Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес - Кравец ВМ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Глава 2 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО В греческом мире

21 Частная банковское дело

211 Хронология и географическое распространение

Существуют доказательства, подтверждающие наличие менялы денег и банкиров, обменивали деньги, в 88 городах и селах Древней Греции: 11 - на Европейском континенте Афины, Коринф, Сикион, эпид АВР, Фивы, ТИСБИ, Дельфы, Навпакт, Византий, Ольвия и Тир, 8 - на греческих островах: Егион, Делос, Тенос, Самос, Кос, Нисир, Родос и Кипр 4 - на Сицилии и в Великой Греции: Сиракузы и Путеолах, 10 - в Малой Азии: Никея, Пруса, Кизик, Атарней, Эфес, Милет, Галикарнас, Родиополь, Келендерий и Кесария 2 - в Сирии: Антиохия и неизвестный город-порт, 1 - в Месопотамии: Дура- а берегах Евфрата, 2 - в Палестине Иерусалим и Бет-Ши-Арима, 50 других - в Египте Многие из этих городов были развитыми коммерческими центрами, тогда как другие, такие как Дельфы, Эпидавр, Кос и Иерусалим, вырез нялися наличием храмов, где собирались паломники,

В классический период менялы денег - банкиры были лишь в семи городах: Афинах, Коринфе, Дельфах, Егиони, Византии, Ольвии (на берегах Черного моря) и Атарнее в Малой Азии В 81 других городах и селах их не было до эллинского периода или даже к еще более позднему римскому Именно в этот период частные банки в Греции получили своего наибольшего распространения Развитие и распространение банковских учреждений в римс кий период не было длительным процессом После первых десятилетий III в н е в источниках нет признаков существования банков, за исключением египетских папирусов События, характерные для этой эпохи, хорошо объясняют так й феномен В III в Римская империя находилась в глубоком политическом, экономическом, монетарной и социальный кризис Однако Египет этого почти не чувствовал, потому что он больше имел дело с евреями, которые находили ися в лучшем положении В IV в, когда во времена правления императора Константина был возрожден экономику и доверие к деньгам, банки появились вновь в центрах урбанизации, особенно в восточной части и мперии - Византии, Эфесе, Антиохии, Кесарии и Сиракуза та Сіракузах.

В V веке в греческих текстах появляются два новых слова для обозначения \"банкира\": аргиропрат (argyroprates) и коллектарий (kollektarios) Аргиропрат - от лат \"Арген-таре\" argentarius), который использовался для обозначения банкиров, а с IV в - и ювелиров касается термина \"коллектарий\", то это является точным греческим эквивалентом термина коллектанус (collect tanus) папирусы административных отделов прежде ссылаются на коллектариив Хотя они профессионально назывались менялами денег, они также имели дело и с получением наличных, платежами и заем мы Торговля коллектариив осуществлялась многочисленными диаконами Эту категорию банкиров можно видеть в эллинском мире к VIII в Надписи на памятниках Корик в Киликии также подтверждают существование девять ты трапезитив между V и VII ст, тогда как правовые источники говорят, что многочисленные банкиры были в VI и X вв в Константинополе В этих городах они были объединены в корпорации или гильдии и контролировались государством отношении территорий арабских завоеваний, то их монетарные системы были ассимилированы с системой банков: драхма стала дирхемов, а динарус - динаром, но обминювання денег и кредитные операции имели остаться в руках христиан и иудеев Важными банковскими центрами были Александрия, Каир, Багдад, Медина, Куфа и Басрааїр, Багдад, Медина, Куфа та Басра.

212 Банковские операции

Обмен денег

Обмен валют был первым банковской операцией, выполнявших трапезиты Это требовало хороших технических навыков, учитывая то, что греческий монетарная система была очень сложной - существовало не менее пя пятнадцать норм и около 2750 различных монет Поскольку на многих из этих монет не было надписей, менялы денег имели распознавать их за отметками, выбитыми на них На греческих монетах редко было Зазн ачено номинальную стоимость Это вытекало из веса монеты, однако, даже несмотря на универсальность официального стандарта, вес мог быть разной в зависимости от использования, износа и системы производства мо фотоаппарата Правительства древнего мира не определяли ограничения на приемлемый состояние монет, поэтому они часто находились в обращении более века Редко случалось изъятия монет из обращения властью Трапезиты имели иден тификуваты сомнительные отметки и другие штампы, знать правила чеканки монет, монетарные союзы, хотя существовавшие в IV в до н э между Фосисом и Мителином, курсы обмена на главных рынках, так с амо как и официальные и рыночные цены на ценные металлнні метали.

Они также имели отличать монеты высокой пробы от фальшивых, что часто было нелегко Это было обусловлено тем, что монеты чеканились чаще вручную, чем с помощью специальных форм Поэтому незначительное ним неточностям и различиям в весе нельзя было предотвратить Фальшивомонетчики часто встречались среди работников монетных дворов, где они могли использовать оригинальную сырье Они изготовляют ли много монет с неполным содержанием, которые могли использоваться как официальная валюта по такому же номиналом, как и монеты высшего сорта, что значительно усложняло распознавания подделок Правительства, временные ово чувствовали проблемы с деньгами, часто были искушенные также изготавливать монеты с неполным содержанием Такой случай произошел в Афинах в период Пелопоннесской войны, что нашло отражение в работе Арист офанимы \"Лягушки\" (717-725) Выпуск монет неполного содержания за рубежом значительно усложнил работу менялы денег самом деле Демосфен отмечал, что в период кризиса многие греческих государств снизили стоимость своих валют Монеты, которые сохранились до нашего времени, не дают возможности ни согласиться с Демосфеном, ни его оспорить Древние монеты, дошедшие до нас, были в большинстве случаев монетами резервного запаса, как и, как правило, были высокого качества Испытания монет приобрело такое значение, что некоторые государства-города официально назначали специальных проверяющих, о чем свидетельствуют два документа Текст закона, выдано го в 375 или 374 р Номотетом в Афинах и найденного в 1970 p, определяет достаточно точно условия работы и обязанности докимастив (dokimastes), или официальных испытателей денег Рабочего, докимаста, было добавлен о к менялы денег как агора (agora) По сравнению с аттической тетрадрахмами (tetradrachms), возникших для такой цели в Египте, его задачи были еще более сложными Законом было лишь назначен друг ого докимаста, задачей которого было определение сомнительных монет в Пирее Любой мог воспользоваться его услугами, однако основными его клиентами были купцы, которые отправляли или получали грузы морем Второй документ подтверждает, что отсутствие компетентных перевирювачив монет, выполняли инструкции, могла бы усложнить коммерческие операции В 258 г до н е в письме Аполлония служащий, соответствует ный за финансы при Птолемеи II, Деметрий, который был председателем царского монетного двора в Александра, писал: \"Эти люди (иностранные купцы) такие назойливые, что мы больше не будем принимать монеты, приемн ають банки Таким образом, они не могут послать своего агента в иностранную страну для приобретения товаров их золото остается бездеятельным, а они являются жертвами значительный ущербяльним, а вони є жертвами значної шкоди".

Монетный двор отказался принимать иностранные монеты по двум причинам Во-первых, он не имел компетентных перевирювачив, а во-вторых, не получил никаких официальных указаний относительно того, как работать с этими монетам мы Поскольку их нельзя было принять на монетный двор любой ценой, менялы денег также отказались принимать их Через несколько лет первые докимасты начали работать в царских банках Египтпту.

Разница между ценами покупки и продажи иностранных монет была премией менялы денег Для обозначения такого рода прибыли использовались три выражения: каталаг (katalage), епикаталаг (epikatalage) и к коллибос (kollybos) Как правило, обменные курсы колебались свободно, как и сегодня, в зависимости от вида монеты, срока и менялы денег Однако одновременно колебания обменных курсов относительно их паритетов базировались на чистом содержании ценного металла в разных монетах, были менее драматичными в интенсивности и времени В случае серебряной валюты лаг колебался от 5 до 6%, но при обмене серебряных монет на медные он достигал 2525 %.

В Греции монеты встречались еще редко, хотя в классический период они опосередковувалы все платежи; чековых и жироплатежив еще не существовало Это было причиной того, почему процентные ставки и лаги находили ися на высоком уровне, что, безусловно, препятствовало коммерции С целью снижения стоимости обменных операций и ограничений, связанных с этими расходами, купцы отдавали предпочтение использованию лишь некоторых Моне т Такие валюты получили международного характера, как сейчас, скажем, доллар США Ключевыми валютами, которые использовались, были аттическая тетрадрахма (Attic tetradrachm) Такую монету было найдено в сокровищницах г рецького мира Статер Кизика (stater of Cyzicus) имел тенденцию обращения прежде всего в греческих колониях на побережье Черного моря, а также в Афинах В Ольвии запрещалось даже увеличивать спрэд при г рошових платежей, цены покупки и продажи должны были быть одинаковыми во всем регионе - 8,5 статерстатера.

В эллинскую эпоху обменные операции стали реже Монеты, которые вследствие обращения в империи Александра Македонского имели обменный курс, теперь функционировали на значительно более широкой территории относятся, в частности,, александрийских драхм (drachm) и тетрадрахм (tetradrachm) и монет диадоховів.

Монетарные трансакции между городами, иногда вдвое превышали обменные операции, как правило, требовали транспортировки монет со всеми присущими ему рисками, поскольку аккредитивы и векселя еще не е использовались Однако люди старались избегать перевозки монет В этом контексте Греция дает три примера, в которых требовалось вмешательство банкирамиів.

Во-первых, житель Боспорского царства, который в 395 или 394 г до н е жил в Афинах, хотел использовать деньги, которые были у него в его родной стране Для того чтобы это сделать, он занимал необходимую сумму у купца эта, вскоре должен был вернуться в Боспорского царства, а Сопиосу (отцу) писал письмо, в котором приказывал ему выплатить этом купцу сумму в 300 статеров Гарантом того, что отец не отказать ься выполнить требование своего сына, выступал афинский банкир ПАСЕасіон.

Второй пример имел место в 257 г до н.э., когда Ксантипп, триерарх царства Птолемеев, который в то время проживал в Галикарнасе, ощутил острую потребность в деньгах Банк Сополиса предоставил ему аванс в размере 3000 драхм, полученных из налогов, Галикарнас должен Птолемею II Ксантипп вернул эту сумму Аполлонию, руководивший царскими финансами в Александра Итак, казна царства могла получить свои 3000 др АХМ вместо налогов, не прибегая к перевозке денеггрошей.

В-третьих, в 541 г н е в Константинополе банкир Флавий Анастасий предоставил двум египтянам заем в размере 20 солидов (solidity) под обычную ставку - 8% Эту ссуду они должны были вернуть через 4 мес его аге енту Фоме в Александрандра.

Депозиты

конце V века до н.э менялы денег превратился в депозитарий фондов Теперь следует показать различия между двумя типами депозитов - платежным и инвестиционным Относительно терминологии, то у греков таких различий не было В классический период они использовали единственный термин \"паракататек\" (parakatatheke), а в эллинский - \"паратек\" (paratheke) и \"тема\" (themaratheke) та "тема" (thema).

Современная банковская терминология предлагает термины \"бессрочный вклад\" и \"срочный вклад\", однако это не полностью соответствует депозитам античного периода, поскольку все они, включая инвестиционные депоз зиты, всегда выполнялись немедленно, это было основным постулатом банковской деятельности В противоположность платежном инвестиционный депозит нельзя было использовать для расчетов Он предусматривал определенную в инагороду, тогда как на платежный депозит проценты не начислялись Можно провести параллель между инвестиционными депозитами в античности и сберегательным депозитам в наше время, которые также имеют процент и является немедленно выплачиваемые є негайно сплачуваними.

В классический период практика осуществления платежей путем вычета из платежного депозита предусматривала, что владелец счета даст устные указания своему банкиру Кажется, что доверия к письменных инструкций и почти не было Возьмем Демосфена: \"Найдется такой дурак, который сделал бы платеж другому лицу, кроме кредитора, на основе всего лишь какое-то письмо и еще на указанный в этом письме сумму ден ей? \"Владелец счета всегда имел возможность отправить своих работников приказу платежа в банк, имея в виду, что банкир его знал или мог установить его личность Если бенефициар платежа не мы г находиться в банке в компании своего дебитора, который был владельцем счета, он должен идентифицировать себя с помощью свидетелей для получения платежмання платежу.

В III века до н.э в процедуре осуществления платежей через банк появились три важные инновации: письменное платежное поручение, жиророзрахунок и чековый платеж Большое количество банковских документов на пап Пирус и остраках (глиняных черепках), сохранившиеся в Египте, предоставили много полезной информации по этому поводу Существование письменных приказов банкирам датируется уже 254 г до н е Это вообще является одним из древнейших примеров: \"Зенон приветствует Артемидора Пожалуйста, заплатите секретарю Диодору его месячную зарплату в Фаменоти в размере 15 драхм 28-й день Фаменота 30-го года\" В этом документе указано авто ра, Зенона, хорошо известного служащего Аполлония, который работал диоикетом (администратором финансов) за Птолемея II; банкира Артемидора (в документе не указано точно его профессию, но вывод можно обр обиты из многих других источников) бенефициара (получателя) Диодора; мотив платежа и необходимую сумму; дат необхідну суму; дату.

С периода Птолемея до нас дошло около 27 аналогичных документов под общим названием \"хрематизмы\" (chre-matismoi, письменные платежные поручения), в которых от указанного банкира требовалось осуществить пл латиж К этому можно добавить и 26 других документов римской эры В те времена они были известны как еписталм (epistalma) или епитека (epitheke) - платежные поручения Слово \"диаграфен\" (diagraphein) тогда исп истовувалося для определения банковских платежей, выполнявший указанный банк Кроме Египта, такой метод ассигнования банк платежей также применяли в Делосе, Косе, Самосе и Теноси (на это часто встре чаем ссылки в грецьних комедиях того времени), но только для ограниченного круга клиентов: магистратов, лиц, в течение длительного времени не могли приходить в банк для осуществления каждого платежа; собственности ников счетов, которые не присутствовали в городе, где во время платежа находился их банк В других странах устные платежные поручения выполнял банкир; так было и в средневековьеак було і в середньовіччі.

Когда банкир получал от одного из своих клиентов поручения, он заносил это в свою банковскую книгу и посылал получателю ноту, известную под названием диаграф (diagraphe), в которой он информировал останньог го, что для него в банке есть деньги Получатель приходил в банк с нотой, чтобы получить деньги, банкир, как правило, подписывал чек (гипограф (hypographe) - подпись), и этот документ оставался в банку.

твердых доказательств существования жиротрансферив между счетами в IV в до н э нет, но наличие таких операций не кажется невозможной Только в папирусе, найденном в Тебтуниси, датируемый П века до н.э, является бе еззаперечни доказательства использования жиротрансферив между счетами с целью осуществления платежей через посредство банка Этот документ является большим отрывком из главной книги банка, который имел довольно разветвленную ад министративну структуру Здесь есть детали 127 операций: расчетов и получения платежей от имени клиентов Именно в нем можно найти (в родительном падеже) имена лиц, счета которых кредитовались, и ( в дательном падеже) тех, счета которых дебетувалися Эти имена размещены друг за другом: те, что в дательном падеже, - с отступом 1 см справа, чтобы можно было легко различить платежи и полу Манна отримання.

УИ века до н.э чековые платежи наконец появляются в Египте В 1973 г. библиотека Государственного университета Флориды приобрела 24 банковские документы, сделанные на папирусе примерно между 87 и 84 pp до н.э Вон ни к платежных поручений банку гераклеопольского отделения и оформлены одинаково Вот пример: \"Птолемей, сын Хестиея, приветствует банкира Протарка Пожалуйста, заплатите Епитеуксу 500 (пятьсот) дра обл медью 26 Фармоута 31 года \"Способ сборки хре-матизмы значительно отличается от ассигнаций Птолемейського и Римского периодов Отличия заключаются в том, что очень часто, в 25 случаях из 52, име на трех сторон (банкира, получателя и распорядителя) пишутся сокращенно Четыре из десяти имен получателей сокращенно, имя отца и профессия получателя часто не указаны; в документах Университета Флориды и отсутствуют мотивы платежа, которые присутствовали в платежных поручениях, на которые были ссылки выше Эти тексты, однако, указывают на общие черты с современными чеками, хотя не очень верится, что эти неполные доку менты с достаточно сокращенной форме могли быть эффективным инструментом платежа Несмотря на это, есть доказательства, что эти так называемые чеки, письменные поручения банкира выплатить определенную сумму денег третьему лицу для зд ийснення платежей, существовавших в Римскую эпоху 6 те времена заемщик составлял два документа: чек для получателя и записку, содержащую основную информацию чека (имя получателя и необходимую сумму), которую он затем посылал своему банкиру Итак, последний получал инструкции по необходимого платежа, а в результате и средство финансового контролй засіб фінансового контролю.

Такая записка была подобная чеку Современные формы чеков появились в Англии примерно в 70-х годах XVII в, тогда они назывались \"заемных записка\" Слово \"чек\" впервые начали использовать в 1706 г в зна аченни квитанции к заемных записки Позже этот термин использовался относительно документов, состоявшие через ссудную записку и квитанцию, а с XIX в его использовали для обозначения же й заемных записки Однако нельзя считать, что папирусы из Флориды является чеками, они, бесспорно, квитанциями, издававшиеся как средство контроля Различия между квитанциями, что изначально контролировали ан глийськи чеки, и современными квитанциями заключаются в том, что сегодня они хранятся у заемщика, тогда как в Птолемейський период эти документы направлялись в банк как заемных записки Они не бы ули чеками в современном понимании чеками в сучасному розумінні.

папирусы из Флориды опубликовали в 1975 p, с надеждой, что и чеки Птолемейського периода когда-нибудь будут найдены Это произошло в 1980 p, когда коллекция папирусов в Берлине была обогащена 17 платежными поручениями, предназначавшиеся для банкира Гефестиона Эти документы были найдены в том же саркофаге, и папирусы из Флориды, и датировались 82 г до н.э Они также принадлежали к гераклеопольского пи дроздилу На наш взгляд, их можно назвать чеками в современном понимании, а не квитанциями; они являются инструментом платежа направляется прямо к получателю От папирусов из Флориды они отличаются ты м, что имена сторон почти не сокращались (за исключением пяти случаев); во многих случаях указывается имя отца и профессия получателя, в некоторых документах указано мотив платежа Все эти инструмент и платежа перечеркнуты, чтобы быть аннулированным Это позволяет предположить, что они были именно инструментами платежа, а не квитанциямквитанціями.

В этот период банки начали выписывать чеки друг другу и внедрять между собой жиротрансферы Заметим, что в Египте чеки не использовались, кроме случаев, когда люди хорошо знали друг друга, т.е. в члены одной семьи, друзьями или политиками Таким документам не придавалось никакого защиты и они не могли быть подписаны, поскольку не содержали никакой указательный или платежной предложений ее, иногда в них было указано только цель платежа С технической точки зрения, чек в том виде, в котором он существовал в Греции, наверное содержал очень важную инновацию С экономической точки зрения, чеки, ис стовувалися в древнем мире, могли иметь ограниченную полезностьість.

Возможно, появление чеку в Египте была связана с природой денег в этой стране, поскольку почти все счета и платежные поручения были выражены в меди Если платежи осуществлялись так (а в I века до н.э было н невозможно обменивать медь на серебро), такие операции, которые осуществлялись на основе веса монет, никогда не могли быть удобными Во времена Клеопатры VII (51-ЗО pp до н.э) слитки в 80 драхм, например, весили 18,4 г Общая стоимость, указанная в папирусах университета Флориды, составляет 12 128 драхм, то есть 2815 кг металла Наибольшая сумма (10 талантов) соответствовала 13 800 кг меди Чеки также могли использовать ись для расчетов меньшими суммами, например, менее 100 драхмуе 100 драхм.

В Римский период в Палестине была другая причина для возникновения чеков Еврейские банкиры открыли чеки через посредство своих египетских коллег, которые были сторонниками использования данного вида платежа в Закон Моисея (Второзакония, 24,15) обязывал работодателей платить зарплату своим работникам на ежедневной основе, закатыця.

Согласно Талмуду а этого они могли выдать работнику поручения банкира, по другому - чек, если имеющихся денег было недостаточно для оплаты всех работников Существовала требование, что эти чеки должны бу ути написанные рукой работодателя, и все стороны должны были дать согласие на такой вид платежу.

Более того, чековые платежи были доступны для христиан и иудеев и других обстоятельств Иудеи и христиане изучили профессию банкира в арабском мире менялы денег - банкиры были известны там под названием й \"сарраф\" (sarraf) и сами принимали чековые платежи как для себя, так и для третьих лиц Существуют доказательства, что такая деятельность существовала в X в в важном торговом центре - Басре, где предприниматели имели д епозитни счета и осуществляли платежи через посредство чекиедництво чеків.

В эллинский период наблюдаем такой же феномен: банки совершенствуют новые технологии платежей, по крайней мере в Египте, доступ к банковских учреждений был значительно демократизированный УIV века до н.э в Аф финнах клиенты банков были люди знатного происхождения - среди них преимущественно политики (Агюрхий и медиа), военачальники (стратеги, strategoi) (Тимофей), промышленники (отец Демосфена), те, кто имел ископаемых и по добыче полезных ископаемых (Мантиас и Мантитей), состоятельные предприниматели (Комон и Ксенокла), состоятельные иностранцы (сын Сопиоса в Боспоре) и купцы, которые занимались морской коммерцией Как пишет Теофраст, банков ский счет имели лишь привилегированные классы Исследуемые клиенты греческих банков также занимали высокое место в социальной иерархии и за пределами Египта В классический период афинские банкиры имели дело с большими суммами денег, что свидетельствует о социальном положении их клиентуры Есть данные о том, что депозиты достигали объемов от 600 драхм до 6 талантов (36 000 серебряных драхм) Минимальная сумма займов, оказывали банкиры, составляла 2250 драхм Займы афинского банкира пансионатов достигали 67 талантов, в том числе с его собственного капитала - 39, из привлеченных депозитов - 28 таланте8 талантів.

Банковские документы Египта свидетельствуют, что услугами банка могли пользоваться все слои населения Итак, главные книги Тебтуниса всегда записывали профессию клиента банка Среди клиентуры банка были ур рядовые служащие (старший префект и префект), мэр поселка, секретарь, откупщик, путешественники купцы, розничные торговцы всеми видами товаров - шерстяным и хлопковым одеждой, потребительскими товарами (пшеница ю, маслом, медом и малой скотом), ремесленники (пекари, ткачи, шкирникы, портные, ювелиры и т.д.) Кроме своих работников, это заведение имел также других банкиров для своих клиентов Указанный документ показывает что со II века до н.э все активное население малого египетского города (за исключением крестьян) мало консервативные взгляды на профессию и осуществляло платежи через посредство банка Популярность банковским й дела в Египте может быть оценена и суммами денег, которые были задействованы в банковских операциях Наибольшая сумма, указанная в реестре Тебтуниса, составила 40 000 драхм медью, в серебряном эквиваленте дор ивнювало 100 драхм, - соотношение двух металлов в то время составляло 400:1 Суммы, выплачиваемые чеками, колебались от 10 талантов до 100 драхм медью, составило 150 драхм и 1,5 серебряных обола В Египте банковские платежи стали настолько частыми, что контракты начали внедрять стандартные виды платежей: \"dia cheiroa ex oikou\" (из рук в руки) или \"dia trapezes\" (через банк) Существование и выработки в Египте папируса значительно способствовало внедрению и использованию письменных документов в экономической жизни, в частности в банковских операция зокрема в банківських операціях.

Египет, без сомнения, был последним из древних цивилизаций, которая развивала монетарный сектор, однако в эпоху Птолемея основные принципы были потеряны Учитывая тот факт, что в банках средневековья зал оставались устные платежные поручения и первый известный в Европе чек (полиции, роиигга), найдены в архивах банкиров Парацоне и Донато в Пизе (датируется 1374 p), можно сделать вывод: банкиры Греции просмотр ористовувалы более совершенные технологии, чем их преемники в позднейшие времяси.

Выше были рассмотрены платежные депозиты, а греческие банкиры имели дело также с инвестиционными К этой категории можно отнести 6 талантов, положенных на депозит в банк пансионатов сыном Сопиоса, которые Пасион н предоставил взаймы третьему лицу Поскольку депозит был сделан в иностранной валюте, в данном случае - Электрум статер Кизика, он должен быть возвращен в такой же валюте Документы подтверждают, что за ц ими депозитам банкир платил процент В этом документе Апполодор, сын банкира пансионатов, обвиняет своего врага Стефаноса в том, что тот представил лжесвидетелей и утверждает, что он сделал \"egasiai a phaneis dia tes trapezes \": нечестную сделку через посредство банка Деньги, Стефанос положил в банк на депозит, в этом случае сделали процент на финансовых операциях, но это было сделано тайным о, без записи в расчетной книге банка - документе, который при необходимости мог служить доказательством в суде В этом случае он уклонялся от налогов Мы видим, что в этом случае банк можно было использовать и для сокрытия активов от eisphora (наследственного налога) или от литургических обязательств Греки называли такую ??деятельность \"as ousian aphanizein\", выражение, которое означает \"скрывать собственность или багатст во \"Поскольку деньги не были зарегистрированы в учетной книге банка, клиент, задействованный в этой скрытой операции, зависел от порядочности своего банкирї, залежав від порядності свого банкіра.

По Исократом, банкир Пасион отрицает существование таких нелегальных депозитов Другие источники указывают на уплату процентов по инвестиционным депозитам, имевшие нелегальный характер

В этот период банки платили по депозитам 10% Это был самый низкий процент в Афинах В эллинский период банкиры государства предлагали 10% на депозиты, которые затем немедленно предоставляли взаймы Св Матвей (25, 27) и Св Лука (19, 23) свидетельствуют, что даже иудейские банкиры предлагали проценты по депозитам В Римскую эпоху последние привлекались под 8ід 8 %.

Кредит

Третьей экономической функцией агентов было предоставление кредитов Простые займы были наиболее популярной формой банковского кредита Существуют данные о 11 займов в Афинах в IV в до н э в суммах между 100 и 6000 драхм, а средняя сумма составляла 2250 драхм Уйдя из бизнеса в 371 г до н.э., банкир Пасион имел свое имя займа в размере не менее 50 талантов Кроме части собственного капитала, предоставляя взаймы общест ши, которые он привлек на депозиты от своих клиентов, трапезит имел проявлять осторожность Это всегда требовало от дебиторов возможность предоставления гарантий Банкиры, которые были свободны в приобретении и владении н ерухомистю, могли предоставлять кредиты, гарантированные залогом имущества Однако большинство афинских банкиров были иностранцами, которым не разрешалось приобретать собственность таким образом, то такой вид залога не мог широко использоваться Кроме того, займы могли гарантироваться, и это, кажется, было единственным путем Гарантами выступали ценности, драгоценные камни и слитки ценных металлов Серебряный предмет ва ртистю 100 драхм, например, позволял заемщику получить ссуду в размере 75-80 серебряных драхм Трапезиты предпочитали такого типа закладным займам в связи с целым рядом причин: стоимость ценных металлов почти не колебалась, банкиры были хорошо осведомлены в этих делах и не желали подвергать себя риску быть обманутыми, а залоговые займы такого типа могли легко продаться по рыночной стоимостью ценных металлов ювелирам или на монетный двор Для того чтобы гарантировать ликвидность банков, требовалось иметь несколько гарантий, которые можно было легко реализовать Практика займов, гарантированных имуществ ом дебитора, описанной в древних правовых документах, не была очень распространенной, хотя есть доказательства, что она существовала Трапезиты не всегда требовали личных или имущественных гарантий, когда они были абсолютно уверены в заемщику Однако они должны увеличить процент для лиц, которым они доверяли менеем вони довіряли менше.

Имеем очень ограниченную информацию о процентных ставках, которые банки требовали за свои займы Философу Эсхин Сфетту, который стремился взять взаймы деньги, чтобы открыть парфюмерную лавку, банкиром Сосиномом бул ло предложено 36% Однако только по этим случаем нельзя обобщать, потому Эсхин имел репутацию неудачника В I в до н.э банкир Луцин Ауфидий предоставил много займов городу Тенос, среди которых одна составила 11 000 аттических драхм, а другая - 19 500, обе под 16% - ставку, которая была ниже тех, что предлагали другие кредиторы Когда город оказался несостоятельным оплатить долг, сын банкира, Луций Ауфидий Басе, вы решил освободить его от уплаты процентов Относительно других прежних долгов, он снизил ставку до 12% Позже он заключил с городом соглашение об отсрочке \"что реструктуризировало основную сумму и проценты, пере рахувавшы заем с 12% на пятилетний кредит под 8% Когда этот срок был исчерпан, город Тенос все равно не имело возможности оплатить ни основную сумму, ни проценты После нескольких лет ожидания Луций Ау Фидий Басе предоставил другие значительные кредиты, сообщив граждан города, он не уменьшать проценты по займам, которые они могли оплатить в течение одиннадцати лет Такие события означали симптомы болезненной финансовой ситуации, которая наблюдалась в греческих городах в течение I века до н.э Процентные ставки (16, 12 и 8%) не соответствуют обычным процентам того периода: они представляют собой преференциальные тариф и В IV веке до н.э в Афинах процентные ставки, как правило, составляли 12% на залоговый кредит и от 16 до 18% - на другие типы займов, за исключением морских кредитов Следовательно, можно считать, что проценты трапа зитив также колебались в этих пределах, а кредиты, гарантированные залогом, могли предоставлять только самые важные и самые из них, такие как Пасион и Формион, которые получили гражданство В III века до н.э процента ные ставки для такого типа кредитов снизились до 10% в почти всем греческом мире Относительно других видов личных займов данных о процентных ставки нет Имеющаяся информация касается только Египта в 249 г до н е в Александрии банковская ссуда, гарантированная слиток серебра, предоставлялась под 12% В другой части страны в III и II века до н.э деньги предоставлялись в среднем под 24% Очевидно, что банкиры города-порта Александрии снижали процентные ставки, чтобы они могли быть сопоставимы с теми, которые предлагались в других городах средиземноморского побережья Во времена правления императора Юстиниана крупнейшая в идсоткова ставка по кредитам в банках Константинополя составляла 8% С экономической точки зрения важно знать, как использовались банковские займы: они были направлены на потребительские или на производственные ин ресы? предоставлена ??банкиром Блепаиосом каком-то Мантиасу для приобретения добывающей концессии Эти два случая определенной степени доказывают, что банкиры предоставляли займы предпринимателям, но примеров потребительского кредита в пять раз больше не только в Афинах, но и в Дел оси, Эфесе, Сикионе, Египте и иу Дел осі, Ефесі, Сікіоні, Єгипті та ін.

Займы в банках часто брали для политических целей Так, в 243 г до н е в Сикионе банкир Егиас предоставил взаймы известному военачальнику Аратусу 60 талантов, которые были гарантированы серебряными предметами и смет овностямы Эти деньги были нужны ему для получения информации, чтобы захватить крепость в Коринфе С V в н е в Константинополе многочисленные государственные должностные места можно было купить, и банкиры часто придавали кандидатам займа для таких приобретений Однако в провинциях такие займы было запрещено Итак, займы трапезитив очень часто были направлены на потребление, а не на производствевиробництво.

Документы классического периода в Греции свидетельствуют, что из 900 предоставленных займов лишь пять служили целям предпринимательства: две были приведены выше, одна - для приобретения мастерские для выплавки серебра из руды; дв е другие - для приобретения шерсти для открытия производства одежды и участки земли (однако это скорее было направлено на строительство, чем на открытие коммерческого или промышленного предприятия) Исходя из ц ого, можно сделать вывод, что в банках древнего мира главной целью займов было финансирование потребления Кредиты на производственные цели предоставлялись преимущественно в виде морских позыик.

Писатели классической эпохи приводят около 28 примеров предоставления морских займов, но кредиты такой категории встречаются также в Эфесе, Египте и Риме В Афинах это было основным средством финансирования я морской торговли Контракты такого типа займов имели предостережения относительно морских рисков, таких как гибель корабля, повреждения и утрата груза, а уплата как основной суммы, так и процентов проводилась я по прибытии корабля в порт В кредите учитывались риски гибели, что значительно повышало процентные ставки - до ЗО% за путешествие от Афин до Черного моря Как свидетельствуют источники, трапезиты не хотели финансировать такого типа займа Процентные ставки варьировали от 10 до 33%, что зависело от продолжительности путешествия, выбранного маршрута и времени года Чтобы дать правильную оценку вероятным рискам, заемщик должен быть хорошо осведомленным на морской торговле, знать, какие маршруты являются наиболее опасными, и сезонные риски навигации Поскольку заемщики не имели опыта в этой области, кажется, что трапезиты НЕ ду же прибегали к такого рода инвестиций, даже если это могло приносить 66% ежегодных доходов Так, если депозитор соглашался, что его деньги будут служить такого типа рискованным операциям, то рэпа ция банка, несомненно, падала Несмотря на это, трапезиты играли важную роль в высокорискованных контрактах Они всегда наблюдали за необходимой документацией, а платежи по этим контрактам и осуществлялись преимущественно через банкерез банки.

Гарантированные кредиты и кредиты овердрафт были другими формами, хотя и не такими распространенными, которые оказывали греческие банкиры Выше отмечалось, что в 243 г до н е военачальник Аратус оставил в залог ряд золотых и серебряных предметов и драгоценностей за оказанное ему банкиром Егиасом в Сикионе заем в 60 талантов Аратус уполномочил Егиаса выплатить 60 талантов двум ассирийцам, которые должны были предоставить Аратусу инф ормацию, которая помогла бы ему захватить крепость в Коринфе, о которой они были очень хорошо проинформированы Аратус добился успеха летом 243 г до н э На крепость была осуществлена ??успешную атаку, а те два Асир эти получили в банке Егиаса 60 таланте талантів.

В некоторых случаях банкиры могли предоставлять гарантии от имени своих клиентов Фактически они предоставляли кредит, поскольку от банкира требовали уплатить определенную сумму гарантированных им денег, если клиент был нес способным выполнить свои обязательства Когда сын Сопиоса в Боспоре предоставил взаймы 300 статеров Кизика каком-то Стратоклий, банкир Пасион выступил гарантом заемщика Другой пример: банкир Никон в Коринф и выступал гарантом по Филона, предпринимателя из того же города, который задолжал 450 драхм храма Асклепия в Эпидавре (III века до н.эн. е.).

Какова была роль трапезитив в финансировании разного типа займов, предоставляемых в Афинах в IV в до н.э? е ограниченную роль Публичный кредит был прежде сферой деятельностью муниципалитетов, храмов и частных лиц Заставный кредит предоставлялся храмами, частными лицами и теми трапезитамы, которым удалось полу иметь гражданство высокорисковых кредитов (венчурные займа) предоставлялись скорее частными лицами, чем банковскими учреждениями Кредиты, предоставленные банками, имели менее приемлемые условия, чем те, что предоставил али храмы, процентная ставка которых никогда не превышала 10% Более того, это касалось краткосрочных кредитов, поскольку для обеспечения ликвидности банкиры не могли предоставлять кредиты на длинные стр оки Заемщик не обратился бы к банкиру, за исключением случаев, когда ему срочно нужны деньги, а он не мог их получить на лучших условиях от других заемщиков Поэтому военачальник Тимофей залога во все свое имущество, когда он обратился за помощью к банкиру Фузионра Фузіона.

Банкиры предоставляли в большинстве случаев потребительский кредит, который, как правило, был обеспечен определенной формой залога, а их экономическая роль в операциях такого типа была фактически неограниченной Храмы и лица, которые предоставляли кредиты, делали это из своих собственных капитальных ресурсов Если они договаривались о займе, они трансфертувалы дополнительную часть покупательной способности заемщику Банк оперировал денежных ными ресурсами других лиц, при требовании выплачивались и были покупательной способностью депозитора Предоставляя ссуды с депозитованих ресурсов, банки создавали дополнительную покупательную способность и, хотя д ещо рестриктивной мере, способствовали облегчению ситуации нехватки финансовых ресурсов, существовала в античности В этом плане кредит, который предоставлялся банком, приобретал экономическую важность, большей, чем в вып адку храмов или частных лиц Существенной функцией банков было создание дополнительной покупательной способности, отражены в одном из писаний Павла В своей четвертой проповеди в начале Деяний Апостолов Иоанн Креститель описывал полезность банков в Антиохии так: \"Если бы трапезиты просто держали расположены в них депозиты в своих сберегательные, то их профессия не приносила никакой пользы Ежедневно кто-то п риходить положить деньги в банк, а другие сразу приходят брать их взаймы Даже несмотря на то, что эти деньги им не принадлежали, они позволяли трапезитам получать значительные прибыли, предоставляя займы тем кто в них нуждался їх потребував".

Заключение контрактов

В классический период банкиры всегда беспокоились о контрактах своих клиентов В эллинскую эпоху был достигнут нового уровня Банкиры начали заключать контракты от имени своих клиентов В I в н е в Египте появился диаграф (diagraphe) Этот документ, который готовился банком, свидетельствовал, что кто-то осуществлял платеж (диаграф) от имени одного из своих клиентов в пользу третьего лица, но он также создал пу нкты конвенции, родивших платежи: продажа, заем и т.п. Этот банковский документ заключался одновременно и как доказательство платежа, и как контракт Фактически он приравнивался к нотариальному актного акта.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы