Навигация


Главная
УСЛУГИ
Гостевая книга
Правила пользования
Авторизация / Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес - Кравец ВМ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

93 Другие типы кредитных учреждений

Несмотря на значительное экспансию европейских банков в XIX в, большая часть населения не участвовала в мобилизации сбережений и не имела доступа к кредиту Частные лица, бизнесмены и власть выдвигали и различные инициативы (некоторые из них были подобны инициатив XVIII вв), направленные на средний класс, рабочих и крестьян Это породило учреждения различного типа, такие как сберегательные банки, земельные, сельскохозяйств РСК и ипотечные кредитные учреждения, кредитные союзы и кооперативы Во многих странах государственная власть активно участвовала в этой сфере, поэтому формирование государственного банковского сектора происходило еще до Первой мировой войнвійни.

касается других типов банков, то развитие Британии в этой области отличался от стран континента в то время как в Великобритании наблюдался преждевременное развитие сберегательных банков и доверительных обществ, на континенте деятельность сберегательных банков зачастую была связана с кредитными операциями, в частности с финансированием под залог Хотя Великобритания и была колыбелью кооперативного движения, ей не удалось развить креди тные кооперативы Такой особое развитие было связано с ранним проникновением банковской сети на сельские территории и с исчезновением конце XVIII в малых и средних сельскохозяйственных предпр риемстмств.

Сберегательные банки Великобритании, созданные по инициативе частных лиц, церкви и богатых филантропов, в первой половине XIX в умножались Однако вопреки желанию их руководителей, которые стремились привлечь заоща адження рабочего класса, клиентура состояла в основном из государственных служащих и нижнего слоя среднего класса соответствии со своими уставами сберегательные банки были инвестировать свои ресурсы в ценные бумаги правительства, но потери, которые они понесли при падении цен на эти \"фонды\" во время Крымской войны, поставили под вопрос всю систему По инициативе министра от либералов Гладстона в 1861 г Великобритания с талая первым государством, по всей стране создала государственную систему почтовых сберегательных банков ее преимуществом было то, что она базировалась в почтовых отделениях, которые были открыты каждый день, в то время как частные сберегательные банки работали только один или два дня в месяц Через двенадцать лет количество вкладчиков выросло до 1,5 млн, превысив всю клиентуру сберегательных банков Этот факт свидетельствует о том, что по почтовый сберегательные банки стали любимыми депозитным учреждениями мелких заощадникив Успех проекта привел к быстрому сокращению количества частных сберегательных банков: с 638 в 1861 г до 481 в 18731 р. до 481 в 1873 р.

Пример Британии последовали в первой половине XIX в много инициаторов на континенте, особенно в протестантских странах Частные сберегательные банки достигли значительного успеха в германских странах, где с 1836 по 1850 г их количество выросло с 280 до 1200 Основанные, как правило, на коллективных началах, они не тратили времени и функционировали не только в сфере депозитов, поскольку их объемы были весьма ограниченным и Социальное законодательство Германии 80-х годов XIX в фундаментально изменило их роль как страховых учреждений для больных и пожилых людей рабочего класса Итак, к концу XIX в сберегательные банки Германий и превратились в учреждения для среднего класса конце 1918 г с 66 млрд марок, возложенных на депозиты банковской системы Германии, 33% сохраняли сберегательные банки, а 31% - коммерческие банки С 1909 р сберегательные банки были уполномочены использовать чековые платежи и жирооперации Тесная связь с местной экономикой позволял эффективно привлекать местные сбережения, однако на пути реинвестирования ц их депозитов стояло много жестких правовых перепоявових перепон.

Во всех странах государственная власть занималась защитой заощадника и одновременно заботилась о предоставлении ему услуг сберегательных банков результате сберегательные депозиты очень часто инвестировались через правительство Пример Фр ранции четко показывает возможность привлекать сбережения и через сберегательные банки регулировать государственный долг С 1835 p, согласно закону, сберегательные банки должны вкладывать свои депозиты до \"Кассы дез депо е консигн асьйон \"(Caisse des Depots et Consignations), государственного органа, основанного в 1816 p, что способствовало установлению автономии с целью управления проблемами государственного долга и вселяло доверие заощадникам Впр одовж XIX века \"Касса дез депо\" играла достаточно абстрактную роль, однако все еще собирала значительный уровень сбережений, выполняя стабилизирующую функцию для рыночных курсов облигаций займа французского правительства конце Второй империи Касса удерживала 60% депозитов сберегательных учреждений, частных и коммерческих банков, а накануне Первой мировой войны депозиты сберегательных банков, положены в Кассы, составили 6, 3 млрд франков, что составляло почти половину всех банковских депозитов Большая часть этих средств была инвестирована в ренты французского правительства, но в конце XIX века \"Касса дез депо\" также занималась над анням займов местным властям или приобретением ценных бумаг железно або придбанням цінних паперів залізниці.

Создание сберегательных банков в Европе зависело от инициатив филантропов и местной власти, которые имели целью помочь рабочему классу В Бельгии развитие происходило по несколько иному сценарию

В отличие от других стран, где в первой половине XIX в сберегательные банки учреждались постоянно и равномерно, в Бельгии на протяжении пятнадцати лет, с 1832 по 1848 г, в этой сфере банковской деятельности мае ривав настоящий бум Инициаторами были банки, которые стремились привлекать сбережения зажиточной буржуазии Они использовали положенные в банки депозиты скорее для финансирования промышленности, чем для предоставления я займов сельскохозяйственному сектору, инвестирования в национальный долг и приобретения товаров Оригинальность случае Бельгии в настоящее время заключается в сочетании сберегательного и смешанного банка, было связан в с преждевременным развитием смешанных банков в Бельгии и процессом индустриализации в стране Кризис 1848 г выявила все опасности, которые угрожали банковской системе в целом со стороны учреждений такого типа Где ржавна власть использовала помощь банков, но не заботилась о защите заощадникив время как частные сберегательные банки испытывали спад в своем развитии, коммерческие банки не видели смысла удерживать вели ки сберегательные депозит депозити.

В начале 60-х годов XIX в заощадником в Англии выступал каждый пятнадцатый житель, во Франции - каждые тридцать шестой, Австрии и Пруссии - каждый тридцать четвертый, а в Бельгии - лишь каждые сто в тридцать седьмом житель Под давлением либералов правительство взяло обязательство стимулировать сбережения среди широких масс населения, основав в 1865 г \"Касса женераль дьепаргне е где ретрейт\" (КЖЕР) (Caisse Gene rate d'Epargnes et de Retraite, CGERtraite, C.G.E.R.).

Это учреждение начало быстро расти В 1890 г она контролировала 90% сберегательных операций в Бельгии, что было обусловлено распространением ее операций в почтовых отделениях В настоящее время каждый восьмой бельгиец имел ОЩ щадящий счет в банке В 1913 г насчитывалось 3 млн счетов (один на 2,4 человека населения) и один офис на каждые две коммуны Как и в других странах, депозиты основном размещались в государственные ценные пап эры, а также в акции бельгийских компаний, некоторые из которых были гарантированы государством КЖЕР помогала финансировать социальные реформы, развивая пенсионные фонды для своих работниковівників.

К концу XIX в многие страны Европы чувствовали роста ипотечных кредитных учреждений, некоторые из которых совмещали свою деятельность с деятельностью сберегательного банка

Несмотря на приобретенный на протяжении первых десятилетий своего существования опыт, французский \"Кредит фонсьер\" (Credit Foncier), основанный в 1852 г во времена Второй империи, был образцом развития немецких и затем течных банков с 60-х годов XIX в Во Франции, как и в Германии, эти учреждения были созданы для обеспечения сельскохозяйственного кредита Однако такая идея впоследствии была заменена на пользу финансирования ро свитка урбанизации По некоторым оценкам, с 1870 по 1913 г от одной четверти до одной трети чистых инвестиций Германии были направлены на строительство городов Такое финансирование достигалось отчасти из-за ипотечные банки, частично - через сберегательные, которые также занимались ипотечным кредитованием, и в меньшей степени - через страховые компаниитрахові компанії.

Экспансия ипотечного финансирования в Бельгии в конце XIX в является предпосылкой возрождения частных сберегательных банков Инициатором была \"Касса ипотекар анверсойс\" (Caisse Hypothecate Anversoise), основанная в в 1881 г В 1897 p ее директора, убеждены в безопасности первоклассных ипотечных займов, решили создать сберегательный банк для привлечения депозитов, которые они собирались использовать в своих операциях Такое пое соединения ипотечного и сберегательного банка широко копировалось, породив современные сберегательные банки Бельгоі банки Бельгії.

Бесспорно, изменение в развитии банковского дела в Германии, который проходил параллельно с развитием крупных отраслей промышленности, имеет много общего с пионерской роли, которые играли растущие кред дитни кооперативы в середине XIX в Практически ни банки, ни сберегательные или ипотечные учреждения не смогли приспособиться к ограниченным потребностей в кредите ремесленников, малой промышленности или сельского господарст ва Первый кредитный кооператив Германии, часто называли \"народный банк\", возник в Делич в 1850 г по инициативе Германа Шульце-Делича - влиятельной фигуры в кругах либералов Пруссии и убежденного сторонника сотрудничества с ремесленниками и малой промышленностью Благодаря активной пропаганде и поддержке либералов эта инициатива была настолько успешной, что в 1864 г насчитывалось около 80 кредитных кооператы вел, объединявших почти 18 тыс. членов, образуя сеть, управление которой осуществлялось с центрального офиса Осенью 1864 г. в Берлине в форме общества с ограниченной ответственностью было создано \"Дойче генозеншафтсбанк сцергель \"(Deutsche Genoesenschaftsbank Scergel) Целью учреждения было принимать депозиты\" народных банков \"и предоставлять им возможности коммерческих операций В последующие десятилетия кредитн и кооперативы быстро увеличивались, и в 1870 г их число достигло 740 (314 656 членов) К 1913 г. для сотрудничества с малым промышленностью существовало 1500 кредитных кооперативов, число членов которых стано вилы более 800 000 осить членів яких становила понад 800 000 осіб.

В 1864 г. по инициативе Вильгельма Райффайзена и Вильгельма Гааса в Германии также появились первые сельскохозяйственные кредитные кооперативы Не вдаваясь в подробности относительно конкуренции между руководителями кооперативной кредитной системы, которая имела такой большой успех в Германии, следует обратить внимание на систему Райффайзена, которая получила распространение и имела религиозный, социальный и даже педагогический характе р надежде улучшить условия сельской жизни и содействовать солидарности в сельскохозяйственных условиях, организация базировалась на четырех принципах Банки Райффайзена функционировали на местном уровне - коммун или округов Депозиты, привлеченные в сельской местности, предоставлялись взаймы земледельцам Низкие процентные ставки по сберегательным депозитам и свободное выполнение членами кооперативов административных ф УНКЦ предусматривали долгосрочное кредитование по низким процентам, что было необходимо для сельского хозяйства, где развитие происходило более медленными темпами, чем в промышленности Видповидальнис во членов кооперативов была общей и неограниченной, что свидетельствовало не только о платежеспособности, но и подчеркивало отсутствие в системе тяготение к прибылиибутків.

Несмотря на конкуренцию, которая существовала между кооперативными сетями Гааса и Райффайзена, количество сельскохозяйственных кредитных кооперативов накануне Первой мировой войны составляла около 17 т тысяч Значительный успех кредитных кооперативов нуждался создание центральных кооперативных банков Поэтому правительство Пруссии ввел специализированный банк, подконтрольный министерству финансов В 1913 г на кре дитни кооперативы приходилось 9% депозитов всей банковской системы Германийчини.

К 1914 p ни в одной стране кредитные кооперативы не достигли такого уровня развития, как в Германии Во Франции и Швейцарии инициативы в этом направлении начали внедряться в конце XIX в Во Франции с система Райффайзена была внедрена после 1893 p, но в довоенный период не достигла значительного успеха Как и в Германии, в Бельгии \"народные банки\" поддерживались либеральными реформаторами Пик их у спеху приходится на период с 1864 по 1878 г - в 1869 г была создана Федерация народных бельгийских банков (Federation des Banques Populaires de Belgique) Количество таких учреждений никогда не превышала ЗО и с конца века начали сокращатьсяочала скорочуватися.

Опыт Бельгии отмечен созданием в 1860 г Кредитного Комуналь (Credit Communal) и успехом кооперативной кредитной системы вроде Райффайзена, введенной фламандскими крестьянами-католиками и а контролируемой Боеренбондом С 1848 г в Бельгии разрабатывались механизмы для финансирования новых потребностей малых и средних коммун, связанных с ростом населения и индустриализацией Министр от либералов Фрер-Орбан выбрал проект создания акционерной компании, акционерами которой должны быть коммуны и провинции Эта компания Кредитный Комуналь, размещала займы через эмиссию ценных бумаг, а оде ржаного средства предоставляла взаймы местной власти Каждая коммуна или провинция подавала заявление на получение этих ценных бумаг Каждый раз, когда власть принимала заем в Кредитного Комуналь, 5% из этой суммы используется валося на акции компании Эта новейшая процедура решила проблему капитализации компании Успех Кредитного коммунальным был связан с полномочиями, которое правительство предоставило коммунам: платить эту долю банка, позволяло последнем платить необходимые расходы, связанные с займом, и предоставлять покупателям ценных бумаг гарантии Несмотря на статус частной учреждения Кредитный коммунальным функционировал как креди тный кооператив и был прототипом государственных кооперативов, которые распространялись в XX вся в XX ст.

Как и в других странах Европы, сельскохозяйственный кризис 80-х годов XIX в значительно усложнила доступ крестьян к кредитным возможностей Среди мер, направленных на поддержку сельского хозяйства, можно а назвать закон от 1884 р.

Он предусматривал создание КЖЕР \"сельскохозяйственных точек\" (отделений для сотрудничества с сельскохозяйственным сектором) с целью предоставления займов фермерам Это мероприятие было малоуспешными, а большая сеть кредитных и сберегательных учреждений в сельской местности возникла после внедрения в 1892 г Боеренбондом системы Райффайзена Она интегрировалась с гильдиями крестьян-католиков и поддерживалась духовенством на фламандских территориях страны Закон 1894 г. уполномочил КЖЕР переводить определенную часть своих депозитов в банки Райффайзена в форме сельскохозяйственных кредитов следующем году Боеренбонд заснул в \"Мидденкредиткас\" (Mtddenkredietkaas), в частности для организации своих трансфертов между КЖЕР и местными банками Райффайзена Другие центральные кооперативные банки создавались с помощью местных орган изаций католиков В 1910 г более 700 касс Райффайзена обслуживали каждую четвертую коммуну Количество членов едва превышала 40, а средний уровень каждого отдельного депозита был ниже, чем в КЖЕР, вклю чая сбережения школ Система не исключала участия крестьян, поскольку более пятой части членов были происхождением из сельского среднего класса и рабочего слоя Они прибегали к помощи кредит них банков Райффайзена для удовлетворения своих потребностей в частном потреблении, профессиональном орудии и здания или ремонта своих домовбудівлі чи ремонту своїх домівок.

В период с 1850 по 1914 г в банковской системе Европы наблюдается беспрецедентный рост, отмечено распространением акционерных банков, концентрацией и диверсификацией В то время как специализированная м модель развивалась и совершенствовалась в Британии, на континенте широко внедрялась система универсальных, или смешанных, банков, первое испытание которых произошло в Бельгии, а апогея достигнуто в Н имеччини качестве посредника банковская система Франции развивалась в два этапа: первый характеризовался доминированием смешанных банков и закончился после финансового кризиса 1882 p, второй - распределением функций между депозитными и коммерческими, или бизнес-банкамками.

Интернационализация банковских операций, проходившей в начале XX в по инициативе частных банкиров получила неизвестных до этого масштабы после Франко-прус-ской войны 1870-1871 pp За мобилизацию ю капитала на международном уровне конкурировали новые и старые банки, ища больших прибылей Они способствовали переориентации финансовой деятельности в направлении новых центров роста в Европе и Америке, а ме НШ развитые страны Северной Африки были пространством для получения прибыли в результате модернизации Со всеми этими изменениями интернационализация финансовых центров продолжительнымивала.

Следует отметить, что увеличение операций акционерных банков все еще не удовлетворяло потребностей широких слоев населения в сберегательных учреждениях и потребностей низшего слоя среднего класса в кредите В этот период наблюдаем возникновение \"народных\" и кооперативных сберегательных и кредитных институтов в странах Европы, чему способствовали частные предприятия или государственная власть их часто объединяли социальные и религиозные взгляды В то время как многие из таких учреждений контролировали небольшие объемы капитала, были и такие, что аккумулировали значительные ресурсы, а следовательно, могли финансировать правительство и предоставлять кредиты среднем класседньому класу.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
загрузка...
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы