Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

3.3. Кредитна політика банку

Правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями является основой финансовой стабильности и рыночной устойчивости банковских ус становления Обеспечивать управления кредитной деятельностью банка, эффективное использование его кредитного потенциала, формирования оптимального для него кредитного портфеля, четкую организацию всего кредитног в процесса дает возможность кредитная политика банка Высокая роль кредитной политики в обеспечении эффективной деятельности и высоких темпов развития банков определяет актуальность как теоретических, так и практи ческих вопросов, связанных с ее формированияям.

Изучая сущность банковской кредитной политики, следует прежде отметить, что она может разрабатываться и осуществляться как на макро-, так и на микроуровне На макроуровне банковскую кредитную политику провал лить Национальный банк Украины, устанавливая соответствующие нормативы по осуществлению кредитных операций банками, уровень учетной ставки, которая является основой формирования цен на кредитные услуги и т.д. На мик вни кредитную политику по проведению кредитных операций со своими клиентами - юридическими и физическими лицами разрабатывают и осуществляют конкретные банковские учреждения Кредитная политика банка определяет с авдання и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации процесса кредитованииння.

Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка о направлении средств на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе принципов кредитования есть, кредитная политика является системой средс лий банка в сфере кредитования клиентов и конкретных механизмов осуществления кредитных операций для реализации общей стратегии банка в определенный период времениу.

Необходимость разработки кредитной политики и использование ее в основу деятельности банка обусловлено прежде всего тем, что она позволяет планировать, регулировать, контролировать, рационально организовывать взаем мовидносины между банком и его клиентами по обратному движению денежных средстве.

В современных условиях не разработано единой кредитной политики для всех банковских учреждений В целях обеспечения эффективной организации кредитной деятельности каждый банк определяет и реализует собственную кред дитно политику, учитывая все множество рисков (внутренних и внешних), которыми он отягощен и которые ВПЧи

Чинники, що впливають на кредитну політику банку

Рис 33 Факторы, влияющие на кредитную политику банка

вают на эффективность его деятельности, а также отношение руководства банка к риску

В Украине банковская политика в целом и кредитная политика банка в частности, зависит от двух групп факторов - внешних и внутренних (рис 33)

Ключевой предпосылкой системы управления кредитным риском является продуманная кредитная политика банка, определяет цели и приоритеты кредитной деятельности банка, а также принципы и порядок реализации кредит тного процесса Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности Любые отклонения от правил кредитной политики должны полностью д окументуватися, мотивироваться и иметь исключительный характер Вместе с тем положения, характеризующие кредитную политику, должны быть достаточно гибкими, чтобы учитывать все основные изменения политических, экономичным их и правовых усломов.

Ответственность за разработку кредитной политики и механизмов ее реализации возлагается на кредитный комитет банка и утверждается, как правило, правлением банка и формируется в специальном докум менты На практике кредитную политику проводит кредитный департамент банка и именно от эффективности его работы будет зависеть успешность кредитной деятельноі.

Кредитная политика банка раскрывает следующие основные направления кредитной деятельности банка:

И) стандарты и критерии деятельности банковских работников, отвечающих за выдачу кредитов;

2) основные действия менеджеров, принимающих стратегические решения по кредитованию;

3) принципы оценки и контроля за качеством управления кредитной деятельностью банка

частности, банковская кредитная политика должна определять:

- условия, при которых банк может осуществлять выдачу кредитов;

- описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, ответственный за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор;

- обязанность по передаче прав и предоставление информации в рамках кредитного подразделения банка;

- конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за сохранность и проверку кредитных дел, имеет право доступа к ним и в любом случае;

- критерии приоритетности рассмотрения на кредитном комитете заявок на получение кредитов;

- установленные банком пределы кредитных процентных ставок и принципы их формирования;

- практику обращения клиентов с просьбой о выдаче кредита, проверку, оценку и принятие решения по кредитным заявкам;

- перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявки, и документации для обязательного сохранения в кредитном деле (кредитный договор, договор залога, финансовая отчетность заемщика и др.);

- основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения, описание стандартов, с помощью которых определяется качество кредитов;

- характеристику диагностики проблемных кредитов;

- цели, учитывая которые определяется кредитный портфель (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов);

- правила расчета и создания резервов по сомнительным долгам и т.д.

Основными этапами разработки кредитной политики является (рис 34)

1) Формирование целей кредитования Руководство банка должно четко определить цели кредитования, учитывая общую политику и стратегию развития банка Они могут быть сформулированы как

Етапи розроблення кредитної політики банку

Р и с 34 Этапы разработки кредитной политики банка

в долгосрочном плане развития, так и в бюджете банка на плановый период

2) Определение стандартов кредитования Основной задачей стандартов кредитования является общая характеристика практических действий по реализации кредитной политики В стандартах кредитования должны быть отражен карманы такие основные моменты, как: порядок сбора и анализа финансовой информации, требования по обеспечению кредитов, правила организации кредитного процесса, порядок оценки кредитоспособности заемщику ка, образцы документов (кредитное соглашение, договор залога, поручительства и т.д.о).

Содержание и структура стандартов кредитования могут отличаться в разных банках, но, как правило, в них содержатся

- описание системы кредитных полномочий работников банка;

- перечень видов кредитов, выдача которых соответствует кредитной политике банка, а также перечень неприемлемых для банка видов кредитов;

- перечень сфер хозяйствования и регионов, где кредитная активность банка является приоритетной;

- процедура взыскания просроченной кредитной задолженности;

- порядок выдачи кредитов работникам банка и т.д.

3) Разработка выходных документов кредитной политики включает формирование соответствующих внутрибанковских положений, кредитных инструкций, технологических карт осуществления кредитных операций и т.д.

Система документов по кредитной политике вводит внутрибанковские положения о:

- кредитование;

- кредитный комитет банка;

- залог:

- оценку имущества, которое передастся в залог;

- анализ финансового состояния заемщика-юридического лица;

- оценку кредитоспособности физических лиц;

- гарантии;

- порядок создания и использования резерва на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности;

- мониторинг кредитных проектов;

- факторинг;

- кредитную линию;

- кредитный договор;

- лизинг;

- порядок страхования кредитов и т.д.

Кредитная инструкция регламентирует организацию кредитного процесса, перечень необходимых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечению ния и контроля за залоговым имуществом и т.п. Инструкция, соответствует отдельной кредитной процедуре по реализации определенного кредитного продукта, выглядит как описание последовательности взаимосвязанных шагов, необ исходных при проведении кредитных операциий.

Технологические карты являются детальными описаниями технологий осуществления конкретных видов кредитных операций с указанием основных этапов их проведения, необходимых пакетов документации от заемщика и опред чение ответственных исполнителей и их полномочия.

Система документов кредитной политики (стандарты кредитования, кредитные инструкции, технологические карты) выступают методическим обеспечением процесса реализации кредитной политики банка

Документы кредитной политики систематизируют кредитную работу в банке, делают ее понятной и последовательной для всех вовлеченных в кредитной операции работников на всех этапах кредитного процесса соблюдены ния положений кредитной политики позволяет сформировать такой кредитный портфель, который будет способствовать достижению целей банковской деятельности, а в частности, минимизации кредитных рисков, соблюдения требований по аконодавства и обеспечения необходимого уровня доходности банку.

В целом кредитная политика банковского учреждения определяет круг ключевых целей и задач банковской кредитной деятельности, определяет конкретные приемы, способы и методы ее реализации с целью увеличения п доходов и минимизации рисков банка в сфере кредитования В процессе проведения кредитной политики банковские учреждения исходят из необходимости обеспечения сочетания интересов банка, его акционеров и вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересев.

Таким образом, четкое и детальное изложение кредитной политики имеет важное значение для любого банка В ней раскрывается содержание всех процедур кредитования и обязанности работников банков, связанных с этими процедурами Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который будет способствовать достижению целей, поставленных в банковской деятельности, а именно: обес я прибыльности банка, контроля за управлением рисками, соблюдения требований законов в сфере банковского делава.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы