Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредитование и контроль - Волк ВЯ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Пример

Рассчитать показатели оценки кредитоспособности заемщика - физического лица на основании приведенных данных:

- заемщик намерен получить потребительский кредит в сумме 12 тыс. грн сроком на 10 мес под 14% годовых;

- погашение кредита происходит равными срочными вкладами конце каждого месяца;

- размер заработной платы заемщика - 3,5 тыс. грн;

- сумма ежемесячных платежей заемщика - 1,4 тыс. грн Сделать обоснованный вывод о целесообразности выдачи кредита

Таким образом, заемщик является платежеспособным (РТТ 40%, ВТИ 50%,

При оценке кредитоспособности заемщиков - физических лиц, которые получают кредит как предприниматели, должны учитываться также соответствующие показатели, устанавливаемые для юридических лиц, в частности:

- менеджмент (уровень менеджмента, деловая репутация и связи в деловом окружении, готовность и способность заемщика нести личную ответственность за выполнение кредитных обязательств и т.п.);

- факторы рынка (вид отрасли, оценка привлекательности товаров / услуг, изготавливаемых / предоставляются заемщиком; рынок таких товаров / услуг, уровень конкурентоспособности, продолжительность деятельности на конкретных зическую рынка и т.п.)

- прогноз движения денежных потоков (соотношение собственного капитала и размера кредита, соотношение денежных оборотов за месяц и суммы кредита и т.п.)

В процессе оценки кредитоспособности заемщика производится расчет лимита кредитования, который сопоставляется с суммой кредита, которую запрашивает заемщик В случае, если расчетный лимит кредитования ния меньше суммы кредита, которую запрашивает заемщик, ему предлагается изменить условия кредитования:

- увеличить срок пользования кредитом;

- уменьшить сумму кредита и др.

По результатам оценки кредитоспособности зависимости от значения комплексной рейтинговой оценки банк относит заемщика - физическое лицо к определенному классу - ИАЫ, \"Б\", \"В\", \"Г\" или \"Д\" и принимает реше ния о выдаче кредита (табл. 93має рішення про видачу кредиту (табл. 9.3).

Одним из перспективных направлений оценки кредитоспособности заемщика - физического лица является использование системы кредитного скоринга, которая базируется на балльной оценке факторов кредитного риска

Скоринг является математической или статистической моделью, с помощью которой на основе кредитной истории \"прошлых\" клиентов банк пытается определить, какова вероятность того, что конкретный потенциальный заемных ик вернет кредит в определенный строений строк.

Таблица 93 Определение класса заемщика - физического лица по результатам оценки его финансового состояния

Класс заемщика

Комплексная рейтинговая оценка, баллы

Характеристика

\"А\"

26-35

Финансовая деятельность очень хорошая (кредиты с минимальным риском)

\"Б\"

19-24

Финансовая деятельность добра (кредиты с невысоким риском)

\"В\"

15-18

Финансовая деятельность удовлетворительная (кредиты со средним риском)

\"Г\"

11-14

Финансовая деятельность плохая (кредиты с высоким риском)

\"Д\"

До 10

Финансовая деятельность убыточна (кредиты с максимальным риском)

Скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц, особенно при выдаче потребительских кредитов, не обеспеченных залогом

Основная задача скоринга заключается в том, чтобы выяснить не только, способен клиент выплатить кредит, но и степень надежности и обязательности клиента

В упрощенном виде скоринговая модель составляет взвешенную сумму определенных банком характеристик

Перечень характеристик для оценки уровня кредитного риска заемщика - физического лица определяется банком самостоятельно Чаще всего используют такие характеристики, как возраст, количество детей / иждивенцев, профессия, чистый доход, дополнительный доход на семью, продолжительность работы на последнем месте работы, продолжительность клиентских отношений с банком, наличие депозитного счета и др. Но прежде всего кредитный скоринг учитывает такие параметры, как погашение заемщиком задолженности в прошлом, текущий уровень задолженности, продолжительность кредитной истории и иін.

Результатом скоринга является рассчитан интегральный показатель (score), который вычисляется как сумма определенных характеристик с разными весовыми коэффициентами Чем выше значение интегрального показателя, тем выше над дийнисть клиента Согласно значения интегрального показателя банк может упорядочить перечень своих клиентов по степени роста кредитоспособноститі.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом или линией разделения, что, собственно говоря, является линией безубыточности и рассчитывается исходя из того, сколько в среднем необх необходимость клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от непогашенный одного кредита Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным по показателем ниже этой линии - ні.

Внедрение кредитного скоринга в практическую деятельность отечественных банков позволит:

- повысить эффективность управления кредитным портфелем банка на основании принятия взвешенных и обоснованных решений;

- снизить операционные расходы благодаря экономии рабочего времени работников кредитного отдела, поскольку в сравнении с традиционным анализом кредитной заявки снижается количество документации, обрабатываемой с.

- использовать качественно новые системы принятия решений о выдаче кредита и совершенствования моделей кредитования

последнее время скоринг становится все более популярным не только при оценке кредитного риска, но и в других отраслях: при маркетинговом исследовании (для определения вероятности, что именно эта группа клиентов в пользоваться этим видом продукции); работе с должниками (для определения наиболее эффективного метода возмещения убытков); выявлении мошенничества с кредитными карточками; определении вероятности, что клиент может перейти к конкуренту, и др. Банки все чаще пользуются технологии \"быстрой оценки\" не только при выдаче потребительских кредитов, но и при кредитовании малого бизнеса Для проведения скор ингу в этом случае необходим минимальный пакет документов, а решение о выдаче кредита принимается после анализа основных данных о бизнес-клиента Как правило, это сведения об объеме дохода от реа лизации продукции (работ, услуг), количество торговых мест, торговую площадь этих объектов, а также о личном имуществе владельца бизнессника бізнесу.

Банки Украины предоставляют кредиты в основном заемщикам, которые принадлежат к классам \"А\", \"Б\" и \"В\" Заемщикам, которые по результатам оценки финансового состояния попали к классам \"Г\" или \"Д\", кредиты вида ають в отдельных случаях, например, для рефинансирования уже выданного ранее кредита, для реализации программы санации предприятия-заемщика или при наличии высоколиквидного обеспечения тощ умови наявності високоліквідного забезпечення тощо.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы