Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

8.4. Порядок укладання договору застави

При принятии банком имущества, являющегося предметом обеспечения по кредиту, в письменной форме заключается договор залога Сторонами договора залога (залогодателем и залогодержателем) могут бытии физические, юридические лица и государство Залогодателем может бытьи:

- заемщик (должник), который получает кредит в банке - собственник имущества, имеет право отчуждать его на предусмотренных законом основаниях;

- третье лицо (имущественный поручитель) - собственник имущества, который передает заемщику право залога на это имущество

В договоре залога определяются суть, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, описание предмета залога, а также другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть д достигнуто соглашение Описание предмета обеспечения в договоре залога может быть представлено в общей форме (указание на вид заложенного имущества) При заключении договора залога с согласия сторон или по в имогу одной из сторон может быть проведена аудиторская проверка достоверности и полноты баланса или финансового состояния соответствующей стороны договора залога и оценки предмета залога в соответствии д в законодательствва.

К договору залога может быть применена требование нотариального удостоверения в соответствии с законодательством или по желанию сторон При этом согласно законодательству Украины договор залога должен быть нота ариально заверен на основании соответствующих правоустанавливающих документов в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, космические объекты Нотариальное удостоверение договора залога недвижимого имущества осуществляется по местонахождению недвижимого имущества, договора залога космических объектов - по месту регистрации этих объектов Законодательством Украины могут быть предусмотрены и другие случаи нотариального по свидетельство договора залога Соглашением сторон может быть предусмотрено нотариальное удостоверение договора залога и в тех случаях, когда это является обязательным в силу законодательства Украины, но на этом настаивает одна из сториорін.

Перечень документов, которые могут потребоваться банком от субъекта хозяйственной деятельности при заключении договоров залога (для всех видов залогов), таков:

- устав предприятия;

- учредительный договор;

- свидетельство о государственной регистрации;

- справка о включении в ЕГРПОУ;

- документы, подтверждающие полномочия руководителя;

- протокол высшего органа управления о получении кредита и передачи имущества в залог;

- справка об отсутствии налоговой задолженности;

- баланс предприятия;

- расшифровка строки баланса, в которой отражена учетная стоимость предмета залога;

- документы (договоры, акты приема-передачи, накладные), подтверждающие правомерность приобретения предмета залога;

- документы (платежные поручения с отметкой банка и т.д.), подтверждающие оплату стоимости при покупке предмета залога;

- таможенная декларация (в случае ввоза имущества на территорию Украины);

- выписка из Государственного реестра отягощений движимого имущества;

- при залоге имущества государственных предприятий, корпоратизированных предприятий, предприятий в процессе приватизации, в необходимых случаях - согласование или разрешение соответствующего государственного органа;

- вывод об оценке предмета залога

Кроме этого, банковские учреждения могут требовать дополнительные документы в зависимости от вида имущества, предоставляемого в залог (земельные участки, автомобили, объекты незавершенного строительства, объекты недвижимости и в эксплуатации, векселя и т.п.) Примерные перечни документов, которые могут потребоваться банками при заключении договоров залога в зависимости от предмета обеспечения, приведены в Приложении 34.

Специалист кредитного подразделения банка, занимающегося оценкой и мониторингом обеспечения кредитов, должен осуществить анализ оригиналов документов на имущество, предлагаемое в залог Такой анализ проводится параллельно с осмотром этого имущества.

При оформлении договора залога банку необходимо:

1 Обеспечить наличие в договоре залога детального ссылки на кредитный договор, который обеспечивается залогом, т.е. указать дату и номер кредитного договора, его стороны, сумму кредита (лимит к кредитной линии).

2 Указать в договоре залога, что этим договором обеспечивается не только возврата кредита, но и уплата процентов за пользование им, а также уплата штрафных санкций в размерах и случаях, предусмотрен них кредитным договором и договором застали.

3 Получить согласование (разрешение) соответствующих органов на заключение договора залога в случаях, предусмотренных законодательством Украины, а именно:

o при залоге целостного имущественного комплекса государственного предприятия, его структурных подразделений, зданий и сооружений необходимо получить разрешение органа, уполномоченного управлять соответствующим государственным ю айном (таким органом, как правило, выступает соответствующее министерство или государственный комитет)

o открытое акционерное общество, созданное в процессе корпоратизации, все акции которого находятся в государственной собственности, осуществляет залог принадлежащего ему имущества по согласованию с учредителем этого товары иства

o с момента принятия решения о приватизации имущества государственного предприятия или открытого акционерного общества, созданного в процессе корпоратизации, залог их имущества осуществляется с разрешения соотв щего органа приватизации.

4 Нотариально заверить договор залога недвижимого имущества, транспортных средств или космических объектов Отсутствие нотариального удостоверения приведет к признанию недействительными таких договоров залога

5 Избегать принятия имущества и имущественных прав залогодателя в залог при наличии задолженности залогодателя перед бюджетом на момент предоставления кредита В отдельных случаях договор залога может быть оформл лено только при наличии письменного разрешения органа государственной налоговой службы на передачу конкретно определенного в разрешении имущества (имущественных прав) в залог банку под конкретный кредит и на их возможное дальнейшую реализацию с направлением средств от реализации на погашение задолженности по кредитному договору преимущественно перед другими кредиторамми.

В договоре залога должна предусматриваться возможность переоценки заложенного имущества в связи с изменениями конъюнктуры рынка

Неотъемлемой частью договора залога должно быть описание имущества, передаваемого в залог, который подписывается представителями сторон и скрепляется печатями банка и залогодателя

В описании указывается:

- полное наименование имущества;

- количество единиц и их стоимость;

- характеристика предмета залога: марка, модель, заводской номер, государственный стандарт и технические условия (при их наличии), год выпуска, срок эксплуатации, процент износа и т.д.;

- балансовая и оценочная стоимость;

- место и условия хранения

Такое описание делается независимо от определения указанной информации в договоре залога

В случае если имущество, предоставляемое в залог, находится в общей (коллективной) собственности, необходимо получить разрешение всех совладельцев имущества (например, за имуществом хозяйственных обществ или имуществом которое является общей собственностью супругов) на передачу его в залог При предоставлении в залог квартиры требуется нотариально заверенное согласие членов семьи залогодателя, проживающих в этой квартире Имущество, пере бывает в общей долевой собственности (доли, паи), может быть самостоятельным предметом залога при условии выделения его в натуре Залог имущества может осуществляться путем передачи товарораспорядительного документ а (коносамента, складского свидетельства - варианта и др.) кредиторовові.

С целью сохранения заложенного имущества необходимо:

- по недвижимости и транспортных средств одновременно с нотариальным удостоверением соответствующих договоров залога требовать наложения запрета на отчуждение недвижимого имущества;

- относительно движимого имущества - проводить его регистрации в Государственном реестре обременений движимого имущества

Законодательством или договором предусматривается нахождение заложенного имущества во владении залогодателя, залогодержателя или третьего лица Предмет залога, остается во владении залогодателя, обещает быть ты застрахован им в пользу банка Если предмет залога не подлежит обязательному страхованию, он может быть застрахован по соглашению сторон на согласованную сумму, но не больше его рыночной стоимости В случае наступления страхового случая предметом залога становится право требования к страховщикика.

зависимости от вида имущества, которое предоставляется в залог банку, заключаются: ипотечный договор (Приложение 35), договор залога векселей (Приложение 36), договор залога товаров в обороте (Приложение 37), договор заста ави имущественных прав (Приложение 38) тощ.

Ипотечный договор заключается между одним или несколькими ипотекодателями и ипотекодержателем в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению Ипотечный договор должен содержать следующие существенные условия:

1) для ипотекодателя и ипотекодержателя - юридических лиц сведения о:

- для резидентов - наименование, местонахождение и идентификационный код в Едином государственном реестре юридических и физических лиц-предпринимателей;

- для нерезидентов - наименование, местонахождение и государство, где зарегистрировано лицо;

2) для ипотекодателя и и поте ко держателя - физических лиц сведения о:

- для граждан Украины - фамилия, имя, отчество, адрес постоянного места жительства и индивидуальный идентификационный номер в Государственном реестре физических лиц - плательщиков налогов и других обязанности ' 'обязательным платежей

- для иностранцев, лиц без гражданства - фамилия, имя, отчество (при наличии), адрес постоянного места жительства за пределами Украины;

3) содержание и размер основного обязательства, срок и порядок его исполнения или ссылка на сделку, в котором установлено основное обязательство;

4) описание предмета ипотеки, достаточное для его идентификации, его регистрационные данные При ипотеке земельного участка имеет значение его целевое назначение;

5) ссылка на выдачу закладной или ее отсутствие

В случае отсутствия в ипотечном договоре одной из указанных выше существенных условий он может быть признан недействительным на основании решения суда

Ипотечный договор может содержать другие положения, в частности, определения стоимости предмета ипотеки, ссылки на документ, подтверждающий право собственности ипотекодателя на предмет ипотеки, сведения о огран ния и обременения прав ипотекодателя на предмет ипотеки, определение способа обращения взыскания на предмет ипотек.

Изменения и дополнения к ипотечному договору подлежат нотариальному удостоверению Соответствующие сведения об изменении условий обременения недвижимого имущества ипотекой подлежат государственной регистрации в установленном с законом порядку.

Договор залога акций заключается в письменной форме и может быть удостоверен нотариусом В договоре залога акций должны быть указаны следующие основные условия и реквизиты:

- название залогодержателя и залогодателя;

- местонахождение сторон (юридический и фактический адрес, коды ЕГРПОУ, МФО и номера банковских счетов);

- физические лица указывают место прописки по паспорту и место жительства (если оно отличается от данных паспорта);

- название заемщика, дата и номер кредитного договора, обязательства, обеспеченное залогом, сумма кредита и процентов, срок возврата кредита

В договоре залога акций должна также содержаться информация относительно описания заложенного имущества:

- полное название эмитента, акции которого передаются в залог, код ЕГРПОУ;

- количество (штук) акций, которые передаются в залог;

- номинал одной акции;

- форма выпуска акций;

- тип и категория акций;

- общая номинальная стоимость пакета акций;

- оценочная стоимость пакета акций, который передается в залог;

- номер и дата регистрации выпуска в ГКЦБФР, орган ГКЦБФР, проводивший регистрацию;

- отметка о передаче вместе с акциями в залог выплаченных дивидендов

В обязательном порядке в договоре залога акций должна указываться следующая информация:

- объем прав акционера акций, передаваемых в залог, которые залогодатель передает залогодержателю на время действия договора залога;

- залогодатель поручает залогодержателю проводить оценку стоимости пакета акций, передаваемых в залог, на время действия договора залога;

- в случае уменьшения оценочной стоимости пакета акций, который находится в залоге, более чем на 10% залоговой стоимости, обязательства залогодателя пополнить стоимость залога новыми акциями или другим м имуществом на сумму уменьшения

- оплата услуг регистратора залогодателем;

- порядок обращения взыскания на заложенные акции и порядок реализации заложенных акций в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора;

- обязанность залогодателя произвести за свой счет регистрации залога в Государственном реестре обременений движимого имущества;

- объем требований залогодержателя, которые удовлетворяются за счет акций, передаваемых в залог

Проект договора залога акций, как правило, разрабатывается на основе типовой формы договора залога, утвержденной в банке, с обязательным учетом особенностей кредитного соглашения, сведений о дай щика и залогодателя, информации о ценных бумагах, передаваемых в залог Договор залога акций должен быть завизирован юристом и руководителем кредитного подразделения банку.

Таким образом, при использовании залога как вида обеспечения кредитных обязательств заемщика в письменной форме заключается договор залога Как правило, в банковской практике используются типовые ф формы договоров залога, которые самостоятельно разрабатываются банковскими учреждениями в зависимости от вида имущества, предлагаемого в обеспечение При этом банку следует особое внимание обращать на характер кредитной операции, финансовые возможности заемщика, вид, стоимость и ликвидность предмета обесня.

Краткие итоги

13 целью предупреждения риска невозврата заемщиком предоставленных кредитных средств банковские учреждения требуют получения гарантий уплаты долга путем обеспечения кредитов Обеспечение по кредитным в операциями можно классифицировать по различным признакам Основными требованиями к имуществу, предоставляется в обеспечение банка, является его высокая ликвидность, стабильность цен на него, незначительные расходы и возм ивисть храненияння.

2 Среди форм обеспечения кредитных обязательств банков следует выделить имущественную и юридическую формы обеспечения частности, к имущественной формы обеспечения кредитов принадлежит залог движимого и недвижимого м имущества, имущественных прав, ценных бумаг и т.п. К юридической формы следует зачислить гарантию, поручительство, неустойку (пеню, штраф) и т.д. Отдельной формой минимизации кредитных рисков банка является страхованиеання.

3 Залог является одним из основных видов обеспечения, принимаемого банковскими учреждениями Как правило, имущество, которое предоставляется е залог банку, должно быть ликвидным, стоимость такого имущества должна покрывать в основную сумму долга по кредиту и проценты за пользование им При этом имущество, предоставляемое в залог, должно быть собственностью заемщика, что подтверждается документальныеьно.

4 При осуществлении операций с залоговым имуществом банковские учреждения могут самостоятельно определять основные критерии отнесения этого имущества в ликвидного, низколиквидного, неликвидного, а также имущества,, которое запрещается принимать в качестве залога по кредитам При принятии в обеспечение имущества заемщика банковское учреждение должно провести предварительную проверку наличия и состояния имущества, предлагаемого в залог, оценка ликвидности имущества, условий его хранения тощщо.

5 зависимости от имущества, которое предлагается в залог, можно выделить залог недвижимого или движимого имущества, имущественных прав, ценных бумаг, драгоценных металлов, товарных запасов, дорожных документов и т.д. При этом имущество, предоставляемое в залог, может храниться у залогодателя или залогодержателя Залог движимого имущества, при котором имущество, которое составляет предмет залога, передается залогодателем во владение я залогодержателю, называется заведенияхлад.

6 Банку следует осуществлять оценку имущества, которое предоставляется в залог по кредиту Она проводится независимой оценочной компанией или оценщиками, работающими в штате банковского учреждения Залоговое май йно может оцениваться по рыночной, залоговой и ликвидационной стоимостью Банковские учреждения могут также требовать от заемщиков предоставления дополнительного залога с целью компенсации определенных недостатков основной го обеспечения Методики оценки стоимости залога отличаются друг от друга в зависимости от имущества, которое предлагается в обесчення.

7 Договор залога заключается между банком и заемщиком в письменной форме В нем указываются сущность, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, описание предмета залога, а такой ож другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение При заключении договора залога банковские учреждения требуют от заемщика предоставления определенного пакета документов зал ежно ОТ вида имущества, предлагаемого в обеспечение В отдельных случаях договор залога может быть удостоверен нотариально - согласно обязательных требований законодательства Украины или по желанию сториорін.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы