Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

13.3. Банківський моніторинг забезпечення кредиту

Для формирования единого подхода к порядку мониторинга обеспечения кредита и защиты интересов банка в соответствии с уставами, внутренних распоряжений и нормативных документов банков, действующего отечественной ого законодательства и нормативно-правовых актов НБУ в банковском учреждении разрабатывается порядок мониторинга имущества, находящегося в залоге Он используется и осуществляется кредитными подразделениями спи льно со службами безопасности банка при кредитовании субъектов предпринимательской деятельноі.

Мониторинг обеспечения - это комплекс действий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами предмета залога, его правовой принадлежностью условий хранения

Основной целью мониторинга залога является определение соответствия характеристик заложенного имущества, условий его хранения и эксплуатации требованиям, указанным в договоре залога, а также своевременное выявления ния фактов или предпосылок снижения количественных и качественных параметров заложенного имущества или других нарушений условий договора залога с целью формирования комплекса действий по защите интересов банка в сфере застал ного обеспечения кредита Содержанием мониторинга залогового обеспечения является:

- проверка состояния имущества и фактической его наличии в месте хранения или эксплуатации;

- подтверждение прав собственности залогодателя на предмет залога;

- контроль за текущей рыночной стоимости имущества;

- анализ достаточности залогового имущества с учетом текущей информации о наличии требований третьих лиц на владение предметом залога

Банковский мониторинг обеспечения кредита может включать:

- предварительный мониторинг - проверку права собственности потенциального заемщика на имущество, которое предлагается в залог, определение качества, стоимости и порядка будущего хранения предмета залога и т.п.;

- текущий мониторинг - выявление негативных изменений в наличии, стоимости и состоянии предмета обеспечения в течение срока действия кредитного договора, в случае обнаружения повреждения заложенного имущества, принятия меры по замене предмета обеспечения при условии, что его общая стоимость не будет меньше указанной в договоре залога

- дальнейший мониторинг - осуществляется для определения соблюдения заемщиком условий договора залога

Организация мониторинга обеспечения кредита производится, как правило, на плановой основе План составляется на основе данных кредитного портфеля и содержит следующую информацию: название предприятия-заемщика а номер договора залога, определенную периодичность мониторинга, фактическую дату проведения проверки и дату, на которую планируется проверка в будущейу.

Проверка и сохранении заложенного имущества проводится в течение всего срока кредитного соглашения с периодичностью, которая зависит от вида имущества:

- для недвижимого имущества - не менее одного раза в 3 месяца;

- для движимого имущества, оборудования, транспортных средств (воздушный, морской, речной транспорт) - не реже одного раза в квартал;

- для железнодорожного и автомобильного транспорта (в тч передвижной спецтехники) - не реже одного раза в месяц;

- для ценных бумаг - не реже одного раза в месяц;

- для товаров в обороте - не реже двух раз в месяц;

- другое имущество - не реже одного раза в квартал

Банковские учреждения самостоятельно могут определять и утверждать более напряженные сроки проверки имущества, предоставляемого заемщиком в обеспечение

Периодичность мониторинга может зависеть также и от класса заемщика (табл. 131, см. с 426) Чем ниже класс заемщика, тем чаще следует проводить проверки имеющегося обеспечения Также периодичность во проверок необходимо увеличить в случае ухудшения категории обслуживания долга или наличия негативной информации о заемщике тоща тощо.

При проведении мониторинга заложенного имущества и его переоценки составляется Акт проверки наличия, сохранности

Таблица 131 Периодичность проведения мониторинга обеспечения

Періодичність проведення моніторингу забезпечення

и переоценки предмета залога (Приложение 45), который подписывают сотрудники кредитного подразделения и службы безопасности банковского учреждения, а также ответственными представителями залогодателя (в случае ку, если предмет залога находится на хранении у третьего лица, то подписывается также хранителем) Указанный акт составляется также в случае потери предметом залога качеств, присущих ему на мом ент заключения договора залогови.

Сотрудниками банка осуществляется осмотр имущества, находящегося в обеспечении При этом имущество должно быть осмотрено работниками службы безопасности и кредитного подразделения банка в полном объеме, должно быть зде ийснена проверка наличия имущества в соответствии с существующей документации и объема, принимается в засталу.

По результатам проведенного за месяц мониторинга залогового имущества кредитное подразделение филиала готовит Отчет о проведении проверок наличия и сохранности имущества, переданного в залог банку в обеспечение я действующих кредитных обязательств за прошлый отчетный месяц (Приложение 46.

Каждый вид обеспечения в ходе мониторинга требует отдельных подходов проверки Параллельно с мониторингом заложенного имущества работники кредитного подразделения банка осуществляют контроль поступлений денежными их средств на счета субъектов оценочной деятельности и контроль поступлений денежных средств от страховых компаний Информация готовится за прошлый отчетный месяц и сводится в соответствующие отчеты банка - ЗВИ т контроля поступлений денежных средств на счета субъектов оценочной деятельности (Приложение 47) и Отчет контроля поступлений денежных средств от страховых компаний (Приложение 48) Отчеты подписывают видповидальн и работники банка и предоставляют в подразделение по мониторингу залогового имущества При страховании ответственности заемщика за невозврат кредита соответствующими службами банка проводится также анализ финансового состояния страховой компании и проверяется своевременность уплаты заемщиком страховых взносысків.

Ежемесячно руководитель подразделения залоговых операций должен представлять лицу, утверждает план мониторинга обеспечения кредитов, отчет о выполнении плана за предыдущий месяц с указанием причин н невыполнение запланированных действий и предложений по их выполнению в дальнейшем плановом периоде Основой для внесения информации в акт о выполнении плана мониторинга может быть оформлен акт проверки в ну застали.

Периодичность проведения проверок имущества, предоставленного в залог банку, определяется и утверждается во внутренних положениях банка При этом в зависимости от имущества, которое предоставляется банку в обеспечение, сотр битники кредитного подразделения и службы безопасности банковского учреждения должны осуществлять определенные действия по проверке с соблюдением установленных требований банку.

частности, при проверке основных средств (транспортных средств, движимого и недвижимого имущества) работники банка должны осуществлять:

- визуальный осмотр предмета залога - проверку конструктивной целостности сооружения, состояния оборудования и движимого имущества и т.п. (при необходимости проводить фотосъемки);

- сверка индивидуальных заводских (инвентарных) номеров, фактически имеющиеся, с номерами, отраженными в технической документации и договоре залога;

- проверку полноты наличия основных средств на момент проверки с объемом, переданным в залог в соответствии с заключенным договором (при этом залогодатель обязан в случае необходимости, предоставить с сотрудникам банка выписку из баланса о наличии основных средств, находящихся в залоге)

- проверку соответствия условий хранения заложенного имущества нормам, отраженным в техническом паспорте, или другим необходимым для данного вида имущества нормам;

- сверку места (адреса) фактического нахождения имущества с местом (адресом), указанному в договоре залога;

- проверку наличия оригиналов документов, которые устанавливают право на недвижимость, транспортные средства и другое имущество, подлежащее государственной регистрации и т.п.

Если в обеспечение по кредиту заемщиком переданные товары в обороте или в переработке, то соответствующие работники банковского учреждения должны осуществлять:

- визуальный осмотр предмета залога на месте (при необходимости проведения фотосъемки);

- идентификацию товара, фактически оглядывается, с характеристиками, отраженными в договоре залога;

- пересчет товара предприятия, находящегося на складе (если есть достаточно большой ассортимент товара, то перерасчет может осуществляться выборочно) При этом залогодатель обязан предоставить складскую д справку о наличии остатка товара на дату осмотра, расшифровку баланса за данной группой товара, договор хранения с составом;

- проверку предоставленной залогодателем не реже одного раза в две недели оборотной-сальдовой ведомости движения по счету"Товары на складе\", подписанной руководителем и главным бухгалтером залогодателя На ее осно ове проводится анализ движения остатков товара на складе по номенклатурным позициям позиціями;

- проверку соответствия условий хранения заложенного имущества нормам, указанным в сертификате качества, техническом паспорте на изделие или другим установленным нормам

При осуществлении в течение срока действия договора залога мониторинга имущества, которое передано залогодателем на хранение кредитору (или третьему лицу), работники банка должны осуществлять:

- визуальный осмотр наложенных банком на складские помещения, где хранится заложенное имущество, печатей или пломб (при необходимости проведения фотосъемки);

- раскрытие пломб и открытия складских помещений, осмотр и идентификацию имущества, фактически оглядывается, с характеристиками, отраженными в договоре залога;

- проверку соответствия условий хранения заложенного имущества нормам, указанным в сертификате качества, техническом паспорте на изделие или иным нормам;

- закрывания и опечатывания (опломбирования) складских помещений, где хранится залоговое имущество, с составлением акта опечатывания

Если в обеспечение по кредитному обязательству заемщиком предоставлено имущественные права, то ответственные работники кредитного подразделения банка должны осуществлять:

- изучение условий договора с дополнительными соглашениями, приложениями, имущественные права по которым передаются в залог;

- анализ документов первичного учета (товарно-транспортных накладных, актов приема-передачи, выполненных работ, счетов-фактур и т.д.);

- получение письменного согласия клиента на передачу имущественных прав, а также подтверждение наличия обязательств и подтверждение готовности выполнить их в сроки и в форме, указанные в договоре;

- анализ актов сверки расчетов по контрактам (анализу подлежит качество выполнения клиентом и контрагентом обязательств по контракту, сроки и объемы выполнения обязательств) и т.д.

Работники банковского учреждения должны осуществлять мониторинг заложенного имущества для выявления негативных его изменений или характеристик, что может привести к потере банком предоставленных заемщику кредитных х ресурсов При изменении качества и характеристик имущества, предоставленного в залог банку, сотрудники кредитного подразделения и службы безопасности банка должны осуществлять такие действия:

1 В случае потери предметом залога качеств, присущих ему на момент заключения договора залога, по установленной форме составляется Акт проверки наличия, сохранности и переоценки предмета залога который подписывают сотрудники кредитного отдела и службы безопасности банка, а также ответственные представители залогодателя и хранителя (в случае, если залог находится на хранении у третьего лица).

2 При наступлении страхового случая необходимо немедленно уведомить страховую компанию, в которой застрахован предмет залога, а также провести переговоры с залогодателем о замене части или всего предметом ета застали.

3 Замена товара (испорченного, утраченного), которое выступает обеспечением кредита, осуществляется аналогичным по качеству и количеству Замена всего предмета залога или его части фиксируется дополнительной соглашений водой договору залога При замене залога сотрудники кредитного подразделения и службы безопасности банка принимают участие в проведении мероприятий по отгрузке и получения товарару.

4 В случае, если заемщик препятствует в проведении мониторинга обеспечения и замене залогового имущества из-за потери или повреждения, банковское учреждение может требовать от клиента передачи заложенных т товаров в заведение (такое условие должно быть оговорено в договоре залога) В случае принятия банком товаров в заведение следует учитывать сроки хранения товаров и другие специфические особенности имущества, которое предоставляет ться в обеспечение, при необходимости жестко контролировать их своевременную заменну.

5 Если проведен анализ показал, что предмет залога потерял свою стоимость по сравнению со стоимостью на момент принятия залога, то залогодатель должен предоставить недостающий объем обеспечения или сделать возвращение пропорциональной суммы кредиту.

6 В случае обнаружения отсутствия предмета залога или ненадлежащего его хранения залогодателем банковское учреждение имеет право требовать от заемщика досрочного исполнения обязательства по кредитному к оговорить, обеспеченного залогом, обратив при необходимости взыскания на предмет застали.

7 В случае, если имущество, которое предоставлено в залог, скрывается заемщиком (залогодателем или хранителем), сотрудник кредитного отдела банка обращается в службу безопасности банковского учреждения с помо ощью в установлении местонахождения скрытого имущества При этом анализируются причины возникновения такой ситуации, которые сообщаются руководителям кредитного подразделения и службы безопасности банкку.

В случае необходимости обращения взыскания на предмет залога вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств проводится процедура мониторинга залогового имущества при наступлении срока погашения кредит ту и процентов по нему При этом сотрудники кредитного подразделения и службы безопасности банковского учреждения осуществляют конкретные действия по обеспечению сохранности предмета залога:

- организуют круглосуточную охрану (при необходимости) или иной режим охраны предмета залога, достаточный для обеспечения его сохранности (данные условия должны быть оговорены в договоре залога);

- организуют мероприятия по приведению предмета залога в соответствии с условиями договора залога;

- контролируют товарные потоки залогодателя и прочее Внеплановый мониторинг может проводиться по инициативе

подразделения залоговых операций или кредитного подразделения банка

Основанием для обязательного проведения внепланового мониторинга имущества, предоставляемого в обеспечение, просрочка уплаты заемщиком суммы начисленных процентов или основной суммы долга по кредиту, неожиданная смена состава, структуры и количества предметов залога тощ.

По результатам мониторинга положительное заключение о достаточности залогового покрытия по обеспеченным им кредитным обязательствам может быть сделан только на основе комплексного анализа всех ск кладовых процедуры мониторинга обеспечения В случае выявления нарушений условий договора залога данный факт отражается в акте проверки При наличии возражений залогодателя по выявленным нарушениям дан и замечания также указываются в актті.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы