Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредитование и контроль - Волк ВЯ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

12 кредитных политика банка

Ключевой предпосылкой системы управления кредитными операциями банка продуманная кредитная политика, которая формулирует цели и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации Кредитная п политика охватывает наиболее важные элементы и принципы организации кредитной работы в банке, которые фиксируются в письменном виде и утверждаются на заседаниях Кредитного комитета и Комитета кредитного надзору.

В современных условиях с целью обеспечения организации эффективной кредитной деятельности банки разрабатывают собственную внутреннюю кредитную политику и внедряют механизм ее реализации Кредитная политика банка является является основным документом, которым руководствуются банки при формировании кредитного портфеля Этот документ носит конфиденциальный характер, поэтому с ним могут быть ознакомлены лишь те сотрудники банка, осуществляющим юють кредитования Фактическая структура кредитного портфеля должно соответствовать положениям кредитной политики банка, иначе не будет обеспечена ее эффективная реализацииція.

Кредитная политика состоит из стратегии и тактики банка по организации процесса кредитования есть кредитная политика определяет основные направления кредитного процесса, приоритеты, принципы и цели вероятно ого банка на кредитном рынке - стратегия кредитной деятельности банка, и предусматривает применение конкретных финансовых и других инструментов, используемых в процессе реализации кредитных соглашений - т актика банка по организации процесса кредитованияя.

Таким образом, кредитная политика создает основу организации кредитного процесса и определяет:

- приоритетные направления кредитования и специфику деятельности банка на кредитном рынке;

- цели, согласно которым формируется кредитный портфель (виды, срок, объем и риск предоставленных кредитов);

- описание стандартов, с помощью которых определяется качество кредитов;

- уровень допустимого риска;

- критерии благоприятных и неблагоприятных кредитов;

- возможности банка и его клиентов;

- правила формирования резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков;

- порядок использования резерва под нестандартную задолженность по кредитам;

- основные правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;

- полномочия и обязанности работников кредитного отдела и др.

Кредитная политика банка формируется с учетом факторов, которые определяются величиной его капитала и активов, составом клиентской базы, специализации, местонахождению, разветвленности филиальной сети состоянием экономической конъюнктуры, сложившейся на денежном рынке тощ.

Основным принципом кредитной политики является принцип приоритетности минимизации уровня риска над доходностью, согласно которому, независимо от суммы потенциального дохода, кредит не выдается, если вида ача сопровождается недопустимым уровнем риск.

Этапы разработки кредитной политики приведен на рис 16

Етапи розробки кредитної політики банку

Рис 16 Этапы разработки кредитной политики банка

Цели и стандарты кредитования определяются в соответствии со стратегическим планом развития банка и могут быть сформулированы как в долгосрочном плане развития, так и в бюджете банка на текущий год

Главной целью кредитной политики является формирование взвешенного и качественного подхода к управлению риском на уровне кредитного портфеля банка

К основным целям кредитной политики можно отнести:

- обеспечение максимального уровня доходности кредитного портфеля и акционерного капитала банка по допустимого уровня риска;

- обеспечение взвешенного и оптимального использования кредитных ресурсов;

- достижение оптимального баланса между ростом объема кредитного портфеля и темпам улучшения его качества;

- выполнение всех требований и нормативных показателей, установленных Национальным банком по объемам кредитных вложений, максимальных сумм кредитов, предоставленных одному заемщику (в том числе инсайдерам, эт ' \"связанным и ассоциированным лицам)

- расширение клиентской базы путем повышения качества кредитного обслуживания клиентов и др.

Стандарты кредитования содержат образцы документов, с которыми работают рабочие кредитного отдела, перечень действий работников банка, ответственных за осуществление процесса банковского кредитования, и их по овноважень Основная задача стандартов кредитования - определить практические действия работников кредитного отдела для реализации кредитной политики банку.

В стандартах кредитования должны быть отражены следующие основные моменты:

- перечень документов, представляемых в банк заемщиком для получения кредита;

- порядок проведения предварительного собеседования (интервью) с заемщиком;

- требования по обеспечению кредитов, гарантий и поручительств;

- правила организации кредитного процесса;

- порядок оценки кредитоспособности заемщика;

- требования по оформлению кредитной документации;

- образцы документов (кредитное соглашение, договор залога, поручительства и т.п.)

Документы кредитной политики являются документами практической реализации общих положений кредитной политики банка К документам кредитной политики относятся следующие положения: \"О кредитный комитет\", \"О зас пруда \",\" Об оценке финансового состояния заемщика \",\" О порядке создания и использования резерва для возмещения возможных потерь от кредитных операций банка \"и и від кредитних операцій банку" та ін.

Кредитная политика банка определяет круг ключевых целей и задач банковской деятельности, определяет конкретные приемы, способы и методы ее реализации с целью максимизации доходности кредитных операций и д достижения приемлемого уровня рисков банковской деятельности в сфере кредитования При проведении кредитной политики исходят из необходимости учета общегосударственных интересов и обеспечение по объединения интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиковв.

Реализация кредитной политики осуществляют работники фронт-офиса и бэк-офиса банка

В задачи сотрудников фронт-офиса банка относятся:

- привлечение клиентов с помощью информирования о существующих банковские продукты;

- анализ документов, предоставляемых клиентом с целью получения кредита и проведения предварительного интервью с клиентом;

- оценка предмета залога по кредиту;

- оценка кредитоспособности клиента и принятия решения о выдаче кредита или отказе в его выдаче;

- согласование параметров, заключения кредитного соглашения с клиентом и т.д.

В задачи работников бэк-офиса банка относятся:

- прием от подразделений фронт-офиса договоров кредитного дела и проверка полноты и правильности оформления предоставленного пакета документов;

- осуществление контроля за установленными лимитами кредитования;

- обеспечение перечисления средств;

- сопровождение кредитной сделки (начисление процентов и комиссии, контроль за своевременностью и полнотой погашения задолженности по кредиту;

- формирование и отражение в учете резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям и т.д.

Согласно основным положениям кредитной политики банк осуществляет кредитные операции в пределах имеющихся кредитных ресурсов и отвечает по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим ему имуществом и а собственными средствами Под кредитными ресурсами банка понимают совокупность собственных, привлеченных и заимствованных финансовых средств банка, находящихся в непосредственном распоряжении и используются по его усмотрению для осуществления кредитной деятельности (рис 17) Наибольшая роль в формировании кредитных ресурсов принадлежит остаткам на текущих и вкладных счетах клиентентів.

Совокупность всех имеющихся средств, находящихся в непосредственном распоряжении банка, и средств, которые могут быть потенциально привлеченные (приращенных или потерянные) в процессе проведения банковской деятельности, определяет кредитный потенциал банка Чем больше кредитный потенциал банка, тем больше его возможности на кредитных рынкаху.

Банк самостоятельно определяет порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления процентной ставки и комиссий При этом уровень процентной ставки по предоставленным кредитам н не может быть ниже ставки процента по полученным банком кредитам и ставки процента, выплачиваемого им по депозитами.

Кредитні ресурси банку

Кредиты предоставляются всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности и формы собственности, а также физическим лицам, в случае наличия у заемщиков реальных возможностей и пра авових форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов (комиссий) за его пользование.

Банки могут предоставлять кредиты субъектам хозяйствования в безналичной форме как в национальной, так и в иностранной валюте, путем оплаты платежных документов с кредитного счета или перечисление средства тов на текущий счет заемщика, а также в наличной форме для расчетов со сдатчиками сельскохозяйственной продукции Кредиты физическим лицам могут предоставляться в национальной и иностранной валю те в безналичной форме, путем оплаты документов, подтверждающих приобретение товара, или в наличной форме через кассу банку.

При предоставлении заемщику кредита в размере, превышающем 10% собственного капитала (\"большой кредит\"), банк сообщает о каждом таком случае Национальный банк Украины Ни один из выданных больших кредитов в не может превышать 25% собственных средств банка Общий объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратного размера собственных средств банккоштів банку.

Кредитные взаимоотношения регламентируются на основании кредитных договоров, заключаемых между кредитором и заемщиком только в письменной форме и определяют взаимные обязательства, а также ответственность ьнисть стори.

Для получения кредита заемщик обращается в банк с кредитной заявкой, в которой должны быть указаны сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы обеспечения Если заемщик не является клиентом бы банка, то для получения кредита он также предоставить учредительные документы с указанием юридического адреса, карточку с образцами подписей, заверенную банком, в котором открыт текущий счет, справку о с алишкы средств на счетах и ??наличии задолженности по кредитам и другие документы по требованию банку.

Банк изучает и анализирует проект, на реализацию которого планируется получить кредит, оценивает кредитоспособность потенциального заемщика, прогнозирует риск невозвращения кредита и принимает решение о предоставлении я кредит.

Решение банка о выдаче кредита определенном заемщику должно содержаться в плоскости: желаемый (плановый) доход / допустимый уровень риска (рис 18)

Обґрунтування рішення про видачу кредиту на підставі критеріїв

Рис 18 Обоснование решения о выдаче кредита на основании критериев \"доход - риск кредитной операции\"

В случае несоответствия уровня риска или уровня доходности кредитной сделки установленным требованиям банк должен отказать заемщику в выдаче кредита

Погашение задолженности и процентов / комиссий по кредиту осуществляется заемщиком - субъектом хозяйствования с текущего счета на основании платежного поручения Физическое лицо может погасить задол ованисть и проценты по кредиту путем перечисления средств с собственного текущего (депозитного) счета или через кассу банку.

В случае возникновения у заемщика временных финансовых осложнений в результате непредвиденных обстоятельств при условии принятия заемщиком соответствующих мероприятий, направленных на их устранение, банки могут продлит жить срок погашения кредита - пролонгировать кредит Одним из условий пролонгации является повышением процентной ставки по кредиту Такая отсрочка должна быть оформлена дополнительным (модифицированной) соглашением между поз ичальником и банкоом.

В случае несвоевременного погашения долга по кредиту и уплаты процентов и комиссий, при отсутствии договоренности об отсрочке погашения кредита, банк имеет право на применение штрафных санкций в размере сч, предусмотренных кредитным договором Если заемщик не может погасить задолженность по кредиту, то банк имеет право возместить потери от кредитной операции за счет средств, полученных от реализ ции залогового имущества, или средств, взысканных с гарантов (поручителей) в установленном действующим законодательством порядкеу.

Банк осуществлять мониторинг кредитного портфеля в разрезе заемщиков с целью выявления на ранних стадиях признаков ухудшения их финансового состояния и применения соответствующих мер для защиты св воих интересов Кроме того, банк должен отслеживать целевое использование кредита и проверять состояние заложенного имущества В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет пра во досрочно расторгнуть кредитный договор, является основанием для взыскания всех средств в пределах обязательства заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством порядкеку.

Кредитная политика банка может быть осторожной, умеренной или агрессивной

Кредитная политика банка определяется как осторожное, если часть кредитов в общем объеме рабочих активов банка не превышает 30%, то есть банк обеспечивает свою доходность за счет менее рискованных х активных операций, но в таком случае он теряет значительный сегмент рынка Такое соотношение между кредитами и рабочими активами желательно для новосозданного банка, который еще не имеет достаточного д освиду работы на кредитном рынкеу.

При умеренной кредитной политики часть кредитов в общем объеме рабочих активов колеблется в пределах 30-50% Такая политика свойственна стабильным и надежным банкам, имеющим достаточный опыт работы в сфере кредитованияя.

В случае, когда часть кредитов превышает 50% общего объема рабочих активов, кредитная политика банка является агрессивной Агрессивная кредитная политика должна быть обоснована только сверхприбылями и не дол инна быть длительной Следует помнить, что чем большая часть кредитов в общем объеме рабочих активах и чем длиннее срок ее существования, тем выше уровень кредитного рискау1.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы