Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело/a> arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

22 Основные принципы кредитования

Основными, наиболее признанными являются следующие принципы кредитования (рис 22):

1 Целевое назначение ссуды

2 Срочность передачи средств кредитором заемщику

3 Платность пользования заемными средствами

4 Обеспеченность ссуды

5 поверненисть заемщиком средств кредитору в полном объеме

Целевое назначение ссуды состоит в том, что экономические субъекты, выразили намерение вступить в кредитные отношения, должны заранее четко определить, на какую цель использовать заемные средства В Определенную цель должны одинаково понимать и оценивать обе стороны, соглашаясь на ее кредитования Это базовая предпосылка обеспечения каждой из сторон своих интересов в определенной ссуде и реализации й х отношений как кредитныеих.

Срочность ссуды предусматривает, что свободные средства кредитора передаются заемщику на четко определенный срок, который стороны должны согласовать в момент вступления в кредитные отношения Срочность следует из целевого назначения ссуды и сама служит предпосылкой для дальнейшего развертывания кредитных отношений между сторонами ссуды: определения платы за заемные средства, порядка возврата средств и т.п. конкретных ни сроки отдельных ссуд определяются в зависимости от продолжительности кругооборота капитала заемщика, в формировании которого участвует подержание стоимость Экономически обоснованное определение срока ссуды имеет в иришальне значение для обеспечения интересов субъектов ссуды, эффективного использования одолженной стоимости, уменьшение кредитного риска и и ін.

поверненисть одолженной стоимости кредитору означает, что заемщик должен вернуть кредитору весь объем полученной взаймы стоимости Этот принцип вытекает из предыдущего - срочности ссуды и тесно в связанный с ним, но это самостоятельный принцип Определение срока ссуды при заключении соответствующего соглашения вовсе не гарантирует того, что она будет погашена раз в этот срок Очень часто ссуда повертает ься несвоевременно Но если даже она погашается в установленный срок, это не значит, что вся заимствованная стоимость возвращена Девальвация валюты ссуды, инфляция могут обесценить денежную единицу и основн в сумму денежной ссуды, поэтому при возвращении номинальной суммы ссуды кредитор несет убытки Подобные потери он будет и при возвращении товарной ссуды в размере тех же материальных ценностей, как что их рыночная цена упала за период пользования ссудойзичкою.

Принципи кредитування

Рис 22 Принципы кредитования

Поэтому субъекты кредита должны предусматривать специальные меры по обеспечению возврата одолженной стоимости в полном объеме: сокращение срока ссуды, повышение ставки ссудного процента, введению адження плавающей (переменной) ставки процента и и.

Обеспеченность заключается в принятии кредитором при предоставлении ссуды дополнительных мер по обеспечению возврата ссуды в установленные сроки Дополнительными эти мероприятия относительно принципов целевого направленных ування и срочности ссуды, которые по своей сути способствуют возвращению ссуды Но этого \"содействия\" часто оказывается недостаточно, и ссуды возвращаются несвоевременно, не в полном объеме или вообще не возвращаются защиты кредитора от невозвращения долга неплатежеспособным заемщиком и служит принцип обеспеченности одолжитеності позичок.

Обеспечением ссуды может быть имущество (недвижимое, движимое, ценные бумаги, валютные ценности), принимаемого в залог, а также обязательство третьего лица погасить долг кредитору (гарантии, поручительства а) Размер имущественного обеспечения обычно устанавливается на уровне, превышающем размер ссуды, на случай снижения рыночной цены залогови.

Принцип обеспеченности играет важную роль в защите от кредитных рисков - он есть последней преградой на пути указанного риска Однако и эта преграда не всегда срабатывает (например, при обесценивании с залога или банкротстве гаранта) Поэтому кредиторам не стоит переоценивать значение обеспечения ссуд, а больше полагаться на высокую эффективность кредитуемого проекта, и кредитоспособность и над ийнисть заемщика Если заемщик безусловно имеет эти качества, то кредитор может и не требовать дополнительного обеспечения одолжитечок.

Платность пользования ссудой заключается в том, что заемщик возвращает кредитору не только основную сумму долга, но и платит дополнительные средства в форме процента Для установления такого принципа есть веские е экономические основания Ведь когда кредитор передает свои свободные средства в ссуду, то испытывает при этом двойных потерьт:

1) теряет часть дохода, приходящаяся на удаленную ним из обращения часть средств, становится источником кредита;

2) теряет те преимущества и удобства, которые присущи содержанию высвобожденных из оборота средств в ликвидной форме Более того, потери преимуществ и удобств запасов ликвидности сопровождаются появлением кредитного в риска, связанного с предоставлением ссуды, и возможных убытков от ссудыи.

Поэтому, чтобы сохранить свое прежнее положение на рынке, кредитор должен взимать плату за предоставленные в ссуду средства Без этого предоставления ссуды превращается из коммерческой кредитной операции в спонсорскую и у кредитора исчезают экономические мотивы осуществлять ссудную деятельность, развивать кредит.

Платность ссуды имеет важное значение и для заемщика Она стимулирует его к более взвешенного решения о целесообразности получения ссуды, сурового соблюдения других принципов кредитования, эффективно ого использования заемных средств и т.п. В процентной ставке, определяет размер платы за ссуду, перекрещиваются интересы кредитора и заемщика, поэтому очень важно для нормального развития кредита чтобы размер ее удовлетворял как кредитора, так и заемщикка.

Все принципы кредитования тесно связаны между собой, поскольку вытекают из сущности кредита, и только в комплексе могут обеспечить ее реализацию Поэтому для эффективного кредитования соблюдение всех йог го принципов является обязательнымм.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы