Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

9.2. Використання поруки у забезпеченні банківських кредитів

Кроме гарантии, в практике деятельности банковских учреждений применяется такой вид обеспечения кредитных обязательств заемщика как поручительство Своими корнями поручительство достигает в институты круговой поруки и заложничества, которые существовали в древних формах общественных отношений Первые исторические формы поручительства носили личный характер При этом поручителя могла ожидать судьба должника - его могли посадить в свя зница или продать в рабство Бремя личной ответственности поручителя исчез во времена Древнего Рима в период оформления договорного праврава.

Рассматривая правовую природу правоотношений поручительства, ученые-исследователи определяют их как гражданский правостосунок, содержанием которого является ответственность определенного лица (поручителя) за нарушение прав и охоронюв ванных законом интересов активного субъекта определенных правоотношений, было совершено его контрагентом в этих правоотношениях - обязанным субъектом Вместе распространенными концепциями поручительства являются: поручительство как дополнительное условие исполнения основного обязательства; поручительство как договор; поручительство как денежная ответственность или как любая ответственность поручителя за исполнение обязательства основным должникомм.

Поручительство - договор, на основании которого поручитель берет обязательство перед банком-кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика Договор поручительства состоит обязательно в письменной форме и с свидетельствует ответственность поручителя за исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Еще до заключения договора поручительства банку необходимо тщательно п роанализуваты финансовое состояние поручителя, его платежеспособность и способность вернуть за заемщика кредитную задолженность При этом следует получить данные о ранее предоставленных поручителем обязательств и гарантий, проверить его устав, свидетельство о государственной регистрации и другие необходимые документнти.

Выполнение обязательств по договору поручительства может обеспечиваться частично или в полном объеме При этом поручителем может выступать одна или несколько человек

В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства, обеспеченного поручительством, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неус стойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

При предоставлении поручительства за исполнение заемщиком обязательства поручитель имеет определенные определены права и обязанности, которые оговариваются в договоре поручительства частности, прав поручителя можно зачислить;

1) право поручителя выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник, при условии, что эти возражения не связаны с личностью должника;

2) право поручителя выдвинуть возражения в случае, если должник отказался от них или признал свой долг;

3) к поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение (кредитор должен предоставить подтвержд жующие документы)

4) в случае выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, в связи с ненаправлением ему должником уведомления об уплате долга, он (поручитель) имеет право взыскать с кредитора безпидс вальяжно полученные средства или предъявить обратное требование к должнику

5) право на оплату услуг, предоставленных им должнику т.д.

Обязанности поручителя:

- в случае получения требования кредитора поручитель обязан сообщить об этом должнику;

- в случае предъявления к поручителю иска поручитель может подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле

Общую схему предоставления поручительства и выполнения обязательств поручителем по договору поручительства изображено на рис 94

Схема надання поруки та виконання поручителем зобов'язання боржника за договором поруки

Рис 94 Схема предоставления поручительства и выполнения поручителем обязательства должника по договору поручительства

1 - заемщик обращается в банк для получения кредита;

2, 3 - заемщик находит поручителя, соглашается выполнить кредитные обязательства в случае неплатежеспособности должника;

4 - банк проводит анализ кредитоспособности заемщика и определяет возможность предоставления кредита При этом обеспечением по кредиту выступает договор поручительства (работники кредитного подразделения банка и акож тщательно изучают платежеспособность поручителя и его возможности и желание оплатить предоставленные кредитные средства в случае неплатежеспособности заемщика (должника));

5 - происходит подписание кредитного договора и договора поручительства;

шестом случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора и неуплаты предоставленных кредитных средств и процентов за пользование ими в определенный срок, банк направляет уведомление поручителю (письменного ве или телетрансмисийне) о невыполнении должником принятых на себя обязательств

седьмом случае получения требования от кредитора поручитель сообщает об этом должника;

8 - поручитель имеет право выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник;

девятом случае несоблюдения поручителем сроков уплаты денежных средств кредитору, банковское учреждение может устанавливать обязательства для поручителя по уплатить кредитору пени в определенном банком разм степени; в договоре поручительства может быть также определено условие, по которому кредитор имеет право обратить взыскание на имущество и другие средства поручителя, принадлежащих ему на праве собственности или оперативного управле я, в случае невыполнения поручителем принятых на себя обязательств

10 - поручитель выполняет взятые на себя обязательства по уплате кредитной задолженности заемщика;

11 - после выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, банк (кредитор) должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника;

12 - к поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора, в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение

При использовании поручительства как вида обеспечения по кредитным операциям банка вместе с кредитным договором, который заключается между банком и заемщиком, подписывается договор поручительства Договор поручительства является т трехсторонним, заключается в трех экземплярах (по одному для каждой стороны) и подписывается банком-кредитором, поручителем и заемщиком (должником) Договор поручительства должен содержать следующие основные ст ада (Приложение 40)):

1) Преамбула, в которой объявляется наименование сторон и их адреса

2) Предмет договора, где указывается, что поручитель обязуется перед кредитором (банком) отвечать в полном объеме за своевременное и полное выполнение должником обязательств по заключенным кредитным к оговорить, приводится сумма предоставленного кредита и процентная ставка за пользование ни.

3) Обязанности сторон - содержит информацию относительно обязательства поручителя в случае неисполнения должником взятых на себя обязательств по кредитному договору, обязанности заемщика и кредитора

4) Порядок выполнения обязательств поручителем - указанные условия и способы уплаты денежной суммы за должника, установление пени за несоблюдение поручителем сроков уплаты денежной суммы и т.п.

5) Особые условия - определенные особые условия относительно договорного списания задолженности, принудительного списания средств, периодической проверки финансового состояния поручителя, порядок внесения изменений и дополнит ень к кредитному договору, которые увеличивают ответственность поручителя тощ.

6) Прекращение поручительства - указываются случаи, при которых происходит прекращение поручительства

7) Рассмотрение споров и срок действия договора - отмечено момент вступления в силу этого договора и рассмотрение споров в соответствии с действующим законодательством

8) Адреса, реквизиты и подписи сторон - кредитора, поручителя и должника

9) К договору поручительства прилагается также заявление, что подтверждает согласие супруга (супруги) поручителя условиям договора поручительства

Прекращение поручительства происходит в следующих случаях:

- с прекращением обеспеченного им обязательства;

- в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности;

- если после наступления срока исполнения обязательства банк-кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

- в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника;

- по истечении срока, установленного в договоре поручительства (в случае, если такой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения в основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

При заключении договоров поручительства или гарантии в целях обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору банковским учреждениям следует учитывать следующее:

- договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;

- в договорах делается детальное ссылки на кредитный договор, выполнение обязанностей по которым обеспечивается поручительством или гарантией;

- если законом или договором поручительства не установлено иное, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;

- гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщиком погасить кредит и уплатить проценты;

- поскольку согласно отечественному законодательству государственным предприятиям запрещено выступать гарантами, необходимо избегать заключения как договоров гарантии, так и договоров поручительства, где гарантами или рядом итель выступают государственные предприятия, так поручительство и гарантия имеют одинаковую правовую природ.

Проведенный анализ позволяет выделить основные различия между гарантией и поручительством (рис 95)

Основні відмінності між гарантією і порукою

Рис 95 Основные различия между гарантией и поручительством

Итак, поручительство играет важную роль в обеспечении кредитных взаимосвязей между банком и заемщиком При использовании этого вида обеспечения кредита банковские учреждения должны тщательно анализировать финансовое состояние поручителя, его количественные и качественные характеристики с целью выявления возможностей поручителя рассчитаться по кредитным обязательствам должника в случае возникновения ситуации, когда заемщик не сможет погасить кредит.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы