Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

4.3. Розподіл обов'язків між кредитними працівниками банку

При осуществлении кредитной деятельности банковского учреждения важное значение имеет разграничение функций работников банка во избежание ситуации, когда одно лицо несет ответственность за конечный резул таний той или иной банковской операции.

Кредитный процесс банка является многоэтапный и требует как сбора информации о клиентах, оценки соответствующей документации, постоянного общения с клиентами, так и подготовки различного рода договоров и регу улярного кредитного мониторинга Для этого каждый шаг кредитного процесса должен быть хорошо продуманным и распределен между кредитными работниками.

Кредитные полномочия могут делегироваться различными способами частности, полномочия могут распределяться среди отдельных работников кредитного отдела, групп работников или разных подразделений Процесс делегирования корректировка кредитных полномочий является сложным, поскольку требует не только соответствующей реакции кредитного работника на нужды заемщика, но и необходимой квалификации и способности к принятию рень.

В деятельности кредитного департамента можно выделить следующие участки работы для закрепления за каждой из них определенного количества служащих:

- подготовка и составление инструкций по кредитованию;

- оценка кредитных заявок и заключения кредитных соглашений;

- ведение кредитных дел и кредитный мониторинг;

- кредитное оздоровления;

- анализ кредитного портфеля;

- составление отчетов по кредитованию;

- управление рисками

Каждый служащий, закрепленный за той или иной участком, должен выполнять только те функции, которые предусмотрены именно для него лишь служащие, которые отвечают за управление рисками в кредитовании, имеют за алучатися к работе на всех участокх.

Процедура осуществления каждой кредитной операции должна базироваться на таких принципах, как наличие разрешения записи, контроля и обязательно включать следующие составляющие: описание операции, распределение полномочий между в исполнителями операции, установление ответственности лиц, осуществляющих кредитную операцию; документирования информации по операции, меры внутреннего контроля за проведением кредитной операции и др. вые составляющие, определенные банком и утверждены в внутрибанковском положении.

Распределение функций в кредитном процессе и делегирование обязанностей между работниками банка может происходить посредством таких подразделений банка, как фронт-офис, бэк-офис, а также мидл-офис

Фронт-офис - это подразделения банка или его уполномоченные лица, которые инициируют и организуют банковскую операцию (через заключение соответствующих соглашений) К фронт-офиса относят подразделения, непосредственным венно обслуживают клиентов и генерируют денежный поток В кредитном процессе фронт-офис выступает инициатором, именно здесь осуществляются предварительный и подготовительный этапы кредитованииня.

Фронт-офис осуществляет следующие функции в процессе кредитования клиентов:

- поиск и привлечение клиентов;

- направление клиентов к соответствующему работника кредитного подразделения;

- исследование возможности расширения потребления клиентом услуг банка;

- контроль за выполнением клиентом обязательств, которые были им приняты в связи с заключением кредитного договора (переход на обслуживание, привлечение в банк связанных с клиентом структур, партнеров, расширение потребления услуг банка и т.д..

С целью привлечения клиентов подразделения фронт-офиса должны пользоваться всеми маркетинговыми средствами:

- непосредственный контакт с клиентом в его среде;

- проведение рекламных кампаний;

- анализ действующей клиентской базы банка с целью выявления потенциальных потребителей кредитных услуг банка;

- расширение сотрудничества с существующими заемщиками;

- налаживание отношений с деловыми партнерами клиентов банка и т.д.

Подразделение фронт-офиса должен вести тесное сотрудничество с маркетинговым и продуктовым подразделениями банка для согласования направлений продвижения кредитных продуктов и привлечения клиентов

Учитывая значительные темпы роста кредитного бизнеса, банковские учреждения уделяют много внимания автоматизации кредитного процесса При этом особое значение приобретает автоматизация деятельности подраз здил фронт-офиса банка при выдаче и сопровождении кредиту.

Деятельность фронт-офиса банка начинается с прихода клиента в отделение банка, обработки кредитной заявки и заканчивается формированием соглашения В функции кредитного фронт-офиса следует также отнести проце еси обслуживание кредитной сделки в части взаимодействия с клиентом такие, как: работа с заявками на подключение услуг, реструктуризации соглашения, досрочное погашение, предоставление выписки по счету и т.д. При этом организация работы фронт-офиса включает не только автоматизацию рабочего места операциониста, а и обеспечение соответствующими программными продуктами всех подразделений при принятии решения по кредиту, включая момент формирования соглашения Это обусловлено тем, что в рамках процесса выдачи кредита операционист, кроме ввода заявки и анкеты заемщика, осуществляет подбор продуктов и услуг, согласование с кл нтом условий договора, а также формирование пакета документов При этом параллельно с операционистом процедурой выдачи кредита занимаются и другие подразделения банка, в частности, служба безопасности, юридический отдел, департамент розничного кредитования Кроме того, выполняются следующие системные операции, как Скорине и проверка заемщика в разных базах данных Типичный процесс выдачи кредита с участием различных Учебник здил фронт-офиса банка показано на рисунке 4нку 4.4.

Процессы выдачи кредита зависят от направления бизнеса, стоимости продукта, класса заемщика, локального рынка, стратегии развития банковского учреждения и других факторов, а как следствие отр ризняеться и подход к автоматизации различных бизнес-процессе.

Типовий процес видачі кредиту за участю підрозділів фронт-офісу банку

Р и с 44 Типичный процесс выдачи кредита с участием подразделений фронт-офиса банка

то же время, при потребительском кредитовании, которому присущи большие объемы недорогих кредитов и быстрые решения об их предоставлении, процесс принятия решения требует минимального участия подразделений басню При ц ем большое внимание уделяется кредитному скоринга, автоматическим проверкам во внешних базах данных, снижению нагрузки на операциониста введением процедуры предварительного скоринга по заявке клиента При автокредитовании возрастает потребность в кредитном калькуляторе для подбора наиболее приемлемых для заемщика условий кредитования В процессе автоматизации кредитного процесса для выдачи кредитных карто к может встречаться большое количество подобных бизнес-процессов, которые отличаются по типам карт, условиями кредитования тощощо.

При предоставлении ипотечных кредитов используются сложные автоматизированные бизнес-процессы с участием сторонних организаций (ипотечных брокеров, страховых компаний, субъектов оценочной деятельности) поддерживающих объемный документооборот и значительное количество проверок подразделениями банка При ипотечном кредитовании в рамках кредитного процесса оценивается не только заемщик, но и поручители, гаранты т ощо.

Основные различия в автоматизации процессов розничного кредитования подразделениями фронт-офиса по различным направлениям бизнеса приведены в таблице 42 (см. с 96)

Эффективным подходом к автоматизации фронт-офисных поносов кредитования является их предварительная обработка с учетом направления развития банка Основными предпосылками автоматизации фронт-офисных операций являются: с рост объемов предоставления кредитов заемщикам и необходимость обработки значительного количества кредитных заявок, расширение сети продаж с использованием процесса кредитования, подключение новых пункт ов продажи, переход к многофилиального структуры, выход на новые локальные рынки и т.д., использование сложных процессов кредитования с большим документооборотом, многоуровневой процедурой принятия решений; н амагання банковских учреждений уменьшить количество невозвратов кредитов за счет использования разработанной скорой новой системы оценки кредитоспособности заемщика и т.д. При этом автоматизированная сис тема фронт-офисных операций банка по кредитованию должна быть достаточно гибкой, давать возможность управлять ею и позволять автоматизировать любые нюансы кредитного процесса, поскольку именно отли ннисть от типовых процедур дает банку конкурентные преимущества Важное значение для принятия решения о предоставлении кредита имеет своевременность введения автоматизированной системы, что позволит эффективнее осуществлять кредитную деятельность банкнку.

Итак, кредитная работа в банке начинается во фронт-офисе Главной мстою деятельности фронт-офиса является продажа максимального объема кредитных продуктов банка, стимулирования и продажа других продуктов банка при к контактах с клиентами, получение прибыли, поддержание ликвидности и минимизация рисков Подразделения фронт-офиса взаимодействуют с клиентами банкку.

Таблица 42 Сравнительные характеристики процессов автоматизации розничного кредита ванны для различных направлений кредитного бизнеса

Порівняльні характеристики процесів автоматизації роздрібного кредиту ванни для різних напрямів кредитного бізнесу

Порівняльні характеристики процесів автоматизації роздрібного кредиту ванни для різних напрямів кредитного бізнесу

Бэк-офис - подразделения банка или отдельные ответственные лица, которые в зависимости от их функций обеспечивают регистрацию, проверки, сверки, учет операций и контроль за ними Бэк-офис осуществляет регистрацию к кредитных и других договоров, ввода информации в автоматизированную систему, проверку, учет и контроль за кредитными операциями банка Бэк-офис взаимодействует с подразделениями фронт-офиса, налоговыми, прав оохороннимы органами, контрагентами тощщо.

Работники банковского учреждения, на которых возложены функции бэк-офиса банка, отвечают за:

- проверки полученных от фронт-офиса документов на бумажных или электронных носителях по достоверности предоставленной информации;

- регистрацию операций и введение нужных данных в автоматизированную систему банка;

проверки подтверждений о совершении сделок, поступивших от контрагентов, и отправки подтверждения клиенту о поступлении средств;

- проведение проверки лимитов по заемщикам;

- выверка остатков по счетам клиентов;

- подготовку соответствующих распоряжений для осуществления расчетов;

- проверку правильности отражения операций;

- хранение информации об операциях;

- начисление процентов по кредитам, комиссионных и т.д.;

- контроль за обработкой данных, осуществлением расчетов, выполнением договоров

При контроле за выполнением заключенных кредитных договоров работники бэк-офиса проверяют:

- наличие всех документов по соответствующей кредитной операции и своевременность их представления в кредитного подразделения банка;

соответствие кредитной операции требованиям законодательных и нормативно-правовых актов Украины, а также принятым банком операционным процедурам, установленным лимитам кредитования (любые отклонения от установленных процедур и лимитов должны быть дополнительно согласованы с руководством банка.

Если выявлены нарушения, результаты проверки должны быть оформлены соответствующим документом (актом, протоколом и т.д.)

Для минимизации риска осуществления кредитных операций и во избежание ошибок, которые могут быть допущены специалистами банка в процессе анализа кредитоспособности клиента и экспертизы кредитных пр роект, в банке могут создаваться подразделения мидл-офиса, которые будут контролировать кредитные предложения, представленные фронт-офисом Такое разграничение функций в кредитном процессе повысит эффективность осуществления ния кредитной деятельности банку.

Мидл-офис - это подразделения банка, которые не принимают непосредственного участия в операционной работе, а выполняют некоторые общие административные и управленческие функции Главной функцией мидл-офиса г финансовый контроль Подразделения мидл-офиса осуществляють:

- контроль за ведением финансового, управленческого и налогового учета;

- контроль за соблюдением внутренних правил банка;

- финансовое прогнозирование балансового отчета, отчета о прибылях и убытках, движении денежных средств;

- составление бюджетов по подразделениям, продуктами, клиентами;

- помощь при подготовке внутренних и внешних отчетов;

- помощь в принятии управленческих решений и т.п.

Функционирование мидл-офиса при обеспечении кредитной деятельности банка объединяет в себе набор аналитических систем, таких как система скоринговой политики, система анализа эффективности точек продаж банков вских продуктов тощ.

Между фронт-офисом, бэк-офисом и мидл-офисом существует тесная взаимосвязь (рис. 45)

Взаємодія між фронт-офісом, бек-офісом та мідл-офісом банку

Рис 45 Взаимодействие между фронт-офисом, бэк-офисом и мидл-офисом банка

 Розмежування функцій кредитного процесу між фронт-офісом. бек-офісом і мідл-офісом

Рис 46 Разграничение функций кредитного процесса между фронт-офисом бэк-офисом и мидл-офисом

Между подразделениями фронт-офиса, бэк-офиса и мидл-офиса существует четкое разграничение функций частности, фронт-офис и бэк-офис принимают непосредственное участие в операционной работе, а мидл-офис осуществляет анализ, финн нансовых контроль за операциями и контроль за рисками (рис 46.6).

Итак, четкое распределение обязанностей между подразделениями банка на всех этапах кредитования имеет целью способствовать повышению уровня и качества обслуживания клиентов; созданию информационной клиентской базы; ю аксимальному учету в работе с заемщиком совокупности факторов, которые могут привести к невыполнению им обязательств; выявлению проблемных кредитов и минимизации рисков по невозврата кредит них средств и уплаты процентов за пользование им.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы