Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Тема 4. Кредитні підрозділи банку та їх функціональні особливості

41 Структура кредитного департамента банка

Кредитное подразделение (департамент) банка - это структурное подразделение банковского учреждения, который осуществляет следующие функции:

- проведение кредитного интервью;

- предварительное согласование условий кредитования;

- сбор документов на кредит;

- анализ полноты и качества предоставленной клиентом информации;

- формирование заключения о целесообразности дальнейшего рассмотрения кредитного проекта;

- оценки финансового состояния заемщика согласно установленной методике;

- сопровождение клиента на стадии рассмотрения вопроса о кредите к решению этого вопроса;

- презентация кредитного проекта на рассмотрении кредитного комитета соответствующего уровня

Для осуществления эффективной банковской кредитной деятельности и проведения процесса кредитования банковские учреждения осуществляют разделение и вводят специализацию структурных подразделений в зависимости от на апрямив и этапов кредитовании.

В отечественной банковской практике наиболее распространенным является распределение кредитного департамента банка на: подразделение кредитования юридических лиц (подразделение корпоративного кредитования) и подразделение кредитованием ния физических лиц (подразделение индивидуального кредитования.

Организационная структура банковского учреждения и кредитных подразделений может быть такой (рис. 41):

Організаційна структура кредитних підрозділів банку

Р и с 41 Организационная структура кредитных подразделений банка

1) Управление корпоративного обслуживания банка, которое включает:

а) подразделение корпоративного кредитования:

- отдел продаж специальных банковских продуктов - занимается рассмотрением предоставленных клиентом документов для выдачи гарантий, организацией документооборота, связанного с проведением документарных операций и т.д.

- отдел коммерческого кредитования, главными функциями которого являются: поиск клиентов, прием и анализ документов на получение кредита, подготовка заключения по кредиту на кредитный комитет банка, оценка к кредитоспособности заемщиков в течение действия кредитного договора; консолидация информации о состоянии кредитного портфеля банка, работа с клиентами по погашению кредитов и процентов по ним

б) подразделение микрокредитования (отдел кредитования малого бизнеса), в функции которого входят: реализация этапов процесса микрокредитования; рассмотрение заявок на получение микрокредитов и подготовку выс сновке по кредиту, оформление и предоставление микрокредитов клиентам, осуществление мониторинга микрокредитов и предотвращения возникновения проблемной задолженности, принятие мер по ликвидации прострочите ной задолженности.

2) Управление розничного обслуживания, которое включает: а) подразделение розничного кредитования, функциями которого являются: анализ и управление структурой кредитного портфеля физических лиц, оценка предоставленных клиен нтом документов на получение кредита, который не принадлежит к программным продуктам, предлагаемых банковским учреждением, передача пакета документов в отдел управления рисками (отдела риск-менеджме нту) для получения заключения по нестандартного кредита; совместная со службой безопасности банка подготовка заключения о возможности предоставления такого кредита и представление на рассмотрение кредитного комитета (кредитно й комиссии) банка Подразделение розничного кредитования может включать такие отделы:

- отдел потребительского кредитования, главными функциями которого являются: организация потребительского кредитования, подготовка и заключение договоров о сотрудничестве с продавцами товаров народного потребления, мониторинг г условий потребительского кредитования банков-конкурентов, анализ и подготовка заключений о необходимости изменения банковских программных продуктов по потребительскому кредитованию

- отдел ипотечного кредитования, в функции которого можно отнести: организацию ипотечного кредитования, подготовку договоров о сотрудничестве с риэлтерскими компаниями и биржами недвижимости; мо ониторинг условий ипотечного кредитования банков-конкурентов, анализ и подготовку заключений о необходимости изменения банковских программных продуктов по ипотечному кредитованию

- отдел автокредитования, работа которого включает обслуживание процесса автокредитования, подготовку договоров о сотрудничестве с автосалонами, мониторинг условий автокредитования банков-конкурентов, а анализ и подготовку заключений о необходимости изменения банковских программных продуктов по автокредитованию.

3) Управление операционного сопровождения, которое включает:

а) подразделение кредитной администрации (подразделение кредитного сопровождения) - подразделение банка, осуществляет сопровождение кредитных операций, обслуживание клиентов после принятия положительного решения я на кредитном комитете соответствующего уровня В функции этого подразделения относятся: осуществление контроля за соблюдением лимитов кредитования; заключение договоров (кредитного, поручительства, залога, и по папки и других), что необходимо заключить для проведения кредитной операции; подписание кредитных договоров после принятия кредитным комитетом положительного решения о предоставлении кредита, составление и доставлено Ання распоряжений о выдаче кредитов, контроль за соблюдением сроков погашения кредитов и процентов по ним, формирование распоряжений на открытие счетов, необходимых для выдачи кредитов; начисления ния процентов по кредитам; расчет и формирование резервов на возмещение возможных потерь по кредитным операциям, контроль за соблюдением процедуры выдачи кредитов, формирование кредитных дел кл тов; представление в управление бухгалтерского учета информации по кредитам для формирования бухгалтерской отчетности тощо.

4) Раздел риск-менеджмента - структурное подразделение банка, который проводит кредитный анализ проекта, а именно: проверку оценки финансового состояния заемщика, определение возможного лимита кредитования я, оценку и мониторинг (в т ч страхования) обеспечение составление договоров залога, анализ и оценку проекта, анализ рисков; представляет кредитный проект на рассмотрение кредитного комитета соответствующего уровня Подразделение риск-менеджмента может включатьти:

- отдел кредитного анализа, который осуществляет подготовку заявок на кредитование отдела корпоративного кредитования и отдела розничного кредитования, контроль за соблюдением полномочий по кредитованию я физических лиц и т.д.

- отдел залоговых операций - структурное подразделение банка, организационно подчинен подразделения риск-менеджмента, который осуществляет весь комплекс операций по оценке и мониторингу обеспечения, состав предоставления и заключения договоров залога К основным полномочиям работников этого отдела относятся: оценка законности прав заемщика на имущество, которое предлагается в залог, анализ залоговой стоимости май на и возможной суммы кредита, мониторинг рыночной стоимости и возможности хранения залога в течение срока действия кредитного договора, контроль за соблюдением условий договора По пруды и организация страхования имущества и т.п.о;

- отдел по работе с проблемными активами, занимается оценкой кредитного портфеля на предмет возникновения проблемной задолженности; следит за погашением кредитов, осуществляет контроль за просроченной с задолженностью тощ.

Кроме этого, в банковском учреждении в структуре управления бухгалтерского учета осуществляется формирование бухгалтерской отчетности по кредитным операциям банка и контроль за санкционированным проведен нием операций по кредитованию юридических и физических лиц.

В процессе кредитования участвуют также служба безопасности банка и юридический отдел, который осуществляет юридический анализ документов и подготовку заключений по кредитным операциям и контроль за выполнением м договоров тощ.

В некоторых банках структурные подразделения кредитного департамента соответствуют этапам процесса кредитования (рис 42)

Структура кредитного департаменту банку

Рис 42 Структура кредитного департамента банка

В этом случае структура кредитного подразделения банковского учреждения включает следующие отделы:

1) отдел предварительного контроля и рассмотрения заявок - осуществляет предварительную оценку заявок клиентов на получение кредита, проводит предварительное собеседование с заемщиком и дает заключения относительно дальнейших кипу ний между банком и клиентом по поводу получения кредита

2) отдел кредитного анализа - осуществляет оценку кредитоспособности заемщика на основании поданных документов и проводит экспертизу кредитного проекта;

3) отдел документального оформления выдачи кредита - занимается заключением кредитных договоров, договоров залога, гарантии, поручительства, оценкой всей необходимой документации и формированием кредитных спр рав заемщиков

4) отдел кредитного мониторинга - проводит контроль на всех этапах кредитного процесса, осуществляет контроль за целевым использованием кредитных средств, сохранностью залога, проверяет стабильность финан нсовых состояния заемщика в течение действия кредитного соглашения, дает заключения о возникновении проблемной задолженности и т.п.

5) отдел по работе с проблемными кредитами - занимается разработкой методов реструктуризации проблемной задолженности, разрабатывает с заемщиками новые графики возврата кредитных средств и уплаты о оцентив за пользование ими, проводит реабилитацию и ликвидации проблемной задолженности и т.п.

6) подразделение управления рисками - участвует в работе всех отделов кредитного департамента банка, осуществляет оценку рисков на всех этапах кредитного процесса и разрабатывает мероприятия по минимизации кред дитно риска и обеспечения возврата кредитных средств банка и процентов за пользование ими своевременно и в полном объеме.

Приведенные типовые структуры кредитных подразделений свидетельствуют, что банковские учреждения самостоятельно определяют наиболее приемлемую структуру кредитного отдела и штат кредитных работников для осуществления е эффективной кредитной деятельности банка Выбор той или иной структуры зависит как от специализации банковского учреждения, стратегических целей и планов банка, так и от разработанной кредитной политики банка и особенностей распределения обязанностей между кредитными работниками.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы