Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции - Васюренко OB.
  СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

12 Особенности функционирования современных банковских системем

По направлениям банковской деятельности, специализацией основной клиентуры и законодательными ограничениями на сферы деятельности выделяют несколько разновидностей банков В связи с этим термин"банк"сейчас почти не вы икористовуеться без прилагательного, характеризующего собственно банк, тип его операций, назначение и форму собственности и т.д. В общем виде типичная современная банковская система может быть представлена ??так подана так:

I уровень: центральный банк;

II уровень: коммерческие банки; инвестиционные банки; сберегательные банки; ипотечные банки; специализированные банки и др.; парабанкивськи финансово-кредитные учреждения (инвестиционные фонды, страховые компании, трастовые в организации, пенсионные фонды, кредитные союзы и др.) Для более полного понимания сущности функционирования и развития современных финансовых систем целесообразно как с теоретической, так и практической точки зрения п роанализуваты банковские системы таких стран, как США, Германия и япононія.

Становление банковской системы США в современном виде состоялось с проведением реформы 1913 г, в результате которой была создана государственная система управления монетарной и банковской деятельностью, ба азувалась на основании Федерального резерва, или Федеральной резервной системы США (ФРС) ФРС тесно сотрудничает с Казначейством США и органами федеральной власти на разных уровнях Конгресс США не в состоянии вмешиваться в текущую деятельность ФРС, хотя она является структурой, формально подчиненной Конгресса Председатель Совета управляющих ФРС взаимодействует с секретарем Казначейства, председателем совета экономических консультантов при пр езидентови США, директором федерального ведомства управления и бюджета ФРС дважды в год предоставляет Конгресса отчет о результатах своей деятельности и докладывает о соответствии своих действий экономическим условиям и целям государственной администрации и Конгресса Основными функциями ФРС являются: выполнение роли центрального банка страны; эмиссия денег; надзор за деятельностью банков, получивших чартер (разрешение) в отдельных штатах; лицензирования и надзор за международными банками, базирующимися в США, функция денежно-кредитного контроля для поддержания стабильности экономики; функция"кредитора в последней инстанции\", т.е. предоставление в критической ситуации временных ссуд банкам, имеющим определенные финансовые трудности с платежеспособностью и ликвидностью; функция клирингового центра при денежных переводах в рамках банковской системківської системи.

Кроме собственно ФРС в органы государственного управления и контроля банковской деятельности принадлежат специальное подразделение Казначейства США - Контролер денежного обращения; Федеральная корпорация страхования депо озитив (ФКСД) и комиссии штатов по банковской деятельности В обязанности Контролера денежного обращения относятся выдача разрешений на создание новых национальных банков, должны придерживаться федеральных за коней, контроль и надзор за деятельностью национальных банков; утверждении заявлений на создание новых банковских отделений и слияния банковских компаний.

Комиссии штатов с банковской деятельности выдают разрешения на открытие новых банков на территории штата; контролируют и регулярно проверяют все банки, которые получили такое разрешение; пользуются правом на акладаты соответствующие требования по ликвидности и минимального уровня собственного капитала банков, получивших разрешение в штат.

Федеральную систему страхования депозитов была создана в соответствии с законом Гласса-Стигалла (закона 1933 г о банковской деятельности) как одно из средств упорядочения банковской системы Основной мето й создание ФКСД было восстановление и укрепление доверия вкладчиков и депозиторов к банкам, была утрачена в годы Великой Депрессии К основным функциям ФКСД принадлежит страхования депозитов банков соблюдают правила ФКСД; утверждение всех запросов застрахованных банков по созданию отделений и слияния, получение и проверка отчетов застрахованных банков об их финансовом состоянии Сег одни ФКСД гарантирует полное возмещение вкладов, не превышающих 100 тыс. долл. США, в случае банкротства застрахованного банк банку.

В США существуют четыре основных типа кредитно-депозитных учреждений: собственно коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации, сберегательные банки и кредитные союзы Различия между этими учреждениями заключаются в основном в специфических условиях использования различных видов депозитов при предоставлении ссуд и кредитев.

Наиболее весомую группу кредитно-депозитных учреждений США составляют коммерческие банки Главная особенность коммерческих банков как кредитно-депозитных учреждений заключается в преимущественном использовании депозитов на рынка кратко-и среднесрочных коммерческих кредитов для развития бизнеса Кроме того, коммерческие банки практикуют предоставление потребительских займов (под следующие доходы) и кредитов под недвижимость (заведение ни кредиты) До начала реформирования законодательства о банковской системе на рубеже 1970 - 1980-х годов банки США выступали монополистами во многих сегментах рынка До сих пор существовало в законодательном разграничении коммерческих и инвестиционных банков Так, первым было запрещено осуществлять инвестиции практически во все ценные бумаги, выпускаемые частными эмитентами, а также заниматься Анде ррайтингом (гарантированным размещением новых выпусков корпоративных акций и облигаций) В свою очередь инвестиционные банки не имели права осуществлять депозитные операции и выдавать кредиты Все это, безусловно, не способствовало развитию рыночной конкуренции и диверсификации банковских услуг Поэтому вполне естественно, что уже со второй половины 1970-х годов, в ходе реформирования банковской системы США, функциональные различия между финансово-кредитными учреждениями и традиционное разграничение сфер их деятельности начали постепенно нивелироваться В современных условиях практически все депозитные и финансовые учреждения США возможность действовать в едином федеральном правовом поле как универсальные банки, за исключением некоторых специально оговоренных случаев и с учетом ограничений, устанавливаемых администрациями отдельных ш татиих штатів.

Банки США, пройдя начальный этап процесса реорганизации национальной финансовой системы, постоянно совершенствуют и расширяют свои возможности как на национальном, так и на международном рынке, распространите рюючы влияние на новые области деятельности Коммерческие банки США интенсивно работают на рынках капитала и все активнее охватывают операции с корпоративными ценными бумагами, особенно на рынке облигаций Инв естицийни же банки организуют так называемый"альянс заимодавцев"и пытаются занять авангардные позиции в сфере банковского кредитования клиентов Такое положение, безусловно, способствует повышению Эффективно ости функционирования банковской системы США, постоянной конкуренции в различных сегментах финансового рынка, реструктуризации портфеля банковских услуг, появлению новых банковских продуктов в соответствии с п отреб клиентетреб клієнтів.

Среди финансовых систем государств современной Европы особого внимания заслуживает финансово-кредитная система Федеративной Республики Германии (ФРГ) За годы, прошедшие после окончания Второй мировой войны, банковская система Германии (при весомой поддержке США и международных финансовых организаций) смогла не только достойно конкурировать с банковской системой Великобритании, но и стать реальным европейс ским финансовым лидером и одной из основных опор экономической системы Европейского Союза Банковская система современной Германии включает систему центрального банка и сеть коммерческих банков Кроме то го, в ней представлены правовые учреждения, осуществляющие надзор за деятельностью банков и выполнением действующего закона о кредитной системему.

Основная задача центрального банка состоит в обеспечении внешней конвертируемости и внутренней стабильности национальной валюты К важнейшим его задач также относятся: регулирование грошовог го обращения; эмиссия денег; регулирования объема кредитования национальной экономики, обеспечение выполнения правил платежного оборота в государстве, обеспечение расчетов с иностранными государствами Контрольные и надзорные функции в банковской сфере возложена на специальный орган, действующий под юрисдикцией Министерства финансов ФРГ, - Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями Основными задачами и этого ведомства является: профилактика нарушений финансового законодательства, контроль видов и объемов коммерческой деятельности банков; надзор за системой информационного обеспечения банков и финансовых установок в, информационное обслуживание и контроль Именно Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями выдает коммерческим банкам лицензии на право осуществления финансово-кредитной деятельности на террито й Германии Этот орган также может отозвать лицензию, если действия банковского учреждения не отвечают нормативным актам или законодательству о финансово-кредитную деятельность В Германии функционирует около 4000 коммерческих банков, среди которых различают универсальные и специализированные По существующей классификации с точки зрения правового статуса коммерческие банки Германии делятся на частные, кооперативных и и общественно-правовправові.

Частные коммерческие банки Германии представлены примерно 350 универсальными учреждениями, имеющими 7000 филиалов Из них выделяют около 200 региональных банков, около 80 банков-банкиров, т.е. банков, действующих на основе единоличного частного капитала, и около 60 филиалов иностранных банков Коммерческие банки Германии функционируют в трех организационных формахх:

- акционерное общество;

- акционерное коммандитное товарищество;

- общество с ограниченной ответственностью.

Большинство немецких региональных коммерческих банков не ограничивают круг своих клиентов и сферу деловой активности каким-то регионом и способны оказывать клиентуре полный комплекс современных банковских после у.

Основу системы специализированных коммерческих банков Германии составляют около 30 частных ипотечных банков, предоставляющих кредит под залог земельных участков, и банков, которые специализируются на предоставлении и коммунальных займов Основная сфера деятельности этой системы кредитных учреждений - финансирование жилищного строительства и реконструкции жильяа.

Еще одним новым лидером послевоенного финансового мира стала банковская система Японии Среди развитых государств Япония характеризуется как страна, обладающая крупнейшими валютными запасами и при этом выступает достаточно осторожным и эффективно действующим инвестором Крупнейшие банки Японии занимают первые шесть мест в рейтинговом списке ведущих национальных банков мира, а в список пятидесяти крупнейших х банков развитых государств входят около 20 японскиих.

Для финансовой системы Японии характерна большая зависимость кредитной деятельности банков от государственной экономической и хозяйственной политики Японские банки осуществляют инвестиции за пределы страны только пи ид гарантии правительств в странах со стабильным законодательством и устойчивой внутриполитической ситуацией Успешному становлению и развитию современной финансово-кредитной системы Японии очень способствовало использован ния опыта финансовой системы Германии: при разработке нового законодательства о финансовой и банковской деятельности Япония фактически скопировала немецкий хозяйственный кодекс, откорректировав содержание отдельны их статей соответствии с особенностями своей национальной культурри.

До последнего времени практически все вклады в коммерческие банки Японии были объектом государственного гарантирования их возвращения Государственное регулирование кредитной политики японских банков после Второй мировой ресниц йны осуществлялось, как правило, в косвенной форме и ограничивалось рекомендациями по кредитованию тех или иных отраслей и предприятий В отдельных случаях государство прямо и активно влияла на банковскую с истему в интересах развития национальной промышленноститі.

Современная банковская система Японии имеет следующую структуру:

I уровень: Японии;

II уровень: правительственные банки (Японский экспортно-импортный банк) коммерческие банки (городские, региональные, иностранные банки); банки долгосрочного развития;

траст-банки.

В первой половине 1990-х годов в банковской системе Японии начали возникать признаки серьезных проблем Патронат государства, в частности государственные гарантии возврата займов и кредитов, в современных условиях сыграло ли негативную роль - в большинстве японских банков не оказалось необходимого опыта оценки риска кредитных операций, работы с инвестиционными проектами на основе бизнес-планов и других навыков, пот рибних для работы на современном финансовом рынке По имеющимся официальным данным объемы проблемных кредитов японских банков в начале 1990-х годов достигли уровня в 500 млрд долл. США"Другой серьезной о проблем оказалась психологическая неготовность вкладчиков к необходимости классифицировать банки по уровню надежности, поскольку японские банки не обязаны публиковать отчеты о своей деятельности, а вклады н аселення в банках гарантированы государствомавою.

В финансовой системе Японии в последнее десятилетие возникла парадоксальная ситуация - при появлении признаков кризиса ни один из японских коммерческих банков практически не мог стать банкротом При таких обстоятельствах минис ерство финансов Японии объявило о планах пересмотру системы контроля за деятельностью банков, функционирующих в составе национальной банковской системы Среди первоочередных мер реформы р озширення отдела инспекции банков в структуре Министерства финансов, усиление системы аудиторского контроля, введения в практику действующих критериев оценки финансового состояния банков, повышение требований относительно объемов и содержания отчетности банков перед Министерством финансов, расширение полномочий Министерства по контролю и влияния на банки, деятельность которых характеризуется неудовлетворительными финансовыми показателямми.

Согласно нового финансового законодательства, в частности новой редакции Закона о Банке Японии, вступившей в силу в апреле 1998 г, японские банковские учреждения обязаны создать собственные подразделения т и структуры, отвечающие за управление рисками инвестиций, формирования портфеля ценных бумаг, и разработать системы внутреннего контроля за эффективностью кредитных операциий.

Прочность финансовой системы и положение лидера в мировом финансовом пространстве предоставляют Японии возможность реализовать наиболее эффективные способы решения кризисных проблем, ключевыми из которых являются:

- повышение степени открытости и уровня доступности информации о финансовом состоянии банков в национальной финансовой системе;

- формирование правовой основы для осуществления процедуры объявления банка банкротом;

- обеспечение большей свободы в определении условий слияния банков, в том числе - поглощения банков-банкротов эффективно функционирующими банками;

- реформирование существующей системы государственных гарантий сохранности вкладов населения в коммерческих банках;

- существенное изменение места и роли государства в обеспечении функционирования банковской системы.

 
  СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы