Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

5.2. Порядок укладання кредитного договору та видача кредиту

Все вопросы, связанные с банковским кредитованием, решаются заемщиком и банком путем заключения кредитного договора Итак, в случае принятия кредитным комитетом положительного решения о предоставлении ния кредита заемщику, специалист кредитного подразделения вместе с работником юридической службы банка готовит кредитный договор в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Кредитный договор - это гражданско-правовой документ, определяющий взаимные юридические права и обязанности и экономическую ответственность банка и клиента (заемщика) по поводу проведения кредитной операции и.

Договор потребительского кредита - это сделка, заключается при предоставлении кредита физическому лицу и предоставляет потребителю особые средства правовой защиты, которые не присущи для других банковских сделок Пр ри этом с мстою предоставление клиентам возможности реальной оценки относительно собственной кредитоспособности и перспектив по погашению кредитной задолженности, уплаты процентов за пользование кредитом и вы выполнения других финансовых обязательств, возникающих по поводу предоставления кредитных средств банковскими учреждениями, в договоре потребительского кредита имеет раскрываться полная и достоверная информация о совокупной стоимость кредиту.

Согласно Гражданскому кодексу Украины кредитный договор удостоверяет обязательство банка (кредитодателя) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а занимали льника обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование ни.

Заключение кредитного договора между банком и заемщиком - достаточно трудоемкий процесс, включающий проведение правовой экспертизы документации заемщика и определения всех условий будущей креди итнои операции Главное требование к содержанию кредитного договора заключается в том, чтобы он содержал такие юридические нормы, которые давали бы возможность регулировать весь комплекс взаимосвязей банка с клиентом (заемщику ком) В банковской практике используются типовые формы кредитных договоров применительно к различным видам кредитов, которые разрабатываются банками самостоятельно и утверждаются в соответствующих внутрибанковских положениях Конкретное содержание кредитного договора и перечень всех условий кредитной операции определяются по соглашению сторон В каждом конкретном случае содержание кредитного договора приспосабливается к особо остей заемщика, учитывает специфику его финансово-хозяйственной деятельноості.

Кредитные договоры заключаются в письменной форме и не могут изменяться в одностороннем порядке без согласия сторон Сторонами кредитного договора являются кредитор - банковское учреждение, а не кредитное упр иння (отдел) банка или другое структурное подразделение (в случае нарушения этого условия договор считается недействительным), и заемщик - юридическое (предприятие, учреждение, организация) или физическое лицо Изменения д в договор вносятся по согласованию обеих сторон Кредитный договор масс быть подписан уполномоченными лицами сторон, которые его заключают Предметом кредитного договора выступают денежные средства по требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостовереночений.

По своей структуре кредитный договор должен включать следующие составляющие:

1 Название и номер кредитного договора

2 Дата и место заключения договора

3 Преамбула, в которой указываются официальное наименование сторон, заключающих кредитный договор, и их организационно-правовая форма, ссылки на документы, подтверждающие полномочия лиц, пред сывает договор В преамбуле имеет указываться название банка и заемщика, предусмотренной их учредительными документамми.

4 Предмет договора, содержащий следующие сведения:

- предоставление кредита (открытие кредитной линии);

- цель кредита;

- сумма кредита (прописью и цифрами);

- процентная ставка за пользование кредитом;

- срок, на который выдается кредит (срок погашения);

- дата погашения кредита

5 Порядок предоставления и погашения кредита - раскрывает механизм выдачи и погашения кредита с указанием срока При этом должен быть приведен график погашения кредита по суммам погашения основного долга, с уплаты процентов за пользование кредитом, стоимость всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств по кредиту Следует определить, каким образом должен быть возвращен заемщиком кредит, а также д ии банка в случаях несвоевременной уплаты заемщиком основной суммы долга и процентов за пользование им тощощо.

6 Начисление и уплата процентов - содержит информацию о размере процентной ставки за пользование кредитом, механизм начисления и уплаты процентов, действия банка в случаях несвоевременной уплаты дай чальником процентов, возможности изменения или пересмотра установленных банком процентных ставок При этом в кредитном договоре должна указываться информация оо:

- вида и предмета каждой сопутствующей предоставляемой заемщику;

- обоснование стоимости сопутствующей услуги (нормативно-правовые акты по определению размеров сборов и обязательных платежей, тарифов нотариусов, страховых компаний, субъектов оценочной деятельности, ре еестраторив за предоставление выписки из Государственного реестра отягощений движимого имущества о наличии или отсутствии обременений на движимое имущество, других реестров и т.п.)

- тарифы и все суммы средств, которые должен платить заемщик в связи с открытием, ведением и закрытием банковского счета для предоставления кредита и т.д.

7 Условия обеспечения кредита - обеспечивает ссылки на договор об обеспечении исполнения обязательств заемщика (договор залога, поручительства, гарантии) или другие документы Кроме того, отмечается, что банк ю ае право проверять наличие, объемы и состояние имущества, предоставляемого в залог по кредиту, а также финансовое состояние заемщика и поручителейля.

8 Обязательства банка и заемщика частности, банк обязуется:

- открыть заемщику определенный (указывается номер) счет для выдачи кредита;

- перечислить кредитные ресурсы в течение 3-5 дней (за несвоевременное перечисление кредитных ресурсов банк выплачивает штрафные санкции);

Заемщик:

- использовать кредит на указанные в договоре цели (по целевому назначению);

- возвращение полученного кредита и уплате начисленных процентов в установленные сроки согласно срочных обязательств

9 Права банка и заемщика частности, банк имеет право:

- контролировать и проверять кредитоспособность заемщика и поручителя, состояние предмета обеспечения и целевое использование кредитных средств (при этом заемщик должен предоставить всю необходимую инфо ормацию для анализа)

- в случае несоблюдения условий договора заемщиком разорвать его и досрочно взыскать кредит с уплатой штрафа (указывается размер штрафа в процентах к сумме кредита);

- разрешать по ходатайству заемщика пролонгации выданного кредита при наличии свободных кредитных ресурсов с установлением повышенной процентной ставки;

- с согласия заемщика в случае изменения ситуации на рынке кредитных ресурсов изменять процентную ставку по действующему кредитному договору

Заемщик имеет право:

- досрочно расторгнуть договор, полностью вернув полученный кредит, включая проценты за пользование им, предварительно уведомив об этом банк;

- ходатайствовать о переносе сроков погашения кредита (пролонгации кредита) в случае возникновения временных финансовых затруднений

10 Санкции в случае невыполнения или нарушения условий договора (уплата штрафов, пени, неустойки; требование немедленного возвращения оставшейся задолженности и процентов по ней; требование дополнительного обес ния т.д.).

11 Порядок рассмотрения спорных вопросов (решаются согласно действующему законодательству в арбитражном порядке)

12 Особые условия, например, порядок внесения изменений в договор (решение о внесении любых изменений в условия кредитования оформляется заключением дополнительного договора о внесении изменений в кредитный договора).

13 Срок действия кредитного договора (устанавливается со дня предоставления кредита и до полного погашения кредита и уплаты процентов по нему)

14 Юридические адреса и реквизиты сторон

15 Подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают кредитный договор

При заключении договоров сверяются подписи уполномоченных лиц заемщика с образцами подписей согласно карточке с образцами подписей и оттиском печати

Факт заключения кредитного договора подчеркивает добровольность участия сторон в этой кредитной операции В случае необходимости внесения изменений в кредитный договор банка необходимо направить заемщику проп позицию относительно изменения условий кредитного договора (или получить такое предложение от заемщика) Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в обусловленный предложением инициатора срок изменения и дополнения я условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, т.е. письменно - отдельным соглашением между сторонамами.

зависимости от характера кредитной операции кредитный договор может содержать ограничительные условия, которые могут быть двух видов:

- обязательственные, обязывающие заемщика осуществлять определенные меры (например, регулярно предоставлять банкам финансовую отчетность, поддерживать определенный уровень ликвидности, уведомлять банк о любых е ухудшение финансового состояния или их негативные изменения, все судебные претензии, регулярно платить налоги, страхование от несчастных случаев и т.п.)

- ограничительные, ограничивающие заемщика по осуществлению определенных мероприятий без согласования с банком (например, не покупать дополнительного основного капитала, не участвовать в слияниях, не менять руков водство, не расширять систему участия в других предприятиях, не выплачивать дивиденды акционерам выше установленного максимума и т.д..

К общим требованиям, которые касаются заключения договоров в целом и кредитного договора в частности, относятся:

1) содержание кредитного договора или иной сделки не может противоречить действующему законодательству Украины и другим нормативно-правовым документам;

I) лицо, заключает кредитный договор, должна иметь гражданскую дееспособность;

3) волеизъявление участника кредитного договора должно быть свободным и отвечать его внутренней воле;

4) кредитный договор должен совершаться в установленной законодательством форме;

5) кредитный договор должен быть направлен на реальное наступление правовых последствий, обусловленных ею;

6) договор, совершается родителями (усыновителями), не может противоречить правам и интересам их детей

зависимости от метода кредитования и особенностей кредитной операции могут заключаться такие формы кредитных договоров:

- если банком осуществляется разовое зачисление денежных средств на счет клиента или выдача денежных средств наличными заемщику - физическому лицу, то при этом заключается разовый кредитный договор (к кредитный договор физического лица в национальной валюте, кредитный договор физического лица в иностранной валюте (Приложение 10), кредитный договор юридического лица в национальной валюте, кредитный договор юры щения юридического лица в иностранной валюте и т.п.)

- при открытии банком кредитной линии заемщику могут быть заключены такие кредитные договоры: договор об открытии кредитной линии, договор о мультивалютную кредитную линию, договор о восстановлю ювальну мультивалютную кредитную линию (Приложение 11), договор о невозобновляемых кредитную линию в иностранной валюте (Приложение 12) и другие

- в случае осуществления кредитования клиента методом овердрафт заключаются такие кредитные договоры: договор об открытии овердрафта (Приложение 13), договор об открытии овердрафта с плавающей процентной ст ставку и др..

К несправедливых условий кредитного договора по заемщика можно отнести следующие:

- уплата штрафных санкций за досрочное погашение кредитной задолженности (согласно отечественному законодательству клиент банка имеет право досрочно погасить кредит без применения к нему штрафных сан нкций со стороны банка)

- условия, предусматривающие изменения в затратах заемщика по кредитному договору, кроме процентной ставки (например, условия для изменения размера ежемесячной комиссии за пользование кредитом);

- требования относительно уплаты заемщиком непропорционально большой суммы компенсации (свыше 50% стоимости услуги) в случае невыполнения им своих обязательств по кредитному договору (стоимостью услуги при предоставлении и кредита будет считаться сумма процентов за весь срок пользования кредитом.

Учет заключенных кредитных договоров ведется в отдельных журналах для кредитов в национальной и иностранных валютах Журнал хранится в подразделении, которое занимается кредитным сопровождением Кредитные дог говори прошиваются со скреплением подписями и печатями сторон с указанием количества страниц на обратной стороне договора или подписываются на каждой странице каждой из сторон договорру.

Одновременно с кредитным договором оформляется договор обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору (договор залога, ипотеки, гарантии, поручительства и т.п.), которые состоят, как правил ло, с привлечением отдельного подразделения банковского учреждения, который занимается оценкой, мониторингом обеспечения и заключение договоров залога в пределах определенных полномочий К составлению кредитных договоров и договоров обеспечения может быть также привлечен юридический отдел банку.

Договоры залога, как правило, могут быть нотариально удостоверены в случаях, когда банк выступает залогодержателем Однако, могут быть и отклонения, которые предусматриваются банком во внутренних документах (за а исключением случаев, когда нотариальное удостоверение договоров залога является обязательным согласно действующему законодательству Украины).

Учет заключенных договоров залога и поручительств также ведется в отдельных журналах Журнал поручительств хранится в подразделении, которое занимается кредитным сопровождением Журнал договоров залога сб беригаеться в подразделении, занимающемся залоговым операциям Нумерация договоров сквозная по каждому из журналелів.

Оригиналы кредитных договоров, договоров обеспечения (залога, ипотеки, поручительства), договоров страхования (экземпляр банка или клиента при двустороннем договоре) и договоров о внесении изменений в них должны храниться в хранилище банковского учреждения Для установки или изменения лимита кредитования (или выдачи кредитных средств при срочном кредите и в других необходимых случаях) бухгалтер получает от работника отдела кредитного сопровождения оригиналы кредитного договора и соответствующих договоров обеся.

При обоснованной необходимости, хранения вышеуказанных документов может осуществляться вместе с другими материалами сформированных кредитных дел в несгораемых шкафах, к которым имеют доступ только соответствующих дальние работники подразделения, занимающегося сопровождением кредитов Сотрудник этого отдела составляет опись документов, имеющихся в кредитном деле заемщика при оформлении, и обновляет его, как пр Авила, не реже одного раза в три месяца Описание подшивается к кредитного дела заемщика и на нем указывается дата составленияня.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных кредитных обязательств виновная сторона несет гражданско-правовую ответственность Арбитражный суд рассматривает споры по выполнению кредитного договора в срок не более двух месяцев со дня получения искового заявления Решение, постановление, постановление арбитражного суда подлежат обязательному испню.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением При этом банк в течение всего срока действия кредитного k оговору поддерживает деловые контакты с заемщиком, проводит проверки состояния сохранности заложенного имущества В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досроч оковы расторгнуть кредитный договор, является основанием для взыскания всех средств в пределах обязательств заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством порядкеку.

После регистрации договоров кредитный работник банка осуществляет следующие действия:

- вводит в базу данных информацию, необходимую для открытия кредитного счета;

- оформляет по установленной форме типичные распоряжение бухгалтерии в двух экземплярах по предоставлению кредита и по оприходованию залога на забалансовый счет;

- передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру с оригиналом кредитного соглашения и договора обеспечения кредита, второй экземпляр оставляет для кредитного дела

На основании письменных распоряжений, предоставленных кредитным подразделением банка, соответствующие работники бухгалтерии банка осуществляют операции, связанные с выдачей кредита, начислением и уплатой процентов (к комиссионного вознаграждения) за ним, переносом сумм начисленных доходов на другие счета, погашением или урегулированием кредитной задолженности.

Перечисление средств с кредитного счета заемщика осуществляется:

а) после проверки бэк-офисом банка (филиала, отделения), то уполномоченным на то лицом, соответствия информации, изложенной в протоколе (выписки из протокола) кредитного комитета банка, сведениям указанным в подписанных договорах, заключенных в соответствии с решением коллегиального органа (уполномоченного лица)

б) после предоставления в подразделение бэк-офиса банка (филиала, отделения) контрольного листа на выдачу кредита (касается физических лиц), где указаны все суммы обязательных платежей заемщика для предоставления я кредита и признаны выплат.

Предоставление кредита осуществляется с кредитного счета путем:

o безналичного платежа по указанным заемщиком реквизитами;

o перечисления средств на текущий счет заемщика;

o перечисления средств на карточный счет заемщика;

o предоставление наличных через кассу банка как по текущему (карточному), так и непосредственно из кредитного счета заемщика (выдача наличных через кассу банка по кредитному счета заемщика может быть осу снена только с учетом требований действующего законодательства, инструкций и других регулятивных документов Национального банка Украины и т.п..

Следовательно, заключение кредитного договора с заемщиком и выдача кредитных средств осуществляется при условии принятия положительного решения на кредитном комитете банка соответствующего уровня и на условиях, утвержденных жених этим кредитным комитетом Банковские учреждения самостоятельно разрабатывают типовые формы кредитных договоров в зависимости от характера кредитной операции и метода кредитования В кредитном договоре предусмотри аються все условия кредитной операции Правильно составленный кредитный договор должен защитить интересы банка и представленных им лиц (вкладчиков и акционеров) через определение всех прав и обязанностей каждой из сторон, а также установление соответствующих ограничений на действия заемщика, которые могут представлять угрозу для возврата средств банкнку.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы