Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское кредитование - Владичин УВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

8.2. Застава як вид майнової форми забезпечення банківських кредитів

Одним из самых распространенных в банковской практике видов кредитного обеспечения является залог Залог - это вид обеспечения кредитного обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Банк заключает с п озичальником отдельный договор залога, который является приложением к кредитному договорру.

соответствии с Законом Украины"О залоге"предметом залога могут быть:

- имущество и имущественные права;

- имущество, которое в соответствии с законодательством Украины, может быть отчуждено залогодателем и на которое может быть обращено взыскание;

- имущество, которое станет собственностью залогодателя после заключения договора залога, в том числе продукция, плоды и другие прибыли (будущий урожай, приплод скота и т.п.), если это предусмотрено договором

Не могут быть предметом залога:

- национальные культурные и исторические ценности, находящиеся в государственной собственности и занесены или подлежат занесению в Государственный реестр национального культурного достояния;

- требования, которые имеют личный характер, а также иные требования, залог которых запрещается законом;

- объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена законодательными актами, а также имущественные комплексы государственных предприятий и их структурных подразделений, находящихся в процессе корпоратизации

В случае предоставления кредита под залог имущества банк должен учесть ряд важных факторов и предпосылок проведения кредитной операции:

1) Заемщик (залогодатель) должен быть собственником заложенного имущества или иметь право полного хозяйственного владения или оперативного управления им, которое определено уставом или соответствующим образом оформл заинтересованным поручению К документам, которые подтверждают право собственности на заложенное имущество, относятся правоустанавливающие документы Для проверки наличия у залогодателя права собственности на объекты недвижимого имущества на момент обращения за получением кредита, кроме правоустанавливающего документа, банку необходимо требовать от залогодателя предоставления справки - характеристики Бюро технической инвентаризации, выданной не позднее двух недель до обращения заемщика в банк за получением кредита Если в залог предлагаются транспортные средства, банковские учреждения должны требовать у залогодателя свидетельство о реестре цию транспортного средства При залоге акций открытых акционерных обществ необходимо требовать у залогодателя сертификаты акций, выписку из реестра владельцев именных ценных бумагеерів.

2) Заемщик должен подать официальную документальную информацию, которая бы подтверждала, что это имущество не было уже заставлено раньше невыполненными обязательствами (относительно движимого имущества - выписка из Государств ного реестра обременений движимого имущества, в отношении недвижимого имущества - по сведениям государственных нотариальных контор, справка налоговой администрации и т.д.) При этом в договоре залога с банком должны быть пере дбачени условия о возможности или невозможности следующей залога имущества, которое передается в обеспечение банку.

3) Предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность

4) Предмет залога должен иметь определенную цену, подтвержденную документально (для недвижимости - справка фирмы, имеющей лицензию на оценку, и документ о праве собственности)

Сотрудник кредитного подразделения банка, занимающегося оценкой и мониторингом застал, проводит идентификацию имущества, предлагаемого в залог, в соответствии с действующим законодательством Украины После я этого он определяет степень его ликвидностиі.

При выборе предмета залога банковское учреждение, как правило, отдает предпочтение наиболее ликвидным обеспечению, масс широкий круг потенциальных покупателей и может быть быстро реализовано в случае обра рнення взыскания на предмет залога в деятельности банковских учреждений в зависимости от степени ликвидности имущество, предлагаемое в залог, может классифицироваться банками таким образом:

1 Рекомендуемая банком залог:

o Абсолютно ликвидный залог - имущественные права на средства заемщика (поручителя, имущественного поручителя), размещенные на депозитном счете в банке-кредиторе, в т ч депозитные сертификаты банка

o высоколиквидным залогом - жилой и нежилой фонд (недвижимость, в т ч земельные участки) в центральных районах города; целостные имущественные комплексы производственных предприятий (структурных подразделений); неж жилой фонд (производственная недвижимость, в т ч земельные участки) в промышленных (удаленных от центра, окраинных) районах города, эксплуатируется; производственное оборудование (линии), эксплуатируемого; ООО ары (сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция и т.п.), имеют широкий рынок сбыта и складируются в регионе присутствия подразделений банка; легковые транспортные средства импортного в иробництва (со сроком эксплуатации не более пяти лет) тощтощо.

o ликвидная залог:

- перспективное незавершенное строительство (при этом обязательными условиями являются наличие выписки из государственного реестра прав собственников недвижимого имущества о степени готовности объекта, готовность - не менее 95 5%)

- товары (сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция и т.п.), имеют широкий рынок сбыта;

- промышленное и торговое оборудование со сроком эксплуатации или изготовления более пяти лет;

- оборудование для производства продукции, имеющей специфический и ограниченный рынок сбыта;

- грузовые транспортные средства импортного и отечественного производства (со сроком эксплуатации не более пяти лет) и легковые транспортные средства отечественного производства (с сроком эксплуатации не би ильше пяти лет)

- сельскохозяйственная техника отечественного и импортного производства (со сроком эксплуатации не более пяти лет)

2 Залог, что не рекомендуется банком:

o Недостаточно ликвидный залог:

- основные фонды производственного назначения (кроме имущественных комплексов), которые не могут быть выделены в отдельно стоящие единицы и не имеют независимого энерго-, водо-теплоснабжения и подъездных путей;

- товары (сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция и т.д.), которые имеют ограниченный срок годности или ограниченный рынок сбыта;

- недвижимое имущество сельскохозяйственного назначения (за исключением случаев оформления в залог целостных имущественных комплексов);

- урожай будущих периодов;

- компьютерная, бытовая и оргтехника со сроком изготовления или эксплуатации более двух лет;

- автомобили со сроком выпуска более 3-5 лет и пробегом: для автомобилей иностранного производства - более 150 тыс. км, отечественного производства - более 70 тыс. км;

лежалые (более года) товарные запасы, залежалая сырье и товары в обороте и переработке, которые не пользуются спросом;

- дома или квартиры, находящиеся в частной собственности залогодателя, если в них проживают и прописаны несовершеннолетние дети и инвалиды;

- имущественные права (за исключением имущественных прав на депозит), дебиторская задолженность по которым является просроченной При этом следует учитывать, что имущественные права по действующим контрактам или договорам рекомендуется уеться принимать в залог только как дополнительное обеся.

3 Залог, что может быть запрещена банком (оборудование оборонной промышленности; авиатранспорт и космические объекты; речные и морские суда и т.д.)

Предварительный осмотр имущества, предлагаемого в залог, производится сотрудником кредитного подразделения банка вместе с сотрудником службы безопасности банка (филиала) параллельно с идентификацией и выбором пре едмета залога Одновременно они осуществляют:

o проверку соответствия адреса, указанного в правоустанавливающем документе, с фактическим адресом во время выезда на место;

o визуальный осмотр имущества и анализ соответствия складских помещений условиям хранения (наличие сигнализации, ограждения, охраны и т.п.);

o сверки технических характеристик и качественных показателей имущества предоставленной технической документацией (технический паспорт, сертификат и т.п.);

o определения местоположения объекта в городской инфраструктуре, доступности для контроля и реализации (для недвижимого имущества);

o оценивания рыночной привлекательности и ликвидности объекта, исходя из спроса и предложения на этот объект - чем больше спрос, тем более ликвидный и привлекательный объект в качестве обеспечения при кредитовании

Кредитный работник вместе с работниками службы безопасности банка и юридического подразделения (и работниками других подразделений, если они предназначены руководителем учреждения банка для определения ликвидности за абезпечення кредита) должны убедиться в возможности реализации обеспечения в качестве дополнительного пути погашения кредита и процентные.

зависимости от имущества, которое предлагается в залог, можно выделить залог (рис 82): недвижимого имущества (ипотека), движимого имущества, имущественных прав, ценных бумаг, драгоценных металлов, товарных запасов, дорожно овых документов и др.ше.

Класифікація застави, залежмо від майна, що надається у забезпечення

Рис 82 Классификация залога зависит от имущества, предоставляемого в обеспечение

Залог недвижимого имущества (ипотека), как правило применяется при выдаче крупных долгосрочных кредитов Ипотекой определяется залог земли, недвижимого имущества, при которой земля или имущество, составляла ить предмет залога остается у залогодателя или третьего лица Предметом ипотеки может быть имущество, связанное с землей - здание, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостно й имущественный комплекс, а также иное имущество, отнесенное законодательством к недвижимому - земельные участки граждан и многолетние насаждения При ипотеке здания или сооружения предметом залога вместе с ней становится также право на пользование земельным участком, на котором расположены указанные объекткти.

При этом под ипотечным кредитам можно понимать как кредиты, выданные на покупку недвижимости с ее последующим залогом, так и кредиты под залог любой недвижимости, независимо от того, на какие цели на аправлений креди.

В случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, космические объекты, договор залога должен быть нотариально заверен на основании соответствующих правоустанавливающих документов на недвижимое имущество, пер редаеться в залог банку, должна быть наложен запрет на отчуждение нотариусом, который удостоверяет договор залогови.

По некоторым видам ипотечных кредитов банк может продавать ипотеки заемщиков индивидуальным инвесторам Это осуществляется путем выпуска ценных бумаг, как правило, облигаций, обеспечиваемых ипотекодержателя й Вырученные средства банк направляет в оборот Платежи заемщиков по ипотечным кредитам распределяются между владельцами ипотечных облигаций Доход банка состоит из разницы между процентом за кредит, сп Лачу заемщик банка, и процентом по ценным бумагам, банк уплачивает владельцам Облигацийацій.

При предоставлении кредита под залог недвижимости анализ такого обеспечения является наиболее сложным Но эта недвижимость может рассматриваться банками не только как средство обеспечения возврата кредита, но и как потенци ийний объект инвестиций Другие виды залога не гарантируют покрытие риска для банка Так, при наличии у банка права безакцептного списания средств существует вероятность нулевого остатка на счете заемных ика, при использовании залога товаров в обороте возможна ситуация, когда предприятие-заемщик обанкротится и реализует все заложенные товары в обороте; залог акций в условиях нестабильности финансовых рынков в также не гарантирует потенциального возврата кредита и т.д. Таким образом залог недвижимости является наиболее желательным видом обеспечения для банка При этом банку следует четко определить залоговую стоимость объекта обеспечения, которая рассчитывается исходя из стоимости объекта, по которой он будет реализован с первых торгов, если такая необходимость наступит уже сегодня На момент реализации залога будет проводиться я переоценки, поскольку сумма, оставшаяся после покрытия всех расходов, возвращается владельцу реализованного имущества Поэтому он может требовать переоценки в банке или заказать ее самостоятельноостійно.

Залог движимого имущества предусматривает, что в качестве залога по кредиту могут использоваться такие виды движимого имущества, оборудование, машины, механизмы, инвентарь, транспортные средства и товары долгосрочного в употреблении (для индивидуальных заемщиков) Принимая движимое имущество в обеспечение кредита, банк приобретает право распоряжения им, но в то же время он оставляет заемщику это имущество для его дальнейшего вы использования Банку выгодно, чтобы заемщик эксплуатировал заложенное имущество, получал доходы и мог из этих доходов выплачивать проценты и вернуть кредит Однако такая передача заложенного имущества свя зана с определенным риском Поэтому, когда под залог передаются дорогие вещи, которые легко транспортируются и долго сохраняются, они, как правило, находятся в сейфах банка Если по техническим причинам это невозможно, то заложенное имущество может храниться в специальных хранилищавищах.

Если в залог предоставляется движимое имущество (в том числе имущественные права), то оно должно быть внесено в Государственный реестр обременений движимого имущества в срок не позднее утра следующего дня после заключения договор ру застал.

Государственный реестр обременений движимого имущества начал свое функционирование в августе 2004 года Одновременно прекратил деятельность Государственный реестр залогов движимого имущества, функционировал с марта 1999 года и ста ав основой для создания Государственного реестра обременений движимого имущества Все обременения, зарегистрированные в Государственном реестре залогов движимого имущества, было перенесено в Государственный реестр обременений движимого май на Государственный реестр обременений движимого имущества в Украине создан для того, чтобы юридические и физические лица могли получать информацию о обременений определенного движимого имущества или о прекращении обременений на р ухом имущество в Украине Он регистрирует, на основании полученного заявления обременителя и после внесения соответствующей платы, обременения движимого имущества, независимо от того, относится ли юридическому или физическому лицу Моментом регистрации залога является дата и время внесения соответствующей записи в Государственный реестр обременений движимого имущества Государственный реестр обременений движимого имущества - это единая компьютерная база данных, которая забьет езпечуе хранения информации о возникновении, изменении, прекращении обременений, а также об обращении взыскания на предмет обремененияяження.

Залог движимого имущества, при которой имущество, составляющее предмет залога, передается залогодателем во владение залогодержателю, называется заведение

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (\"твердый залог\") Индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих засталють заставу.

При предоставлении предмета залога во владение залогодержателю (банку) согласно законодательству Украины и в соответствии с определенными условиями договоров на него возложены определенные обязанности и определены главные пра ава частности, в обязанности залогодержателя при заведения относятся:

- принятие мер, необходимых для сохранения предмета заклада;

- в случаях, предусмотренных договором, получение из предмета заклада доходов в интересах залогодателя;

- регулярное передачи залогодателю отчетов о пользовании предметом заклада (если допускается пользование им);

- страхование предмета заклада в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя;

- уплата налогов и сборов, связанных с владением заложенной вещью, за счет залогодателя;

- надлежащим образом содержание предмета заклада, несения ответственности за него в случаях, когда нет доказательств, что утрата, повреждение или гибель заклада произошли не по его вине;

- немедленное сообщение залогодателя о возникновении угрозы гибели или повреждения предмета заклада;

- немедленное возвращение предмета заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства

Основными правами залогодержателя при закладе являются:

- право на пользование предметом заведения (если это предусмотрено договором) При этом приобретенные доходы направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погаше ения процентов или основной суммы долга по кредиту, обеспеченному заведением;

- в случае возникновения угрозы гибели, повреждения или уменьшения стоимости предмета заклада не по вине залогодержателя, он имеет право требовать замены предмета заклада, а при отказе заемщика выполн наты это требование - досрочно обратить взыскание на предмет заведение.

Если залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения залога и (или) досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательства.

За потерю или недостачу предмета заклада залогодержатель несет ответственность в размере стоимости утраченного имущества, а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую понизилась стоимость заста авленого имущества Залогодержатель отвечает за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада, если он не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли не по его вине Залогодержатель обязательство заний возместить залогодателю все причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада убытки в полном объеме, если это предусмотрено законом или договоромом.

Заемщик (залогодатель) может заключать с банком договор залога принадлежащих ему на момент заключения договора прав требования по обязательствам, в которых он является кредитором, а также прав требования по обязательствам ниями, которые могут возникнуть в будущем При этом в договоре залога имущественных прав должна указываться лицо, которое является должником по залогодателя, а залогодатель (заемщик) обязан сообщить своего должника о проделанной залог прав.

В обязанности залогодателя при залоге имущественных прав (если иное на предусмотрено договором) относятся:

- выполнение действий, необходимых для обеспечения действительности заложенного права;

- неосуществления уступки заложенного права;

- невыполнение действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости;

- принятие мер, необходимых для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;

- предоставление залогодержателю сведения об изменениях, которые произошли в заложенном праве, о его нарушениях со стороны третьих лиц и о притязаниях третьих лиц на это право

Прав залогодержателя при залога имущественных прав следует отнести:

- требования в судебном порядке перевода на себя заложенного права в случае нарушения залогодателем возложенных на него обязанностей (независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательство Обязательства)

- в качестве третьего лица в судебном споре, в котором рассматривается иск о заложенном праве;

- в случае нарушения залогодателем обязанностей самостоятельное принятие всех мер, необходимых для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц

Принимая в залог имущественные права по депозитным договорам, необходимо учитывать следующее:

- имущественные права по депозитному договору в залог может передавать как заемщик (если он является вкладчиком по депозитному договору), так и третье лицо (имущественный поручитель), которая является вкладчиком депозитных им договору

- в залог могут приниматься имущественные права как уже по заключенному депозитному договору, так и по специальным гарантийным депозитом, который открывается вкладчиком по требованию банка

Кроме этого, учитываются следующие аспекты:

- сумма депозита должна быть не менее 100% от суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом;

- сроки предоставления кредита должны соответствовать срокам привлечения депозита (во всяком случае срок возврата депозита по депозитному договору не должен наступать раньше, чем срок возврата кредита);

- сумма депозита учитывается в качестве залога по кредиту, должно учитываться в банке на отдельном депозитном счете

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному договору банка необходимо предусматривать следующие моменты:

- залогодатель до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору не имеет права требовать досрочного возврата депозита;

- право банка без отдельного разрешения залогодателя списывать средства с депозитного счета на погашение задолженности по кредитному договору

При залога имущественных прав реализация предмета залога производится через уступку залогодателем залогодержателю требования, вытекающего из заложенного права Залогодержатель набуваг право требовать в с судебном порядке перевода на него заложенного права в момент возникновения права обращения взыскания на предмет застали.

Перед выдачей кредита под залог ценных бумаг банка необходимо учесть ряд факторов: качество заложенных ценных бумаг (подлинность и платежеспособность), возможность реализации заложенных ценных х бумаг; кредитоспособность эмитента-банка, предприятия, акционерного общества и других органов, которые выпустили ценные бумаги (репутация, стабильность выплат дохода по ценным бумагам), наличие ь в ценные бумаги рыночной стоимости и т.д. Предоставляя кредиты под залог ценных бумаг, банк осуществляет периодические проверки с целью выяснения возможности при необходимости реализации таких ценных бумаг В др. также проверяет финансовое состояние эмитента и рыночной стоимости заложенных ценных бумаг Кроме того, кредит под залог ценных бумаг не должен использоваться на приобретение новых ценных бумаг, щ в связано с ограничением биржевой спекуляции заемщиков и понижение риска банкротства клиентов Среди важных факторов следует выделить также право собственности на ценные бумаги Банк должен быть уверен, что данные ценные бумаги можно передавать в другие руки руки.

высокий степень надежности обеспечения кредита гарантируется передачей в залог государственных ценных бумаг Но чаще обеспечением кредита является залог векселей и акций Залог векселя или иного эти инного бумаги, который может быть передан совершением передаточной надписи (индоссамента), осуществляется через индоссамент и вручения залогодержателю индоссированной ценной бумаги Залог ценной бумаги, который н е передается путем индоссамента, осуществляется по соглашению залогодержателя и лица, на имя которого была выдана ценная бумага По соглашению сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в д епозит государственной нотариальной конторы, частного нотариуса или банка Условием использования ценных бумаг как вида залога должен быть их высокая ликвидностьність.

Предоставление банком кредитов под залог векселей осуществляется с использованием общих принципов банковского кредитования

Особенностью этого вида кредитования является порядок предоставления, хранения и реализации залога, какова векселя В обеспечение по кредиту принимаются векселя, выданные только для оформления денежного долга за а фактически поставленные товары, выполненные работы, предоставленные услуги Банк принимает векселя в залог на основании заключенного с векселедержателем-заемщиком договора о залоге, в котором также устанавливается хранение заложенных векселяів.

При принятии в залог векселей необходимо осуществить анализ платежеспособности всех обязанных по векселям лиц, провести экономическую и юридическую экспертизу векселей и проверить их на видсутнис во дефекте.

Вексель принимается в залог банку при следующих условиях:

а) на векселе имеются подписи не менее двух лиц:

- простые векселя - с подписью векселедателя и с индоссаментом векселедержателя;

- переводные векселя, выданные в пользу третьего лица, с подписями трассанта, акцептанта и с индоссаментом ремитента (на таких векселях не может быть менее трех подписей);

- переводные векселя, выданные в пользу трассанта, с подписями трассанта, акцептанта и с индоссаментом трассанта;

- переводные векселя, выданные трассантом на самого себя и в пользу третьего лица, с подписями трассанта (акцептанта) и индоссаментом ремитента;

- переводные векселя, выданные в нескольких экземплярах, при наличии хотя бы одного акцептованного экземпляра и хотя бы одного должным образом индоссированной экземпляра В индоссирован экземпляре должны быть подписи и ИСИ трассанта и индоссамент ремитента (в векселях, выданных трассантом в свою пользу, - индоссамент трассанта);

б) вексель правильно индоссирован (на векселях, частично оплаченных в срок, должен быть соответствующий надпись)

Для принятия решения о предоставлении кредита заемщик должен подать определенный банком пакет документов частности, клиент предоставляет в банк:

- заявку на получение кредита;

- реестр предъявленных в залог векселей;

- оригиналы векселей;

- акт приема-передачи векселей

После анализа предоставленных заемщиком документов кредитные работники банка предоставляют на рассмотрение кредитного комитета банка (кредитной комиссии филиала) заключение о возможности кредитования После принятия по озитивного решения кредитный работник оформляет кредитный договор и договор залога векселяв.

При предоставлении кредита под залог векселей сумма заложенных векселей должна быть не ниже суммы кредита вместе с процентами, которые планирует получить банковское учреждение по кредитному договору Как пра Авила, в залог должны приниматься векселя, срок платежа по которым более отдаленным во времени, чем срок погашения кредиту.

Векселя передаются в залог заемщиком вместе с реестром предъявленных в залог векселей (минимум в двух экземплярах) и актом приема-передачи векселей, которые являются обязательными приложениями к догово ору залога векселей В процессе приема реестров банк проверяет соответствие данных предъявителя и реквизитов векселей (Приложение 32) Реестры с неправильными данными возвращаются на переоформление векселей и в реестрах, как правило, размещаются в порядке наступления сроков платежа, начиная с ближайшего Местные и иногородние векселя могут группироваться в отдельные реестрстри.

Вид индоссамента устанавливается договором о залоге Вексель может быть передан банка в залог (с сохранением у залогодержателя) путем осуществления:

- бланкового индоссамента (форма передачи векселя, при которой юридическое или физическое лицо, передающее вексель, ставит подпись без указания лица, которое становится владельцем векселя);

- именного индоссамента, как правило, в пользу банка (форма индоссамента, при которой индоссант, передает вексель, отмечает перед своей подписью юридическое или физическое лицо, которому будут принадлежать все права по по векселю)

- залогового индоссамента (форма индоссамента, при которой запрещается дальнейшая передача векселя, выдаваемого под залог)

По залоговому индоссаменту банка передаются следующие права:

- на предъявление к платежу и получение платежа по векселю;

- на осуществление протеста в случае неоплаты или частичной оплаты векселя;

- на обращение с иском о взыскании причитающейся суммы платежа к обязанным по векселю лиц

Если векселя приняты банком к рассмотрению, то предъявителю выдается расписка о получении векселей Окончательное решение о принятии в залог конкретных векселей банк принимает на основании проведенного а анализа этих векселей и доводит до сведения заемщика.

Предъявление векселей к оплате оформляется актом предъявления к платежу, к которому прилагаются оригиналы векселей и сопроводительное реестр векселей, предъявленных к оплате

Если банк получил платеж по векселю до наступления срока погашения задолженности по кредиту, то банк может зачислить сумму платежа как выполнение заемщиком его обязательства, если это предусмотрено уго одой сторон Разница между суммой платежа по векселю и задолженностью, если такая окажется, подлежит возврату заемщику.

В случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита банк может возвращать векселя, переданные в залог, пропорционально сумме погашенной задолженности с учетом номинально й стоимости векселей, обеспеченных денежными средствам.

Если заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по кредиту, обращении взыскания на заложенные векселя банк осуществляет в порядке, установленном договором залога и действующим законодательством Украины Зв вернення банком взыскания на заложенные векселя может быть осуществлено через:

- предъявление векселя к платежу обязанному лицу, если вексель получен по залоговому или передаточным индоссаментом;

- продажа, если вексель получен по передаточному индоссаменту

В случае, когда в залоге находятся домицилированных векселя, банк осуществляет погашение кредита со счета, на котором учитываются средства для домициляция, без составления актов предъявления к платежу Если в указанные средства находятся на счете в другой банковском учреждении (той, которая домицилювала векселя), банк, предоставивший кредит, осуществляет инкассирование векселей согласно вексельному законодательству и порядку, принятым в банку.

Когда в банковском учреждении в залоге находятся векселя банка, размещение которых совершил этот банк, погашение кредита осуществляется за счет средств, полученных от размещения векселей

При принятии в залог акций открытых акционерных обществ их оценка производится соответствующим подразделением учреждения банка по работе с ценными бумагами по установленной в банке методике по использования ценных бумаг в качестве предмета залога при предоставлении кредитов и оформляется соответствующим заключением.

Разработаны методические рекомендации банковского учреждения определяют условия использования акций в качестве предмета залога при предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам, формы и порядок заключения договоров по АСТАВ, а также методику оценки стоимости акций, которые предоставляются в обес.

В залог банками могут приниматься акции собственной эмиссии заемщика, а также акции других эмитентов При выдаче банком кредита под залог акций, предметом залога могут быть простые или привилегированные и акции, именные или на предъявителя, выпущенные в документарной или бездокументарной формах Предметом залога также могут быть выплачены дивиденды на акции, передаваемые в залог, если это предусмотрено условиями договора залоговви.

После подписания договора залога работник кредитного отдела вместе с работником подразделения регистратора банка осуществляет следующие действия:

1 Подготовка анкету залогодержателя по форме, предоставленной регистратором

2 Сообщает залогодателя о необходимости:

- подготовки и предоставления регистратору распоряжение залога, в котором должно быть обязательно предусмотрено, что условием прекращения обременения акций является полное выполнение заемщиком обязательств перед банком о чем будет свидетельствовать письмо банковского учреждения с приложением выписки из кредитного счета

- проведение операции по блокированию акций, передаваемых в залог, у регистратора, с которым эмитент акций заключил договор на ведение реестра владельцев именных ценных бумаг;

- предоставление собственником акций, передаваемых в залог банку, доверенность на получение выписки из реестра владельцев именных ценных бумаг у регистратора (по договоренности сторон);

- регистрации предмета обременения в Государственном реестре обременений движимого имущества

3 передает анкету залогодержателя залогодателю

4 Залогодатель предоставляет регистратору надлежащим образом оформленное распоряжение о блокировании акций, распоряжение залога, анкету залогодержателя и оригинал (нотариально заверенную копию) договора залогов ви.

5 Регистратор на основании предоставленных залогодателем документов:

- вносит сведения о залогодержателя в систему реестра;

- вносит сведения в систему реестра об обременении акций;

- выполняет операцию блокировки акций;

- выдает залогодателю и залогодержателю выписку из реестра владельцев именных ценных бумаг, в которой указывается факт передачи акций в залог и внесение сведений о залогодержателя к системе рег тру Подтверждение обязательно указываются условия разблокирования залогодержателем акй.

Оплата услуг регистратора за операции проводится залогодателем, что определяется договором залога Банк предоставляет заемщику кредит на основании кредитного соглашения при условии получения от заставода авця документов о:

- осуществление блокировки акций;

- регистрацию залога (предмета обременения) в Государственном реестре обременений движимого имущества

Если предметом залога являются акции, выпущенные в документарной форме (именные, на предъявителя), предмет залога (сертификат акций) передается залогодателем банка согласно акту приема-передачи и ценных бума еров, о чем указывается в договоре застал.

Контроль за стоимостью акций, находящихся в залоге, осуществляется работниками кредитного отдела на основании информации, предоставленной подразделением, проводившим оценивания акций При этом между этими подразд делами банка согласуется срок осуществления контроля за стоимостью акй.

В случае уменьшения оценочной стоимости пакета акций ответственный работник кредитного отдела сообщает залогодателя о необходимости пополнения пакета акций, который находится в залоге банка Заста аводавець обязан пополнить залог в порядке и сроки, предусмотренные договором застали.

Прекращение обременения акций может быть осуществлено только при условии полного выполнения заемщиком обязательств перед банковским учреждением Внесение в систему реестра записей о прекращении залога и Разблокировать локування акций осуществляется регистратором на основании:

- распоряжение залога, подписанного зарегистрированным в системе реестра залогодержателем, которое предоставляется им непосредственно регистратору;

- оригинала или нотариально заверенной копии документа, подтверждающего прекращение существования залога акций (письмо банка с приложением выписки из кредитного счета)

После внесения в реестр соответствующей записи о прекращении обременения акций обязательствами регистратор должен выдать зарегистрированным залогодателю и залогодержателю выписки из реестра владельцев именных их ценных бумаг, в которых указывается осуществления операции разблокировки акций на лицевых счета.

После выполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель по письменному требованию залогодателя (как правило, в течение 10 дней) обязан подать в Государственный реестр заявление об исключении из Д Государственный реестр записи о регистрации такого залога В случае невыполнения залогодержателем своих обязанностей по представлению такого заявления, залогодатель имеет право на компенсацию убытков, вызванных таким невыполнением, за счет залогодержателяя.

Банковское учреждение имеет право обратить взыскание на заложенные акции предприятия в случаях:

- неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора;

- неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем условий договора залога;

- реорганизации или ликвидации юридического лица залогодателя до наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования, предусмотренные договором залога, в полном объеме, определяемом к моменту фактического их удовлетворения При частичном в исполнении заемщиком обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в соответствии с законодательством Украины Реализация ак этой, на которые обращено взыскание, осуществляется в соответствии с порядком, предусмотренным в договоре засталави.

Обеспечением банковских кредитов может также быть залог драгоценных металлов (монет, слитков, изделий из золота, серебра, платины, драгоценных камней и т.д.) Данный способ обеспечения кредита исп користовуеться довольно редко Использование залога валютных ценностей (в частности, средств в иностранной валюте), которые находятся на счетах в банковских учреждениях, может решаться по правилам залога ю йнових праав.

предоставление и получение банковских металлов в залог уполномоченными банками может осуществляться на основании письменного разрешения Национального банка на осуществление операций с валютными ценностями в части проведение операций с банковскими металлами на валютном рынке Украины и на основании письменного разрешения НБУ на осуществление операций с валютными ценностями в части проведения операций с банковскими металлами на международных рынка.

Банковские металлы, принятые банком от клиента на ответственное хранение или в качестве залога, не входят в состав привлеченных средств уполномоченного банка и не могут быть размещены им от своего имени

Банковские учреждения осуществляют операции по предоставлению и получения банковских металлов в залог с их физической поставкой или без нее Залоговые операции уполномоченных банков с физической поставкой банковских х металлов осуществляются:

- при использовании банковских металлов на территории Украины в качестве залога при условии получения банком или его клиентом индивидуальной лицензии Национального банка на право проведения такой валютной опе ерации

- в случае вывоза банком банковских металлов за пределы Украины при условии получения уполномоченным банком индивидуальной лицензии Национального банка на право проведения такой валютной операции

Осуществление уполномоченными банками залога банковских металлов без физической поставки банковских металлов не требует получения вышеупомянутых индивидуальных лицензий Национального

банка

При осуществлении операции по предоставлению кредитов под залог драгоценных металлов, как правило, в штате работников банковского учреждения масс быть специалист, который занимается оценкой банковских и других драгоценных металлов К нему предъявляются следующие квалификационные требования:

- стаж работы экспертом драгоценных металлов не менее одного года;

- умение применять в работе нормы по организации эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков Украины;

- знакомство с международными стандартами качества драгоценных металлов и ТУ Госстандарте в, принятых Межгосударственным советом по стандартизации, метрологии и сертификации

Залог товарных запасов (товаров в обороте или в переработке) предусматривает, что предметом залога могут быть сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция и т.д. Предпочтение отдается тем вида ам товаров, торговля которыми ведется на рынке и по которым легко определить рыночные цены Условием использования товарных запасов в качестве залога является их застрахованисть Существует два способа оформления такого вида обеспе печенья: под складские квитанции и под сберегательные расписки При первом способе заложенные товары передаются заемщиком на хранение складской компании Складские квитанции служат обеспечением кредита После погашения кредита банк выписывает ордер на выдачу товаров заемщику При втором способе товары находятся на ответственном хранении у заемщика, однако контроль за ними поручается я представителям банка-кредитора или третьим лицам (например, складской компании) В этом случае обеспечением служат сберегательные расписки Преобладающим способом хранения залога для заемщика вы является второй, потому что первый связан с высокими расходами, что отражается на цене кредита Второй способ дает возможность снизить расходы на хранение залога, однако увеличивает риск банка Выдача креди ту под сберегательные расписки требует высокой надежности заемщикозичальника.

Как элемент обеспечения кредита товарными запасами может выступать вексель заемщика Этот способ оформления обеспечения применяется при кредитовании предприятий оптовой и розничной торговли и с осуществляется так: банк-кредитор платит товары фирме-поставщику заемщика Заемщик, получив товар, юридически принадлежит банку, обязуется хранить его до момента возврата кредита Со тельства заемщика удостоверяется векселем, подлежащей уплате по первому требованию банка-кредитора Если партия заложенных товаров продана, то заемщик имеет право распоряжаться выручкой только по д орученням банка-кредитора В противном случае она засчитывается в счет погашения предоставленного кредитедиту.

Договор залога товаров в обороте или в переработке должен индивидуализировать предмет залога путем конкретизации нахождения товаров во владении залогодателя или их расположение в определенном цехе, складе, и другом помещении или другим способом, достаточным для идентификации совокупности движимых вещей как предмета застал.

При залоге товаров в обороте или в переработке залогодатель сохраняет за собой право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога В случае отчуждения заложенных товаров залогодатель обязательства ' вязаный заменить их другими товарами такой же или большей стоимости Уменьшение стоимости замененных товаров допускается только в случаях, когда это осуществлено по договоренности сторон по погашению части нач атковои задолженноститі.

Залог путевых документов используется при кредитовании экспортно-импортных торговых операций В этом случае в качестве залога по кредитам выступают документы, подтверждающие отгрузку я товаров (коносамент и накладные) При этом виде обеспечения кредита оформления залога осуществляется Индоссирование документов, названных выше, их владельцами в пользу банка-кредитора Обязательнымсловием предоставления кредита под обеспечение дорожными документами есть страхование грузажу.

За счет имущества, которое предоставляется заемщиком в залог, залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, от дшкодування убытков, причиненных просрочкой исполнения (а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку), необходимые расходы на содержание заложенного имущества, а также расходы на осуществление заб езпеченои залогом требования, если иное не предусмотрено договором застал.

Залог, предоставлена ??банку, прекращается в следующих случаях:

- с прекращением кредитного обязательства, обеспеченного залогом;

- в случае утраты предмета залога, если залогодатель не совершил замены предмета залога;

- вследствие реализации предмета залога;

- через приобретение залогодержателем права собственности на предмет залога;

- по истечении срока действия права, которое составляет предмет залога, и в других случаях, установленных законодательством

Итак, одним из основных видов обеспечения кредитов банков является залог В залог банковским учреждением могут приниматься: недвижимое и движимое имущество, имущественные права, ценные бумаги, драгоценные металлы и др. П При этом банки должны особое внимание обращать на ликвидность предмета обеспечения, возможность оценки его стоимости и скорость реализации, обеспечит для кредитора минимизацию рисков непо вернення кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитами заемщикамми.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы