Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
Правовое регулирование банковского карточного бизнеса в Украине Правовое регулирование деятельности карточных платежных систем, действующих на рынке Украины СУТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ платежных систем В УКРАИНЕ Регулирование участия коммерческих банков Украины в международных платежных системах СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ ОРГАНИЗАЦИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
системы массовых электронных платежей И их развития В УКРАИНЕ Понятие электронных платежных систем и требования к ним Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) Национальная системы массовых электронных платежей населения Суть и правовые основы системы электронных платежей Анализ работы системы электронных платежей НБУ, Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) и пути их усовершенствования
 
Главная arrow Банковское дело arrow Центральный банк и денежно-кредитная политика - Косово ТД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

52 Правовое регулирование платежной системы и перевода средств в Украину

Общие принципы функционирования платежных систем в Украине, порядок проведения перевода средств в пределах Украины регулируются Законом Украины \"О платежных системах и переводе средств в Украине\" Сейчас на рын дыха банковских услуг функционируют системы межбанковских расчетов, системы массовых платежей и внутрибанковские платежные системжні системи.

В своей деятельности Национальный банк Украины, руководствуясь нормами Закона Украины \"О Национальном банке Украины\", выполняет такую ??функцию создает, координирует и контролирует создание платежных систем (пункт 7 7 статьи 77 статті 7).

Система межбанковских расчетов предназначена для перевода средств в пределах Украины между банками на выполнение обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков

внутрибанковских платежная система создается банком с целью обеспечения перевода средств между его подразделениями

Для перевода средств по операциям, которые осуществляются юридическими и физическими лицами с применением платежных инструментов, в частности платежных карточек, предназначена система массовых платежей

Эти системы являются традиционными и популярными, а проведение через них безналичных расчетов базируется на уже существующей нормативно-правовой базе

Для удовлетворения потребностей населения в расчетах за коммунальные и потребительские услуги, приобретенные товары, а также получения наличных и с целью накопления сбережений на текущих и карточных счетах в банк ках создана и уже получила широкое применение Национальная система массовых электронных платежей.

Кроме того, законом предусмотрено, что в Украине наряду с внутригосударственными банковскими платежными системами могут создаваться внутригосударственные небанковские платежные системы (ВНПС) Порядок создания ВНПС и основы их деятельности, обусловлены новизной него процесса, попытаемся осветить ниже.

Следует заметить, что отношения в сфере перевода средств регулируются Конституцией Украины, законами Украины \"О Национальном банке Украины\", \"О банках и банковской деятельности\", \"О связи\", другими акта ами законодательства Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украиными Національного банку України.

Гражданским кодексом Украины установлено, что безналичные расчеты производятся через банки, другие финансовые учреждения, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено не видом безналичных расчетов (статья 1088), а положения главы 72 \"Банковский счет\", кроме банков, применяются к другим финансовым учреждениям при заключении ими договора банковского сч унка согласно предоставленной лицензии (Статья 1066аття 1066).

Следовательно, право осуществлять безналичные расчеты должны не только банки, но и другие финансовые учреждения Оно предоставляется при условии открытия соответствующих счетов на основании заключенного договора и получения от дповиднои лицензийї.

В понимании Закона Украины \"О платежных системах и переводе средств в Украине\" безналичные формы расчетов обеспечивают перевод средств - движение определенной суммы средств с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме (пункт 124) Что касается проведения самого перевода средств, то это является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система (пункт 129 Закона Укра ни \"О платежных системах и переводе средств в Украине\"коштів в Україні").

Финансовая услуга по переводу средств принадлежит к рынку банковских услуг, где, кроме банков, могут осуществлять свою деятельность и другие финансовые учреждения

53 организации функционирования системы электронных платежей

Систему электронных платежей было создано в 1993 году, исходя из тогдашних реалий Решение об использовании для СЭП обычных персональных компьютеров с операционной системой MS-DOS дало тогда возможность с за несколько месяцев внедрить СЭП в масштабах всей страны Украина стала первой из постсоветских стран, которая получила общегосударственную систему электронных межбанковских расчетовів.

времени СЭП претерпела много изменений, в частности, было разработано восемь моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета, осуществлен переход на международные стандарты бухгалтерского учета и н витности, реализован принцип \"поставка против оплаты\" во взаимодействии с Депозитарием государственных ценных бумаг, усовершенствованы средства защиты информации, построено килькаривневу систему резервирования и отн овлення работы СЭП полностью удовлетворяла потребности Украины в межбанковских расчетах, участники системы были полностью удовлетворены уровнем ее быстродействия, надежности и спектром послетром послуг.

Однако аппаратная база СЭП, MS-DOS и аппаратные средства защиты информации системы оставались без изменений Компьютерная техника и специализированные аппаратные средства защиты информации СЭП выработали свой ресурс - компьютеры такого класса уже снят с производства Скорость шифрования с помощью аппаратных средств защиты, была достаточно большой в 1993 году, стала причиной увеличения времени обработки платежей Кр им того, аппаратура физически и морально устарела, не было запасных частей для ее ремонта Поэтому стала насущной необходимость перехода на новую программно-аппаратную базу, что и побудило к разработке нового кругу ния СЭП - СЭП-ЕП-2.

Основным нормативно-правовым актом Национального банка Украины, определяет общие требования относительно функционирования в Украине СЭП и порядка выполнения межбанковского перевода средств через корреспондентские ки счета банков-резидентов в национальной валюте Украины является Инструкция о межбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 16082006 № 3220.

Функционирование СЭП обеспечивается такими программно-техническими комплексами:

ЦОСЕП - расположен в Центральной расчетной палате ЦО-СЭП;

АРМ-СЭП - автоматизированное рабочее место участника СЭП;

АРМ-РП - автоматизированное рабочее место территориального управления Национального банка;

АРМ-Ю - автоматизированное рабочее место юридического лица, обеспечивает прием от банков к СЭП в файловом режиме тех начальных платежей, которые получили одобрение Национального банка

В основу создания СЭП-2 положены следующие решения

1 Технология и форматы обмена информацией в СЭП, которые сложились за время ее существования, оказались удобными для участников СЭП; было отработано четкое взаимодействие систем автоматизации всех банков Украины с СЭП Поэтому объективной необходимости в замене форматов не было, к тому же это привело бы к значительным переделкам системы автоматизации банка (САБ), а следовательно, неоправданному росту рисков в платежной системе в целом Поэтому одним из ключевых решений было такое оставить действующие форматы и технологию обмена информацией между СЭП и САБ участника СЭП, минимизировав для него объем работ по доработке СА САБ.

Единственными изменениями, внесенными в форматов обмена информации, стали

o использование Windows-кодирования при заполнении текстовых реквизитов платежей (в отличие от DOS-кодировку в старой СЭП);

o использование одинаковых форматов электронных расчетных документов как в файловом режиме взаимодействия с СЭП так и в режиме реального времени

2 СЭП-2 построена по централизованной архитектурой Единая база данных СЭП ведется в ЦРП, здесь же происходит и обработки платежной и технологической информации в обоих режимах - файловом и режиме реаль ьного времени Продолжение распределенного обработки информации в территориальных управлениях признано нецелесообразным, поскольку географическое расположение большинства банков в Киеве и развитие моделей обслуживанию ния консолидированного корреспондентского счета постепенно привели к тому, что подавляющее большинство платежей СЭП (до 70-80 процентов) обрабатывалась в Центральной расчетной палате время наличие АРМ -2 в 25 областях приводила к весьма сложной схемы обмена информацией между ними и между АРМ-1, а также нуждалась сложных килькаривневих мероприятий по резервирования и восстановления их роботботи.

Однако хотя физически обработки информации СЭП-2 осуществляется в ЦРП расчетным палатам территориальных управлений Национального банка предоставляются программно-технические средства (АРМ-РП), с помощью которых вон ни осуществляют мониторинг работы банков региона в СЭП и оказывают им консультативную помощи.

3 Программное-техническое обеспечение центра обработки СЭП (ЦОСЕП) в ЦРП базируется на современном системном обеспечении с использованием промышленной СУБД Резервирование и восстановление информации ЦОСЕП выполняется уеться средствами Катастофоустойчивые вычислительной среды Национального банка, которое базируется на дисковых массивах Enterprise Storage Systeem.

4 специальных для СЭП-2 разработана и предоставлена ??участникам новую аппаратуру криптографической защиты информации Она обеспечивает выполнение двух функций - формирование / проверки электронной цифровой подписи платежных документах и ??шифрования платежной и технологической информации как в режиме файлового обмена, так и в онлайновом режиме Быстродействие новой аппаратуры криптографической защиты информации в несколь ка раз больше, что позволит обеспечить надлежащую скорость обработки платежных документов в СЭП при увеличении их количества в 10 раз Кроме того, эта аппаратура более защищены от несанкционированного х вмешательств и работает с использованием стандарта Украины для электронной цифровой подписи на эллиптических кривых Ключ для электронной цифровой подписи генерируется непосредственно в смарт-карте и не мож е быть скопирован любыми способамобами.

Рассмотрим подробнее построение СЭП-2 (рис 51)

Ранее система электронных межбанковских переводов состояла из двух подсистем: Системы электронных платежей (СЭП), которая осуществляла переводы в файловом режиме (с 1993 года), и Системы срочных пер реказив (СТП), внедренной в 2001 году, которая осуществляла переводы в режиме реального времени СЭП-2 стала единственной системой межбанковских расчетов, которая объединила в себе черты обоих указанных подсистем СЭП-2 отличается от СТП возможностью участников выполнять платежи в режиме реального времясу.

Структура схема СЕП-2

Так, в СТП можно было платить только в адрес банка, который также является участником СТП В СЭП-2 можно переводить средства в режиме реального времени в адрес любого банка - участника СЭП Даже если банк-отр римувач сам не работает в режиме реального времени, эти платежи немедленно отображаются на его корреспондентском счетеу;

Открытие корреспондентского счета банка, в том числе через свой филиал, осуществляется территориальным управлением на основании заключенного договора о корреспондентский счет в Национальном банке Украины и при условии подачи правильно в оформленных документе.

Департамент информатизации формирует Электронный технологический справочник банков Украины и других учреждений на основании информации, содержащейся в электронном Государственном реестре банков

Центральная расчетная палата обязана в начале первого банковского дня после включения банка (филиала) в Справочник участников СЭП средствами ЦОСЕП привести значения технического счета банка (филиала й) в соответствие к состоянию его корреспондентского счета на основании файла L00, полученного от АРМ-СЭП соответствующего территориального управления После этого участник СЭП может осуществлять межбанковский и перевод через СЕЕП.

Технический счет в ЦОСЕП (технический счет) - информация в электронной форме, хранящейся в ЦОСЕП, возобновляется при обработке межбанковских электронных расчетных документов и отражает состояние корреспондентского в счете участника СЭП непосредственного на определенный ча.

ЦОСЕП осуществляет обработку межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП и электронных расчетных сообщений в порядке их поступления в СЭП Межбанковский электро онный расчетный документ, принятый СЭП, не может быть отозван Результаты обработки межбанковских электронных расчетных документов в СЭП отражаются на техническом счете банка (филиалаї).

Начальные платежи от банка (филиала) принимаются в пределах текущего значения его технического счета

Межбанковский электронный расчетный документ считается выполненным в СЭП со времени отражения его суммы по техническим счетом участника СЭП-получателя, за исключением случаев, предусмотренных процедурой восстановления функционирования СЭП в случае нарушения ее работы или возникновения чрезвычайных ситуации.

СЭП обеспечивает осуществление расчетов в пределах Украины между банками как по поручениям клиентов банков, так и по обязательствам банков СЭП выполняет межбанковский перевод в файловом режиме и в режиме ре еального времени Осуществление банком начальных платежей в файловом режиме обязательно, а в режиме реального времени - по его выбору Вместе с тем, банк, который работает в СЭП в файловом режиме, обеспечивает п риймання платежей в режиме реального времяасу.

В файловом режиме обмен платежными документами организовано в пакетном режиме технологическими циклами путем приема-передачи соответствующих документов Продолжительность цикла составляет 15-20 минут

Функционирование СЭП в файловом режиме ЦОСЕП в начале банковского дня получает от системы автоматизации банка (САБ) территориальных управлений файл Ь00 и на основании проверяет соответствие значе ень технических счетов участников СЭП состояния их корреспондентских счетов и при необходимости приводит значения технических счетов в ЦОСЕП в соответствие со значениями корреспондентских счетов в файле Ь 00 от ЦОСЕП информация о состоянии технических счетов направляется их владельцаикам.

Участник СЭП в режиме реального времени имеет право:

а) выполнять межбанковские переводы;

б) устанавливать в ЦОСЕП лимиты технических счетов, начальных оборотов подчиненных ему филиалов;

в) получать справочную информацию о:

состояние собственного технического счета и о состоянии технических счетов своих филиалов;

собственные межбанковские переводы; межбанковские переводы своих филиалов и др.

В режиме реального времени средства зачисляются на счет получателя немедленно, в момент поступления платежа от отправителя этот Именно это является главным признаком платежных систем класса RTGS согласно международной классификациию.

Банк и его филиалы имеют право работать в СЭП с использованием соответствующей модели обслуживания консолидированного корреспондентского счета

При работе по модели 3 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП Филиалы банка не могут иметь корреспондентских счетов ей в территориальных управлениях и технических счетов в ЦОСЕП Банк должен иметь собственную ВМПС для выполнения внутрибанковского переводу.

Филиалы банка являются опосредованными участниками СЭП и обмениваются межбанковским электронными расчетными документами с СЭП средствами ВМПС через АРМ-СЭП банка с отображением результатов расчетов на т техническом счета банк.

Банк может работать в СЭП по модели 3 через свое структурное подразделение, которому определяется реквизит \"код банка\" и который включается в Электронного технологического справочника банков Украины и других ус становления и Справочника участников СЕсників СЕП.

При работе за модели 4 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы обязаны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга в Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиалов и банка Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов, получать от СЭП итоговую технологическую информацию об их роботту.

При работе за модели 7 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы обязаны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга го Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиалов и банку.

Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов, выполнять начальные платежи от их имени и получать от СЭП итоговую технологическую др. нформация об их работе, а также ограничивать полномочия филиалов по выполнению расчетных и других операций с помощью операционных правил СА.

При работе по модели 7 Банк имеет право использовать программно-технические средства, обеспечивающие обмен внутрибанковскими сообщениями между ним и его филиалами без выхода в СЭП Структура и с содержание внутрибанковских сообщений определяются банком.

При работе за модели 8 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы обязаны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга в Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиалов и банку.

Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов

СЭП предоставляет банку технологическую информацию о работе филиалов и обороты по их техническим счетам только по итогам банковского дня, но банк может получать технологическую информацию о работе филиалов пр ротягом банковского дня в режиме реального время.

Банк имеет право работать в СЭП по соответствующей модели обслуживания консолидированного корреспондентского счета:

со всеми своими филиалами;

с определенным количеством своих филиалов;

предоставить определенной филиала полномочия работать в СЭП по соответствующей модели с группой филиалов

По состоянию на 1 июля 2009 года участниками СЭП были 1417 учреждений, из них: 184 - банки Украины; 1169 - филиалы банков Украины, 28 - органы Государственного казначейства Украины, 36 - учреждения Национального банка в Украин.

Участники системы, учитывая свои потребности, самостоятельно решают работать им по независимым или консолидированным корреспондентскому счету

По состоянию на 1 июля 2009 года по независимым корреспондентскому счету работало 117 банков, что составляло 63% от общего количества банков - юридических лиц, являющихся участниками системы Ими в I полугодий ччи 2009 года выполнено 24 926 тысяч начальных платежей на сумму 943 000 млн грн, что соответственно на 17% и 1% больше таких же показателей по сравнению с I полугодием 2008 рококу.

Остальные банки, а именно 68 коммерческих банков, что составляло 37% от общего количества банков - юридических лиц, являющихся участниками системы, по состоянию на 1 июля 2009 года работали по консолидированному корреспондентов спондентським счетов.

Распределение участников системы по моделям обслуживания консолидированного корреспондентского счета был такой: за 3 модели работали 52 банка; за 4 модели работали 11 банков; за 7 модели работали 5 банков (табл. 511).

Таблица 51

загруженность сеп по моделям обслуживания консолидированного корреспондентского счета по е полугодие 2009 года

Модели

Общее количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений

Общая сумма начальных платежей

в том числе:

начальные платежи и электронные расчетные сообщения, выполненные в СЭП в файловом режиме

начальные платежи

и электронные расчетные сообщения, выполненные в СЭП в режиме реального времени

тыс. шт

Структура,%

Млн грн

Структура,%

Количество, тыс. шт

Сумма, млн грн

Количество, тыс. шт

Сумма, млн грн

Самостоятельно

24 926

17

943 000

32

24 783

771 407

143

171 593

3 модель

83 370

56

1180663

40

83 365

1122026

5

58 637

4 Модель

20 341

14

324 896

11

20 340

323 663

1

1233

7 Модель

5556

4

73 824

3

5556

73 824

0

0

8 Модель

13 769

9

404 092

14

13 769

404 092

0

0

Вместе

147 962 *

100

292 6475

100

147 813

2695012

149

231463

По единому казначейским счетом (8 модель) работало Государственное казначейство Украины, на долю которого приходится 14% от общей суммы осуществленных начальных платежей в I полугодии 2009 года В первом полугодии 2 2009 года услугами СЭП в режиме реального времени воспользовалась 501 учреждение (35% от общего количества участников СЭП), но только 64 участники выполняли платежи в этом режиме, а именно: 26 банков и 1 0 филиалов банков, Национальный банк Украины с его учреждениями В I полугодии 2009 года участниками системы выполнено 147 962 000 начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 292647 5 млн грн, что соответственно на 12% и 22% меньше чем в I полугодии 2008 года, из нихних:

o начальные платежи в файловом режиме - 146 831 тыс шт;

o начальные платежи в режиме реального времени - 142 тыс шт;

o электронные расчетные сообщения - 989 тыс шт Подавляющее большинство начальных платежей, а именно 91% от общей

их количества, составляли платежи, выполненные банковскими учреждениями

Данные, приведенные в табл 51, свидетельствуют, что наибольшим спросом среди участников СЭП пользовалась 3 модель обслуживания консолидированного корреспондентского счета В I полугодии 2009 года участники системы которые работали по этой модели, выполнили 83 370 тысяч начальных платежей и электронных расчетных сообщений (или 56% от общего объема), что на 9200000 штук (или на 10%) меньше, чем в е дповидному периоде 2008 рококу.

По сравнению с I полугодием 2008 года количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений, выполненных через СЭП в файловом режиме, уменьшилась на 12%, по сумме - на 26% В режиме ре еального времени количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений уменьшилось на 56%, однако увеличилась по сумме в 2,6 случаев.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы