренции в этих сферах, усиливалась Краткосрочное роста для ПСГ ожидалось через последние политические события и увеличение налогов во всем мире Швейцарский внутренний кредит включал около 60% портфеля учреждаемые займов банка, две трети которых составляли ипотеки Международная банкивс ька группа отвечала за 40% всех кредитов SU, но за последние несколько лет не дала доходов Вторая половина доходов банков была получена от частного банковского Труп Трупи.

Отдел доктора Балтенсвиллера имел взять на себя большую часть бремени стратегического плана, но внес мало или даже совсем ничего в итоговую строку отчета Этот факт вызвал ряд сомнений у членов правления относительно того, способна ГСХ добиться результатов, параметры которых были ей определенные Доктор Балтенсвиллер и господин Епплер ознакомились со сложной таблицей международного союза - своеобразным путевки ником на международный рынок и поняли, что для SU будет чрезвычайно сложно добиться того положения, которое определено Планом-2001 Особенно тяжело будет войти во внутренние союзе США, что представляло бы настоянию нео бхиднисть, если бы вклад ГСХ к Плану-2001 оказался существенноним.

Доклад доктора Балтенсвиллера ожидали с большим интересом другие генеральные директора, которые были известны как люди, которые имеют собственное мнение и желание ее выразить Доклад должна быть представлена ??правящей инню на следующий уик-энд после Клаузурськои совещания, длившаяся три дня Таким образом, оставался всего лишь неделю для подготовки окончательного вариантта.

Заместитель доктора Балтенсвиллера господин Епплер, ожидая в Цюрихе своего начальника, который возвращался с инструктивной совещания с доктором Ламлрехтом, нетерпеливо ждал, результатов встречи Ламлрехт посоветовал Балтенсвиллеру провести анализ, не учитывая первоначальные стратегические оценки, сделанные в 1990 году, когда задуманный план-2001 (так называемый нулевой подход).

Пан Епплер знал, что несколько членов Правления интересовать способность отдела, возглавляемого Балтенсвиллером, выполнить часть своего плана, особенно учитывая несколько спадов, выпавших на долю крупных швей йцарських банков в международном кредитовании и на рынке капитала с 1987 года Однако ему также было известно, что Балтенсвиллер намерен обсудить проблему снижения чистого процентного дохода банка и сб ильшення резервов для покрытия убытков по ссудам, связанных с внутренней кредитной деятельностью так же, как и с усилением конкурентной борьбы во внутренней и международной частной делу, ста ло результатом проведенных в последние несколько лет дерегулирование и реструктуризацийї.

Доктор Балтенсвиллер попросил господина Епплера собрать и изложить все \"за\" и \"против\" универсальной банковской системы, жизнеспособной организационной формы в рамках международной конкуренции, а также найти и информацию об основных проблемах, с которыми столкнулся банк за несколько последних Роки.

Пан Епплер обратился с этими вопросами в отдел планирования и уже получил ответ Подробнее этот доклад изложено ниже

Доклад об универсальной банковскую систему Швейцарии, подготовленная отделом планирования

Универсальная банковская система

Швейцарские банки, возможно, ближе всего подходят к немецкой модели, но отличаются от нее двумя очень важными аспектами Во-первых, большие швейцарские компании сравнительно малочисленны и находятся в в общественной собственности Они работают в тесном взаимодействии с крупными банками, но эта связь все же не такой тесный и исключительный, как в Германии Все швейцарские банки, за исключением Credit Suisse, не мают ь существенных пакетов акций фирм, которые не работают в сфере финансовых услуг Во-вторых, внутренняя корпоративная банковская дело не было для банков Швейцарии важным направлением их деятельности, так как традиц ийно большинство их деловых контактов приходится на иностранный капитал и кредитные операции с зарубежными партнерами Поколение за поколением Швейцария обеспечивала политически стабильную, нейтральную, безопасных в, конфиденциальную, что заслуживало доверия гавань для иностранного капитала По этой причине денежные средства поступали в Швейцарии в заметно большем количестве, чем можно было бы предположить Таким образом, шве йцарци стали экспертами в глобальном кредитовании и инвестировании Например, до конца 1989 года иностранные активы становилтановили

20% всех активов швейцарских банков, для сравнения, в Германии этот показатель равнялся 16%, в Японии - 12,8%, в США - 10%

Традиционно банковское дело в Швейцарии достаточно прибыльна для универсальных банков Доходы получают из трех, примерно равных частей: процентного дохода на ссудный капитал, комиссионных при посред редницьких и торговых операциях оплаты за сохранение и прочие операционные платежи и сборы Около 64% ??всех поступлений приходится на беспроцентные источники В 1992 году было установлено, что около половины всех доходов швейцарские универсальные банки получили от банковских операций на внутреннем рынке, а вторая половина пришлась на банковское обслуживание частных клиентов и управление денежными к оштамы Практически ничего не было получено от операций с иностранными клиентами - обширные международные кредитные операции и деятельность на рынках капитала основана в среднем на безубыточном ровнойівні.

Предметом гордости Швейцарии является внутренний рынок капитала, развивающейся которым пользуются равной степени и швейцарские, и зарубежные участники Облигации стоимостью в швейцарских франках периодически пу ускають в оборот японские, американские и европейские компании на внутреннем рынке Швейцарский ^ франк - единственная основная валюта, в которой не выпускаются евро-облигации протяжении многих лет основные бы Анки проводили операции с облигациями стоимостью в швейцарской валюте, выпуск которых был ограничен внутренним рынком на основе эффективной картельного соглашения, которое ограничивало конкуренцию и позволяло а получать необычайно высокие прибыли до тех пор, пока Швейцарский национальный банк с целью усиления конкуренции перегулював в конце восьмидесятых годов систему размещений ценных бумагерів.

В начале девяностых годов комиссионные швейцарской фондовой биржи стали предметом торгов В 1989 году было успешно введено в действие швейцарскую электронную биржу опционов и финансовых фьючерсов (SOFFEX) Ш Швейцария полна надежд объединить раздробленные региональные биржи, традиционно существовали в стране, в единую национальную фондовую биржу Следующей задачей является использование высокоэффективной системы урегулирование ния претензий и расчетов по внутренним ценным бумагам (SEGA), расширение международного центрального депозитария ценных бумаг (ICSD), который называют Intersettle, введение жесткой конкуренции с ICSD, Euroclear и Cedel, исходя из того, что Швейцарские банки поддерживают данную программаму.

Проблемы, стоящие перед Швейцарскими банками

Банковский сектор Швейцарии, похоже, столкнулся с проблемами, выходящими из ряда определенных кругов, - это могло бы привести к далеко идущим структурных изменений

Швейцарские текущие кредиты и финансирование

Все основные Швейцарские банки во многом зависят от ипотечных кредитов В ШУБЕ они составляли около 40% всех кредитов, предоставленных в 1992 году В других банков это соотношение колеблется от 32 до 56% В прошлом ипотечные кредиты финансировались из сберегательных личных счетов Баланс составляется на основе эмиссии ценных бумаг на рынке капиталталу.

течение восьмидесятых годов вкладчики постепенно переориентировались на высокодоходные срочные вклады Таким образом к 1991 году лишь 48% ипотечных кредитов финансировались из сберегательных и лицевых счетов В результате - все большее количество краткосрочных вкладов было размещено (\"продано\") банками для финансирования портфеля ипотечных кредитов По одним оценкам от 21% до 34% ипотечных кредитов трех кру пних банков финансировались путем краткосрочных вкладов Тем не менее, в то время как ставки процентов по краткосрочным кредитам удвоились с 1998 по 1990 стоимость финансирования ипотечного портфеля резко возросло, превысив процентный доход от фиксированной ставки ипотечных кредитеитів.

Хотя банки попытались привести ставки ипотеки в соответствии со ставками финансирования, все же данное различие привело к существенному снижению процентного дохода крупных швейцарских банков с 1988 по 1 1992 Эта эрозия большей степени объясняет падение темпов роста процентного дохода трех крупнейших швейцарских банков с 12% в 1981-1986 годах до 7% в течение 1987-1991 рокив.

Международные казусы и неудачные капиталовложения

До 1992 года в течение пятилетия крупнейших швейцарских банка (Credit Suisse, Swiss Bank of Switzerland) понесли значительные потери от неудачных капиталовложений, погрешностей в торговых операций ценными пап перьями и ошибок, связанных с деятельностью на международном рынке капитала Как следствие, это не только дорого обошлось банкам, но и поставило их в затруднительное финансовое положение Union Bank Iwitzerland сооб домив о необычных валютные потери и был вынужден полностью списать со счета капиталовложения в британского брокера Phillips and Drew Phillips Drew был втянут в события, которые имели место в Лондоне и с тали известными лед названием \"Голубая стрела\", которые привели к уголовному судебного разбирательства и вызвали выпуск новых акций Банк Swiss Bank Corporation вынужден был списать большинство своих капиталовклади в у другого британского брокера Savory Milien и французского банка Bangue Stem Значительные потери в кредитах пришлось пережить Роберту Макавеллу и немецком торговой компании Со-Ор, поместив выпуск акций в British Petroleum and Со-Ор с катастрофическими последствиямдками.

Credit Suisse был вынужден внести залог за американский инвестиционный банк First Boston, который потерял сотни миллионов долларов на банковском краткосрочном кредите для покрытия необходимости в к средствах до получения надлежащей суммы предоставлялась выкупленным компаниям, которые использовали кредиты для биржевой игры конце концов банка Credit Suisse пришлось купить First Boston и рекапитализировать е го с тем, чтобы сохранить Его I Credit Suisse, и Swiss Bank Corporation понесли потери в деле Werner К Ryeye,

Растущее значение крайне неустойчивых доходов от коммерческой деятельности

Крупные банки всегда были основными участниками рынка Швейцарии относительно торговли иностранной валютой, ценными металлами и швейцарскими ценными бумагами всех видов Впрочем, эта деятельность сократилась вдвое по от общего объема коммерческой деятельности, поскольку с конца восьмидесятых годов резко увеличился объем деловых операций в ключевых финансовых центрах мира, таких, как Лондон, Токио, Нью-Йорке и Чикаго в Доход от торговых операций трех крупнейших банков Швейцарии в 1992 году составил 29% от совокупного дохода Было введено множество новых кредитно-финансовых инструментов, производных первого и второго поколения, но большинство швейцарских банков оказались неподготовленными к этому Swiss Bank Corporation остановился при решении проблемы на приобретении Чикагской фирмы O'Connor and Farthers, но действовали ьнисть ни одного из крупных швейцарских банков вне рынков Швейцары не была особенно успешношною.

Широкий диапазон дерегулирования

Швейцарским банкам вместе с аналогичными учреждениями всего мира пришлось столкнуться с результатами изменений в экономическом регулировании Эти изменения включают в себя:

• Внутреннее дерегулирования: был положен конец банковским картельным соглашениям и появилась настоятельная необходимость в конвергенции и режиме равноправия в отношениях между Европейским Союзом, США и Японией В результате усилилась конкуренция на оптовых рынках.

• Изменения в правилах, регулирующих банковскую тайну: швейцарские законы о банковской тайне позволили собрать в стране огромные иностранные активы Частная банковское дело находится в руках двад дцать двух менее крупных, с длительным стажем работы обычно частных учреждений, занимающихся управлением капиталовложений зарубежных клиентов Спокойные, осторожны и высокопрофессиональные подобные банки стараются ются расширить свою клиентуру, предлагая глобальное, квалифицированное управление инвестициями, ориентированным преимущественно на внутренний рынок пенсионным фондам и другим учреждениям - вкладчикам в СЕЛА, Японии и Европеі. .

Частные иностранные активы сосредоточены в швейцарских банках, были оценены в 1992 году примерно в полтора триллиона долларов, половина которых приходилась, как считали, натри крупнейшие банки Эти имеющиеся в расп поряжение огромные суммы предоставили швейцарским банкам существенную возможность разместить ценные бумаги, позволили вести конкурентную борьбу на глобальных рынках новых выпускиів.

Наряду с другими финансовыми центрами, Швейцария столкнулась с проблемой тайных операций и служит для доходов от подобных операций, осуществляемых где-нибудь в другом месте, тихой гаванью Чтобы не отставание ать от международных норм ведения банковского дела, которые эволюционируют и успешно конкурировать, выступая в роли финансового центра, Швейцария приняла меры для борьбы с тайными сделками и ввела с АКОН об уголовной ответственности за подобные действия Согласно швейцарскому законодательству, тайна вкладов гарантируется полностью, если правонарушение относится к административному праву Уклонение в ид уплаты налогов не считается в Швейцарии уголовное наказуемым преступлением, а вот всякого рода финансовые махинации, связанные с налогами, являются Швейцарские банкиры несут большую ответственность и должны проявлять немало усердия, чтобы знать тех, с кем имеют делправу.

Денежные средства, находящиеся под контролем управления швейцарского банка, огромные, обслуживание безупречное, банковская тайна относительно налоговых вопросов и \"бегства\" капитала, по-прежнему гарант туються Иностранные клиенты предпочитают не менять швейцарские банки, потому признается, что деньги, содержащиеся в них, защищены от обложения налогом, конфискации и коррупции Ни один другой международный фи нансового центр не имеет подобных особенностей Война в Персидском заливе, объединение Германии, развал Советского Союза и экономические реформы в Восточной Европе вызвали приток новых денежных средств в швейцаррії.

Правила соответствия спроса на капитал Банка международных расчетов (BIS) и Европейского Союза

Соблюдение правил Банка международных расчетов (BIS) и Европейского Союза для банков Швейцарии не представляет трудностей, так швейцарские внутренние правила соответствия спроса на капитал строгие Впрочем выкл Лика обеспокоенность введения правил соответствия политую на капитал, которые покрывают риски позиционирования (в отличие от кредита) и незащищенность \"дериватов\" Швейцарские банки также обеспокоены зрос читая популярностью систем определения цен, по которым осуществлялись торговые операции предыдущего дня, что отражается в бухгалтерском отчетті.

Структура швейцарской банковской холдинговой компании

Хотя швейцарские универсальные банки имеют разрешение владеть компаниями-филиалами, проводят свою деятельность вне сферы банковских услуг, все же Union Bank of Switzerland и Swiss Bank Corporation за алишились верными основополагающим принципам банковского дела Credit Suisse несколько сместил акценты и создал холдинговую компанию, чтобы разграничить банковские и небанковские деятельность эта компания получила а название CS Holding, ее капиталовложения осуществлены отдельно в банк (Credit Suisse), инвестиционный банк (CS First Boston), частный банк (Leu Holdings Ltd) 45% всех капиталовложений осуществлено в швейц РСК электроэнергетическую компанию (Elektrowatt AG) и в страховую дочернюю компанию, зай * имеется страхованием жизни (CS Life) В 1993 году Swiss Volksbanki четвертым среди крупнейших банков Швейцарии результаты которого были неутешительными, был приобретен компанией Credit Suisse Holding, в результате чего CS Holding стал крупнейшим банком Швейцарии Существовали некоторые опасения относительно того, что эта операция будет, н е совсем выгодной для держателей акций SC Но они исчезли после усилий руководства, направленных на массовое сокращение кадров и снижение расховитрат.

Компания SC Holding была создана таким образом, чтобы избежать небанковских капиталовложений, исходя из требований законов Швейцарии о соответствии спроса на капитал Но Швейцарский Комитет по банковско й дела (федеральный орган по урегулированию банковской деятельности) не принял этой концепции и был поддержан в своем решении Федеральным Судом, который постановил, что по закону об универсале ьни банки, все компании, имеющие в своем названии понятие \"холдинг\" считаться частью банка Таким образом, активы компании SC Holding должны быть созданы за счет средств банка Поэтому банк был вынужден вы искать новый капитал для финансирования потерь, связанных с приобретением First Boston в 1990 годуоці.

Открытость банковской отчетности и конвергенции с международными стандартами

Новый закон компании принять систему открытых финансовых отчетов Закон о фондовой бирже, который находится на рассмотрении, может привести зарегистрированные на бирже компании к необходимости предоставлять полную и доступа товирну информацию об отчетности для того, чтобы остаться в биржевом списке Похоже, это становится нормой для швейцарских корпорацийій.

Отношения с Европейским Союзом

В декабре 1992 года швейцарцы большинством голосов проголосовали против членства Швейцарии в Европейской Ассоциации свободной торговли через участие в Европейском Экономическом союзе Однако мало сомнений в в том, что возникнет какая-либо форма ассоциации с Европейским Союзом Отдельные швейцарские банковские аналитики выразили обеспокоенность тем, что подобное решение могло бы усилить конкуренцию на швейцарские на внутреннем рынке, хотя банковские услуги в Швейцарии предоставляются иностранцам уже на протяжении очень многих лет Кроме этого, попытки местных банков увеличить долю своего участия на внутренних рынках других стран не имели большого успеха К тому же отказ от участия в Европейском Экономическом Союзе могла бы помочь швейцарским банкам сохранить преимущества в конкурентной борьбе в банковской делправі.

Структура конкуренции на внутреннем рынке

Весь этот пресс на швейцарскую банковскую индустрию направлен против над банковских финансовых систем на внутреннем рынке Банки похоже созрели для процесса консолидации и вытеснения мелких конкурентные ов; особенно это касается региональных, кантональных, а также частных банков, которым трудно конкурировать в современных условиях и работать с прибылью, получение которого все больше обусловливается необходимостью ю роста расходов и увеличением масштабов деятельности С 1975 по 1992 год произошло более семидесяти приобретений (слияний, поглощений) банков - треть из них была поглощена большими универсальными, кантональных или региональными банками К концу 1991 года в Швейцарии все еще оставалось 457 банков, насчитывавших 4191 отделение В 1991 году одно отделение приходилось на 1300 человек, а один банковский служащий на 67 человек, для сравнения в Великобритании этот показатель равнялся 2283 и 102 соответственно По мнению некоторых экспертов за десятилетие количество уцелевших банков в Швейцарии сократится до 200, в зависимости в ид возможности и желания кантонов субсидировать свои банки с целью сохранения их как независимые единицыдиниць.

Хотя в Швейцарии и отсутствует регулировка размера процентных ставок по ссудам и вкладам, как и другие ограничения, все же существует гербовая пошлина и 35%-ный налог на процентный доход (налог на капитал) Эти по одаткы и сборы не способствуют развитию внутреннего денежного рынка и рынка еврооблигаций, а также не стимулируют рыночную деятельность в этой областиі.

Перспектива появления более конкурентного окружения в самой стране и за рубежом, по мнению отечественных аналитиков, в определенной степени дестабилизировала банковскую индустрию в Швейцарии Credit Suisse был переведен и из категории AAA (согласно оценке известной американской фирмы Moody's, которая специализируется на рейтинговых исследованиях банков) в категории АА - 1 в январе 1992 года, а затем, после поглощения Swiss Volkbank, рейтинг банка вновь изменился Такая же судьба выпала банка Swiss Bank Corporation, а через несколько месяцев рейтинг банка Credit Suisse упал снова Единственным швейцарским банком, который остался в катег ории AAA наряду с такими банками, как Deutsche Bank, Morgan Guaranty Trust Company и Rabobank of Netherlands, является Union Bank of Switzerland Эти понижения категории подтверждают, что восприятие швейцарских банков в мире глобальной банковского дела и финансов изменилось, теперь они уже не рассматриваются в качестве исключительных банковских институтеутів.

Schweizer Universalbank подобно UBS (Union Bank of Switzerland) мог избежать различных проблем, с которыми столкнулись Credit Suisse и Swiss Bank Corporation Также маловероятно, что швейцарские власти разрешения или бы подорвать среди международных вкладчиков авторитет банков в швейцарї.

Доктор Балтенсвиллер планировал закончить свое выступление и остановиться на нескольких острых вопросах, вызвав дискуссию за ними после доклада Вопросы были такие:

1 Есть используются все еще ориентировочные расчеты, положенные в основу Плана-2001, которые касаются внутреннего и международного рыночных сред и проведены в марте 1990 года?

2 Есть стратегические направления (шаги), определенные в 1990 году, единственно правильными?

3 Неужели способен Shweizer Universalbank осуществить эти стратегические шаги намеченному пути?

4 Есть организационная структура универсального банка наиболее подходящей для конкурентной среды, которое ожидает его впереди?

5 Учитывая вышесказанное, должен Shweizer Universalbank вносить необходимые изменения и корректировать свой курс в движении к поставленным в самом начале целей Плана-2001, или эти цели должны изменяться р вместе с политикой управления банком, отражая четкое понимание реальностей рынка?

SHWEIZEK UNIVERSAL BANK ПЛАН 2001

Методические примечания

Слушатели

Дипломированные специалисты, специализирующиеся на изучении коммерческой сделки

Курсы повышения квалификации для управленческого персонала, в частности для банкиров и менеджеров, работающих в сфере маркетинга и разработки стратегических концепций

Предмет

Анализ условий окружающей среды и SWOT

Цель обучения

Ознакомить слушателей с техникой стратегического менеджмента, включая такие инструменты, как система анализа SWOT

Учебное время

Один час на обсуждение и полтора часа на подготовку

Методические примечания

Этот учебный курс может быть использован в аудиторных занятиях с преподавателем - или в небольших группах подготовленных специалистов в виде докладов, представляемых подгруппами

Данный учебный курс прекрасно демонстрирует значение банковской индустрии Слушатели смогут определять привлекательность той сферы, в которой действует организация, а потом сравнивать выбранную стратегию на фоне всего ой банковской индустрї.

Слушателей следует подвести к пониманию привлекательности банковской деятельности и научить делать выводы о правильности выбранной банком стратегии и ее осуществимости

Вопрос учебного курса

1 Определить привлекательность швейцарской банковской индустрии, используя системы анализов PEST и Porter's Five Forces

2 Провести анализ Schweizer Universalbank, используя систему анализа SWOT

3 Что Вы думаете о плане банка \"План-2001\"?

Примечания к ответам

1 Слушатели должны определить такие политические, экономические, социальные и технологические тенденции, влияющие на швейцарскую банковскую индустрию:

Политические:

• дерегулирование практики размещения ценных бумаг, устранение картелей;

• изменения в правилах соблюдения банковской тайны;

• правила соответствия спроса на капитал в позиционировании капитала внебанковских вкладов;

• новые международные стандарты в бухгалтерском учете;

• Стандарты Европейского Союза;

• режим равноправия банков с Европейским Союзом, США и Японией;

• политические события в мире, которые повлияли на увеличение притока капиталовложений

Экономические:

• ипотечные кредиты, которые финансируются через краткосрочные вклады;

• бедный портфель кредитов на внутреннем рынке;

• международные кредитно-финансовые скандалы, вызванные недостатком опыта;

• финансовые центры, сместились в Лондон, Токио, Нью-Йорка;

• консолидация банков;

• снижение рейтинга по классификации Moody's и Standard and Poor

Социальные:

• переориентация вкладчиков на высокодоходные срочные вклады

• давление на практику отмывания денег

Технологические:

• объединение региональных фондовых бирж в одну национальную биржу с использованием современных электронных систем взаиморасчетов

2 Используя систему анализа Porter's Five Forces, слушающие должны будут самостоятельно сделать вывод о том, что Швейцарская банковская индустрия становится непривлекательной, за исключением междуна одного частного банковского сектора Она переполнена множеством небольших учреждений, которые доминируют на рынке и на территории частного банковского дела целом действуют 457 банков, в связи с объединением эта количество, как ожидают за десятилетие сократится до 200 3 Анализ по системе SWOT должен показать следующееупне:

Сильные стороны:

• большие по размеру банки;

• существенная доля частного банковского сектора;

• хорошая клиентурного база

Слабые стороны:

• неспособность сохранить уровень доходов в ипотечном кредитовании;

• нулевой уровень доходов от международных банковских операций;

• неспециализированный банк

Возможности:

• характерен рост краткосрочных вкладов в частном банковском секторе;

• увеличение доли рынка через поглощение небольших швейцарских банков;

• рост глобальной банковской деятельности

Опасности / угрозы:

• слушатели должны установить связь между большинством пунктов в системе анализа PEST и определить их как возможные опасности / угрозы;

• потенциальная цель поглощения

слушая должны суметь сделать вывод о том, что банк является очень уязвимым организмом на неприглядном рынке, где усиливается конкуренция Возможно, довольно трудно будет добиться сохранения и увеличения воды нковои доли в частном банковском секторе с учетом ожидаемой консолидации рынка Банку следует по-новому взглянуть на процессы, происходящие во внутренней банковском деле и оценить любой я ки возможности естественного объединения и поглощения Более доходов от международных банковских операций будет очень рискованным, поскольку повлечет существенное увеличение капиталовложений и рост человеческих ресур сел, привлекаемых а еще банковская деятельность в международной сфере не сделала никакого вклада в рентабельность банкнку.

В том случае, если международная банковская деятельность рассматривается как объект роста, анализ следует сфокусировать на конкуренции в тех географических районах, где банк может иметь намерение вступить в конкурентную борьбу Анализ, проведенный швейцарскими специалистами, не имеет достаточной информации о жизнеспособности такой стратегииї.

КЕЙС TIDY PLUMBING

Потомок

\"Я был слишком потрясен, чтобы рассердиться Если бы не мое душевное состояние, я его ударил бы\"

Именно так Кен Тайд описывал свое отношение к управляющему банком в июле 1993 года Управляющий только разорвал договор между Tidy Plumbing and Heating и банком Barclays Bank в Дейтон Базард о предоставлении компа ании овердрафта на 8 000 фунтов стерлингов, заключенного в годы тому.

Проблема заключалась в том, что в данный момент Кену был необходим этот кредит Его отец, содиректор и акционер компании, неожиданно умер в мае от рака после короткого, но острого пере ебигу болезни Tidy Plumbing была семейной фирмой, в которой работали жена Кена и его мать Смерть главы полностью сосредоточила внимание всей семьи Тайд, отодвинув работу и бизнес на задний план Когда на йгирше, казалось, было уже позади, банк снял со счета деньги, предназначенные для страхования жизни и отозвал кредиедит.

Но Кен не растерялся Он не собирался сдаваться без боя перед лицом новой опасности, которая возникла перед его семьей

Предыстория

Джефф Тайд всю жизнь был водопроводчиком Он очень гордился, когда и его сын присоединился к нему и стал партнером в бизнесе Они брались за все виды слесарно-водопроводных работ, а также установку и в обслуживания центрального отопления Tidy Plumbing стала настоящей семейной фирмой Мать Кена вела учет, а вскоре и его жена начала выполнять работу клерка в офисе Семья Тайд стала богатой и получала удовольствие от своего труда Время только теснее сблизил членов семьи сім'ї.

Партнерство переросло в 1990 году в компанию с ограниченной ответственностью Джефф и Кен стали директорами, а мать Кена, Маргарет, секретарем компании Несмотря на холодные ветры спада деловой активности, в их семейном бизнесе все было неплохо Компания \"отхватила\" контракт на обслуживание водопроводной сети и центрального отопления в офисах фирмы Shell в Хемел Хэмпстеде Контракт, как таковой не был подписан, и все базировалось на \"основе потребностей\", но в Кена сложились очень хорошие отношения с управляющим офисным хозяйством Эта работа должна была приносить ежегодно около 12 000 фунтов стерлинговінгів.

К 1990 году оборот компании составил 98 000 фунтов стерлингов, а после вычета средств, выплаченных семьи в виде зарплаты, доход составлял 11 000 фунтов стерлингов Они наняли стажера на полный раб бочий день, ученика водопроводчика, действовавшими в две бригады, которыми руководили Джефф и Кен Компания имела два фургона и определенное количество материальных средствеів.

Тем не менее, спад начал сказываться Строительство жилья почти прекратилось, естественно отражалось на работах, связанных с центральным отоплением и водопроводом Люди отложу-вали принятия решений по заг ины старых отопительных систем Они даже оттягивали начало отопительного сезона и обслуживание паровых котлов Кроме того, целая серия мягких, теплых зим привела к тому, что количество заявок на т ерминове обслуживания водопроводных сетей, всегда особенно прибыльное, также сократилосьлося.

Оборот в 1992 году упал до 68 000 фунтов стерлингов, но все еще приносил скромные 2 000 фунтов стерлингов прибыли после вычета зарплаты Джефф и Кен немного сократили свои расходы Они решили освободите нити ученика, а вместо нового принять на работу еще одного стажера, ибо это давало экономию средств Но именно в 1992 году в Джеффа Тайд возникли проблемы со здоровье'ям.

Начало появления проблем

Джеффу было под шестьдесят, и он долгое время страдал от артрита Это приносило известные трудности в его трудовую жизнь, потому что ему, как слесарю-водопроводчику часто приходилось работать в очень неудобном месте местах Проблема осложнялась, и во второй половине 1992 года Джефф перестал справляться с работой, с трудом ходил Кен, которому исполнилось 32 года, принял управление в свои руки В связи с болезнью своего отца и затишьем в работе, он решил освободить обоих стажеров и работать самостоятельноійно.

В декабре Джека положили в больницу для лечения коксит И вот у него обнаружили рак печени в уже запущенной форме В феврале 1993 года врачи сообщили, что ничем не могут помочь и Джеффу осталось я жить всего несколько месяцев Разумеется, семья была шокирована и потрясена случившимсяося.

За то время, когда произошли эти события, состояние дел компании быстро ухудшилось Это произошло не только потому, что повсюду стало меньше работы, но через душевное состояние Кена Его мысли были не на работе, и он пр роводив все время у отца и матери И это тогда, как поступало совсем мало денег, а долги компании, наоборот, растсли.

Овердрафт

Tidy Plumbing впервые договорилась о овердрафт на 8000 фунтов стерлингов с банком Barclays Bank в 1990 году под личные гарантии Джеффа, Кена и его матери, Маргарет Залогом выступили их полисы стра ахування жизни Процент был установлен в размере 5 сверх основной учетной ставки (минимум 11%%).

На счету появились временной излишки, но всегда предварительной договоренности с банком Кредит регулярно возобновлялся без всяких проблем Но в связи с тем, что этот кредит постоянно превышался, Кен н, после многих случаев, спросил менеджера банка с малого бизнеса Найджела Стила, не считает ли он, что овердрафт следует заменить на какую-нибудь срочную ссуду \"Я где-то читал о том, что овердрафт исп истовуеться как кабальный вид займа и как он опасен Мне кажется, что мы находимся в подобной ситуации \"Найджел Стол убедил Кена, что в этом нет необходимости, и овердрафт только финансирование есть капитал, трудрацює.

Кен имел также и личный счет в Barclays Bank Банк настоял на этом, потому что Кен получил личный кредит на 6 000 фунтов стерлингов в 1992 году Он был выплачен ежемесячными взносами до 1994 рок ку Кен не был в восторге от этой сделки, потому что все, что когда-либо приходило на этот счет, превращалось в ежемесячные взносы по погашению кредита - \"и за это они взимали с меня 50 фунтов стерлингов ежеквартально! \"В Кена был также счет в банке Giro Bank, сумма которого колебалась от 200 фунтов стерлингов до 600 фунтов кредита Дом Кена было также заложено для получения займовзики.

Решение проблем

В феврале Кен по телефону сообщил Найджела Стила о болезни отца Сначала Найджел Стол хотел, чтобы овердрафт был оплачен немедленно Однако Кен объяснил, что страховой полис отца по страхованию же жизни оценивался в 10 000-12 000 фунтов стерлингов и при оплате это очистит овердрафт \"Я должен был основательно все ему объяснить\", - сказал Кен Стол предложил Ему встретиться и обсудить дальнейшие планы, обратив внимание на то, что компания уже достигла лимита овердрафтрафту.

Кен признает, что первым его стремлением, когда он столкнулся с этими проблемами, было просто ликвидировать компанию и отойти от долгов и овердрафта - \"в конце концов, банк получил бы деньги по страховке\" Одна ак, обсудив с друзьями ситуацию, он решил энергично взяться за дело и снова добиться успеха в бизнесі.

Первое, что необходимо было ему сделать перед встречей с Найджелом стиля, - это подготовить прогноз движения денежных средств Сразу же нужно было решить, какой объем работы он мог бы получить и сколько на самом ди смог бы выполнить Кен рассчитал ежедневно зарабатывать 250 фунтов стерлингов Другой проблемой было установление размеров, маржи на материалы, которые он использует как часть своей работы Маржа на матер иалы варьировалась от 60% на пластик до 25% на паровые котлы и 40% на радиаторы На немало материалов он вообще не устанавливал маржи Так же Кен знал месяца, когда было совсем мало клиентуры: июль-с Эрпен и декабрь-январьсічень.

Его друг помог ему составить прогнозы движения денежных средств В первом (приложение 1) предполагалось, что затраты на материалы составят 30% На этой основе овердрафт достиг в апреле своего максимума почти в 10 000 фунтов стерлингов и до декабря опустился бы ниже 1 000 фунтов Второй прогноз, менее оптимистичен, представлен в приложениек 2.

Он предусматривает 40% затрат на материалы Исходя из этого предсказания, максимальный уровень овердрафта составил бы в апреле почти 10500 фунтов стерлингов, а к концу года опустился бы немного менее 5 000 фунт тов Ни один из этих прогнозов не проявлял денег на страхование жизни матери Кенна.

Реакция банка

Вооружившись сложенными прогнозам движения средств и заручившись поддержкой своего друга, в марте Кен совершил визит Найджел Стилу Наряду прогнозам он захватил балансовый отчет с положением на конец февраля того и отчет о текущей работе Стол выслушал объяснения Кена и пересмотрел прогнозы Однако он ничего не пообещал, заявляя, что рассмотрит создавшуюся ситуацию, и коротко ответит А через неделю над и шел письмо такого содержаниясту:

Уважаемые господа!

В дополнение к нашей недавней встречи я рад подтвердить, что Банк увеличит овердрафт на счет компании на 10 500 фунтов стерлингов Комиссионный сбор за кредитование в размере 100 фунтов стерлингов, будут отнесены на дебет счета в нужный час.

Будет продолжена практика на счета процентной ставки на уровне 5% сверх минимальной учетной ставки Банка в размере 11% Сейчас учетная ставка Банка составляет 6% Об изменении учетной ставки вы можете узнать из национальной прессси.

В качестве обеспечения безопасности овердрафта мы будем продолжать рассматривать существующий остаток на счете под гарантии Джсфри Фрэнка Тайд, Маргарет Тайд и Кеннета Джорджа Тайд, выраженные в полисах с страхования, принадлежащие вам, в качестве поддержки.

Как вам известно, все кредиты овердрафт должны быть погашены за помощью и поскольку существует прямая зависимость от важного условия лимит установлен до 30 июня 1993 года с этого дня до 31 19 июля 993 года сумма кредита будет сокращена до 9 000 фунтов стерлингов, и далее, до 30 сентября 1993 года до 8000 фунтов стерлингов и в соответствии с прогнозом движения средств Мы, безусловноо,

вправе ожидать от вас полной информации по состоянию на 30 сентября 1993

Мы убедительно просим вас внимательно следить за состоянием банковского счета и в случае, если будут замечены или предусмотрены серьезные различия, то у меня не возникает никаких сомнений, что вы с свяжетесь со мной по этому привод.

Мы очень сожалеем о том, что у господина Тайд-старшего возникли проблемы со здоровьем, но для поддержания порядка в нашей документации Вам благодарны, если бы все три гарантии подписям и вернуть мне копию в письмо в качестве подтверждения Искренне Ваш Найджел Стоіл.

Кену легче на сердце Наконец, можно было быть спокойным за финансовое положение семьи

Мина замедленного действия

Ровно одну неделю после того, как было получено письмо от Найджела Стила, овердрафт компании остался на согласованном ранее уровне ограничения 10500 функтив стерлингов Прогноз движения денежных средств, показ заний в приложении 2, оказался более точныем.

Джефф умер в мае

На данный момент Банк фактически взял на себя физический контроль над страховыми полисами Когда Кен обратился с просьбой сдать их в страховую компанию Prudential Assurance, Найджел Стол сказал, что сделает это сам, а потом, как все проблемы будут решены, то они могли бы встретитьсяя.

Маргарет отправилась навстречу с Найджелом стиле 22 июня с тем, чтобы выяснить, получил ли он какую-либо информацию от страховой компании На встрече Стил заявил, что у него ничего нет, но пиз знише в тот же день, он позвонил, чтобы сообщить о том, что чек находится в банке \"Он переходил от сотрудника к сотруднику, потому что никто не знал его назначение\" Стол также сообщил, что Б анк удержал 10 000 фунтов стерлингов, которые пойдут на погашение овердрафта, и Маргарет отправилась в Банк, чтобы забрать, чек на 1 500 фунтов стерлингов, которые остались от всей суммыуми.

И тут грянул гром 13 июля Кен получил короткое письмо от Найджела Стила, в котором сообщалось, что превышение кредита компании составляет 672 фунтов стерлингов А так как не было договоренности по о овердрафтом, сумма должна быть возвращена немедленно, а чеки не будут оплачены до тех пор, пока положение не будет исно.

Кена бросило в жар Он позвонил в банк, где ему сообщили, что Стила Нету Вместо него Кен поговорил с господином Семс, которого раньше никогда не встречал, но как охарактеризовал как очень \"полезную\" \"человека Через неделю господин Семс направил письмо, подтверждающий их беседуду:

Уважаемый господин Тайд

В дополнение к нашей недавней телефонного разговора, мы подтверждаем, что 29 июня 1993 нами получено после смерти господина Тайд-старшего 11851,32 фунтов стерлингов, как погасили овердрафт

После этого события мы с вами не правильно истолковали ситуацию вокруг вашего счета Мы предполагали, что вы возьмете кредит, а у вас сложилось впечатление, что сохраняется овердрафт

Банковский маркетинг

на 8000 фунтов стерлингов до конца сентября 1993 года Как было упомянуто во время телефонного разговора, в данной ситуации овердрафт абсолютно не гарантирован

После обращения к вышестоящему руководству мы приняли решение, в связи с обстоятельствами, снизить танке ограничение кредита до 1000 фунтов стерлингов до возвращения господина Найджела Стила с из отпуска в начале августа.

Мы вынуждены просить вас строго соблюдать лимита до обсуждения этого вопроса в будущем

Искренне Ваш Мартин Семс

До конца июля овердрафт сохранялся на уровне 1500 фунтов стерлингов Кен не забывал о том факте, что в соответствии с прогнозом движения денежных средств, исходя из приложения 2, овердрафт

составлял 2500 фунтов стерлингов

Стерлингов фунта

Прогнозируемый овердрафт (приложение 2) (8 038)

Полис страхования жизни 12000 Прогнозируемое сальдо после получения страховых выплат 3 962

Фактически существующий овердрафт (1500)

Дефицит на конец июля (5 462)

Дефицит на конец марта (2 500)

Но Кен очень рассердился, думая, что ему удалось решить финансовые проблемы своей компании Теперь он понял, что не только финансовое положение Tidy Plumbing находится в очень шатком положении, а но и страховое возмещение, что, как он надеялся, будет выдано его матери, не гарантировалось Он не мог поверить несоответствий двух листов (пункт 4 первого листа сравнению с пунктом 2 посл него письмо) и Кен решил написать резкое письмо начальнику Найджела Стила В этом письме он изложил факты и сделал вывод о том, что що:

• Банк действовал без всякой уважения даже к собственному \"кодекса чести\"

• Не было никакого неправильного понимания, о чем свидетельствует переписка

• Найджел Стол был не очень предупредительным о отношению к чувствам матери в течение всех событий последнего времени

• Найджел Стилу были известны все существующие факты, но очевидно, большинство из них он проигнорировал

Как заметил Кен - \"он обманывал В одном месяце он договаривается об одном, а в другом месяце он этого уже не помнит и обязанности не выполняет Этот ваш ростовщик не вызывает доверия он получил свои деньги и и на этом все закончилосьчилось".

течение недели Кен получил следующее письмо от Джереми Роллинза, управляющего бизнес-сектором:

Уважаемый господин Тогда

Спасибо за письмо от 22 июля 1993 года Добавив следующие цифры, мы имеем:

Предельный размер кредита составляет 8000 фунтов стерлингов, затем он был увеличен до 11000 фунтов стерлингов, исходя из сообщения о неизлечимой болезни вашего отца Фунты стерлингов 10 500

Плюс недавно обсужден временный кредита 1500

Теоретически общая сумма кредитной линии 12 000

Реализация залога есть доход от полиса страхования жизни 10 500

После кончины господина Тогда

Еще остался овердрафт 1500

После погашения кредита, увеличенного до 10500 фунтов стерлингов из внешнего источника, а именно, из средств страховых выплат по полису страхования жизни, как выступал в качестве залога, из представленной й выше таблицы вполне понятно, что у Вас вообще не должно быть никакой необходимости в овердрафту Но после ваших бесед с господином Семс мы согласились оплатить счет из расчета 1500 фунтов Стерлин гив на временной основі.

Банк имеет право отменить любую кредитную линию после реализации залога, покрывающей кредит, так как в данном случае полиса страхования жизни Я должен поговорить с господином стиля, который в настоящее время с находится в отпуске, чтобы собрать и точно расставить в хронологическом порядке ряд событияій.

Однако на основании нашей документации, становится понятно, что ваша мать была ознакомлена с положением, с как следует, что овердрафт компании должен быть погашен Остаток же был фактически направлен ей Я Я предполагаю, что в случае, если существуют проблемы с краткосрочными движением денежных средств, они могли бы быть возвращены компании в виде займа на временной основві.

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что предыдущие кредиты были погашены из внешних источников (страховой полис), и сейчас нет необходимости в продолжении предоставления овердрафта Пожалуйста, домов втесь о встрече с господином стол после его возвращения из отпуска (05081993), так как ваш счет находится под его руководством Мне бы хотелось напомнить, что перед тем, как обсудить возможность о продления овердрафта на 1500 фунтов стерлингов, мы убедительно просим вас предъявить нам наиболее свежую информацию о Ваше положение на данный момент, ваших дебиторов, кредиторов, уплате налогов при прием Анне заработной платы, налога на добавленную стоимость и о Вашей работе в перспективе Позвольте мне также попросить, чтобы к встрече вы подготовили прогноз движения денежных ресурсов на следующий тримисяч ный период Ваши упоминания о банковской процедурный кодекс в таких условиях не очень уместны, ведь кредит не был отозван, а погашен за счет реализации залоговстави.

И я, и господин Семс, к которому вы недавно обращались, очень сожалеем о той ситуации, которая сложилась после преждевременной смерти вашего отца, повлекшей за собой очевидные трудности в Вашей работе, доз соизволило нам предоставлять вам овердрафт на 1500 фунтов стерлингов.

Искренне ваш

Дж НК Роллинз

С тех пор они жили счастливо

Кен, убедившись в том, что не сможет получить деньги, уплаченные за страховым полисом, решил не спешить гасить овердрафт и сообщил об этом Найджела Стила, когда тот после отпуска приступил к испол ния своих обязанностей \"В конце дня Стол узнал Я застал его врасплох моя мама, бедная вдова А у меня не было ничего\" Предоставление овердрафта не прервалосьне перервалося.

В 1993 году оборот вновь упал до 52000 фунтов стерлингов и на этот раз компания понесла убытки в размере 10 000 фунтов стерлингов Несмотря на это, до конца года овердрафт был погашен Когда состояние дел улучшилось в 1994 году и компании сопутствовал успех, Стол позволил себе предложить Кену еще один овердрафт \"В апреле, когда ожидалось поступление крупной суммы денег от компании Shell и в то же е время передбачились большие затраты, позвонил Стол и предложил овердрафт на 1000 функтив стерлинговів."

Tidy Plumbing все еще не сошла с дистанции и продолжает не спеша, но уверенно увеличивать успех на ниве бизнеса А вот овердрафта в Кена больше нет

Что Кен думал о банках

\"Если бы они были супермаркетами, то потеряли бы всех своих клиентов но они таковыми не являются и поэтому ничего подобного им не грозит\"

\"Мы говорим об абсолютной неуважение\"

\"Фактически в них ничего нет Если бы они перешли все дозволенные границы, они бы ничего не получили\"

\"Наконец они оставили меня в покое Но я бы все равно шел вперед, как мог\"

\"Их линия поведения изменилась но мне сейчас ничего (денег) не нужно Если и понадобится, то я сначала хорошо присмотрюсь\"

Запасной вариант

В Кена действительно был план, как обеспечить свою семью средствами на достойную жизнь, на случай, если отношения с Банком зашли в тупик В декабре 1992 года он утвердил еще одну компанию под названием \"Игры инстар \"В феврале 1993 г ??он открыл счет в National Westminster Bank, который был размещен как раз напротив банка Barclays на главной улице Лептон Браззарда Он открыл этот счет с помощью чека на сумму 1 000 фунтов стерлингов, который был выдан одним из клиентов Tidy фт, все, что они попросили, предъявить этот устав и меморандумрандум".

Этим счетом часто никогда не пользовались и в августе 1994 года на нем было всего 30 фунтов стерлингов

Методические примечания

Слушатели

Студенты, изучающие банковское дело Курсы усовершенствования для банкиров

Предмет

Обслуживание клиентов, построение взаимоотношений

Учебное время

Полтора часа плюс полчаса на подготовку

Предложенные вопросы учебного курса

1 Если бы вы Кеном, Вы бы сделали что-нибудь по-другому?

2 Проведите критический анализ владение ситуацией Найджелом стиля

3 Руководствуясь вашими выводами о владении ситуацией Найджелом стиля, что, если бы такое случится, вы бы сделали по-другому?

Методические рекомендации по проведению занятий

Этот учебный курс был написан для управляющих банком Кена Тайд пригласили к обсуждению и предложили поделиться своими мыслями о банках Кен был невысокой, полной, неопрятной человеком с длинным воло оссям Банкиры сделали определенные выводы относительно гостя Основываясь на впечатлении от его внешности, по окончании курса мнение о нем резко изменилась, так как он легко и четко изложил основные принцип и, на которых базируется бизнес Банкиры в один голос заявили, что они получили очень хороший урок о том, что нельзя судить о человеке, только лишь опираясь на впечатления, полученные от ее зовнишнос тності.

Этот учебный курс может быть использован двумя способами:

1 аудиторию слушателей можно разделить на 2 группы и их спросить - \"Каким был бы ваш следующий шаг, если бы вы были Кеном?\" таким образом, то могут возникнуть жаркие дискуссии, особенно, когда одна группа приводит аргументы со стороны Кена, а другая со стороны Найджела Столла.

Слушателей можно попросить разыграть в ролях встреча между Кеном и Найджелом стиле, тем самым способствовать развитию коммуникативности Логистика такого подхода может осложниться присутствием большого количества с слушателей, и в этом случае вам придется назначить наблюдателей для следующего докладай.

Примечания к ответам

Этот учебный курс не дает точных ответов Его задача только предложить общую схему обсуждения правил обслуживания клиентов и развития взаимоотношений в сфере банковских услуг Оба пр рогнозы движения денежных ресурсов (приложение 1 и 2) имеют минимальное значениеня.

Слушатели этого курса должны сделать следующие выводы:

Взаимоотношения основаны на доверии, уважении и подкрепляются легкостью общения

На установление хороших взаимоотношений требуется время, а разрушаются они быстро

Несмотря на это, клиенты с большой неохотой меняют банки, главным образом за неудобства, которые приносят подобные изменения

Банкиры не всегда знают все, что задумал клиент, например, открывая счет еще в одном банке

Обычно слушатели больше симпатизируют к Кену и почти не симпатизируют Найджел Стилу Некоторые слушатели допускают, что Кен-был меньше откровенным с Найджелом стиле отношении наследия своего отца Другие могут в предполагать, что ему следовало изложить все на бумаге А главное заключается в том, что Кен под давлением того, что произошло, был очень подавлен и совсем не думал о др.нше.

С другой стороны, Найджела Стила можно критиковать по многим причинам мере ситуация оставалась неясной, а именно он отвечает за то, чтобы Кен прекрасно понял позицию банка Все стоило выложить н на бумаге Это был очень слабая связь, который привел к исчезновению доверия и уважения Сам Найджел Стол имел хоть какую-то уважение Кена? Для установления эффективных взаимоотношений управляющий банком должен демонстрировать свое уважение всем без исключения клиентам, даже водопроводчикднику.

В этом деле есть еще одна сторона В то время Barclays Bank пытался уменьшить свою незащищенность от подобного рода бизнеса, потому что видел в этом ненужный риск Вполне возможно, что Найджел Стол чувствовал давление со стороны своего руководства, что обязывало его ограничивать предоставление кредитов, подобным клиентам Очевидно, в овердрафту Кена раз и видел то спасательный рычаг, с помощью которого можно было д. идко избавиться от этого клиентнта.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы