Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

124 Формы обеспечения возвратности банковских кредитов

В Украине, согласно действующему законодательству, банки могут использовать различные формы обеспечения кредитов (табл. 123)

Залог - это способ обеспечения обязательства распространенной является залог, обусловленная договором, когда должник добровольно отдает имущество в залог и оформляет это согласованию с кредитором (приложение в)

Залогом может быть обеспечено только действительное требование Это означает, что договор залога не имеет самостоятельного характера, т.е. его нельзя укладывать вне кредитному договору

Предметом залога может быть любое имущество, которое согласно законодательству Украины может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права

Таблица 123 Формы обеспечения возврата займа

Форма / Документ Залог / Договор залога Гарантия / Гарантийный лысые Поручительство / Договор поручительства Страхование / Страховой полис
1 2 3 4 5
Основные средства реализацииї В случае невыполнения заемщиком своих обязательств

перед банком - реализация последнее заложенного имущества в свою пользь
Осуществляет выплату суммы займа и процентов по ней в случае наступления гарантийного случая - невозврата займови Ответственность поручителя всем своим имуществом перед банком в случае невозврата кредита со стороны заемщика Выплата суммы долга и процентов страховой компанией в случае наступления страхового случая - невозврата займови
Необходимые документи Оценка стоимости, надзор за сохранением, реализация заложенного имущества Оценка финансового состояния, состояния счетов и задолженности гаранта Оценка финансового состояния, состояния счетов и задолженности поручителемя Устав, оценка финансового состояния, состояния счетов и задолженности, заключения аудиторов по страховой компаниї
законодательному обеспечениюя Закона Украины \"О банках и банковской деятельности\", \"О залоге\", \"О нотариате\" тощо Закона Украины \"О банках и банковской деятельности\", \"О предпринимательстве в Украине\", \"О нотариате\" тощо Закона Украины \"О банках и банковской деятельности\", \"О предпринимательстве в Украине\", \"О нотариате\" тощо Закона Украины \"О страховании\", \"О банках и банковской деятельности\" тощо

Залоговое имущество должен содержать:

- высокую ликвидность, т.е. способность к конвертации в денежные средства;

- способность к длительному хранению (как правило, в течение срока пользования кредитом);

- стабильную цену;

- низкие издержки по хранению и реализации;

- легкий доступ для контроля

Кредитор - залогодержатель вправе реализовать залоговое имущество, если обеспеченное им обязательство не будет выполнено и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества ранее других кредиторов должника

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату процентов и пени по договору Стоимость залога должна быть выше, чем размер ссуды

Гарантия (поручительство) - это соглашение, которое заключается между банком и гарантом путем выдачи последним гарантийного письма и принятия этого листа к исполнению банком Гарантами могут быть любые финансово стабильные юридические осо оби (предприятия) и банки весомое считается банковская гарантииія.

Срок действия гарантии устанавливается, как правило, на 10-15 суток больше срока погашения ссуды, возврат которой обеспечено гарантией

Гарантийное письмо составляется в двух экземплярах Один экземпляр гарантийного письма с отметкой банка, обслуживающего гаранта, о принятии гарантии подается в банк заемщика, после чего здийснюет ться кредитования под гарантиию.

Если заемщик не возвращает в установленный срок долг, обеспеченный гарантией, неоплаченная ссуда взимается в бесспорном порядке со счета гаранта

Пере уступки (цессия) в пользу банную требований и счетов заемщика к третьему лицу означает передачи банку-кредитору права направлять выручку за этими требованиями и счетами непосредственно на погашение ссуды при наступлении срока ее возврата

Цессия осуществляется на основании заключенного между банком и заемщиком соглашения, в котором указывается сумма требований и счетов, пере-отступят, и другие условия

Если заемщик имеет текущий счет в определенном банке, соглашение о пере-уступки можно не составлять, а вести условие (цессию) в кредитном соглашении

Ипотека - это разновидность залога недвижимого имущества (главным образом земли и строений) с целью получения ссуды в банке Ипотека предоставляет право банка преимущественного удовлетворения его требований должника в пределах стоимости заре еестрованои застали.

В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются за счет выручки от реализованного имущества

Страхование как форма обеспечения обязательств заемщика перед банком осуществляется в форме страхования ответственности В таком случае клиент предоставляет банку страховое свидетельство (полис) или другие документы, пи идтверджують факт страхования ним кредитной операции Банк должен убедиться в платежеспособности страховщикка.

Банк может самостоятельно застраховать ссуду, предоставляемой путем заключения со страховой компанией соглашения о добровольном страховании кредитного риска (приложение 7) В этом случае сумма страховых взносов доп дается к плате за пользование ссудойю.

форме обеспечения исполнения обязательств также взыскания пени и штрафов Пеней есть определенная законом или соглашением сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения

Взыскание пени предусматривается в кредитном соглашении и применяется при несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом и несвоевременном возврате ссуды Пеня определяется в процентном отношений УНИ к сумме обязательства, которое просрочено, и начисляется в установленном размере за каждый день просрочки платежу.

Одной из форм страхования кредитного риска является создание банком резервов для покрытия возможных потерь от кредитных операций

Резерв под кредитные операции - специальный резерв банка в национальной и иностранной валютах

Общая задолженность по кредитным операциям банка составляет валовой кредитный риск для кредитора Для расчета резервов определяют чистый кредитный риск путем уменьшения валового кредитного ри изику на стоимость принятого обеспеченияя.

Банки обязуются создавать резервы по кредитным операциям на всю сумму начисленного дохода по ним, просроченные на срок свыше ЗО дней и которые следует относить к нестандартной задолженности

Для создания резерва под кредитные операции используются такие нормы резервирования в разрезе отдельных категорий кредита:

- стандартные кредиты - 2%;

- под контролем - 5%;

- субстандартные - 20%;

- сомнительные - 50%;

- безнадежные - 100%

Банки обязаны осуществлять расчет резервов под стандартную и нестандартную задолженность в течение месяца, в котором осуществлено кредитную операцию Расчет резервов по возможным потерям по кредиту ным операциям банков осуществляется согласно Положению о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банкив.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы