Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран - Мельник ПВ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Виды и формы кредитных операций

Другой важный сегмент банковской деятельности составляют активные операции - размещение денежных ресурсов с целью получения дохода и обеспечения ликвидности банка В практике западных банков проводится ся разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения тощщо.

Английские банки используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом, при наличии соответствующего соглашения бы банк позволяет владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимитау.

Сроки овердрафта в Великобритании - от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодный мониторинг дел клиента Если вы иникають сомнения в платежеспособности заемщика, договор расторгается Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток Эта форма кредита считается самой дешевой, поскольку клиент плат ить только за фактически использованные суммыуми.

Другая традиционная форма кредитования, предоставляемого английскими банками, - кредит по ссудному счету (credit on loan account) В отличие от овердрафта, клиенту открывается специальный ссудный счет, на дебет которого зачисляется сумма кредита Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний может использоваться в обычном порядке - выписываться чеки, снимая наличные средства Кр Эдит по ссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и для осуществления различных коммерческих проектетів.

Сроки кредита по ссудному счету различны Они зависят от сроков физического и морального износа оборудования или от расчетного времени проекта Конечно, эти кредиты относятся к категории среди дньо-и долгосрочных Проценты начисляются ежеквартально на непогашенную часть кредита и списываются с текущего счета клиента В некоторых случаях практикуется зачисление их в кредит ссудного раху дыха вместе со взносами для погашения основной суммы долгоргу.

Размер процентной ставки определяется путем добавления к базовой ставке банка (в случае фиксированной ставки) изменяется периодически с изменением рыночных ставок (используются в качестве ориентира ставки по а межбанковским кредитам - LIBOR.

Лизинг Лизинговые операции получили популярность в Великобритании К началу 70-х годов финансированием аренды крупного и дорогостоящего оборудования занимались финансовые дома, которые практиковали как лизинг с полн ной оплатой арендуемого оборудования, так и сделки на условиях продажи с последующей арендой (sale and lease back) В последнем случае компания продает свое оборудование финансовой компании, а затем прием уе его обратно в аренду Впоследствии в сферу лизингового бизнеса вмешались крупные банки, купившие участие в лизинговых операциях и начали кредитовать арендные операцииації.

Что касается форм кредитования частных лиц, то к ним относят: персональные кредиты; бюджетные счета, кредиты на покупку домов

Персональный кредит связан с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика Он выдается для финансирования покупки потребительских товаров длительного пользования или на особые виды вы итрат (например, путешествия, свадьбы, ремонт жилья и т.д.).

В большинстве случаев сумма кредита ограничена - от 500 до 5 000 фунтов стерлингов (по кредитам на ремонт и обустройство домов - до 10 000 фунтов стерлингов) От 1/4 до 1/3 стоимости ремонта или покуп ПКИ должно быть профинансировано из собственных средств заемщика Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование кредитомом.

Бюджетные счета (budget account) По этой форме заемщик обязуется вносить на счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости кредит Лимит кредитования залежи ить от величины взноса: обычно лимит в 30 раз превышает сумму взноса При открытии счета составляется расчет предстоящих платежей в год, причем месячный взнос как минимум равен 1/12 расч унковои суммы Однако клиент может оплачивать непредвиденные расходы (например, счет за ремонт автомобиля и т.п.) в пределах кредитного лимита Соглашение перезаключается каждые 12 месяцевсяців.

Кредит на покупку домов (home loan) введен в практику английских банков относительно недавно Ранее потребность в кредитах данного вида удовлетворяли специальные учреждения - строительные общества и некоторые и другие финансовые учреждения Но в начале 80-х годов банки активно начали кредитовать рынок жильяла.

Также банковская система Великобритании масс большой опыт по обслуживанию кредитных карт

Банки Великобритании предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг в среднем только половину дохода британских коммерческих банков составляют проценты по выданным кредитам, другая приходится на другие и виды банковских операций К банковских услуг входит обслуживание кредитных картоок.

Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит или наличными оплачивать покупки Предусмотрено целый ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, стра ахування от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного вида задолженностей, в случае болезни или потери работы, юридическая помощь зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемым атрибутом м кредитной карты, другие-предоставляются как дополнительные услуги за определенную платту.

О основу правового регулирования использования кредитной карты в Великобритании является Закон"О потребительском кредите"(Consumer Credit Act) 1974 года Согласно ему банки заключают с клиентами специального ьни договоры, в которых отображаются особенности использования кредитных карток.

По мнению банковских специалистов, законодательное регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карточек, в Великобритании еще не получило должного развития Отсутствие адекватной уставной базы привела заполнения данной пробелы в контрактной форме, с помощью которой банки отражают обязательства в свою пользу Контрактная основа взаимоотношений банков и клиентуры в Великобритании содержит (implied) условия контракта, их содержание воплощен в инструкцию так называемой"добросовестной банковской практики"(Good banking), произведенной в течении времясу.

В процессе использования пластиковых карточек"Good banking)) не содержит различий в обслуживании дебетовых и кпелитних карт В таком случае предусматриваются условия, касающиеся открытия счета, м возможности изменения условий контракта, защиты карточек, действий после их потери Как правило, каждый банк предоставляет возможность использовать несколько видов кредитных карт Так, например, достаточно широкий выбор характ Эрны для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), предлагающий клиентам следующие виды кредитных карт: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту с ресниц спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно отличается Например, годовая плата, взимаемая NatWest за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa stercard - 12 фунтов стерлингов, Visa Gold - 35 фунтов стерлингов в реу рік.

Кредитная карта Visa Primary, выданная банком NatWest, имеет ограниченный традиционный набор услуг - оплата товаров и получение наличных (до 50 фунтов стерлингов в день) Кредитный лимит по такой карте фик Ован и составляет 530 фунтов стерлингов Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в денежной фор мы для покупки иностранной валюты и дорожных чеков (advances) Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать другую форму его погашения - платежи за выплатами в этом в случае месячная ставка составит 1,7%7 % .

Карта Access - одна из популярных в Великобритании Кроме кредитных услуг, эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000 фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карточки NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных за такой картой Величина этого лимита может быть разной в разных бы анках Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1 и 29,2% С увеличением лимита они снижаются Так, например, при кредитном лимите 5 ООО фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%1,6 % .

Аналогичные услуги предоставляет NatWest по карте Visa Кредитный лимит по обоим картам результате переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего Обычай йно, этот лимит не устанавливается менее 1 000 фунтов стерлинговів.

Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и Visa Gold Для получения Visa Gold банк NatWest клиент должен иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода Кредитный лимит становит тиме НЕ менее 2 500 фунтов стерлингов В данном случае граница страхования от несчастных случаев во время путешествий - 75 000 фунтов стерлингов, если билеты приобретены с использованием карты Кроме того, Visa Gold обеспечивает защиту, предложенный компанией Credit Sentiel Ltd в случае утери или кражи карточкиртки.

Владельцы кредитных карт имеют возможность использовать (за дополнительную плату) систему защиты платежей Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи через болезнь, несчастный ный случай или вынужденной безработицыя.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы