Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

9.3. Неустойка як вид кредитного забезпечення банків

Кроме гарантии и поручительства, при обеспечении кредитных обязательств заемщиков перед банковскими учреждениями может использоваться такой вид обеспечения, как неустойка (штраф, пеня)

Согласно Гражданскому кодексу Украины неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения обязательства Размер неустойки определяется законом и к кредитному договору Штрафом является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства, устанавливается в твердо определенной денежной сумме и взимается одноразовые во Пеней является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения Как следует из приведенных определений, штраф, по своей сути, может устанавливаться за любое нарушение обязательства, а пеня является обеспечением своевременного выполнения обязательств должникника.

Правовая природа неустойки заключается в выполнении им правозащитной функции - санкции за нарушение обязательства Взыскание неустойки не освобождает должника от исполнения обеспеченного им обязательства Оплата а (передача) неустойки не лишает кредитора права на возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Выполняя функцию меры ответственности, неустойка не способствует созданию имущественных гарантий выполнения обязательств При этом следует отметить, что неспособность заемщика погасить кредит свидетельствует и о его несостоятельности уплатить неустойку Использование неустойки в банковском кредитовании как вида обеспечения кредита должно осуществляться как дополнительное обеспечение наряду с основныовним.

Предметом неустойки может быть денежная сумма, движимое и недвижимое имущество Если предметом неустойки является денежная сумма, ее размер устанавливается договором или законодательством Размер неустойки, установленный с законом, может быть увеличен в договоре При этом стороны могут договориться об уменьшении размера неустойки, установленного законодательством, кроме случаев, предусмотренных законом Размер неустойки мо ты уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков и при наличии других обстоятельств, имеющих существенное значениеення.

Вместе с тем следует отметить, что: во-первых, если стороны в соответствующем договоре не указали конкретного размера ответственности, пеня взысканию не подлежит, за исключением случаев, когда размер пени установл лений действующими актами законодательства Во-вторых, хоть нормы Гражданского кодекса Украины предоставляют право увеличивать размер неустойки в договоре по согласованию сторон, однако в отношении отдельных видов обязательств может быть определен размер штрафных санкций, изменение которого по согласованию сторон не допускается Если размер штрафных санкций законом не определен, санкции применяются в размере, предусмотренном дого врагаом.

Неустойку можно классифицировать по следующим признакам (рис. 96):

Класифікаційні ознаки та види неустойки

Рис 96 Классификационные признаки и виды неустойки

1 В зависимости от способа установки:

- законная (определенная законом или нормативным актом и существует независимо от волеизъявления сторон);

- договорная (определяется соглашением сторон и является результатом их волеизъявления)

2 В зависимости от способа вычисления:

- в твердо определенной денежной форме;

- в процентном отношении к сумме обязательств

3 По периодичности выплат:

- одноразовая;

- ежемесячная;

- ежедневная т.д.

4 В зависимости от предмета неустойки:

- в денежной сумме;

- в недвижимом имуществе;

- в подвижном имуществе

Согласно Гражданскому кодексу Украины, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан возместить кредитору причиненные им убытки Под убытками подразумеваются расходы, сделанные и кредитором, утрату или повреждение его имущества, а также не полученные кредитором доходы, которые он получил бы, если бы должник выполнил обязательствая.

Законом или договором могут быть предусмотрены следующие варианты возмещения:

- взыскание только неустойки (штрафа, пени), но не убытков;

- взыскание убытков в полной сумме сверх неустойки (штрафа, пени);

- взыскание по выбору кредитора неустойки (штрафа, пени) или убытков

Право на неустойку возникает независимо от наличия у кредитора убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Проценты на неустойку не начисляются Кредитор не имеет права на неу неустойка в случае, если должник не отвечает за нарушение обязательстваня.

При осуществлении кредитной деятельности неустойка (штраф, пеня) может устанавливаться и выплачиваться как заемщиком за непогашение в определенный срок кредитной задолженности, так и банковскими учреждений вами за невыполнение обязательств по несвоевременного открытия кредитного счета, задержки перечисления кредитных средств на счет заемщика в определенный срок тощ.

соответствии с законодательством Украины за просрочку платежа плательщики средств уплачивают в пользу получателей этих средств пеню в размере, установленном соглашением сторон, а в случае задержки зачисления декабря рошових поступлений на счет клиента банки уплачивают в пользу получателей средств пеню в размере, предусмотренном договором банковского счета Моментом исполнения денежного обязательства является дата списания ния средств со счета плательщикаа.

же время, уплата неустойки (штрафа, пени), установленной на случай просрочки или иного ненадлежащего исполнения обязательства и возмещения убытков, причиненных ненадлежащим исполнением, не освобождают бор ржника от исполнения основного обязательства.

соответствии с Гражданским кодексом Украины, срок исковой давности при взыскании неустойки (пени, штрафа) составляет один год

Если основанием возникновения обязательства является договор, то в случае ненадлежащего выполнения или невыполнения его условий кредитор в соответствии с условиями договора может применить законную или договорную неустойку Если же имеет место внедоговорное обязательства, его исполнение может обеспечиваться лишь законной неустойкой Взыскание неустойки связано с определением времени выполнения обязательстваня.

В банковской практике неустойка как самостоятельный вид обеспечения кредитных обязательств, как правило, не используется, а сочетается с другими видами обеспечения Так, практически все кредитные договоры и содержат положения, предусматривающие применение такого средства влияния, как неустойка, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного соглашения относительно сроков возврата кредита и процентов за границу истування ним.

Итак, неустойка (штраф, пеня) - это определенная кредитным договором денежная сумма, которую заемщик должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному дог говором общем неустойка играет важную роль в регулировании кредитной деятельности и способствует повышению ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение возложенных на него обязанностей Среди прочих в идив обеспечения кредитных обязательств заемщиков, используемых в отечественной банковской практике, есть залог и сдержек, которые служат повышению гарантий обеспечения имущественных интерес ов сторон обязательства (в первую очередь кредитора), надлежащего его выполнения, а также устранение возможных негативных последствий ненадлежащего исполнения обязательства заемщикомом.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы