Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредитование и контроль - Волк ВЯ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

83 Мониторинг кредитных операций банка

На четвертом этапе после выдачи кредита банк приступает к осуществлению кредитного мониторинга и к контролю за качеством кредитного портфеля Одна из основных задач банка - постоянный мониторинг кредитного в портфеля, который охватывает все этапы - от подготовки документов и выдачи кредита до его полного погашения Банковский контроль за состоянием погашения заемщиком задолженности по кредиту - необходимое предпосылка обеспечения запланированного уровня доходности кредитных операцииій.

Мониторинг кредитных операций заключается в постоянном контроле за состоянием выданного кредита Такой контроль помогает своевременно выявить проблемы с погашением задолженности по кредиту и принять соответствующие меро надел Кроме того, мониторинг кредитных операций дает возможность проверить соответствие действий работников кредитного отдела основным требованиям кредитной политики банкку.

Механизм кредитного мониторинга должен быть закреплен в соответствующих банковских инструкциях и положении банка \"О кредитовании\"

Контроль за кредитными операциями играет важную роль в управлении кредитным портфелем банка, ведь банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций и, устанавливают уровень процентных ставок и размер комиссионного вознаграждения.

Согласно этому основная цель кредитного мониторинга заключается в том, чтобы не допустить повышения кредитного риска сверх установленного уровня Главное требование к процедуре кредитного мониторинга - это постоянный контроль и оценка уровня кредитного риска К основным факторам, которые влияют на уровень риска кредитной операции, можно отнести изменение финансового состояния заемщика, изменение рыночной вартос те и ликвидности залога, нарушения графика погашения процентов и задолженности по кредитоом.

Согласно статистическим исследованиям, 80% проблемных кредитов возникают вследствие недостаточного контроля за уровнем кредитного риска Другие причины, такие как неадекватная оценка кредитоспособности позы ичальника, неправильно проведена структуризация кредита, ошибки в кредитном договоре, порождают около 20% проблемных кредитев.

Основными направления кредитного мониторинга является:

- контроль за целевым использованием кредита;

- контроль за своевременным погашением процентов по кредиту;

- контроль за своевременным погашения задолженности по кредиту (в соответствии с разработанным графиком);

- контроль за состоянием, рыночной стоимостью и ликвидностью залога, другим обеспечением кредита;

- отслеживание изменений в финансовом состоянии заемщика;

- анализ качества и структуры кредитного портфеля банка;

- выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по минимизации потерь банка;

- контроль за уровнем кредитного риска

Целью проверки целевого использования кредита является подтверждение направлений движения кредитных средств с кредитного счета Подтверждением целевого использования кредита могут быть финансовые документы (плате ижни поручения, аккредитивы, счета-фактуры, таможенные декларации и т.п.), заключены договоры с хозяйственной деятельности, бизнес-планы, технико-экономические обоснования и др. Эти документы обязательно добавляют ся к кредитного дела и хранятся до окончания действия кредитного договорру.

В случае установления факта нецелевого использования кредита банк может повысить процентную ставку по кредиту в размерах, предусмотренных кредитным договором, или приостановить дальнейшее перечисление кредит ных средств в случае кредитования по кредитной линии качестве крайней меры сумма кредита может быть взыскана с заемщика досрочногоо.

Для мониторинга своевременного погашения заемщиком процентов и задолженности по кредиту работники кредитного отдела составляют соответствующий график погашения по суммам платежей и по срокам При несвоевременного погашения долга по ссуде и уплаты процентов (комиссий) при отсутствии договоренности об отсрочке погашения кредита банк имеет право применить штрафные санкции в размерах, предусмотрен их кредитным договорамм.

Контроль за состоянием предмета залога как неотъемлемая составляющая кредитного мониторинга предусматривает:

- своевременное получение достоверной информации о состоянии и стоимость предмета залога;

- контроль за выполнением условий договора со стороны залогодателя;

- отслеживание рыночной конъюнктуры для оценки ликвидности заложенного имущества

Если предмет залога оставлен в распоряжении залогодателя, то в договоре залога должны быть указаны характер и периодичность сведений, которые залогодатель предоставляет банку На основании этой информации ба анк имеет возможность проверять состояние предмета залога и сравнивать рыночную стоимость залога с залоговой стоимостьюю.

Для мониторинга кредитного риска на уровне отдельного кредита банк должен постоянно отслеживать изменения в финансовом состоянии заемщика с целью выявления возможных осложнений и применения соответствующих западе дев по минимизации потерь банка от кредитной операции Периодичность анализа финансового состояния заемщика определяется банком самостоятельно с учетом рекомендаций Национального банка (см. тему 99).

Кредитный мониторинг позволяет обеспечить запланированную доходность кредитных операций банка, а также надлежащий уровень финансовой устойчивости и ликвидности банка

в целом Отсюда вытекают два правила, которые важны для успешной кредитной деятельности любого банка:

1) каждый банк должен иметь свою систему мониторинга кредитных операций;

2) кредитный контроль должны осуществлять наиболее квалифицированные и опытные работники банку1

Должным образом организованный кредитный мониторинг дает возможность банку оценить совокупный кредитный риск на уровне кредитного портфеля и определить потребность в наращивании банковского капитала и воз сти расширение кредитной деятельности Также кредитный мониторинг позволяет банкам своевременно выявить проблемную задолженность по кредитам и принять необходимые меры, направленные на минимизацию потерь ба дыха Итак, первоочередной задачей для банков является обеспечение надлежащего внутреннего контроля за соблюдением банковских инструкций и положений по организации кредитной деятельноститі.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы