Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

125 Понятие кредитной политики банка

С целью обеспечения эффективной кредитной деятельности банки разрабатывают собственную внутреннюю кредитную политику и внедряют практические механизмы реализации

Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка по привлечению средств и направления их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе принципов: возвратности, срочности, целевого использования, обеспеченности ености, платности.

Основными этапами разработки кредитной политики банка является:

1 Анализ кредитной деятельности банка в предыдущем периоде, имеющий целью определения динамики объема, состава и уровня эффективности этой деятельности, а именно, анализируют:

- общий объем кредитного обращения;

- оборот и уровень использования кредитного потенциала;

- структуру кредитного обращения по отдельным формам и видам кредита;

- удельный вес невозвращенных кредитов;

- средний уровень процентных ставок в целом и в том числе по формам и видам кредита и т.д.

2 Исследование факторов внешней кредитного среды и прогнозирования развития, подразумевает определение влияния форм государственного регулирования экономического состояния страны и т.д.

3 Оценка внутреннего ресурсного потенциала банка и возможность его развития, а именно:

- размер уставного капитала банка и возможность его наращивания;

- уровень прогрессивности инновационных технологий в области кредитного менеджмента;

- эффективность действующей структуры и методов управления кредитной деятельности

4 Формирование системы стратегических целей кредитной политики является наиболее ответственным этапом Они должны быть согласованы со стратегическими целями банка, иметь альтернативный характер и определять основные и направления стратегии в области кредитованияня.

5 Обоснование типа кредитной политики Критерием такого обоснования выступает уровень риска этих операций, которые будут осуществляться в процессе кредитования По общей совокупности выделяют три типа пи кредитной политикики:

1) консервативный;

2) умеренный;

3) агрессивный

6 Разработка основных параметров организации кредитного процесса и определения степени ответственности кредитных менеджеров разного уровня Этот этап подразумевает определение алгоритмов действий по принятию е идповидних управленческих решений по кредитам, касающийся установления конкретных требований, а именное:

- до принятия на рассмотрение кредитной заявки от клиента;

- к проверке отдельных данных, приведенных в кредитной заявке;

- до процедуры инкассации дебиторской задолженности по предоставленным кредитам

7 Формирование механизма контроля за осуществлением кредитной политики, имеет целью разработку системы мероприятий по ее реализации в определенном периоде

8 Общая оценка разработанной кредитной политики банка Она включает:

- внутреннюю сбалансированность целевых показателей по отдельным направлениям кредитной политики банка;

- допустимость уровня рисков, экономический эффект, связанный с реализацией кредитной политики и т.д.

Кредитная политика разрабатывается на макро-и микроуровне экономики

На макроуровне банковскую кредитную политику разрабатывает Национальный банк Украины, устанавливая нормативы ее проведения, уровень учетной ставки, что составляет основу формирования цены на кредитные ресурсы т тощ.

На микроуровне кредитная политика направлена ??на обеспечение связи кредитной политики банка с общей стратегией его развития

Кредитная политика является основой организации процесса банковского кредитования в соответствии с общей рыночной стратегии деятельности банка Она должна четко определить цели кредитования, правила их реализацией ции, а также соответствующее документальное и методическое оформлениия.

Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирования кредитного механизма - с другой Она создает Необхо и дни общие предпосылки эффективной работы персонала банка и принятия рациональных решений, снижает вероятность ошибок, предусматривает создание соответствующей организационной структуры и распределения обязанностей между персоналом банку.

Кредитная политика банка в сфере кредитования физических лиц определяет задачи и приоритеты деятельности банка относительно потребительского кредитования, средства, методы их реализации, а также принципы и порядок орган ции собственно кредитного процесс.

Правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями - основа финансовой и рыночной устойчивости банков с учетом опреде ачального места занимают кредитные операции в портфеле банковских активе.

В Украине кредитная политика банков в целом и кредитная политика в сфере кредитования физических лиц, в частности, зависит от двух групп факторов;

1) внешних;

2) внутренних

Единой кредитной политики для всех банков нет Каждый банк определяет кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность рисков (внутренних и внешних), которые влияют на эффективность его деятельным ности, учитывая также отношение руководства банка к риску.

К важнейшим внешним факторам относятся:

- общее состояние экономики страны, темпы инфляции;

- денежно-кредитная политика Национального банка Украины;

- уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот;

- региональная и отраслевая специфика функционирования банка;

- уровень цен на банковские продукты и услуги;

- социальная напряженность;

- политизированность общества;

- спрос на кредиты банка его клиентов

К важнейшим факторов, определяющих кредитную политику банка по кредитованию физических лиц, относятся:

- кредитный потенциал банка;

- степень риска и пригодности отдельных видов потребительских займов;

- стабильность депозитов;

- спектр выполняемых операций и услуг;

- обеспеченность займов;

- профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;

- клиентура банка;

- ценовая политика банка

Основными элементами внутренней структуры кредитной политики банка является:

- стратегия по основным направлениям кредитного процесса;

- тактика банка по организации кредитования;

- контроль и мониторинг осуществления выбранной (согласованной) стратегии и тактики

Ответственность за разработку кредитной политики в сфере кредитования физических лиц и механизм ее реализации возлагается на Кредитный комитет, который возглавляет, как правило, руководитель банка

Способы и методы реализации кредитной политики формируются в соответствующих внутрибанковских документах, основными из которых являются стандарты кредитования

В кредитной политике важным является определение объема эффективных (допустимых) ресурсов, которые могут быть направлены на кредитные вложения

При разработке кредитной политики необходимо учитывать влияние различных рисков: кредитного, риска депозитных операций, процентного, валютного, риска несбалансированной ликвидности и т.д.

Таким образом, кредитная политика является основой стратегии минимизации риска в деятельности банка Основу кредитной политики составляет стратегия банка, ориентированная на рост его капитала или увеличение доходов

Вопросы для самопроверки

1 В чем суть и назначение кредита?

2 Какие основные функции кредита?

3 По каким признакам классифицируют банковские кредиты?

4 На каких принципах осуществляется банковское кредитование юридических лиц?

5 Раскройте условия и порядок предоставления отдельных видов банковских кредитов

6 Какими способами осуществляется погашение кредитов?

7 Что такое \"ломбардный кредит\"?

8 Подайте определения ипотечного кредита

9 В любом случае кредит считается бланковым?

10 На какие цели предоставляется потребительский банковский кредит?

11 Какие формы обеспечения возвратности кредитов используют банки?

12 В чем заключается смысл кредитной политики банка?

13 Какова роль банковского кредита в развитии национальной экономики?

14 Раскройте содержание стадий кредитного процесса

15 Какие формы участия банков в лизинговом кредитовании?

16 Каковы особенности предоставления банком контокоррентного кредита?

17 В чем суть инвестиционного потребительского кредитования?

18 Что понимают под \"кредитным портфелем банка\"?

19 По каким признакам классифицируют кредитный портфель банка?

Темы рефератов

1 Развитие кредитных отношений в Украине

2 Роль банковского кредита в развитии национальной экономики,

3 Характеристика стадий кредитного процесса

4 Участие банков в лизинговом кредитовании

5 Особенности предоставления банком контокоррентного кредита

6 Развитие банковского потребительского кредитования в Украине

7 инвестиционных потребительское кредитование

8 Суть, значение проблемных кредитов банка

9 Классификация кредитного портфеля банка

Тестовые задания

1 Какие из приведенных утверждений наиболее полно отражают сущность кредита:

а) предоставление денег или товаров в долг;

б) временное пользование заемщиком ценностями кредитора;

в) механизм формирования новых денег в экономике;

г) экономические отношения между субъектами рынка в связи с передачей друг другу во временное пользование свободных средств (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности \"обеспеченности

2 стороны, предоставляющей кредит, являются:

а) заемщик;

б) кредитор;

в) кредитор;

г) банк

3 стороны, которая получает кредит, являются:

а) кредитор;

б) кредитор;

в) заемщик;

г) кредитоодержувачу

4 В рыночной экономике кредит выполняет функции;

а) перераспределительная;

б) эмиссионную;

в) контрольную;

г) все ответы правильные

5 Укажите основные принципы кредитования:

а) поверненисть, срочность, платность;

б) срочность, платность, целевое использование;

в) срочность, поверненисть, обеспеченность, платность, целевое использование;

г) поверненисть, обеспеченность, платность, целевое использование

6 В чем суть такого принципа кредитования, как \"обеспеченность\" *:

а) кредит должен быть возвращен в определенный срок;

б) кредит необходимо уплатить проценты;

в) кредитор должен при предоставлении займа принять меры по обеспечению ее возврата в определенный срок;

г) кредитор должен заранее четко знать, на какие цели будут использованы заемные средства

7 важных условием предоставления кредита с:

а) размер кредита;

б) поверненисть кредита;

в) форма кредита;

г) все ответы правильные

8 в зависимости от субъектов кредитных отношений кредит подразделяют на следующие виды:

а) банковский, государственный, коммерческий, международный;

б) коммерческий, потребительский, государственный;

в) государственный, международный, банковский;

г) межбанковский, потребительский, государственный

9 зависимости от сроков пользования кредиты бывают:

а) месячные, квартальные, годовые;

б) краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

в) однодневные, многодневные;

г) краткосрочные, долгосрочные

10 Как классифицируют кредитные операции банка в зависимости от степени риска:

а) рисковые, неризикови;

б) обеспечены, необеспеченные;

в) надежные, сомнительные;

г) стандартные, нестандартные, сомнительные, безнадежные

11 Укажите виды банковского кредита в зависимости от сроков погашения:

а) время, в рассрочку, досрочно;

б) немедленно по истечении оговоренного срока;

в) время, после окончания срока действия кредитного договора;

г) правильные ответы а) и б)

12 По форме обеспечения различают такие виды банковского кредита:

а) гарантированные, негарантированные, стандартные;

б) обеспечены, необеспеченные, бланковые;

в) обеспеченные залогом, гарантированные, с другим обеспечением, необеспеченные;

г) гарантированные бланковые, с другим обеспечением

13 Кредитоспособность заемщика - это:

а) способность заемщика полностью и в определенный срок рассчитаться по своим долговым обязательствам;

б) возможность кредитора предоставить кредит;

в) возможность заемщика получать прибыль;

г) способность заемщика досрочно погасить кредит

14 Потребительский кредит является разновидностью:

а) банковского кредита;

б) государственного кредита;

в) коммерческого кредита;

г) международного кредита

15 Ком предоставляется потребительский кредит:

а) физическим лицам;

б) юридическим лицам;

в) государству;

г) физическим и юридическим лицам

16 Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется:

а) юридическим лицам для приобретения товарно-материальных ценностей;

б) физическим лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования;

в) физическим и юридическим лицам под залог недвижимого имущества;

г) физическим и юридическим лицам для удовлетворения своих потребностей

17 Потребительский кредит могут получать следующие категории:

а) граждане Украины в возрасте от 16 лет;

б) граждане иностранных государств возрасте от 20 лет;

в) совершеннолетние дееспособные граждане Украины;

г) все ответы правильные

18 Ипотечный кредит - это кредит, который предоставляется:

а) под залог недвижимого имущества;

б) физическим лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования;

в) физическим и юридическим лицам для приобретения товарно-материальных ценностей;

г) нет правильного ответа

19 Платой за пользование кредитами являются:

а) ссудный процент;

б) дивиденды;

в) комиссия;

г) премия

20 учетных ставка НБУ - это ставка, по которой:

а) НБУ предоставляет кредиты физическим и юридическим лицам;

б) НБУ предоставляет кредиты коммерческим банкам;

в) коммерческие банки предоставляют кредиты юридическим лицам;

г) коммерческие банки предоставляют кредиты физическим лицам

21 Что такое \"проблемная ссуда\":

а) заем, который нет возможности вернуть;

б) заем не может быть возвращена в определенный срок;

в) заем предоставлен для решения финансовых проблем, возникших у клиента;

г) ссуда, которая используется клиентом не по назначению

22 Пролонгированные кредиты - это кредиты, которые:

а) предоставляются банком на неопределенный срок;

б) предоставляются банком в соответствии с условиями кредитного договора;

в) банком продолжена сроки возврата;

г) предоставляются банком на срок не более 5 лет

23 Кредитный риск - это риск:

а) невозврата займа;

б) потери предприятием платежеспособности;

в) невозвращение процентов за пользование ссудой;

г) невозврата займа и процентов за пользование им

24 банков не может предоставить кредит предприятиям:

а) для приобретения товарно-материальных ценностей;

б) против которых возбуждено дело о банкротстве;

в) имеют просроченную задолженность по ранее полученным займам и неоплаченными процентами;

г) правильные ответы б) и в)

25 К основных форм обеспечения кредитов относятся:

а) залог, гарантия;

б) гарантия, поручительство, страховой полис;

в) ипотека, залог, гарантия, поручительство;

г) поручительство, полис

26 Как физические лица могут погасить кредит:

а) путем перечисления средств с текущего или депозитного счета;

б) переводом средств через почту или наличными непосредственно в учреждении банка;

в) только наличными непосредственно в учреждении банка;

г) правильные ответы а) и б)

27 Какую работу осуществляет банк на начальном этапе кредитования:

а) принимает кредитную заявку;

б) проводит беседу с клиентом о порядке оформления займа;

в) проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком и принимает кредитную заявку;

г) проводит анализ финансовой отчетности предприятия

28 На втором этапе кредитования проводится:

а) анализ кредитоспособности заемщика и оценка риска;

б) проверка достоверности представленных заемщиком документов;

в) проверка залога;

г) оценка кредитного риска

29 Содержание третьего этапа кредитования охватывает:

а) определения размера платы за кредит;

б) определение срока погашения кредита;

в) структурирование кредита;

г) определение суммы кредита

30 На предпоследнем этапе кредитование осуществляется:

а) составление кредитным инспектором выводу по кредиту;

б) вынесения решения Кредитным комитетом о предоставлении кредита;

в) подписания кредитного соглашения;

г) все ответы правильные

31 Последний этап процесса кредитования состоит в

а) предоставлении кредита;

б) заключении кредитного договора;

в) контроле за целевым использованием и полным погашением суммы кредита;

г) структурировании кредита

32 Выдача кредита может осуществляться:

а) в разовом порядке;

б) в соответствии с открытой кредитной линии;

в) по необходимости по заранее оговоренной датой погашения;

г) все ответы правильные

33 за методом предоставления различают банковские кредиты, которые клиенты получают:

а) однократно, перманентно, гарантировано;

б) постоянно, временно, однократно;

в) в наличной форме, в безналичной форме;

г) правильного ответа нет

34 за способом возвращения различают кредиты, которые возвращаются:

а) постепенно или с регрессией платежей;

б) одновременно или по требованию кредитора;

в) согласно особых условий, предусмотренных в кредитных договорах;

г) все ответы правильные

35 По числу кредиторов банковские кредиты делятся на такие, которые:

а) предоставляются одним банком, синдицированные, параллельные;

б) консорциумные, параллельные;

в) коллективные, индивидуальные;

г) правильного ответа нет

36 Какие из приведенных банковских услуг имеют кредитный характер:

а) акцептный кредит, авальный кредит, учетный кредит;

б) факторинг, форфейтинг;

в) лизинг, овердрафт;

г) правильные ответы а) и б)

37 Решение банка о предоставлении кредитов заемщикам принимается:

а) Председателем Правления банка или его заместителем;

б) руководителем кредитного отдела банка;

в) Председателем Кредитного комитета;

г) Правлением банка или Кредитным комитетом

38 В банковской практике используют следующие методы оценки кредитоспособности заемщика, как:

а) система финансовых показателей и коэффициентов;

б) анализ денежного потока;

в) анализ делового риска;

г) определения класса надежности клиентов - заемщиков банка

39 Оценка качества кредитного портфеля банка предусматривает классификацию кредитов по степени риска на:

а) стандартные и субстандартные;

б) стандартные, кредиты под контролем, сомнительные, безнадежные;

в) стандартные, кредиты под контролем, субстандартные, сомнительные, безнадежные;

г) стандартные, кредиты под контролем, нестандартные, сомнительные, безнадежные

40 Залог - это способ:

а) обеспечение права собственности на имущество;

б) обеспечения обязательств;

в) обеспечение права надзора за имуществом;

г) регулирование кредитных отношений между банками и заемщиками

41 Критерии оценки качества залога - это:

а) ликвидность предметов залога;

б) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы ссуды;

в) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы ссуды, ликвидность предметов залога, возможность банка осуществлять контроль за заложенным имуществом;

г) обязательное страхование предмета залога залогодателем

42 Овердрафт - это:

а) долгосрочный кредит, предоставляемый банком надежному клиенту;

б) краткосрочный кредит, который предоставляется банком надежному клиенту в пределах остатка средств на текущем счете;

в) краткосрочный кредит, который предоставляется банком надежному клиенту сверх его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы путем дебетования его счета;

г) форма консорциумного кредитования

43 Кредитный портфель - это совокупность всех займов, которые:

а) выданные банком;

б) предоставленные банку;

в) правильные ответы а) и б);

г) все ответы правильные

44 Сколько классов присваивается заемщикам зависимости от их финансового состояния и с учетом уровня их обеспеченности:

а) 4;

б) 5;

в) в г) 7

45 В каких размерах для формирования резервов под кредитные операции банков установлены нормы резервирования:

а) 2%, б%, 20%, 50%, 100%;

б) 2%, 5%, 10%, 50%, 100%;

в) 5%, 10%, 20%, 50%, 100%;

г) 10%, 20%, ЗО%, 50%, 100%

Список рекомендованной литературы

1 Закон Украины \"О банках и банковской деятельности\" от 7 декабря 2000 № 2121-ГО (с изменениями и дополнениями) / / Ведомости Верховной Рады Украины - 2001 - № 5-6 - В. 30

2 Закон Украины \"О Национальном банке Украины\" от 20 мая 1999 № 679-XIV (с изменениями и дополнениями) / / Ведомости Верховной Рады Украины - 1999 - № 29 - Ст 238,

3 Адамик В П Национальный банк и денежно-кредитная политика: Учебное пособие - М.: Карт-бланш, 2002 - 278 с

4 Банковская дело: Учеб пособие / Под ред проф P И Тыркало - М.: Карт-бланш, 2001 - 814 с

5 Банковские операции: Учебник / А М Мороз, Н И Савлук, М Ф Пуховкина и др. Под ред д-ра экон наук, проф А М Мороза - 2-е изд, вып и доп - М.: Финансы и статистика, 2002 -

6 Епифанов А О, Маслак Н Г, Сало 7 В Операции коммерческих банков: Учеб пособие - М.: книга, 2007 - 523 с

7 Операции коммерческих банков / Р Коцовська, В Рычаковская, Г Табачук и др. - 2-е изд \"перераб и доп - Л: ЛБИ НБУ, 2001 - боб с

8 Петрук О М Банковское дело: Учебное пособие / Под ред д-ра экон наук, проф Ф Ф Бутинця - М.: Кондор, 2004 - 461 с

9 Прокопенко И Ф, Гопин Е Соляр В В и др. Основы банковского дела: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2005 - 410 с

10 Романова Н И, Устюгова М В Основы банковского дела: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2007 - 168 с

11 Снигурская Л 17 банковских операции и услуги: Учеб пособие - М.: МАУП, 2006 - 456 с

12 Тыркало Р Ш, Щибоволок 31 Финансовый анализ коммерческого банка: основы теории Экспресс-диагностика, рейтинг: Учеб пособие - М.: Слобожанщина, 1999 - 236 с

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы