Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД.
  СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

115 Система электронных банковских услуг населениюню

Одним из основных направлений деятельности НБУ является образование национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) населения за товары и услуги.

Национальная система массовых электронных платежей - это система безналичных расчетов, при которой расчеты за товары и услуги осуществляются с помощью платежных карточек.

Платежная карта - документ на носители электронной информации в виде пластиковой карточки, выпускаемой кредитно-финансовыми учреждениями.

Платежная карта дает возможность его предъявителю получать без оплаты наличными товары и услуги, в том числе услуги по получению через банковские учреждения наличных, и подтверждает лицам, предоставляю ют эти товары и услуги, оплата их стоимости будет осуществлена ??со счетов в банковских учреждение.

Основными документами, регламентирующими порядок использования банковских платежных карт в отечественной экономике, является Положение о порядке осуществления бухгалтерских операций с банковскими платежными карточками национальной системы (утверждено Постановлением Правления НБУ № 353 от 30 декабря 1996 p), Положение о системе защиты электронной информации в системе массовых электронных платежей населения за товары и услуги в Украине (утверждено Постановлением Правления НБУ № 353 от 30 декабря 1996 p.).

Для осуществления операций с платежными картами НСМЭП необходимо получить лицензию (разрешение) НБУ.

Участниками системы являются:

- держатели (собственники) карт - физические лица (в отдельных случаях и юридические лица);

- предприятия торговли и бытового обслуживания населения, в которых установлены платежные терминалы;

- кредитно-финансовые учреждения (банк-эмитент, банк-эквайер, расчетный банк).

Создание НСМЭП значительно сложнее, трудо-и капиталомисткишим задачей, чем создание СЭП.

Ключевую роль в переводе массовых платежей на безналичную основу играют пластиковые карточки Сами по себе они не являются деньгами и не осуществляют обращения Они лишь является подтверждением того, что их владельцы ю ають на своих счетах определенную сумму денег, которую могут привести в движение с помощью карт и погасить свои обязательства Однако она может ускорить их оборот, увеличить привлечение наличных в банковский оборот повысить уровень денежно-кредитной мультипликации, что может повлечь увеличение предложения денег и инфляционные процессеси.

В мировой практике существует много видов пластиковых карт, которые различаются по:

1) характером эмитента (банки, небанковские структуры);

2) по характеру владельца (частное лицо, корпорация);

3) функциональному назначению (кредитная карта, дебетная карточка);

4) технологии использования (карты с магнитной полосой, карта с микросхемой или смарт-карта);

5) степенью льгот для пользователей (\"стандартные\", \"золотые\", \"платиновые\")", "платинові").

Для организации НСМБП в Украине важное значение имеет классификация банковских пластиковых карточек по их функциональному назначению и технологии использования.

Одним из функциональных назначений банковских пластиковых карточек является осуществление с их помощью платежей, благодаря чему их можно назвать платежными Однако некоторые из них имеют еще и другое назначение - обесп печуваты кредитования владельца карточки Поэтому эту группу карточек принято называтьи кредитными, а все остальные - дебетных.

Кредитными называются карты, выдача которых сопровождается открытием их владельцами кредитных линий, за счет и в пределах которых осуществляются платежи или выдача наличных с помощью этих карточек Поэтому их владельцам е идкриваються отдельные ссудные счета, которые функционируют независимо от других их счетов (текущих или сберегательных).

дебетной называются пластиковые карты, с помощью которых платежи осуществляются списанием средств непосредственно с текущего счета владельца карточки, а не за счет предоставленного кредита Поэтому по своему назначению ц это сугубо платежным картами.

Дебетные карты тоже бывают нескольких видов зависимости от направленности операций осуществляемых с помощью такой карточки, выделяют:

- карты для операций с наличностью, с помощью которых владельцы могут получить наличные со своих счетов непосредственно в банке или через автоматические устройства (банкоматы);

- карты для оплаты товаров (услуг) через терминалы в торговых залах Наличие терминала и сети электронной связи позволяет продавцу товара быстро идентифицировать плательщика, а в последнем - немедленно перевести деньги с его счета на счет торговой орга анизации Эти карточки технологически способны существенно вытеснить наличные из сферы массовых платежейв;

- чековые гарантийные карточки, используемые для идентификации чекодателя и гарантирования платежа по чеку Обеспечение обеспечивается имеющимися на текущем счете владельца карты средствами и правом на кредит, предоставленным ему банком в случае недостаточности для оплаты чека собственных средств Эти карточки широко приме овуються в странах с развитым чековым обращением В Украине чековый оборот еще не развит, поэтому этот вид дебетовой карты не имеет широкого примененияння.

По технологии использования выделяют два вида карточек:

1) карты с магнитной полосой;

2) карты с микросхемой (смарт-карты).

Они различаются между собой способом записи информации, необходимой для осуществления платежа, и объемом ее накопления Карточки с магнитной полосой и с микросхемой могут быть как кредитные, так и дебетовыеі.

Карточки с магнитной полосой характеризуются тем, что информация, необходимая для использования в банкоматах и ??в электронных платежных терминалах, записанная на магнитной полосе, расположенной на обратной стороне карточки Важным элементом цие ой информации является персональный идентификационный номер (PIN) Этот номер (код) должен быть известен владельцу карточки, он его вводит в банкомат или терминал с помощью специальной клавиатуры Когда карточка ввод иться в считывающее устройство банкомата или терминала, набранный код сравнивается с PIN-кодом на магнитной полосе и, если они совпадают, открывается доступ к коммуникационной сети для передачи ко манд по выполнению платежа: владелец набирает сумму платежа, которая передается в банк, ведет его счет, из которого она списывается и переводится на счет продавца товаров или услуг или выдается г отивкою (с банкоматата).

Карточки с магнитной полосой не несут в себе информации об изменении остатка средств на счете плательщика после каждой транзакции Поэтому при каждой операции нужно обращаться в банк за этой информацией, в задерживает саму сделку и удорожает весь процесс платежа Этой недостатки лишена смарт-картыка.

Смарт-карта характеризуется тем, что вместо магнитной полосы в нее вмонтирована микросхема, которая, собственно, является микропроцессором, способным самостоятельно обрабатывать и запоминать изменение информации, в частности, определять свободных ьный остаток средств на текущем счете или остаток лимита кредитной линии на ссудном счете плательщика Появление смарт-карты открыла возможность для создания \"электронного кошелька\", с помощью которой го плательщик может автономно осуществлять все свои платежи в безналичной форме, не обращаясь каждый раз в банк - эмитента карты за подтверждением его платежеспособностипроможності.

Клиенты получают услуги от применения пластиковых карт в массовых платежах:

- лишаются рисков, связанных с потерей, кражей, повреждением наличных и одновременно сохраняют почти все преимущества платежей наличными (безотлагательное, простота платежа);

- получают возможность оперативной капитализации части доходов, поскольку по остаткам средств на счетах, превышающих суммы, предназначенные для текущих электронных платежей, начисляются проценты.

время применение пластиковых карт имеет для клиентов и негативные последствия: растут расходы, связанные с осуществлением таких платежей (оплата изготовления карты, оплата вступительного взноса, уплата процентов за кредит, обязательный депозит на счете для платежей по карточке и т.д..

Ограниченность сети магазинов, предприятий сферы услуг, которые готовы принимать платежи на основе электронных платежных карт, сдерживает применение последних и предопределяет широкое использование наличными.

Продавцы (торговые организации) имеют такие выгоды от применения пластиковых карт:

- растут объемы реализации за счет привлечения большего количества и с большей платежеспособностью покупателей;

- сокращаются расходы на инкассацию и конвертацию выручки;

- сокращаются расходы на обеспечение безопасности магазинов и повышается ее уровень;

- растет качество обслуживания покупателей и рейтинг торговой организации.

Негативные последствия применения карточек для продавцов заключаются в необходимости существенных первоначальных затрат на приобретение соответствующего оборудования и обучения кадров по пользованию достаточно сложной системой ю устройств дальнейшем растут и текущие расходы по обслуживанию терминалов и устройствав.

Для отдельных банков применения пластиковых карт в массовых платежах имеет следующие услуги:

- увеличивается привлечения средств, растут кредитные ресурсы банков и возможности увеличивать их доходы;

- растут доходы банков, поскольку за все операции с карточками они взимают плату;

- улучшается имидж банков, повышается конкурентоспособность тех из них, которые применяют электронные средства платежей.

Вместе с тем переход на карточные платежи требует от банков также значительных первоначальных затрат на техническое и программное обеспечение, подготовку кадров, линии связи и т.п..

Для банковской системы в целом широкое применение пластиковых карточек в сфере массовых платежей должна услуги:

- растет привлечения денежных средств в внутрибанковский оборот, усиливается управляемость денежного обращения в целом, повышается роль банковской системы в развитии экономики;

- снижается доля наличных в денежной массе, сокращаются расходы на ее печатание и обеспечения обращения (кассовые расходы);

- появляются дополнительные стимулы для перевода банковского дела на современные электронные технологии.

Для получения указанных преимуществ необходимо осуществить значительные капиталовложения в создание инфраструктуры системы Задача создания НСМЭП в Украине осложняется тем, что на украинский рынок активно Прон проникают международные карточные компании (VISA, Europay и др.), которые создают мощную конкуренцию национальной системмі.

Вопросы для самопроверки

1 подает характеристику платежного оборотау.

2 Какова структура платежного оборота??

3 В чем суть банковского обслуживания наличного оборота? ?

4 Назовите правила и принципы организации безналичных расчетовв.

5 Как классифицируют безналичные расчеты??

6 Какими способами осуществляются безналичные расчеты??

7 Какие платежные инструменты используют для осуществления безналичных расчетов??

8 Какие формы безналичных расчетов могут использоваться в расчетных операциях??

9 В чем состоит суть межбанковских расчетов??

10 Каково назначение и структура СЭП??

11 Приведите характеристику ВВС и международных систем расчетовв.

12 Как классифицируют электронные банковские услуги населению??

13 Каково назначение имеют банковские платежные карты??

14 Как классифицируют платежные карты по схеме расчетов??

15 В чем суть платежной дисциплины??

16 В чем заключается контроль за соблюдением расчетной дисциплины со стороны банков??

17 Каков порядок открытия, ведения и закрытия счетов клиентов банка??

18 Как осуществляется прогнозирование кассовых оборотов банками??

Темы рефератов

1 Направления развития платежного оборота Украинеи.

2 Организация наличного обращения банками Украиныи.

3 Сущность расчетных отношений, правила и принципы их организацииї.

4 Перспективы развития расчетных услуг населениюю.

Тестовые задания

1 Процесс непосредственного движения денег между субъектами экономических отношений - это::

а) денежное обращение;

б) денежные потоки;

в) кредитный оборот;

г) денежный агрегат.

2 составит элементы денежного обращения::

а) денежное обращение, фискально-бюджетный оборот, кредитный оборот;

б) денежное обращение, фискально-бюджетный обращение, инвестиционный оборот;

в) платежный оборот, кредитный оборот, эмиссионный оборот;

г) денежный поток, денежная масса, денежная база.

3 Операции банков, которые охватывают прием и выдачу наличных средств, называются::

а) традиционные;

б) кредитные;

в) инвестиционные;

г) кассовые.

4 Вечерние кассы банка предназначены для::

а) прием наличных;

б) выдачи наличных;

в) пересчете наличных;

г) приема и выдачи наличных.

5 Каково назначение касс пересчета в банке::

а) перечисление средств с одного счета на другой;

б) пересчет наличности в инкассаторской сумке при приеме наличности;

в) перерасчет остатка денег в кассе банка;

г) пересчет денег при сдаче выручки предприятиями через кассу банка.

6 Лимит остатка денежных средств в кассе предприятия устанавливается с учетом::

а) режима работы предприятия;

б) удаленности предприятия от банка;

в) объема кассового оборота предприятия;

г) формы собственности предприятия.

7 Юридическая лицу для получения в банке наличных необходимо заполнить::

а) платежное поручение;

б) квитанцию ??на оплату;

в) дорожный чек;

г) наличный чек.

8 Что такое \"СЭП\":;СЕП":

а) система электронных платежей;

б) система экономических принципов;

в) система электронных услуг;

г) все ответы правильные.

9 Инициатором создания СЭП являются::

а) Кабинет Министров Украины;

б) НБУ;

в) Министерство финансов Украины;

г) Государственное казначейство Украины.

10 СЭП характеризуется как система::

а) абсолютно закрыта

б) абсолютно открыта;

в) с ограниченным доступом;

г) все ответы правильные.

11 СЭП имеет следующие уровни::

а) верхний, средний, нижний;

б) горизонтальный, вертикальный;

в) начальный, промежуточный, заключительный;

г) первый, второй, третий.

12 Наличие Центральной расчетной палаты, ARM-1, средств защиты информации и электронной почты характерно для::

а) верхнего уровня СЭП;

б) вертикального уровня СЭП;

в) нижнего уровня СЭП;

г) первого уровня СЭП.

13 Консолидация средств всех учреждений отдельного банка на одном корреспондентском счете и усиление роли главного банка характерно для::

а) SWIFT;

б) ВВС;

в) СЭП;

г) НСМЭП.

14 Какие из перечисленных платежных систем относятся к международным::

а) VISA International;

б) Europay (MasterCard) International;

в) American Express;

г) все ответы правильные

15 Какой из перечисленных банков является лидером на рынке пластиковых карт в Украине::

а) Приватбанк;

б) Укргазбанк;

в) Надра;

г) Укрэксимбанк.

16 По осуществление расчетно-кассового обслуживания банки получают с клиентов::

а) комиссию;

б) гонорар;

в) дивиденды;

г) проценты.

17 Если средства должны быть зачислены на счет получателя::

а) после списания со счета плательщика;

б) перед списанием со счета плательщика;

в) одновременно со списанием со счета плательщика;

г) все ответы правильные.

18 Пластиковая карта - инструмент::

а) безналичного оборота;

б) наличного обращения;

в) кредитного обращения;

г) межбанковского оборота.

19 За характером эмитента пластиковые карточки делятся на::

а) пластиковые карточки банков и небанковских структур;

б) карточки частных лиц и корпораций;

в) дебетные и кредитные карты;

г) карточки предприятий и организаций.

20 Открытие кредитной линии характерно для владельца::

а) дебетной электронной пластиковой карты;

б) кредитной электронной пластиковой карты;

в) платежной электронной пластиковой карты;

г) правильного ответа нет.

21 К инструментов безналичных расчетов, основанных на дебетовых переводах, относятся::

а) векселя, чеки, дорожные чеки, почтовые переводы;

б) поручение о переводах в системе SWIFT;

в) доверенность о кредитовании в автоматизированных расчетных палатах;

г) все ответы правильные.

22 Каков денежный документ, который выписывается в национальной или иностранной валютах, используется при поездках и заграничных путешествиях для оплаты товаров и получения в банке наличных::

а) банковская тратта;

б) аккредитив;

в) дорожный чек;

г) вексель.

Список рекомендованной литературы

1 Закон Украины \"О банках и банковской деятельности\" от 7 декабря 2000 г. № 2121-III (с изменениями и дополнениями) / / Ведомости Верховной Рады Украины - 2001 - № 5-6 - В. 30 № 5—6. — Ст. 30.

2 Закон Украины \"О Национальном банке Украины\" от 20 мая 1999 № 679-XIV (с изменениями и дополнениями) / / Ведомости Верховной Рады Украины - 1999 - № 29 - Ст 238 № 29. — Ст. 238.

3 Адамик В П Национальный банк и денежно-кредитная политика: Учебное пособие - М.: Карт-бланш, 2002 - 278 с 278 с.

4 Банковская дело: Учеб пособие / Под ред проф P И, Тыркало - М.: Карт-бланш, 2001 - 314 с — 314 с.

5 Банковские операции: Учебник / А М Мороз, Н И Савлук, М Ф Пуховкина и др. Под ред д-ра экон наук, проф А М Мороза - 2-е изд, вып и доп - М.: Финансы и статистика, 2002 - КНЕУ, 2002. — 476 с.

6 Башнянин Г I, Волчанка О Д и Ин Управление рисками платежных систем: Монография - Л: Новый мир-2000, 2006 - 224 с. — 224 с.

7 Епифанов А О, Маслак Я Г, Сало И В Операции коммерческих банков: Учеб пособие - М.: книга, 2007 - 523 с. — 523 с.

8 Операции коммерческих банков / Р Коцовська, В Рычаковская, Г Табачук и др. - 2-е изд, перераб и доп - Л: ЛБИ НБУ, 2001 - 616 в1. — 616 о.

9 Петрук О М Банковское дело: Учебное пособие / Под ред д-ра экон наук, проф Ф Ф Бутинця - М.: Кондор, 2004 - 461 с2004. — 461 с.

10 Платежные системы: Учеб пособие / В А Ющенко, А С Савченко и др. - М.: Просвещение, 1998 - 416 с8. — 416 с.

11 Снигурская Л П Банковские операции и услуги: Учеб пособие - М.: МАУП, 2006 - 466 с— 466 с.

12 Тыркало Р П, Щибоволок 3 / Финансовый анализ коммерческого банка: основы теории Экспресс-диагностика, рейтинг: Учеб пособие - М.: Слобожанщина, 1999 - 236 с9. — 236 с.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
  СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы