Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран - Мельник ПВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

93 Деятельность универсальных коммерческих банков и банковский кризис 90-х годов

Второй уровень банковской системы Италии принадлежит коммерческим банкам и специализированным финансово-кредитным учреждениям Коммерческие банки Италии относят к группе институтов краткосрочного кредитования ния По закону они не имели права кредитовать на сроки свыше 18 месяцев Но через посредничество банков средне-и долгосрочного кредитования под прикрытием краткосрочных биржевых контракту тов этот закон не выполняется и банки выдают кредиты практически на любой срок В связи с этим коммерческие банки носят универсальный характер, хотя в 1936 г была предпринята попытка их специализации в результате которой появились банки движимого имущества, инвестиционные и депозитные банкбанки.

К депозитным банкам относятся, прежде всего, три банки национальных интересов со своими филиалами, которые являются собственностью IRI (Институт реконструкции промышленности) На них приходится около 11% депозитов, 12 2% кредитов банковской сферы Депозитные банки делятся на 5 категорий: крупные, в их число входит 5 банков; большие, представлены пятью банками; средние (11 банков), мелкие (20 банков) и 194 самых мелких банкиів.

К банкам движимого имущества относятся 5 банков, непосредственно конкурируют со своими государственными аналогами, поскольку в основе своей они частные К ним относят"Сеционе\","Институт ди Кредит фондари ио","Едифицио","аграрии мобильяне".

К инвестиционным банкам относятся государственные и полугосударств-ни банки, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и средних фирм, а также инфраструктуры страны августа ред них"Институт Мобильяре Итальяно\","Мидибанк\","Ефибанк\","Медиокредито\","Исвеймер\","Ирбис\","ЧИС"Для Италии характерны инвестиционные банки второго типа, основанные на государственной или смешанной форме собственности и которые осуществляют не только кредитование промышленности, но и правительственных програмам.

По форме собственности коммерческие банки являются в основном государственными При этом выделяют два вида государственных банков Во-первых, государственные кредитные учреждения, что является прямой собственностью государства, и региональные банки, у создании которых большую роль играют обязательства государства по стимулированию развития отдельных регионов И во-вторых, банки, в которых государство берет опосредованное участие К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленностиості.

В целом коммерческие банки могут быть представлены определенными группами Полностью государственные или частично государственные, среди которых особое место занимают:"Банко национале дел Лаворо\","Институт Сан Паоло ди То Орин"; региональные банки"Банко ди Наполи","Банко ди Сицилия","Монте дел Паши ди Сиенна","Банко ди Сардиния", три банки национальных интересов (БИН):"Банко комерциале Итальяно"(Коммерческий банк Италии), Банк Рима и"Кредит Итальяно".

С начала 80-х pp началась постепенная приватизация коммерческих банков, в результате чего доля государства в таких банках снизилась до 51% в ходе эмиссии ценных бумаг и реализации их на бирже

Сегодня в Италии действует около 1 000 кредитных учреждений:

- 170 банков, принимающих краткосрочные вклады;

- 37 банков, принимающих средне-и долгосрочные вклады (119 отделений);

- 100 региональных народных банков с 4 045 отделениями; -646 кооперативных банков с 2 343 отделениями;

- 45 дочерних компаний иностранных банков

Как видно, банковская система Италии сильно измельченная Ни один из итальянских банков не входит в десятку крупнейших банков Европы На три крупнейших банка страны приходится только 20% местного рынка Это наб много меньше, чем 80% в Голландии и 50% в Англии и швейцаррії.

В связи с этим в Италии в 90-е годы наблюдался кризис в банковской системе Так, в 1994 году убытки 24 крупнейших банков страны составили 518 млн амер долларов Одна из причин роста убытков и та алийських банков в 1991-1994 годах состоит в увеличении объемов проблемных и безнадежных кредитов На юге страны около 30% выданных банком кредитов не возвращается Для сокращения рисков в Италии введены следующие ограничения в сфере кредитования: банки и банковские группы имеют право предоставлять одному заемщику или группе связанных между собой заемщиков кредиты в размере не более 25% собств их средств банков Совокупная величина крупных кредитов (каждый из которых составляет не менее 10% собственных средств банков или банковской группы) не может превышать размер собственных средств более чем на 80% Кр им того, установлены ограничения на выдачу кредитов связанным между собой лицам в размере 20% собственных средств банков Банки, входящие в состав банковской группы, не относятся к категории связанных между собой юридических осиних осіб.

Согласно Банковским законом от 1936 года итальянские банки не могли предоставлять долгосрочные кредиты Поэтому они создали или приобрели учреждения по земельному, неподвижном, сельскохозяйственном и движением м кредита Среди таких банков: Banka di Napoli, Banka di Sicilia, Banka nazionale delavoro, Banko di Sardegna, le Monte dei Paschi di Siena, а также Instituto bancario San Paulo di Torino и многочисленные в щадкасси.

Еще одной причиной ухудшения общего состояния банковской системы Италии является неспособность контролировать свои расходы Численность занятых в банковской сфере - 330 тысяч работников-не только найчисленн ниши, но и найнепродуктивниший штат банковских служащих в Западной Европе Расходы на содержание персонала в итальянских банках наполовину больше, чем в среднем по западноевропейских банкаах.

Три четверти прибыли банков приходится на процентную маржу, постоянно сокращается, а качество услуг, предоставляемых банками, характеризуется как низкие и однообразные В связи с этим неустойчив и доход от услуг по операциям с ценными бумагами Кроме того, банки страны страдают от непомерного налогового бремени, оценивается Банковской ассоциацией Италии в 57% Большинство банков проявление ет низкий интерес к расширению и совершенствованию банковских продуктов, способных принести добавленную стоимость, а также к использованию современной техники, способной сократить текущие расходы Более того, банк и, инвестирующие в новые технологии, отмечают их неэффективность и даже убыточностиість.

Финансовое состояние банков Италии очень разный в региональном аспекте: у банков Северо-Восточной Италии доходность капитала составляет около 7%, результатам деятельности кредитных учреждений юга стран ни, где за последние годы произошло несколько крупнейших банковских банкротств, просто провальные убытки Например, банкротство"Банко ди Рома"является следствием его тесных связей с южным"Банко ди СИЦ илия","Карипуглия","Карикал"и"Банко ди Наполи"В сентябре 2007 года было объявлено о банкротстве и предстоящей ликвидации сицилийского Сбербанка -"Сицилкасаа".

Аналитическая оценка свидетельствует, что доходность маломощной итальянской кредитной системы и дальше снижаться вследствие низких процентных ставок и значительных инвестиций, необходимых для перехода на един на евровалют.

В 1990 году Банк Италия ограничил свои требования по открытию новых банковских отделений их организационно-технической соответствием, а также необходимым объемом капитала головного банка Следствием этого ста ало значительный рост количества отделений банков почти на 47%.

Расширение территориального присутствия отделений подчеркивает значимость местных рынков, на которых преобладают банки, предлагающие ограниченный набор операций, но долговременная работа в определенной местности дает является им преимущества, традиционно связываются с сегментацией финансовых рынков Рост числа отделений частично диверсифицировало территориальное размещение банков на конец 2006 года около 73% отд Илен находились в той же географической местности, и их соответствующая главное учреждение Отделение, работающих не на своей территории (треть новых отделений), в основном занимаются кредитованием Дл я них характерен меньший разрыв в ставках по депозитам и кредитам, а также высокий доход от услуг Доход от кредитования выше в небольших населенных пунктах Процент по депозитам меньше в вели ких населенных пунктах, где высокий доход от операций с ценными бумагами Отделение, открытые с начала 1990 года, отличаются меньшим количеством служащих (в среднем 5 человек) и объему операций Проц ентна маржа в них несколько выше из-за меньшего количества просроченных кредитов, а проценты по депозитам выше После завершения двух лет с начала работы новых отделений повышенные начальные операционные расхо ты имеют тенденцию к снижению, а результаты работы выравниваются с показателями отделений, начали раньше функционировать Расширение сети отделений являются частью общих структурных преобразований - в но е отделение было переведено более 30 тыс. служащих, тогда как общее число занятых в банках увеличилось почти на 8 тыс. оси 8 тис. осіб.

Как и в большинстве других западноевропейских стран, в Италии одну из причин неблагоприятного развития банковского сектора относят к привилегированного положения государственной собственности в нем Недостаточный ВПЧ лил частных владельцев акций, как известно, не стимулирует менеджеров к активности и практически исключает получение прибыли число приоритетов банковской деятельности В связи с этим в 1990 году был принят тый Закон Амато, названный по имени тогдашнего министра финансов, а позже премьер-министра Италии, который стимулировал преобразования государственных банков и сберкасс в акционерные общества с участием частного ка питалу Процесс приватизации сдерживался противостоянием различных политических сил и активно начался только в 1993-1994 годах, когда государство продало на бирже большинство акций крупнейших банк"Кредит итало яно"и"Банко Комерциале Итальяно"(далее - БКИ), что ей принадлежали Эти два банка, которые привлекли в ходе приватизации значительные капиталы, стали инициаторами жесткой конкурентной борьбы за распределение рынка, началась между итальянскими кредитными учреждениями"Кредит Итальяно"поглотил банк из Болоньи"Кредит романьоло"БКИ сделал неудачную попытку враждебного поглощения"Банко Амброзиана Венетоенето".

"Кредит Итальяно"и"Банко Комерциале Итальяно"попали в свою очередь под контроль мощного Медиобанка приватизированного еще в 1988 году и давно доминирующего в корпоративно-финансовом бизнесе благодаря и тесным взаимосвязям с промышленными династиями После приватизации с целью увеличения прибыльности"Кредит Итальяно"провел собственную реорганизацию: значительно были сокращены штаты сотрудников, а так же на две трети обновленный руководящий стеклаад.

В 1994-1996 годах Министерство финансов избавилось от финансового конгломерата"Института Мобильяро Итальяно"В 1997 году началась двухэтапная приватизация крупнейшего в стране банка"Сан-Паоло ди Тор ре но"В течение 1997 года доля государства в крупнейшем итальянском банке"Институт Банкарио Сан-Паоло ди прошлом году"уменьшилась с 66 до 20% О своем желании приватизироваться заявил банк CARIPLO По зая ной руководства банка обсуждается его слияния с крупным частным банком"Амбровенето\", 29% капитала которого принадлежит французскому банку"Креди Агрикольоль".

"Банк ди Рома"в начале 1995 года приобрел"Банк Нацио-нало дель Агрикултура"и"Банк Медитераннеа\", возглавив крупнейшую в Италии кредитную группу"Институт Банкарио Сан-Паоло ди Торино"ответил купив влею в июле 1995 года"Банка Национале Комуникационе"Создание крупного банковского конгломерата вовсе не обеспечивает его финансовую устойчивостьть.

В 1998 году после продажи доли в"Банке ди Рома"арабским и местным банкам государственный холдинг IRI полностью перестал функционировать в банковском секторе После процесса слияния североитальянского"Б Банка Абровенето"и ломбардного объединения сберкасс CARIPLO возникает вторая по величине кредитное учреждение страны с 1 340 филиалами Средние банки наращивают сотрудничество с крупными, в том числе иностранными, банкам и Так,"Зюдтиролер Фолькс-банк"сотрудничает в сфере управления активами с"Дойче Банкнк".

Общий сложное состояние итальянской банковской системы сопровождается банкротствами отдельных банков, всегда влияют на ухудшение благосостояния широких слоев населения В связи с этим в 1996 году в правительство страны разработало Закон"О страховании вкладов"Он распространяется на все итальянские и иностранные банки, работающие в Италии Гарантированная выплата на одного вкладчика составляет 130 тыс. амер долларов, с которых 24 тыс. амер долларов должны быть выплачены в течение первых трех месяцев после банкротства банка банку.

Из системы страхования исключаются взносы на предъявителя, депозиты облигаций и векселей, средства от операций профессиональных инвесторов, банковские депозиты Именно Банк Италии осуществляет надзор за системой с страхованию вкладовв.

Процесс рационализации банковской системы страны связан с сокращением большого числа рабочих мест, оценивается примерно в 30 тысяч (10% от общего количества), что не одобряется общественные истю В 1997 году был принят законопроект о банковском секторе, направлен на ускорение темпов приватизации банков, находящихся в государственных фондах Те из них, кто уступит своим правом на у часть в банковской деятельности, получают значительные налоговые льготы в течение 7 Рокиів.

Таким образом, принятие в 1990 году Закона Амато создало предпосылки для реформирования нестабильного банковского сектора страны, поскольку Закон позволил госбанкам трансформироваться в акционерные компани ее и передавать свой акционерный капитал фондам, которые могут затем продавать его Однако он не защитил приватизирован банк от посягательств политических партий, нередко доминирующих в фондах В связи с этим п озитивни предпосылки полностью не реализовались, и итальянские банки по прежнему принадлежат категории самая неэффективная в Западной Европе Неэффективность итальянского банковского сектора не может конк уруваты с другими банковскими системами, негативно влияет на его роль в международных расчетамках.

Итак, банковская система Италии сильно измельченная, практически не имеет банков, занимающих в ней доминирующее положение Для итальянских банков характерны: низкая рентабельность или даже убыточность; величие чезни суммы просроченных и безнадежных к возврату сумм, особенно на юге страны; низкая производительность труда персонала, чрезмерное его количество, высокий уровень оплаты труда банковских служащих и, как следствие, - неспособность эффективно контролировать расходы; нежелание внедрять современные банковские технологии Италия долгое время была закрытой страной для проникновения иностранных банков Открытие нового банка было строго регламентировано, а входные барьеры, которые должны были преодолевать банки, сдерживали иностранных банкиров Несмотря на эти препятствия, количество филиалов иностранных банков в Италии регулярно рослитала.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы