Навигация
Главная
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське кредитування - Владичин У.В.
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

6.3. Формування та зберігання кредитних історій позичальників у банку

Для оценки кредитоспособности заемщика банковское учреждение, кроме информации, полученной от самого клиента, использует также информацию, которая хранится в архиве банка Внутрибанковские и источники информации состоят из сведений о предыдущих контакты банка с клиентом в сфере кредитных и других отношений Большое значение при этом имеют архивы банка и информация, которая хранится в кредитных историях (делам) клиентеів.

Кредитная история (справа) заемщика - информация о выполнении заемщиком в прошлом обязательств по кредитным операциям по заключенным с банком (другими банками) договорам Кредитное дело дай щика в банке аккумулирует в себе информацию обо всех взаимосвязи банка и клиента по поводу проведения кредитной операцииї.

Кредитное дело заемщика включает в себя следующие группы документов:

1) Контрольные документы (информация по мониторингу кредита): - карточка контроля выполнения заемщиком условий кредитного договора;

- планы работы;

- документы о выдаче и сопровождению кредита;

- схема движения кредитных средств;

- анализ финансового состояния и расчет класса заемщика согласно определенной в банке методике;

- ежегодные (в случае необходимости - ежемесячные или ежеквартальные) выводы кредитного работника о финансовом состоянии заемщика и отнесения кредита к соответствующей группе риска;

- копии платежных документов, подтверждающих уплату страховых платежей по страховым полисам (свидетельствами, договорами);

- копии платежных документов, подтверждающих факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита и т.п.;

- акты проверок на месте наличия имущества, предоставленного в залог, и состояния его сохранности (в момент предоставления кредита и в течение всего периода его использования);

- акты проверки оценки стоимости предмета залога (с учетом изменений конъюнктуры рынка);

- акты проверок целевого использования кредита;

- копии документов об осуществлении претензионно-исковой работы банка

2) Текущее переписку по вопросам кредитования:

- с заемщиком;

- с главным банком;

- с Кабинетом Министров Украины, НБУ, Министерством финансов Украины и др.

3) Документация по бухгалтерскому учету кредита и процентов:

- распоряжение на открытие кредитного счета и счета начисленных процентов, внебалансовых счетов для учета кредитных обязательств, обеспечение, об изменениях условий кредитного договора и т.п.;

- выписки из кредитного счета;

- расчеты процентов, комиссионных, штрафных санкций 4) Документы о предоставлении кредита:

- кредитный заключение и приложения к нему;

- выводы представителя службы безопасности банка, работников кредитного подразделения и юридического отдела банка о возможности предоставления кредита;

- разрешения главного банка о предоставлении кредита;

- ходатайство заемщика о пролонгации срока действия кредитного договора, изменения процентной ставки или других условий договора;

- копии протокольных решений или выписка из протокола заседаний решению кредитного комитета банка (кредитной комиссии филиала), правления банка, заверенные секретарем соответствующего коллегиального органа, о в предоставлении кредита, его пролонгацию, изменение процентной ставки или других условий кредитного договора

- извлечение основных условий предоставления кредита;

- распоряжение о предоставлении кредита

5) Документы для определения платежеспособности заемщика и материалы, характеризующие кредитный проект:

- анкета заемщика;

- бизнес-план, технико-экономическое обоснование;

- контракты на приобретение, сбыт продукции или предоставление услуг;

- справки, полученные от других банков;

- запросы

6) Юридические документы:

- копии учредительных документов (нотариально заверенные), если заемщик не имеет текущего счета в данном банке;

- договоры аренды или свидетельства о правах собственности на производственные и офисные помещения;

- лицензии, сертификаты, патенты, разрешения;

- копия карточки с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера (или оригинал - если заемщик не имеет текущего счета в данном банке);

- протокол с решением собственника (или уполномоченного им органа), удостоверяющий право уполномоченного лица заключать от имени заемщика (поручителя) договоры о получении кредита, предоставления обеспечения я, поручительства и др.;

- документы по залогу, гарантии или поручительства (правоустанавливающие документы, выдержки из соответствующих государственных реестров);

- документы о страховании рисков

7) Группа материалов по договорных отношений:

- копия кредитного договора и дополнительные соглашения к нему (выписка об оприходовании договора и дополнений);

- копия договора гарантии (выписка об оприходовании договоров гарантии и дополнений);

- копия договора поручительства (выписка об оприходовании договоров поручительства и дополнений);

- копия договора о залоге (выписка об оприходовании договоров залога и дополнений к ним и выписка об оприходовании сумм залога);

- копии страховых полисов (свидетельств, договоров) на страхование залогового имущества или страхования кредитного риска и страхование жизни или здоровья заемщика

8) Материалы о текущей работе с клиентом:

- ежеквартальный анализ финансового состояния;

- материалы проверок;

- протоколы встреч;

- письменное документация по каждой встречи между любым представителем банка и заемщика

9) Финансовая, бухгалтерская отчетность заемщика:

- ежеквартальная статистическая и бухгалтерская отчетность;

- расшифровка дебиторской, кредиторской задолженности;

- справки о движении денежных средств по счетам;

- отчет о финансовых результатах Кредитное дело имеет также содержать:

o карточку кредитного дела установленного образца, в которой содержатся общая информация о заемщике, начальные и действующие условия кредитного договора, финансовая оценка заемщика, вид обеспечения, игр рафик предоставления и возврата кредита, расчеты по начисленным процентам и комиссиям, состояние задолженности по кредиту, ежемесячные поступления на текущие счета заемщика в банке, общий виснет вок банка по качеству кредитных отношений с заемщиком т.д.

o письмо-ходатайство клиента произвольной формы;

o заявка на кредит установленного образца

o другая информация, непосредственно связана с процессом кредитования

Хранение оригиналов договоров (кредитных договоров, договоров о предоставлении гарантии, договоров поручительства, договоров залога, договоров ипотеки, договоров страхования, дополнительных соглашений к указанным догов воров т.д.) ведется двумя способам.

Первый вариант предполагает наличие условий для хранения и условий для постоянной работы с договорами, а именно: наличие свободного работника отдела кассовых операций, свободного кассового окна для их прием м-передачи В этом случае оригиналы кредитных договоров, а также договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам, хранятся в хранилище ценностей или сейфе исп ористовуеться как хранилище ценной.

Второй вариант хранения оригиналов договоров используется при отсутствии приведенных выше условий и в случае размещения кредитного подразделения банка в помещении, территориально обособленное от кассо ового узла банка В этом случае оригиналы договоров содержатся в сложившихся кредитных делах и хранятся в несгораемых сейфах, шкафах, к которым имеют доступ только ответственные работники кредитного подразделения, которые назначаются письменным распоряжением соответствующего руководителя банка Они несут материальную ответственность за сохранность оригиналов договоров и их учет на забалансовом счетеку.

Все договоры должны быть внесены в"Журнал регистрации договоров\", который ведется в бумажном или электронном виде Передача договоров от одного ответственного лица кредитного подразделения в другой й осуществляется согласно акту приема-передачму-передачі.

Оригиналы договоров хранятся до полного погашения кредита После этого они передаются в архив Срок их хранения в архиве составляет пять лет после погашения кредита

Согласно внутренним документам банковских учреждений и действующим законодательством работники банка обязаны обеспечивать конфиденциальность информации, которую они получают в процессе выполнения служебных в обязанности.

В случае необходимости проведения претензионно-исковой работы или в других случаях, когда необходимо изъятие оригиналов договоров, их передача ответственным работникам подразделения по работе с проблемными и активами осуществляется на основании распоряжения руководителя соответствующего учреждения банк.

В случае изъятия оригиналов договоров (кредитного договора, договора залога и т.п.) правоохранительными органами представителями этих органов оформляются протоколы изъятия этих документов Для проведения по одальшои работы по сопровождению и возврата долга заемщика работниками кредитных подразделений банка делаются копии этих договоров, которые хранятся вместе с оригиналом протокола изъятияя.

После окончания действия кредитных договоров в связи с выполнением сторонами своих обязательств оригиналы этих договоров, а также договоров залога, поручительства, что оформляли обеспечения выполнения обязан нь по кредитным договорам, дополнительных соглашений к ним списываются с забалансового учета и передаются ответственному работнику кредитного подразделения для дальнейшего их хранения в кредитных дело.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы