Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Тема 14. Банківська проблемна кредитна заборгованість і методи її реструктуризації

141 Условия и факторы возникновения проблемных кредитов

На современном этапе развития экономики Украины одной из самых сложных проблем, с которыми сталкиваются банковские учреждения, является невозвращение заемщиками выданных кредитов Возможные проблемы банки помощь чаты на всех стадиях кредитного процесса Поэтому следует осуществлять постоянный и всесторонний контроль как за выполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредитных средств, так и за качеством предмета обеспечения и изменением финансового состояния заемщика Основной целью такого контроля должна быть минимизация риска возникновения проблемной задолженности и обеспечения возврата занимали ьником полученного кредита и уплаты процентов за пользование ниним.

Проблемные кредиты - это кредиты, по которым своевременно не проведены один или несколько платежей, значительно снизилась рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, при которых банк сомневается в возвращении кред дитно средстве.

Вследствие роста объемов проблемной задолженности в банке могут возникать разнообразные убытки, в частности:

- падение репутации банка;

- отток клиентов от банка;

- отток квалифицированных работников банка;

- появление дополнительных расходов, связанных с взысканием проблемного кредита либо реализацией обеспечения;

- снижение рентабельности и ликвидности банковского учреждения и т.д.

Трудности по погашению кредитов могут возникать по разным причинам, наиболее распространенными из которых являются: ошибки самого банка при рассмотрении кредитной документации, оценке кредитоспособности заемщика и разработки БЦИ условий кредитного соглашения, недостаточный последующий контроль; неэффективная работа клиента, получившего кредит проблемы, которые не контролируются ни банком, ни заемщики.

Среди основных факторов, которые влияют на возникновение проблемной задолженности, следует выделить (рис. 141):

Чинники виникнення проблемних кредитів

Рис 141 Факторы возникновения проблемных кредитов

1 Внешние факторы - те, которые негативно влияют на выполнение кредитных обязательств заемщиком и не поддаются контролю со стороны банковского учреждения К этой группе можно отнести:

- экономическую ситуацию в стране;

- политическое положение;

- развитие отрасли;

- изменения законодательства и т.д.

2 Внутренние факторы - те, которые негативно влияют на выполнение заемщиком кредитных обязательств, но поддаются выявлению и контроля со стороны как банка, так и клиента частности, эту группу факторов можно разделить наа:

а) факторы, которые зависят от заемщика:

- недостаточный уровень менеджмента;

- ухудшение качества продукции;

- неопытность руководства и работников предприятия;

- недостаточный контроль за состоянием финансов;

- проблемы, связанные с развитием предприятия;

- отсутствие необходимого опыта ведения бизнеса;

- нежелание заемщика вернуть кредит;

- непредвиденные обстоятельства (потеря имущества, запасов вследствие несчастных случаев, пожаров и природных катастроф);

- неэффективность реализации и неокупаемости кредитного проекта и т.д.;

б) факторы, которые зависят от банковского учреждения:

- отсутствие или недостаточность опыта работы сотрудников в кредитной деятельности (неумение качественно проанализировать кредитную документацию, осуществлять контроль и т.д.);

- недостаточно продуманная кредитная политика банка;

- слишком либеральное отношение к заемщику;

- кредитование связанных с банком лиц (инсайдеров) на льготных условиях;

- ошибки при рассмотрении заявки на получение кредита;

- недостаточность информации о заемщике (отсутствие исчерпывающей финансовой документации, статистических данных, информации о кредитной истории и т.д.);

- невзвешенный подход к оценке и управлению рисками банка (неумение определить и минимизировать риски каждой конкретной кредитной операции, принятие решения о предоставлении прибыльных, но слишком р рисковых кредитов и т.д.)

- некачественное оценки кредитоспособности заемщика и кредитуемого;

- плохое структурирование кредита;

- ошибки в оценке обеспечения по кредиту;

- нечеткое определение в кредитном договоре условий, обеспечивающих защиту интересов кредитора;

- недостаточно взвешенные приняты решения о предоставлении кредитов (необоснованные решения по пролонгации кредитов, изменения графиков платежей и т.п.);

- отсутствие надлежащего контроля выполнения условий кредитного договора клиентом после принятия решения по кредитованию и предоставлению заемщику кредитных средств;

- злоупотребление работников банковского учреждения и превышение определенных служебных полномочий кредитными специалистами;

- отсутствие надлежащего мониторинга наличия и изменения качества обеспечения по кредиту и т.д.

Как правило, проблемные кредиты в основном не возникают неожиданно Существует много предупреждений, которые свидетельствуют о том, что финансовое состояние заемщика ухудшается, что предоставленный ему кредит может быть не вер нений в определенный срок, или вовсе не возвращен Эти предупреждения работник банка должен уметь вовремя распознавать Проблемными, прежде всего, могут стать кредиты, риск по которым повышен Досвидче ный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки процесса возникновения финансовых трудностей и принять меры по исправлению такой ситуации и защиты интересов банканку.

Среди общих признаков, которые могут свидетельствовать о возникновении проблемной задолженности следует выделить:

- задержки в платежах заемщика по кредиту;

- прекращение контактов заемщика с банком;

- ухудшение состояния развития отрасли;

- изменение стоимости обеспечения;

- уменьшение поступлений средств на счета заемщика;

- потеря рынков сбыта заемщиком;

- потеря поставщиков, покупателей;

- смена руководства заемщика;

- изменение сферы деятельности заемщика;

- ухудшение финансового состояния клиента и т.д.

Для определения признаков проблемной задолженности используют: анализ бухгалтерской и финансовой отчетности; личные контакты с заемщиком; вероятные сообщения от третьих лиц и других отделе ов банка В период пользования кредитом заемщик должен предоставлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, другие материалы, необходимые для осуществления контроля за целевым использованием кредита и своевременным его погашением Работник банка, который обслуживает заемщика, должен добросовестно анализировать документы, поступающие от заемщика для оценки перспектив своевременности возврата кред Иту В результате проведения такого анализа могут быть выявлены признаки, свидетельствующие о возможности невозврата в срок кредититу.

Условия возникновения проблемной задолженности следует определять работниками кредитного подразделения банка можно скорее, поскольку, только своевременное выявление и управления кредитной задолженностью сможет минимизировать Уват риски убытков для банковской учреждений.

Просрочка по кредитам в банковской практике является постоянным явлением Но при этом важное значение имеют объемы такой просроченной задолженности и темпы ее роста Банковские учреждения должны примером адаты максимум усилий, чтобы процент невозврата кредитов был как можно нижеим.

В практике банковских учреждений наибольшие объемы невозврата кредитных средств наблюдаются в сфере потребительского кредитования Чем больше банковские учреждения развивают осуществление операций по предоставлению кр редитив по различным программам кредитования, чем более удобными и доступными эти кредиты для потребителей, чем больше человек обращается за кредитами в банковские учреждения, тем больше и разно манитнишимы риски потерь для банка При этом процент проблемной задолженности по разным кредитным продуктам может быть различным Так, например, ипотечные кредиты и кредиты на покупку автомобиля мож уть иметь ниже процент невозврата по сравнению с потребительским кредитованием населения по кредитным картам, а наибольший процент просрочки кредитов наблюдается по необеспеченным экс-пресс-креди тами, которые предоставляются в торговых сетях Таким образом, чем больше"поставлено на карту\", тем больше ответственность заемщикь позичальника.

Невозврат кредитов, предоставляемых физическим лицам, может быть обусловлено:

- забыванием погасить долг;

- неумением планировать собственный бюджет, что вызывает задержки в погашении кредитной задолженности При этом, как правило, банковские учреждения пытаются использовать такие схемы возврата средств, об регулярные выплаты по кредиту составляли не более 15% семейного бюджета (считается, что именно такой процент физические лица могут погашать без лишних хлопот);

- непредвиденные обстоятельства, которые могут повысить риск потери кредитоспособности заемщика

Исходя из этого, можно выделить такие категории заемщиков, которые не возвращают полученные в банке кредиты:

1"Забывчивые"Обычно такая категория заемщиков погашает задолженность в течение 10-40 дней после напоминания со стороны банковского учреждения Эта категория является самой Банковские учреждения могут раз зробляты для таких заемщиков различные способы напоминания о возврате кредита (sms-сообщения, e-mail и др.) При этом в кредитном договоре может быть обусловлено установление штрафов за несвоеча сне погашения кредита и об этом следует отметить заемщику Также важно определить график возврата средств для заемщика и растолковать ему другие условия кредитного договоредитного договору.

2"Проблемные"Такая группа заемщиков чаще всего состоит из людей, которые не планируют свои расходы и в них чаще возникают непредвиденные финансовые затруднения

3"Экспериментаторы"Эта категория заемщиков испытывает банковское учреждение (например, а что будет, если не погасить небольшой кредит?)

4"Умышленные неплательщики"К этой категории относятся мошенники, которые берут кредит и изначально не хотят его возвращать Они фальсифицируют документы и осуществляют различные правонарушения

Для решения проблем невозврата кредита для заемщика могут быть следующие советы:

- при заключении кредитного договора необходимо обязательно уточнить график погашения кредита и сумму ежемесячного платежа (в зависимости от выбранного метода погашения кредита);

- если есть возможность, то следует использовать sms-сервисы, которые автоматически напомнят о сроке осуществления выплаты;

- следует внимательно читать письма и сообщения, которые поступают от банка-кредитора;

- в случае возникновения ситуации, когда нет возможности осуществить платеж, следует позвонить в банковское учреждение и объяснить причины задержки;

- если нет возможности погашать кредит в течение определенного периода времени, необходимо лично встретиться с работником банка и разработать схему реструктуризации кредитной задолженности;

- необходимо планировать свои расходы на несколько месяцев вперед, что позволит предусмотреть и расходы на возврат кредита

Итак, одной из важных проблем банковской деятельности является невозвращение заемщиками предоставленных кредитных средств Для предотвращения возникновения проблемы невозврата кредитов банковские учреждения должны ВМИ идти вовремя распознавать признаки ухудшения финансового состояния заемщиков и реагировать на любые изменения, которые в дальнейшем могут привести к возникновению проблемных кредитев.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы