Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

14.4. Претензійно-позовна робота банку з проблемними кредитами

Если нет договоренности между заемщиком и банковским учреждением об отсрочке платежа по кредиту, то банк может взимать кредитную задолженность с заемщика в претензионно-исковом порядке Пр ри этом не позднее следующего рабочего дня неоплаченная сумма переносится работником бэк-офиса на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредитам (доходами и т.д.), о чем информует ься руководитель кредитного подразделения банка и руководитель филиала или отделения, в котором обслуживается заемщик, а также другие лица, если это указано в должностных инструкциях.

После получения информации от бэк-офиса о возникновении просроченного обязательства ответственный работник кредитного подразделения банка должен осуществить следующие действия

1 В день возникновения просроченной задолженности или невыполнения требований договора или на следующий день с момента возникновения такой задолженности провести телефонный или личную беседу с заемщиком по п погашения просроченной задолженности и получить четкий ответ относительно перспектив ее погашенияя.

2 В течение установленного банком периода (например, пяти) календарных дней с момента возникновения просроченной задолженности направить письмо (сообщение, претензию), который информирует заемщика о в возникновения просроченной задолженности или факта невыполнения требований договора и содержит требование о погашении такой задолженностиі.

Претензия - письменное требование банка об исполнении заемщиками (поручителями, гарантами, страховщиками) в добровольном порядке обязательств перед банком, которое предъявляется к обязанных лиц в уст установленном действующим законодательством порядке.

Право предъявления претензии к заемщику возникает в банке, когда его права и законные интересы нарушены, то есть имеют место факты невозврата кредита или неуплаты процентов в сроки, установленные кред дитно договору, невыполнение других, указанных в договоре усло.

Проект претензии готовится кредитным работником В случае возникновения неуверенности относительно содержания претензии при самостоятельной его подготовке он имеет право обратиться к сотруднику юридического подразделения д для получения профессиональной помощи Предоставление претензии юридический отдел банка для осуществления правового оценивания должно осуществляться в течение установленного банком периода после нарушения заемщиком с Троки погашения кредита или уплаты процентов, определенных в кредитном договоррі.

В претензии должно быть указано следующая информация:

- полное название, почтовые реквизиты банка и заемщика;

- номер претензии и дата ее написания;

- номер и дата заключенного кредитного договора;

- сумма кредита;

- проценты за пользование кредитом;

- срок возврата кредита;

- расчет задолженности (сумма кредита, процентов, комиссий, пени и т.п.);

- перечень документов, приложенные к претензии

После отправки банковским учреждением претензии должнику по выполнению взятых на себя обязательств возможны следующие дальнейшие действия со стороны заемщика:

а) признать долг и подать предложения относительно методов погашения кредита;

б) признать долг и подать предложения относительно погашения задолженности за счет обращения взыскания на заложенное заемщиком имущество;

в) не отсылать ответ банковском учреждении в течение установленного банком периода с момента вручения претензии (в этом случае банк обратится с исковым заявлением в суд);

г) отправить банку отрицательный ответ

При получении от должника ответе о признании претензии банка, если в этом ответе должник не сообщил о перечислении признанной им суммы, банк имеет право по истечении установленного периода (на априклад, 20 дней) после получения такого ответа выставить к должнику платежное требование о списании признанной суммы К платежного требования прилагается оригинал ответа должника, а если в ней не указаны размер признанной суммы, то к ней прилагается также копия претензии На основе платежного требования с текущего счета заемщика взимается задолженностьть.

3 течение определенного банком периода (например, 7 календарных дней) вынести вопрос относительно плана действий в отношении сложившейся ситуации, на рассмотрение кредитного комитета банка и предоставить в подразделение управ иння рисками (риск-менеджмента) служебную записку информационного характера сведениям о причинах возникновения просроченной задолженности или факта невыполнения требований договора и перечень планируемых мер по ее погашениюя.

Сведения о предоставлении информации (осуществление мероприятий) передаются в кредитное дело в виде копий (оригиналов) документов, почтовых корешков и т.д.

При наличии просроченной задолженности (факта невыполнения требований договора) сроком сверх установленного банком период (например, более 7 календарных дней) с даты его возникновения, ответственный раб ник кредитного подразделения банка (филиала, отделения) готовит служебную записку для привлечения к работе с просроченной задолженностью службы опасностей.

При наличии просроченной задолженности сроком более определенный банком период (например, более 10 календарных дней) с даты его возникновения, ответственный работник кредитного подразделения, на которого по окладено обязанности по сопровождению кредитного дела, информирует юридическую службу банка и управления по работе с проблемными активами служебной запиской информации о причинах возникновения просроченной забо ргованости и договорного оформления обязательства, по которому возникла просроченная задолженность, а также относительно договорного оформления обеспечения просроченного обязательства Директор банка (филиала) по результатам рассмотрения юридической службой документов по просроченной задолженности и документов относительно договорного оформления обеспечения основного обязательства (при наличии обеспечения) решает п итання о целесообразности начала исковой работы юридической служебнымю.

При наличии проблемной задолженности (просрочек исполнения обязательств) более 30 календарных дней кредитные подразделения банка (филиала, отделения) обязаны вынести дело на рассмотрение кредитного комитета головного банка отчету о выполненных этапы работы по возврату проблемной задолженности и плановые сроки и возможности ее погашения для решения вопроса о передаче проблемного ак тиву к управлению по работе с проблемным"активами или осуществления судебного производстваження.

Для вынесения информации по определенной проблемной задолженностью на рассмотрение кредитного комитета головного банка в юридический департамент предоставляется пакет копий документов, который содержит:

- имеющиеся документы в разрезе обеспечения, в том числе право-установочные и документального (договорного) оформление основного обязательства и обеспечения;

- вывод юриста по правильности оформления основного обязательства и обеспечения;

- служебную записку с перечнем и результатам мероприятий по возврату просроченной задолженности

Соответствующий кредитный департамент банка после получения служебных записок от юридического отдела и управления по работе с проблемными активами инициирует вынесение вопроса о дальнейших действиях с просроченной ной задолженностью на рассмотрение кредитного комитета головного банка Окончательное решение об осуществлении судебного производства принимается кредитным комитетом главного банку.

В случае принятия решения об осуществлении судебного производства юридический отдел самостоятельно решает вопрос об осуществлении исковой работы (о чем служебной запиской сообщает директора и юриста банка в (филиала)) или проводит исковую работу по проблемной задолженности, возникшей в филиале с привлечением специалистов главного банка Подразделения банковского учреждения обязаны по первому требованию юридического с лужба предоставлять всю необходимую информацию и надлежащим образом заверенные копии документов, а при необходимости - оригиналы документов, необходимых для осуществления исковой роботи.

Кредитное дело выносится на рассмотрение кредитного комитета головного банка для принятия решения о целесообразности его передачи в управления (подразделения) по работе с проблемной задолженностью сразу пис сля выявление факторов, которые привели к возникновению проблемной задолженности При этом (в случае наличия факта смерти, ситуации, когда начато производство по делу о банкротстве, разделе наследства т.п.) необходимо получить от юридического отдела вывод (в ответ на служебную записку кредитного подразделения) по определению сроков предъявления требований к наследникам умершего заемщика (рядом итель, залогодателя и т.д.) или предприятия, в отношении которого начато производство о банкротстве, для непропущення таких сроков Для этого кредитным подразделением предоставится служебная записка д в юридического отдела банка с подтверждающими документами наличии факта смерти или возбуждения производства о банкротстве в соответствии и документами (договорами), подтверждающие наличие задолженности ностті.

После передачи кредитного дела в подразделение по работе с проблемными активами банка дальнейшая работа по возврату проблемной задолженности осуществляется в порядке, определенном соответствующими внутренними положениями банка При этом, в случае, если имущества при обращении на него взыскания недостаточно или по другим основаниям кредитная задолженность не погашена и иск в суд о взыскании задолженности по кр едитним договором не подавался (в связи с тем, что сразу же осуществлялись мероприятия по обращению взыскания на имущество, допустим, путем совершения исполнительной надписи нотариуса на обеспечительные догов ори или в случае получения решения суда о погашении задолженности за счет заложенного имущества и т.п.), необходимо отслеживать сроки исковой давности для недопущения пропуска подачи искового заявления п ро взыскании задолженности по кредитному договору (по другому договору, который содержит основное обязательство).

Исковое заявление - письменное требование кредитора по принуждению заемщика (поручителя, гаранта, страховщика) для выполнения обязательств перед банком, подается в судебные органы в предусмотренном действующими нормативными актами порядк.

Подача искового заявления в пределах сроков исковой давности является обязательным с точки зрения обеспечения возможности в будущем списывать в налоговом учете безнадежной задолженности по кредитному договору м за счет сформированного резерва Такие сроки исковой давности отслеживаются или филиалом, осуществляет взыскание задолженности, или управлением по работе с проблемными активами, если взыскание задол ности осуществляется ним.

зависимости от фактических обстоятельств, юридический департамент самостоятельно решает возможность осуществления искового производства специалистами главного банка или направляет служебную записку на имя директора филиала и а юриста по необходимости подачи соответствующего иска о взыскании задолженности по проблемным активом филиала банковского учреждения.

В случае если платеж по основному долгу просрочен более 180 дней или проценты по нему просроченные более 60 дней, работник бэк-офиса, отвечающего за сопровождение кредита, инициирует по согласованию с карри ивником кредитного подразделения вынесения вопроса о признании кредитной задолженности сомнительной на рассмотрение кредитного комитета соответствующего уровня При передаче кредитного дела в подразделение по робот и с проблемными активами банка процедура признания задолженности сомнительной выполняется специалистами этого подразделения через полномочный кредитный комитет головного банку.

Процедуры по взысканию просроченной и сомнительной задолженности по кредитам и начисленным доходам осуществляются в соответствии с условиями заключенных договоров (кредитных, залога, ипотеки, поручительства, гарант тии) и требований действующего законодательства подразделением, который сопровождает кредит, при участии юридической службы (до момента передачи в специализированное подразделение), управления по работе с проблемной заборгованис ю и другими службами (подразделениями) согласно требованиям внутренних положений банковской учреждений.

Решение о признании задолженности по кредиту и начисленным по ним доходами безнадежной принимается правлением банка по представлению кредитного комитета головного банка

Порядок предъявления претензий и исковых заявлений банковским учреждением, распределение обязанностей между структурными подразделениями при проведении претензионно-исковой работы определяются внутрибанковскими п положениями и утвержденными правлением банка рекомендациями по порядку осуществления претензионно-исковой работы, которыми необходимо пользоваться в практической банковской деятельно.

Если задолженность не погашена в течение определенного срока в предусмотренных законодательством случаях есть основания для обращения в арбитражный суд с заявлением о возбуждении дела о банкротстве должнику ик.

Банкротство - признанная арбитражным судом неспособность должника восстановить свою платежеспособность и удовлетворить признанные судом требования кредиторов не иначе как через применение ликвидационной процедуры

Дело о банкротстве должника может быть возбуждено арбитражным судом, если бесспорные требования банка к должнику (отдельно или пазом с бесспорными требованиями других кредиторов) совокупно составляют не менее триста минимальных размеров заработной платы, которые не были удовлетворены должником на протяжении трех месяцев после установленного для их погашения срок.

Если дело о банкротстве должника уже возбуждено по заявлению другого кредитора (например, органа государственной налоговой службы), банк имеет право в вышеупомянутых случаях обратиться в арбитражный суд с с заявлением о денежные требования к должнику независимо от наличия обеспечения Срок для обращения - месяц со дня опубликования в официальном печатном органе объявления о возбуждении дела о банкротом тство К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие денежные требования банка к должнику копии данного заявления и приложенных к нему документов необходимо отправить должникику.

Так, если заемщик систематически не выполняет обязательств по уплате долга в соответствии с кредитным соглашением, банк может обратиться в предусмотренном законом порядке с заявлением о возбуждении дела о банке кротстве и принимать меры претензионно-искового характер.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы