Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран - Мельник ПВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

34 Особенности деятельности коммерческих банков

Около 10 000 коммерческих банков обеспечивают эффективное функционирование банковской системы США Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата Остальные и получает чартеры от федерального правительства, то есть является национальными банками До принятия Закона"О дерегулировании депозитных учреждений и контроль за денежным обращением"разница была важной, поскольку и закон обязывает национальные банки входить в федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали присоединяться к ней или нет, это объясняется отсутствием единого банковского законодавст втва.

В 1990 году только один американский банк Citicorp входил в десятку крупнейших банков мира Уже в 1997 году - три банка: Chase Manhattan Corp (капитал которого составлял в то время около 22,5 млрд долл. США) занял второе место в мире; Citicorp (соответственно примерно 21 млрд долл. США) - четвертое место; Bank America Corp (17 млрд долл. США) - седьмое место Такие достижения были обусловлены эффективностью функцио рования экономики США и надежностью банковских учреждений Доказательством этого может служить тот факт, что за 1950-1970 pp количество банков-банкротов составляла 75 За годы кризиса 1980-1994 pp обанкротилось 1 617 банков и 1 295 специальных финансово-кредитных институтов После чего ФРС создает благоприятные условия для функционирования и развития банковской системы в 90-х годах (1995-1996 pp - восемь банков-банкроте в, а в 1996 г - только один банкьки один банк).

Коммерческие банки по юридическому статусу делятся на:

1) банки-члены ФРС;

2) банки-нечленов ФРС

Первые функционируют в соответствии с федеральными законами и в обязательном порядке входят в ФРС как банки-члены Последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят или не входят в ФРС.

В конце 2000 года насчитывалось около 41 тыс коммерческих банков США с совокупными активами более 4 800 млрд долл. США, из них примерно 9 тыс. штатных банков-членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входили в ФР ФРС.

В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы составляют небольшую часть - до 7,5%; основная доля приходится на депозиты, среди которых 45% - депозиты до востребования и 55% - срочные депозиты Активен ни операции коммерческих банков состоят из кредитов (в 2000 году из общих активов на кредиты приходилось примерно 55-60%) Менее занимают инвестиции, причем они в большей степени состоят из вк Ладена в государственные ценные бумаги, в основном федеральныені.

Необходимо отметить, что банковский акт 1933 запретил коммерческим банкам покупать акции промышленных и торговых компаний Однако это не означало ликвидацию слияния банков с промышленными компаниями Т Типичной формой такого слияния является вхождение крупных банков и промышленных компаний в одни и те же финансово-промышленные группы Коммерческие банки не имеют права покупать акции промышленных и торговых компаний й за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний за поручительством своих клиентов Последние часто доверяют банкам право голоса на общем собрании акционеров По сути, это своеобразная форма обход в запрета коммерческим банкам владеть акциями предприємств.

Еще в середине XIX в в банковской системе США возникла особая звено в виде инвестиционных банков, которые специализировались на размещении и купле-продаже ценных бумаг В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 из ценных бумаг федерального правительства США, штатов и местных органов власти Относительно ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банкнки.

Инвестиционные банки осуществляют два основных вида операций с ценными бумагами:

1) гарантирование эмиссии ценных бумаг, когда банк гарантирует компаниям, которые выпускают ценные бумаги, их размещение, причем обязуется купить за свой счет те бумаги, которые сами компании не смогут г разместить на рынке

2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний В этом случае инвестиционные банки скупают акции и облигации компаний, а затем размешивают их на рынке При этом инвестиционные банки широко исполь стовують средства, которые они получают в кредит от других коммерческих банков, для инвестиций в ценные бумагири.

Таким образом, хотя сами коммерческие банки не имеют права скупать, например акции промышленных корпораций, но косвенно - через ссуды коммерческих банков инвестиционным банкам - ресурсы коммерческих банк ков фактически инвестируются в эти ак.

К основным влиятельных инвестиционных банков относятся: First Boston Corp; Lawman Brothers; Merrill Lynch, Piers, Finer онернимы компаниями), другие - неакционерных фирмами или обществами, которые включают ограниченный круг партнеров (например, Lawman Brothers имеет 17 партнеровв).

Основными функциями инвестиционных банков являются:

- эмиссионная - ведение переговоров с торгово-промышленными компаниями о выпуске ценных бумаг;

- техническая - подготовка выпусков ценных бумаг;

- андеррайтинг - взятие обязанностей разместить ценные бумаги на рынке и приобрести ту их часть, которая не будет размещена;

- инвестиционная (дилерская) - купля-продажа ценных бумаг за свой счет;

- брокерская - купля-продажа ценных бумаг для клиентов на комиссионной основе;

- консультационная - консультации по финансовым вопросам

Такие операции в США осуществляют около 3 800 фирм, входящих в Национальную ассоциацию дилеров, в том числе 700 инвестиционных банков В США функционирует более 20 учреждений, которые регулярно возглавляют синдика ати и входят в состав этих синдикатов по размещению ценных бумаг, ведут дела, связанные со слияниями и поглощениями Среди них Goldman Saks, Morgan Stenly, Магии Linch, Salomon Smith Barni, Kredi Svith First Boston и др. Значительное распространение инвестиционных банков в США связано с законодательными ограничениями для коммерческих банков на выполнение эмиссионных и инвестиционных операциицій.

недавнего времени банковское законодательство ограничивало возможности прямой концентрации банков через создание сети филиалов Поэтому в послевоенный период США распространенными были скрытые формы концентрации, такие как корреспондентские связи, холдинг-компании Банковское законодательство США длительное время запрещало открытие отделений за пределами штата, в котором содержалась главная контора банка, в некоторых штатах банкам вз Агали было запрещено иметь отделения Только за последнее время можно наблюдать рост численности филиалов и уменьшения общего количества юридически независимых банков (бывшие дочерние банки перетворюют ься на филиалы и отделенияня).

Значительное влияние на деятельность коммерческих банков имел Закон 1980 г."О дерегулировании депозитных учреждений и контроль за денежным обращением"Этот закон ликвидировал основной стимул для банков оставаться вне ФГ РС - более низкие требования к банковским резервам Сейчас все депозитные учреждения США (коммерческие банки, кредитно-сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и др.) должны иметь одинаковый от соток своих чековых и страховых депозитов либо в форме наличных в расходной кассе, либо в форме депозитов в федеральных резервных банканках.

С 1965 г банки значительно расширили объемы своих международных операций, начался быстрый процесс создания отделений американских банков за границей и отделений иностранных банков на террито ее США Вследствие этих изменений мощные коммерческие банки сегодня осуществляют свои операции во всем миреті.

В специальных банков, которые проводят депозитную деятельность, относятся взаемоощадни и акционерные сберегательные банки, которые принимают сбережения населения и инвестируют их в различные активы 100 крупнейших взаемооща адних банков сохраняют 75% всех активов этих банков Значительная часть капиталов находится в четырех северо-восточных штатах - Нью-Йорк, Пенсильвания, Массачусетс, Коннектикуут.

сберегательного дела также занимаются государственные сберегательные кассы при почтовых отделениях, созданных в 1910 г их средства вкладываются в облигации федерального правительства и в местные коммерческие банки В США вид отводится группа специализированных кредитно-финансовых учреждений, которые предоставляют потребительские кредиты К ним относятся инвестиционные компании или тресты, финансовые компании, кредитные союзы и ссудно-сберегательные асоц ции Последние широко распространены в США Это кооперативные учреждения, которые предоставляют своим членам займы на покупку и строительство жильяжитла.

Следует также выделить группу учреждений, предоставляющих кредиты фермерам Эти учреждения свое время сыграли и продолжают играть важную роль в экономике сельского хозяйства США

Система фермерского кредита (далее - СФК) является второй по величине группой кредиторов сельского хозяйства и крупнейшим кредитором под недвижимость Первое упоминание о СФК можно найти в 1908 p, когда през дент Теодор Рузвельт создал специальную Комиссию по изучению жизни в сельской местноститі.

СФК - достаточно разветвленная в национальных масштабах сеть финансовых институтов, принадлежащих самим заемщикам, ее основная задача заключается в привлечении фондов денежного рынка для размещения их в выгля ляди ссуд сельским товаропроизводителям СФК была создана по инициативе Конгресса США в 1916 г. для обеспечения сельского хозяйства надежным источником кредита Несмотря на то, что на начальной стадии й СФК развивалась только благодаря усилиям правительства, она является частной собственностью банков и ассоциаций, которые владеют ею на кооперативной основе Таким образом, СФК - это система банков и их ассоциаций в форме кооперативов, принадлежат и управляются избранной пайщиками Советом директореорів.

протяжении своего существования эта система претерпела определенные изменения Так, к середине 80-х годов эта система включала:

- 12 федеральных земельных банков долгосрочного кредитования (5-40 лет), их капитал принадлежал фермерским кредитным ассоциациям;

- 12 федеральных банков среднесрочного кредитования (от 9 месяцев до 3 лет), их капитал принадлежал государству Они не предоставляли кредиты непосредственно фермерам, а проводили учет обязательств, которые были предоставлены фермерам другими кредитными учреждениями;

- 12 окружных кооперативных банков, которые возглавлялись центральным банком для фермерских кооперативов Центральный банк и окружной кооперативный могли переобликовуваты обязательства фермеров в Федеральный их земельных банках среднесрочного кредиту.

В середине 80-х годов тысячи фермеров разорились, а растущие потери вследствие невозврата кредитов привели систему сельскохозяйственного кредита на грань банкротства Для ЕЕ спасения пришлось осу сныти слияния ряда банкив.

На сегодня СФК состоит из семи кооперативных банков, кредитующих фермеров, которые обеспечивают предоставление средств 232 региональным ассоциациям заемщиков Именно региональные ассоциации размешивают кредит ты среди сельских клиентев.

Кроме того, существуют два банка для кооперативов, созданы специально для удовлетворения потребностей сельскохозяйственных кооперативов, систем электронного и телефонной связи, систем водоснабжения и канализ зации Эти банки финансируют также экспорт сельскохозяйственной продукции В отличие от коммерческих банков, СФК не имеет права принимать депозиты Еще одной ее особенностью можно считать отсутствие постоянных паенакопичень среди клиентов Пай члена СФК существует только в период, в течение которого он берет кредит, и составляет 5 процентов общей суммы кредита Пай увеличивается или уменьшается в зависимости от изменения суммы кредита и полностью возмещается в момент выплаты долга На персональном счете клиента остается символическая сумма 5 амер долл., что дает ему право считать себя членом СФК и пользоваться ее услугами мслугами.

Кроме инспекции, которая осуществляется на федеральном уровне, все институты СФК имеют и другие гарантии финансовой стабильности Так, сумма капитала должна быть не менее, чем 7 процентов активов, а также мают во осуществляться обязательные ежегодные отчисления в Страховой фонд, который был специально создан в 1988 году для страхования обязательств банков СФК Кредитные ресурсы СФК пополняет за счет эмиссии осадил аций под гарантии со стороны Федеральной корпорации по финансированию банков СФК Основное назначение этой корпорации - продавать ценные бумаги инвесторам и размещать мобилизованы средства среди фермеров Инвест ори охотно покупают ценные бумаги, выпускаемые корпорацией, потому что в данном случае они получают более высокий процент, чем по государственным облигацияміями.

Кредитование фермерских хозяйств осуществляет также объединенное федеральное агентство по предоставлению услуг фермерам, которое было создано еще в 40-х годах как реакция на кризис в сельском хозяйстве ее функции й - предоставление сельскохозяйственных кредитов, разработка и реализация сельскохозяйственных программ, обеспечение автоматизации сельскохозяйственного производства и др. Агентство контролирует процесс креди вание и движение залога (земли) (поскольку купля-продажа земли не является основным бизнесом банков), ежегодно анализирует финансовое состояние фермерских хозяйств, отчитывается перед фермерами о состоянии их хозяйств и перспективы на будущее, классифицирует риски по предоставленным кредитам В составе данного агентства Товарно-кредитная корпорация - это государственное учреждение, предоставляет кредиты под залог товаров на складе корпоративного ция не требует обязательного выкупа задолженности, если до наступления срока платежа оказывается, что рыночная цена ниже размера ссуды, должник может отказаться от выкупа заложенной продукции Вит рати, которые при этом несет корпорация, возмещаются державажавою.

В США до недавнего времени существовали также определенные ограничения на выполнение операций коммерческими банками Прежде всего это касается операций, связанных с инвестициями банков и обеспечением размещения корпоративных х ценных бумаг, всего комплекса услуг по страхованию, брокерских операций с недвижимостью и других Но в последнее время наблюдается некоторое ослабление в этих ограниченияях.

Большое количество банковских учреждений в США и присутствие различных видов банков свидетельствует о развитии банковской системы страны на высоком уровне Именно исторические предпосылки становления банковской систе еми обусловили подчинения и охвата всех хозяйственных связей банковскими операциями Устойчивое развитие страны и широкое распространение американского доллара как мировой валюты является свидетельством эф тивно действующей банковской системы СШША.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы