Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

9.4. Страхування як форма мінімізації кредитних ризиків

Все большее распространение в отечественной банковской практике приобретает страхование кредитной деятельности банков Применение такой формы минимизации кредитных рисков как страхование кредита является взаимовыгодным ю соглашением для всех Те участников Так, в частности, предприятие-заемщик защищается от потери деловой репутации в случае несвоевременной уплаты кредита, банк получает высокие гарантии возвратности кредита, а страх ова компания получает страховую премию за предоставленные услугги.

Участниками страхования кредитной деятельности банков выступают:

1 Страховщик - юридическое лицо, которое берет на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого осуществляется стр счета, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев Страхователями являются страховые компании, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельноті.

2 Страхователи - юридические лица-субъекты хозяйствования (независимо от форм собственности), банковские учреждения или дееспособные граждане, заключившие со страховщиком договоры страхования или являются страхователя ами соответствии с законодательством Украини.

3 Кредитор - банк, заключивший кредитный договор со страхователем (заемщиком) и после окончания срока действия кредитного договора получает от страхователя сумму предоставленного кредита и проценты за пользование стування ним.

При осуществления страхования кредитной деятельности банков между сторонами заключается договор страхования Договор страхования-это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которой страховым ик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненные убытки в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенной страхователь ом, или в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить страховую премию в установленные сроки и выполнять другие условия договору.

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования, которые утверждаются страховыми компаниями по отдельным страховых услуг Договор страхования должен содержать (Приложение 41):

- название документа;

- название и адрес страховщика;

- фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

- фамилия, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

- указание предмета страхования;

- размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;

- размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни (в случае страхования жизни заемщиков);

- перечень страховых случаев;

- размеры страховых премий (платежей, взносов) и сроки их уплаты;

- страховой тариф (не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения действия договора;

- условия осуществления страховой выплаты;

- причины отказа в страховой выплате;

- права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

- другие условия по соглашению сторон;

- подписи сторон

Договор страхования, который заключается между страхователем и страховщиком, должен предусматривать согласие относительно существенных условий договора, в частности, содержать достоверные сведения:

- предмет страхования;

- характер страхового события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

- срок действия договора и размер страховой суммы

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком При заключении договора страхования страховщик имеет право запросить у страхова ика соответствующие документы, на основании которых определяется размер страховой премии и степень риска После этого страховщик уведомляет страхователя о заключении договора страхования с определением суммы и сроков внесения страховой премии, сроков и формы предоставления отчетности о выполнении заемщиком условий кредитного договорру.

Срок действия договора страхования устанавливается согласно сроком действия кредитного договора (как правило, без учета изменений и дополнений к нему) В случае необходимости продления срока действия кредитного k оговору, страхователь обязан до наступления срока возврата кредита получить письменное согласие страховщика о продлении этого договора Без такого согласия действие договора страхования прекращается с мом нту внесении изменений в кредитный договор Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования Договор страхования наби рает силу с момента внесения суммы первой страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования Днем уплаты страховой премии считаетсяться:

- по безналичному расчету - день поступления денежных средств на счет страховщика;

- за наличного расчета - день уплаты наличными в кассу страховщика

По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить выплату страхового возмещения кредитору в пределах страховой суммы, пропорционально размеру убытки ку, нанесенного ему страхователем (должником) При этом страховым событием выступает непогашения или неполное погашение страхователем кредита и процентов за пользование им после окончания срока действия й кредитного договора при отсутствии финансовых средств в страховательа.

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая Страховая сумма и размеры страховых выплат опред начаються по договоренности между страховщиком и страхователем при заключении договора страхования или внесения изменений в договор страхования, или в случаях, предусмотренных действующим законодательством Во ча с страхования имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не предусмотрено договором страхования Страховая сумма может бы ути установлена ??по отдельному страховому случаю, группе страховых случаев или договором страхования в циломому.

При заключении договора страхования определяются права и обязанности сторон Права и обязанности страховщика и страхователя определены в Законе Украины"О страховании\"

По потери права юридического лица права и обязанности страхователя переходят к его правопреемнику с согласия страховщика В случае потери страхователем дееспособности согласно признанию в судебном по орядку его права и обязанности по договору страхования переходят к опекуну (при частичной потери дееспособности осуществления прав и обязанностей страхователя происходит с согласия опекуна).

За страхование кредитных рисков страховая компания обычно проходит аккредитацию (установление деловых отношений) в банковском учреждении и согласовывает правила и условия сотрудничества с банком по страхованию ния кредитных рисков Порядок работы банковского учреждения со страховой компанией по страхованию имущества, которое передается в залог банку, кредитных рисков, жизни заемщиков и т.п., утверждается вну тришньобанкивськимы положениями При этом страхование осуществляется страховыми компаниями, которые сотрудничают с банковскими учреждениями, или по выбору клиентта.

По заключения и выполнения договоров страхования кредитных рисков следует учитывать следующее:

- перед заключением договора страхования необходимо ознакомиться с правилами страхования, которые утверждаются каждой страховой компанией индивидуально;

- договор страхования заключается в письменной форме;

- в договорах страхования делается детальное ссылки на кредитный договор, выполнение обязанностей по которым обеспечивается страхованием;

- при обеспечении кредита страхованием средства в счет кредита могут быть выданы только после вступления договора страхования в силу

Необходимо обращать внимание на условия договоров страхования, которые определяют основания для отказа в выплате страхового возмещения Например, таким основанием может быть несвоевременное сообщение страхователем ьником о наступлении страхового случая без уважительных на это причинойн.

В практической деятельности банков все договоры страхования регистрируются в книге регистрации договоров Сведения, которые необходимо занести в книгу регистрации: номер договора, дата заключения, наименование поз зичальника, процентная ставка, дата погашения кредита, номер кредитного счетаа.

Среди страховых услуг, которые предлагают страховые компании для снижения риска при кредитовании банковскими учреждениями, можно выделить следующие (рис. 97):

Страхові послуги у банківському кредитуванні

Р и с 97 Страховые услуги в банковском кредитовании

При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают банковские учреждения При этом предметом страхования являются имущественные интересы страхователя (или третьих лиц), которые не противоречат действующему в законодательству Украины, связанные с материальным ущербом, причиненным страхователю вследствие полного или частичного невозврата заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им, на условиях ах, установленных действующим кредитным договором Предметом страхования являются также ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов по поль ния ими в течение срока, установленного в договоре страхованияня.

Страхователь может выбрать для себя различные варианты страхования в зависимости от страхового тарифа и ответственности страховщика по отдельным договорам страхования:

- страхование суммы выданного кредита с процентами;

- страхование только суммы основного долга по кредиту;

- страхование ответственности всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты;

- страхование ответственности каждого отдельного заемщика При страховании риска непогашения кредита заключается договор страхования, сторонами в котором выступают страховая компания (страховщик) с одной стороны и банковское учреждение (страхователь) - с другой Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного промежутка ча су после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором При этом конкретные пределы ответственности страховщика и сроки их наступления определяются договором страхования Договор страхования ри зику непогашения кредита заключается на основании письменного заявления страхователя При этом страхователем представляются следующие документыенти:

- оригинал (нотариально заверенная копия) кредитного договора;

- оригинал (нотариально заверенная копия) устава и учредительного договора заемщика;

- технико-экономическое обоснование возврата кредита и документов, обосновывающих его составления;

- бухгалтерский баланс (справка о финансовом состоянии) заемщика за истекший период (квартал, полугодие и т.д.), подтвержденный аудитором (аудиторской фирмой);

- опись товарно-материальных ценностей или другого имущества заемщика, которые могут стать обеспечением права регрессных требований страховщика при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования я и выплаты страховщиком суммы страхового возмещения

- другие документы, необходимые для определения степени риска невозврата кредита

общем схема страхования риска непогашения кредита может быть такой (рис. 98):

1 - Банк-кредитор (страхователь) заключает кредитные договоры с заемщиками и осуществляет операции по предоставлению кредитных средств При этом банковское учреждение самостоятельно выбирает возможные варианты страхования ния риска невозврата кредитев.

Страхування ризику непогашення кредиту

Рис 98 Страхование риска непогашения кредита

2 - Банковское учреждение (страхователь) обращается в страховую компанию (страховщика) с письменным заявлением и необходимым пакетом документов для определения страхового риска (определенного события, на случай как кой проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления) и размера страхового тарифа (ставки страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Заявление на страхование состоит в соответствующей, определенной страховщиком, форме и состоит из двух частей:

1) непосредственная заявление страхователя (банка), которая заполняется банком-кредитором, отражает основные положения по страхованию риска непогашения кредита (названия и юридические адреса банка и заемщика а основные данные о заемщике и информация по предоставленного кредита и процентов за пользование им, страховая сумма, особые условия кредитного договора) и подписывается руководителем банковского учреждения и главным бухгалтером

2) записи страховщика (сумма страховых премий, платежные реквизиты страховой компании), которые подписываются руководителем страховой компании и главным бухгалтером

Страховые тарифы при страховании кредитного риска вычисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев Конкретный размер страхового тарифа виз определяется в договоре страхования по соглашению сто-Р1Н При этом страховой тариф при страховании кредитного риска определяется с учетом характера деятельности заемщика, целевого назначения кред Иту, наличия товарно-материальных ценностей или другого имущества заемщика, которые могут стать обеспечением права регрессных требований страховщика при наступлении страхового случая и других существенных в кажд ом конкретном случае Факторв.

При установлении страхового тарифа возможно применение понижающих (в случае минимального риска) или повышающих (в случае повышенного риска) коэффициентов Эти коэффициенты определяются правилами страхов вой компании по предоставлению страховой услуги (например, при повышенном риске могут применяться коэффициенты от 1 до 2, а при минимальном риске - от 1 до 0,5) При использовании этих коэффициента ентов страховой тариф определяется путем умножения основной ставки на коэффициентынт.

Страховая сумма по договору страхования риска непогашения кредита определяется согласно договору страхования, заключенному между страхователем и страховщиком, учитывая размер суммы кредита, предоставленного по озичальнику, и процентов за пользование им на основании условий кредитного договора (заключенного между страхователем и заемщиком) Страховая сумма определяется пропорционально определенном в договоре процента ку ответственности страховщика при страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам банка страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, предоставленных после заключения договора страхования если страхователь уплачивает по этим кредитам страховые премииії.

3 - на основе разработанной страховщиком документации определяются условия страхования и заключается договор страхования и осуществляется уплата страхователем страховой премии Страхователь обязан течение предусмотренного в договоре страхования промишу времени уплатить страховщику страховую премию Неуплата страховой премии влечет недействительность договора страхованияня.

4 - Происходит страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения с страхователю, застрахованному или другому третьему лицу Вместе страховым случаем определяются события, которые произошли после вступления в силу договора страхования Страховым случаем по страхованию банком-к редитором риска непогашения кредита является невыполнение заемщиком своих обязательств перед страхователем (банком) по возвращению суммы кредита и процентов за пользование им в сроки и на условиях, п Предусмотрено заключенным между страхователем и заемщиком кредитного договораом.

5 - Страхователь немедленно (не позднее чем за 2 дня), если иное не установлено договором страхования, должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования сп пособий Несвоевременное сообщение страхователем страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения (если не доказано иное) При наступлении в Рахов случая, предусмотренного договором страхования, страхователь обязан принять меры для уменьшения возможных убыткахів.

Для выплаты страхового возмещения страхователь предоставляет страховщику заявление о наступлении страхового случая с одновременной передачей всего пакета документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая и размер ущерба Такими документами являются:

- акт невозврата кредита заемщиком;

- копия или оригинал договора страхования;

- копия или оригинал кредитного договора;

- акты проверок целевого использования кредитных средств заемщиком;

- копии переписки между страхователем (банком-кредитором) и заемщиком по данному страховому случаю;

- другие документы, позволяющие установить размеры ущерба, подлежащих возмещению

6 - После получения уведомления страхователя о страховом случае страховщик обязан:

- выяснить обстоятельства страхового случая, составить страховой акт и определить размер своей ответственности и размер ущерба Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом, из-за не еобхидности могут получать сведения о страховом случае от других органов и организаций При наступлении страхового случая конкретный размер ущерба устанавливается страховщиком по соглашению страховочной ика на основании документов, полученных от страхователя, а также с учетом решения судау;

- произвести расчет суммы страхового возмещения Окончательный размер страхового возмещения устанавливается после вычета франшизы (части убытков, которые не возмещаются страховщиком согласно к ого страхования), если она предусмотрена условиями договора, и сумм, поступивших страхователю от заемщика после наступления страхового случая;

- выплатить страховое возмещение в срок, установленный правилами страхования и определенный условиями договора страхования Страховое возмещение выплачивается той валютой, которая предусмотрена договором в трахування, если иное не предусмотрено законодательством Украини.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем и выплачивается, как правило, в размере от 50 до 90 процентов суммы непогашенного заемщиком кредита и пр. роцентив за пользование ни.

При страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита страхователями являются заемщики, получающие кредиты в банковском учреждении Предметом страхования ответственности заемщика являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью перед кредитором за своевременное погашение кредита и процентов за пользование им Страховая сумма определяется страхователем и стра Ховик после согласования и зависит от суммы предоставляемого кредита кредитором, и процентов за пользование ниим.

Договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита заключается на основании письменного заявления страхователя, которая состоит, как правило, в одном экземпляре на бланке установленной й страховщиком формы К заявлению страхователь должен приложить документы, необходимые для оценки риска и определения страхового тарифа:

- устав, учредительный документ, регистрационное свидетельство;

- баланс за последний отчетный период с отметкой налоговой инспекции или аудитора;

- технико-экономическое обоснование эффективности использования кредита;

- расчет погашения кредита;

- договоры (контракты) на поставку и реализацию продукции, работ или услуг;

- документ, удостоверяющий обязательство по залогу;

- другие документы, определенные страховщиком

При заключении кредитного договора страховщик предоставляет кредитору страховой полис и договор страхования, который вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем ??поступления страховой премии на текущий и счет страховщик.

Страховую премию страхователь может платить одноразово при заключении договора страхования (например, в день заключения договора страхования или не позднее 15 дней после заключения договора страхования ния) или за определенный определенный страховщиком период времени в зависимости от условий кредитного договора, характера страхового операции и условий, указанных в договоре страхования При отсутствии финансовых средств в ст подсчетчиками для уплаты страховой премии страховщику допускается ее уплата банком-кредитором из средств кредита, которым предоставляетсяя.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита осуществляется в следующей последовательности (рис. 99):

Страхування ризику відповідальності позичальника

Рис 99 Страхование риска ответственности заемщика

1 - Заемщик обращается в банковское учреждение с целью получения кредита и подает пакет необходимых документов для проведения оценки его кредитоспособности и эффективности кредитного проекта

2 - Банк принимает решение о предоставлении кредита заемщику и заключает с ним кредитный договор Вместе заемщик, по требованию банка, должен осуществить страхование своей ответственности за невозврат ния кредиту.

3 - Заемщик (страхователь) обращается в страховую компанию (страховщика) с письменным заявлением и представляет необходимый пакет документов, определенный страховщиком На основе представленных документов страховщик вы изначае кредитоспособность и финансовую стабильность заемщика (страхователя), а также рассчитывает страховые премии, учитывая страховые суммы и установлены страховые тарифи.

4 - Заключается договор страхования между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (заемщиком), причем страхователь уплачивает страховую премию в размере и в срок, которые определены условиями д договора страхования.

5 - Случись страховой случай - непогашенная или неполное погашение страхователем кредита и процентов за пользование им после окончания срока действия кредитного соглашения Если невозможно погасить кредит в сроки, предусмотренные кредитным договором, страхователь обязан (согласно условиям, определенным в договоре страхования):

- в течение определенного периода до окончания срока действия кредитного договора письменно уведомить об этом страховщика;

- в установленный срок с момента окончания кредитного договора предоставить страховщику все документы по кредиту;

- в определенный страховщиком срок с момента окончания срока действия кредитного договора принять меры по погашению просроченной задолженности;

- предоставить страховщику всестороннюю помощь в реализации его прав, переходящих от кредитора к страховщику по договору;

- уплатить страховщику неустойку в размере двойной ставки кредитного процента от суммы, подлежащей выплате за каждый день про-строчки, начиная со дня уплаты страховщиком страхового возмещения до дня ос статочно расчета с ни.

6 - При наступлении страхового случая кредитор обязан в двухдневный срок представить страховщику заявление в письменной форме и страховой полис После этого страховщик вместе с кредитором и заемщиком (стр подсчетчиками) проводит экспертизу, по результатам которой составляет страховой акт о непогашенной сумме кредита и процентов за пользование ним.

7 - Страховщик, с момента окончания срока действия кредитного договора, должен выплатить кредитору страховое возмещение в течение установленного периода После выплаты кредитору страхового возмеще ния последний уступает страховщиком правом требования возмещения причиненных должником убытков в пределах выплаченного ему страхового возмещения Кредитор, уступивший право требования перед страх Овик, обязан передать ему документы, необходимые для реализации права требованийги.

Кредитные риски, в зависимости от позиции страховой компании, могут быть связаны с рисками, которые зависят от самого банка, а в частности, с качеством оценки заемщика За это риск банк получает процентную ный доход, а страховщик вряд ли сможет помочь банку в минимизации такого рискау.

На практике банковские учреждения и страховые компании могут согласовывать условия страхования кредитных рисков банка, если страховая компания предлагает полный комплект услуг по обслуживанию локального кредитного портфеля (оценки кредитоспособности заемщика, сбор долгов и т.д.), и тарифы при этом могут быть ниже, чем затраты банка на обслуживание этого портфеля.

Страхование залог, который берется в обеспечение по кредиту банка по программам кредитования, осуществляется, как правило, в пределах страховых лимитов (общих объемов страхования страховой компани ной залогового имущества, имущественных прав, кредитных рисков, жизни заемщиков банка по договорам страхования, заключаемым страховой компанией), утвержденных кредитным комитетом банка Ответственный работник подразделения банка по управлению рисками проверяет полномочия представителя страховой компании, от ее имени заключает договор страхования Ответственность за заключение договора ин ния залогового имущества несет подразделение, которое занимается залоговым операциям банкку.

Договоры страхования имущества, как правило, должны быть трехсторонними, заключенным между страховой компанией, страхователем (клиентом банка) и банковским учреждением (как выгодоприобретателем) Ответственность за наличие договора страхования (его копий) в кредитном деле заемщика, а также платежного документа, подтверждающего оплату страховой премии, возложена на соответствующее подразделение банка, за ймаеться сопровождением и мониторингом кредитных операций Это структурное подразделение банковского учреждения осуществляет контроль за своевременной уплатой ежегодных страховых премий по договору страхования зас тавлена ??имущества тощщо.

В случае отказа страхователя от заключения договора страхования подразделение кредитного сопровождения должен осуществить определенные мероприятия:

- за непредоставление заемщиком документального подтверждения страхованию предмета залога на следующий день после срока страхования, указанного в договоре залога, или в первый день следующего года кред вания, ответственным работником отдела кредитного сопровождения направляется заемщику требование об осуществлении страхования предмета залога на следующий год кредитования или досрочного пога ния кредита (требование направляется заемщику через отправку ему заказное письмо с уведомлением)

- за непредоставление документального подтверждения факта страхования заложенного имущества в течение установленного банком периода (как правило, 10 банковских дней) с момента получения банком подтверждения о получения требования заемщиком соответствующее подразделение банковского учреждения сообщает об этом подразделение по управлению рисками банк.

Банковское учреждение, как страховой агент, учитывает основные виды рисков и размеры франшиз, определены страховой компанией (табл. 91) Размеры франшиз определяются страховщиком в процентах или в абсолютном м размере и учитываются при выплате страхового возмещенияння.

Таблица 91 Типичные виды страховых рисков в зависимости от вида залогового имущества и максимальные размеры франшиз

Типові види страхових ризиків залежно від виду заставного майна та максимальні розміри франшиз

Типові види страхових ризиків залежно від виду заставного майна та максимальні розміри франшиз

Названы типичные виды страховых рисков, как правило, являются основными при заключении договоров страхования и определяются в зависимости от конкретного случая и могут быть дополнены Банк, как страховой агент, ежемесячной лунно получает комиссионное вознаграждение от страховых компаний согласно заключенному договору на основании акта выполненных робет.

Ежемесячно банковское учреждение осуществляет контроль за использованием страховых лимитов, установленных страховым компаниям, и поступлением комиссионного вознаграждения от страховых компаний в банк При этом еже исячно соответствующие подразделения банковского учреждения готовят ежемесячный отчет о результатах работы со страховыми компаниями за прошлый отчетный месяц по соответствующей форме, установленной банковской настр овой (Приложение 42).

Имущественное страхование предмета ипотеки (недвижимого имущества) является обязательным условием при ипотечном кредитовании Ипотекодатель (заемщик) обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость в от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи, если ипотечным договором эта обязанность не возложена на ипотекодержателя Такое страхование осуществляется до момента предоставления занимали ьнику жилищного ипотечного кредита Страховой полис является гарантией обеспечения выданного банком кредититу.

Согласно договору имущественного страхования страховыми случаями являются:

o пожар, удар молнии, взрыв газа (включая взрыв котельного оборудования);

o стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, паводок, землетрясение, обвал, оползень, камнепад, лавина, осадки фунта и т.п.);

o противоправные действия третьих лиц, которые привели к уничтожению, повреждения или порчи предмета ипотеки;

o повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновения воды из соседних помещений, а также вследствие тушения пожара

Сумма страхового возмещения по договору имущественного страхования должна быть адекватной стоимости предмета ипотеки в течение всего срока действия ипотечного договора Согласно договора страхования стр Рахове возмещения должно уплачиваться кредитору или с его согласия - заемщику для восстановления предмета ипотеки.

По следующей ипотеки страхование предмета ипотеки не является обязательным Договор страхования заключается в пользу ипотекодержателя, который при наступлении страхового случая приобретает право требования к страховщику По приобретения прав по ипотечному договору новым ипотекодержателем он также приобретает право требования к страховщикка.

В случае наступления страхового случая относительно предмета ипотеки ипотекодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своего требования по основному обязательству из суммы страхового возмещения Если сумма страхово го возмещения выше размера требования ипотекодержателя, который имеет более высокий приоритет, то после удовлетворения его требований такое превышение подлежит распределению между ипотекодержателями с более низким приоритетом и и ншимы кредиторами должника согласно приоритету и размеру их зарегистрированных прав и ипотекодателем в последнюю очередь По соглашению между ипотекодателем и ипотекодержателем, что высший приоритет, страховое возмещения может быть направлено на восстановление предмета ипотекки.

К моменту получения ипотечного кредита заемщик также должен заключить договор личного страхования жизни и трудоспособности на весь период действия кредитного договора Страховыми случаями при этом в признаются смерть по любой причине (в результате несчастного случая или вследствие болезни) или полная и стойкая утрата трудоспособности без права на трудоустройство (1 или II группы инвалидности без пр ава на трудовую деятельность) Размер страхового возмещения должен быть не менее остатка задолженности по ипотечному кредиту, включая основную сумму и начисленные проценты, на момент возникновения стра хового случае Выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитотор.

Тарифы на страхование жизни и здоровья заемщика зависят от величины покрытия, периода страхования, страховой суммы, характера профессиональной деятельности, хобби, возраста и состояния здоровья заемщика и и других факторов Страховая сумма приравнивается к сумме задолженности по кредиту и в соответствии с требованиями банка может быть установлена ??в нескольких вариантах Например, сумма задолженности может приравниваться к суммы предоставленного кредита или к сумме предоставленного кредита, увеличенной на соответствующую фиксированную величину Возможно также увеличение суммы кредита на величину процентов за пользование им в течение первого года кр едитування или на величину процентов за пользование кредитом в течение всего срока страхования Период страхования равен сроку кредитования Минимальная сумма кредита, на которую необходимо страховать дай альнико, устанавливается банком самостоятельно, в зависимости от его финансовой политики Эффективность страхования жизни и здоровья заемщика признана большей частью банковских учреждений, однако некоторые банки щ е предпочитают использовать для минимизации риска поручительства третьей особ особи.

Все чаще в практике ипотечного кредитования требованием банков при выдаче кредита на покупку квартиры является осуществление титульного страхования Сущность этого страхового продукта заключается в том, что страхов исп компенсирует финансовые потери покупателя недвижимости, если суд признает сделку купли-продажи недействительной, то есть произойдет потеря имущества заемщиком вследствие утраты права собственности на недвижимость Пре дуете страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с потерей или ограничением имущественных прав заемщика по договору о долевом участии в строительстве нового жилья (первичный рынок), и риск обжалования третьими лицами имущественных прав страхователя на недвижимость в судебном порядке (вторичный рынок жилья) Страховым случаем является факт потери или ограничения имущественных прав страхователя (по соглашению о долевом участии) на недвижимое имущество в результате требования этого имущества или права владения, пользования или распоряжения им и признании сделки, подтверждающий имущественные права на предмет страхования, не действуют с ним на основании решения суда, вступившего в силу Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору титульного страхования, определяется по соглашению между с траховиком и страхователемиком.

Все титульные риски по их результатам можно разделить на две группы:

o риски, которые прекращают право собственности или другие имущественные права при сделках с недвижимостью;

o риски, которые ограничивают права собственности или другие имущественные права Согласно Гражданскому кодексу Украины основаниями для прекращения права собственности на имущество являются:

а) отчуждение собственником своего имущества;

б) отказ собственника от права собственности;

в) прекращение права собственности на имущество, которое по закону не может принадлежать данному лицу;

г) уничтожение имущества;

д) выкуп памятников истории и культуры;

е) выкуп земельного участка в связи с общественной необходимостью;

ж) выкуп недвижимого имущества в связи с выкупом с целью общественной необходимости земельного участка, на котором оно размещено;

с) обращение взыскания на имущество по обязательствам собственника;

ы) реквизиция (принудительное отчуждение имущества у собственника в случае стихийного бедствия, аварии, военного положения и других чрезвычайных обстоятельств с целью общественной необходимости на основании и в порядке, уста овленого законодательством, и при условии предварительного и полного возмещения его стоимости)

к) конфискация (лишение права собственности на имущество по решению суда как санкция за совершение правонарушения);

л) прекращения юридического лица или смерти владельца;

м) другие случаи, установленные законодательством

В процессе титульного страхования для признания заявленной страхователем события как страхового случая необходимо, чтобы:

o право собственности на недвижимость было потеряно или ограниченно;

o у страхователя или выгодоприобретателя возникли убытки в связи с потерей или ограничением права собственности;

o соответствующие условия, оговоренные в договоре страхования, связанные с процессом обжалования зарегистрированного права, возникшие в период страхования

В заявлении на титульное страхование должны быть указаны данные, позволяющие идентифицировать страхователя и выгодоприобретателя; объект недвижимости, риск утраты права собственности которой предлагается стра ахуваты, размер страховой суммы, как предполагается, и необходимость включения в нее судебных расходов тощ.

На практике могут использоваться несколько вариантов титульного страхования:

а) страхование заемщика на сумму экспертной оценки или рыночной стоимости жилья (недвижимости);

б) страхование заемщика на сумму задолженности перед банком на момент наступления страхового случая (при этом объем страхового покрытия уменьшается по мере погашения клиентом кредита)

Причины возникновения титульных рисков могут быть как общие, так и индивидуальные частности, к общим причинам можно причислить: некачественное оформление договоров, в которых не учтены или упущенные существенные мо оменты, связанные с описанием объекта недвижимости и прав третьих лиц на пользование, определением цены сделки, обеспечением перехода прав на недвижимость и т.д. К индивидуальным причинам относятся те, как и связанные с отдельными категориями объектов недвижимости: недвижимостью, находящейся в совместной собственности без определения паев (долей) жилыми помещениями, в которых проживают несовершеннолетние дети или ограниченно дееспособные граждане; предприятиями как целостными имущественными комплексами; недвижимым имуществом, находящимся в залоге; земельными участками, самовольными пристройками тощщо.

При страховании ипотечного кредитования банковские учреждения и страховые компании могут использовать и другие страховые услуги, в частности, такие как: страхование неполучения, несвоевременного получит Ання или получения не в полной сумме платежей по договорам о предоставлении ипотечных кредитов и платежей по ипотечным сертификатам, страхование строительно-монтажных работ застройщика и страхование отв овидальности застройщика перед третьими лицами, страхование владельцев ипотечных сертификатов от возможных убытков в случае изменения курса национальной валюты, страхование объектов незавершенного строитель тва тощ.

Итак, существует значительное количество страховых услуг, предлагаемых страховщиками как банковским учреждениям, так и заемщикам в процессе осуществления кредитной деятельности Распространение использования тех или иных х страховых услуг страховыми компаниями и банками зависит от многих факторов, а в частности, возможности качественной оценки степени риска, стабильности финансового состояния страхователей, усовершенствуют ния нормативно-правовой базы регулирования банковской и страховой деятельности, а также развития банковской системы и страхового рынка Украини.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы