Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран - Мельник ПВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

114 Характерные черты функционирования банковской системы

Как уже упоминалось, далеко не все в обеспечении стабильности банковской системы страны зависит от коммерческих банков и Национального банка Банковская система концентрирует основные экономические риски связанные с проблемами формирования хозяйственного механизма, функционирование народного хозяйства в целом, его отдельных отраслей и предприятий Убыточная работа предприятий-заемщиков, неплатежи, не пропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дисциплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятствуют своевременному погашению кредитных задолженностей, приводят к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в циломму.

Сегодня филиальная сеть коммерческих банков насчитывает около 550 филиалов на территории Республики Беларусь действуют 9 представительств иностранных банков В группу системообразующих входят бы банков: ОАО СБ"Б Беларусбанк", ОАО"Билагропром-банк", ОАО"Билпромбудбанк", AT"Приорбанк", ОАО"Билбизнес-банк"и ОАО"Билзовнишекономбанк", их доля в общем объеме активных операций коммерческих банков Респ блики составляет более 85% Однако белорусской банковской системе присущи все еще черты Так, недостаточная роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов Кроме т ого, белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси Также банковская система характеризуется низким удельным весом кредитных операций коммерческих банков что является необходимым условием для развития экономики любой страныкраїни.

Белорусская банковская система характеризуется большим неповерненистю банковских кредитов Основными причинами этого можно назвать снижение платежеспособности предприятий-заемщиков, их недостаточная я обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях - низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий в случае неповернености кредитных ресурсов Проблемные к редиты возникают также по вине банков Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеровів).

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредит тов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие залогового законодательства (в том числе ипотека, залог, заклад цен них бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования Вследствие значительного кредитного, процентного и иных рисков, достаточно высокого уровня инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции Расчеты, которые проводят белорусские коммерческие банки, до сих пор осуществляются медленноно.

Кроме того, необходимо отметить и неурегулированность политики процентных банковских ставок по кредитам и депозитам Многие проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы - страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

Кроме того, особенностью развития небанковских кредитно-финансовых учреждений в Беларуси является то, что развитие получил лишь страховой сектор Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ"О страховании в Республике Беларусь"Также, как и в банковской сфере, многие страховые компании через свою финансовую несостоятельность обанкротились в течение независимости страны Наметилась тенденция укрупнения и Объединенных ния страховых компаний за свою незначительную мощность страховые компании владеют и оперируют, как правило, незначительными кредитными ресурсамсами.

касается других кредитно-финансовых институтов необходимо отметить, что в большинстве своем они не достигли значительного развития в республике Так, немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на ета апе сертификационной приватизации, в основном не действуют Они либо обладают незначительными ресурсами вследствие того, что данная приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была прекращено), или вообще фонды разорились или закрылись из-за своей неперспективностить.

Другая составляющая небанковских финансово-кредитных организаций в Беларуси - финансовые компании Особенностью их развития является то, что они немногочисленны и действуют на основе постановления Совета Министров и Национал льного банка"Об утверждении временного положения о небанковские финансовые организации в РБ"от 23 июля 1996 года ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на к омерцийний основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны субъектов хозяйствования и населенияня.

Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства промышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси Это касается пенсионных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов в, ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов тощо.

Все вышесказанное свидетельствует о том, что многие моменты деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие банковской системы в целом в республике требует дальнейшего совершенствования Экономическая оценка пока азуе, что основным фактором и показателем устойчивости банка является уровень его капитализации Недостаточная капитализация банковского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой Как правило, бан ский системы в таких странах развивались в последнее десятилетие значительно быстрее, чем возникали источники реального денежного капитала для формирования фондов финансовых ресурсов банкиків.

Первым фактором повышения устойчивости белорусской банковской системы является то, что Национальный банк Республики Беларусь учитывает указанное обстоятельство и последовательно проводит политику, направленную на повышение я капитализации банковской системы стран.

Вторым фактором повышения устойчивости белорусской банковской системы является улучшение качества кредитных портфелей банков Кредитование - основной банковский инструмент Однако сегодня, если оценивать ситуац цию без учета перспективы, это не всегда высокодоходный и надежный способ размещения банковских ресурсов С другой стороны, только кредитование реального сектора экономики в конечном итоге может способствовать подъему национальной экономики и, соответственно, через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы странїни.

Третьим фактором обеспечения стабильности банковской системы Беларуси является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации

Четвертым и основным фактором в повышении надежности банковской системы страны необходимо рассматривать совершенствование банковского надзора Банковский надзор существует в различных формах более 100 лет наибы ильшого развития он достиг в странах Западной Европы и США В последние 25-27 лет банковский надзор начал интенсивно развиваться и в других странанах.

В Беларуси надзорная деятельность начала развиваться с 1987 года, то есть с создания еще в Белорусской ССР специализированных банков, а после первых коммерческих банков В структуре Национального банка Респуб блики Беларусь было создано Управление по работе с коммерческими банками, которое после провозглашения независимости переименовали в Управление по регулированию деятельности банков На его базе в 1992 году образует но Управление по надзору за деятельностью банков, а в областных главках Национального банка - региональные надзорные подразделения С 1996 года банковский надзор получил еще одну организационную строение - Департа ент, управления, отделы, секторори.

В настоящее время надзорные функции в системе центрального аппарата Национального банка выполняет Департамент банковского надзора, состоящий из двух управлений и нескольких самостоятельных отделов в областных г главках также подразделения, осуществляющие контроль за работой филиалов банков, расположенных на подведомственной им территории Общая численность сотрудников Национального банка, работающих в центра льное аппарате и подразделениях банковского надзора на территории республики, составляет около 110 осиіб.

Национальный банк Республики Беларусь имеет целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков Поэтому и национальные стандарты страны, процедуры банковского надзора долж УНИ соответствовать требованиям, принятым во всем мире Так, международные требования по организации эффективного банковского надзора сформулированы в виде Основных Базельских принципов Часть требований этих прин ципив в республике уже выполняетсяься.

Например, еще в начале 90-х годов были приняты национальные законы для банковской деятельности, которые затем были развиты и детализированы в Банковском кодексе Республики Беларусь Созданы органы банк кивского надзора с четко разграничены ответственность и задачами для каждого органа им предоставлена ??достаточная оперативная самостоятельность Налажен информационный обмен и координация между различными Контрольно ими органами, ответственными за контроль банковской деятельности Сделанные шаги по повышению прозрачности работы банков Налаживается система обмена информацией с иностранными надзорными органами тощ втощо,

С 1 января 2000 года банки республики при определении всех экономических нормативов перешли на расчет двухуровневого капитала банка, который широко применяется в международной практике Он более реально отражает финансовую устойчивость банка посредством ограничения влияния на размер капитала нестабильных источников Начато использование других модифицированных экономических нормативов, в частности это касается: спи отношении высоколиквидных и суммарных активов банка; совокупной величины кредитов акционерам (участникам) кредитной организации и максимального размера кредитов инсайдерам кредитной организации Это существ но расширяет возможности контроля со стороны Национального банка по степени устойчивости и надежности белорусских банкиків.

Вместе с тем по некоторым направлениям, которые обеспечивают соответствие международным требованиям эффективного надзора за банками, еще много несделанного Важнейшие среди них: устойчивость макроэкономической полет политики, эффективная рыночная дисциплина, обеспечения высокого уровня защиты депозитов граждан в банках, существенное повышение уровня юридического и материального обеспечения надзорной деятельности, достижения в республике принятых в мировой практике стандартов бухгалтерского учета и ин.

Повышение прозрачности банков в стране осуществляется для достижения таких целей, как: ориентации юридических и физических лиц при выборе ими обслуживающего банка, стимулирование конкуренции на рынке банкивсь ьких услуг, снижение возможного материального ущерба для кредиторов, вкладчиков, клиентов в результате рискованной деятельности банков Все это должно дать существенный экономический и социальный эффект качестве мини мум, повышение уровня информационной прозрачности белорусских банков создаст более благоприятные условия для принятия отечественными и зарубежными инвесторами положительных решений по инвестированию средств в бан ский систему страны и тем самым способствовать укреплению ее стабильноститі.

Захват высокодоходными, но спекулятивными и высокорискованными операциями, как показала российский кризис, может привести к банкротству, казалось бы, надежные банки, а банковскую систему - к глубокому кризису Учитывая это, банки должны уметь работать с реальным сектором экономики в любых макроэкономических условиях, поддерживать тесную связь с производительным капиталом Это является основой, мо жливо, не быстрого, но надежного роста и укрепления как банков, так и предприятий реального секторру.

Задачи и вопросы для самоконтроля

1 Название основные этапы развития банковской системы Республики Беларусь

2 Какие изменения произошли в банковской системе Республики Беларусь начиная с XIX века?

3 В каком году была законодательно закреплена деятельность банковской системы Республики Беларусь?

4 Опишите особенности деятельности банковской системы Республики Беларусь до и после Второй мировой войны

5 В каком году образовалась двухуровневая банковская система Республики Беларусь и ее центральный банк?

6 Опишите организационную структуру центрального банка Ре-спубликы Беларусь и каковы его основные функции?

7 Какие задачи центрального банка Республики Беларусь при работе международных организаций?

8 Сколько коммерческих банков действует в Республике Беларусь и какие из них наиболее крупные и системообразующие?

9 Какие банковские продукты и услуги предоставляют коммерческие банки?

10 Какие черты присущи банковской системе Республики Беларусь и с чем это связано?

11 названий особенности надзорной деятельности за банковской системой Республики Беларусь и какой орган этим занимается?

12 Какие есть перспективные направления развития банковской системы страны?

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы