Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

83 Интеграция отечественных банков в мировую финансовую систему

Актуальным вопросом сегодня является интеграция деятельности отечественных коммерческих банков в мировую финансовую систему, которая характеризуется процессами глобализации 26.

Интеграционные процессы в банковском секторе характеризуются внедрением в деятельность банков программ институционального развития, систем модернизации и автоматизации, международной банковской стандартам ртизации, реализация которых способствует формированию общенациональной клиринговой системы, получению права кредитования за счет кредитов Всемирного банка и других международных кредитных линии.

Программы институционального развития предусматривают три способа предоставления технической помощи отечественным банкам, а именно: установление отношений с иностранным банком-близнецом, привлечение международной консал лтинговои фирмы, сотрудничество с банком-близнецом и международной консалтинговой фирмой.

Интеграционные процессы связаны с совершенствованием надзора и контроля за деятельностью отечественных банков, предусматривает создание эффективной системы контроля, совершенствованию соответствующих законов, норм и ин конструкций, а также подготовку кадров для обеспечения такого контроля Предполагается ознакомления с международными стандартами расчетов, бухгалтерского учета и аудита, предоставления технической помощи пр и подготовке кадров, реформирования системы банковских расчетов и бухгалтерского учета, создание Палаты аудиториейв.

Необходимыми условиями полной интеграции отечественных банков в мировую финансовую систему являются:

- обеспечение политической и экономической стабильности, отсутствие которой является основным недостатком интеграции экономики Украины в мировое хозяйство;

- достижение финансовой стабильности, конвертируемости рубля и развитие межрегиональных внутренних денежно-кредитных, валютных, фондового рынков;

26 Глобализация - процесс всемирной экономической, политической и культурной интеграции, основными характеристиками которого являются мировое разделение труда, миграция в мировых масштабах денежных, человеческих и производственных ресурсов, с стандартизация законодательства, экономических и технологических процессов, а также сближение культур разных стран Для экономических аспектов глобализации характерны свободная торговля, свободное движение капитала, пожмет ния налогов на прибыль предприятий, простота перемещения отраслей промышленности между различными государствами в интересах уменьшения издержек на труд и природные ресурсы тощо

- адаптация банковской системы Украины в условиях мировых денежно-кредитных рынков

Интеграция банка в международную банковскую систему содержит три этапа:

1 Разработка плана выхода на рынок, которая содержит анализ внутренних потребностей и возможностей коммерческого банка по следующим направлениям:

- целые выхода банка на рынок промышленно развитых стран;

- финансовое обеспечение организации и функционирования зарубежной структуры банка;

- наличие квалифицированного персонала

2 Анализ внутреннего законодательства, регламентирующего возможность выхода коммерческого банка на рынок промышленно развитых стран, по следующим направлениям:

- порядок предоставления Центральным банком разрешений уполномоченным банкам на участие в уставном капитале банков и других кредитных организаций за рубежом, а также открытие филиалов за рубежом;

- соответствие внутреннего законодательства международным стандартам и капитала банков, действующих более чем в одной стране

3 Анализ существующих норм и правил промышленно развитых стран, регламентирующих деятельность иностранных банков на их территории, с точки зрения наибольшей легкости для вхождения украинского коммерческого банк ку на их ринок.

Интеграция банка в международную банковскую систему облегчается, если обеспечить такие условия: внутреннее валютное законодательство соответствует мировым стандартам, руководство банка понимает мировые тенденции развития международной банковской деятельности и, согласно им, формирует стратегию развития банк.

Вариантом интеграции отечественных банков в мировую финансовую систему такая последовательность действий:

- на основе благоприятной конъюнктуры мирового рынка наращивать собственные инвестиции за рубежом, кооперируя усилия с предприятиями, продукция которых пользуется спросом на соответствующих внешних рынках;

- провести либерализацию зарубежной деятельности отечественных банков;

- качественно усовершенствовать структуру, географию, формы, характер и виды операций зарубежной сети банка

В этом случае, количественным показателем оценки интеграции банка в мировую финансовую систему является чистая инвестиционная позиция, которая определяется как разница между иностранными активами и пассивами

Вступление Украины в ВТО способствует дальнейшему развитию интеграционных процессов на рынке банковских продуктов и услуг, поскольку предоставляет новый импульс развитию продуктового ряда банков, приносит на рынок новые капиталы, мировые стандарты качества банковского обслуживания, облегчает выход отечественных банков на мировой рынок финансовых услуг При этом целесообразно формировать гибкую политику доступа иностранных уч Асника на финансовый рынок Украины, содержит следующие положения:

- стимулирование прихода иностранных банков на отечественный рынок в форме банков-резидентов;

- предоставление национального режима таким банкам-резидентам;

- постепенное снятие в среднесрочной перспективе (2-3 года после присоединения) ограничений на операции с физическими лицами, а в долгосрочной (5-7 лет) - увеличение квоты участия иностранного капитала в отечественной банковской систем.

Интеграция банков в мировую финансовую систему основана на установлении корреспондентских отношений с иностранными банками, получении международных рейтингов и аудиторских заключений ведущих специализированных аних компаний, выходе на международные финансовые рынки, взаимодействия с международными финансовыми организациям.

В условиях глобализации мировой экономики возрастает значение банковских продуктов и услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных йних услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами с использованием современных информационных технологий Банки осуществляют значительные инвестиции в развитие информационных т ехнологий Мировая практика свидетельствует, что, в среднем, доля расходов на компьютеризацию составляет больше 17% от общей сметы годовых расходов банкку.

Одной из проблем ведущих мировых банков является реструктуризация филиальной сети, поскольку современные системы управления многие филиальной банками имеют существенный недостаток, а именно: увеличение стоимости банкивсь ьких продуктов и услуг и возникновения дополнительных расходов Поэтому, каналы сбыта должны, с одной стороны, обеспечивать оптимальный уровень продаж, с другой - способствовать снижению затрат Современные банки виришуют ь указанную проблему посредством использования новейших банковских информационных систем, Интернета, IP-телефонии, Интернет-телефонии, мобильной связи тощщо.

Возникает необходимость постоянного контроля эффективности каналов сбыта банковских продуктов и услуг, а не только эффективности системы филиалов Эффективность каналов сбыта банка зависит от уровня информации ийних технологий, меры стандартизации банковских продуктов и услуг, их качества, от темпов усиления интеграционных процессов в финансовой сфере Указанные факторы приводят к появлению новых форм обс луговування клиентов и принципы сегментации рынкаку.

Обслуживание клиентов в современном коммерческом банке характеризуется противоречием между стандартизированными банковскими продуктами и услугами и индивидуализированными продуктами и услугами с интенсивными им консультированием и микросегментування.

Поэтому стратегической задачей оптимизации каналов сбыта банка является установление равновесия между тремя вариантами реализации банковских продуктов и услуг:

- стандартизированные базовые продукты и услуги без консультаций;

- продукты и услуги с активными консультациями;

- решение финансовых проблем клиентов с микросегменты-ем и интенсивными консультациями

Диверсификация банковской деятельности за счет предоставления внебалансовых услуг обусловлена ??повышением роли консультационных и информационных услуг Значительно увеличились консультационные услуги в области со финансового консультирования, слияний и поглощений, поиска стратегического инвестора, международного налогового планирования, приватизации и банкротства.

Увеличение внебалансовых услуг связано с ростом количества информационных услуг В условиях современной мировой финансовой системы информационные ресурсы трансформируются в реальные экономические ресурсы, инфо ормацийни услуги превращаются в объект потребления и производства, в результате чего банк выполняет функции информационного и консультационного центра для клиентев.

Важное место в расширении продуктового ряда банков занимают услуги на рынке ссудных капиталов, поскольку они обеспечивают банку значительную долю процентных доходов и ликвидности

В условиях глобализации значительно увеличилась доля новых банковских услуг по кредитованию транснациональных корпораций Так, крупные банки с разветвленной международной сетью предоставляют клиентам право выбирать и страну, валюту и процентную ставку кредита Такой тип кредитования получил название мультивалютной кредитной линии Большую популярность приобретают мульти-опционные кредитные линии - сочетание обычных кред итних линий с правом заемщика выбирать различные инструменты финансового рынка, что позволяет клиенту выбирать из широкого круга банковских продуктов и услуг наиболее дешевых источников финансированияння.

Четко обозначилась тенденция к увеличению банковских продуктов и услуг на рынке ссудных капиталов, где банк выступает посредником между заемщиком и кредитором, причем эти элементы продуктового п портфеля относятся к разряду внебалансовых, а именно: гарантийные кредитные письма и другие финансовые гарантии, секьюритизация, продажа позы.

Секьюритизация (активов) - перераспределение рисков путем трансформации активов банка - займов и других активов - в ценные бумаги для продажи инвесторам Банк эмитирует ценные бумаги от своего имени или через дочерние устан новы, однако такие бумаги"привязываются"к конкретным активов банка - уплата дохода и погашение ценных бумаг зависит от получения банком дохода и основной суммы кредитеми кредитів.

перважно, секьюритизации применяют к банковским кредитам, позволяя банкам передавать кредитный риск другим участникам рынка - инвесторам, которые покупают ценные бумаги Кроме того, с помощью секьюр ритизации банк может осуществить трансферт риска изменения процентной ставки и риска досрочного погашения кредита Процесс секьюритизации позволяет переместить балансовые активы банка за баланс, то есть в дним из видов внебалансовой деятельности банкку.

Секьюритизация активов снижает уровень рискованности банка, улучшает качество активов, позволяет повысить, при прочих равных условиях, показатели адекватности капитала

В процессе секьюритизации участвуют несколько сторон: банк как инициатор продажи пакета кредитов, компания, которая занимается эмиссией ценных бумаг; гарант (страховая компания) инвесторы (физические или юридических дични лица), которые покупают ценные бумаги на рынке Процедура секьюритизации начинается с того, что банк, который является инициатором продажи кредитов, заключает договор с компанией, на общую сумму секьюритизо ванных кредитов производит эмиссию ценных бумаг Перед размещением пакета ценных бумаг на рынке компания-эмитент должен получить поддержку гаранта, который выполняет функцию страхования эмитированных ценных бумаг Часто такая поддержка оказывается в форме правительственных гарантий или аккредитивов крупного банка Поэтому ценные бумаги размещаются на рынке, а полученные от их продажи средства начинают поступать в гаранта и ком нии-эмитента, которые передают их банку-инициатортору.

Таким образом, банк получает наличные средства на общую сумму пула секьюритизированных кредитов Банк продолжает обслуживать эти кредиты (которые становятся забалансовым обязательствам банка), т.е. проводить раз со счета с заемщиками, получать средства от погашения основной суммы долга и процентов Полученные денежные потоки банк направляет эмитенту ценных бумаг, который в свою очередь, переводит их инвесторам т.е. выплачивает доход по ценным бумагам Итак, поток денежных средств начинает поступать к инвестору, когда заемщики выплачивают основную сумму долга и проценты банку-инициаторору.

Когда кредиты секьюритизированные, т.е. превращены в пакет ценных бумаг, собственность на эти кредиты и соответствующие потоки денежных поступлений переходят к инвесторам Отсюда и название - переходные ц ценные бумаги (pass-through securities) Примерами секьюритизированных активов являются ипотечные кредиты, автомобильные ссуды, кредиты на приобретение оборудования Поскольку переходные обязательства обеспечены мате льным активами, то в их названиях отражается вид обеспечения - сертификат на автомобильную ссуду, обеспеченные недвижимостью Ценные бумагиери.

Процедура секьюритизации позволяет банку осуществить трансферт кредитных рисков (передать риск другим участникам рынка), поскольку вместе с собственностью на кредиты и поступления за ними к инвесторам, приобрели ценные бумаги на рынке, переходит и кредитный риск В случае невозврата кредитов убытки несут инвестори.

Общее увеличение посреднических банковских услуг на рынке ссудных капиталов обусловлено тем, что корпорации, с целью экономии на банковском проценте, прямо осуществляют заимствования на международных их рынках капитала посредством облигационных займов и других инструментов финансового рынка Этот факт существенно повлиял на перераспределение элементов продуктового портфеля в сторону увеличения посреднических после г на рынке ссудных капиталов и уменьшение количества классических кредитных продуктов и послег.

Указанные тенденции развития банковского сектора в сочетании с увеличением объемов мировой торговли, с активизацией процессов слияния и поглощения в промышленности и финансовой сфере, либерализацией капитальных потоков и транснационализации обусловили рост количества международных банковских услуг К международных банковских услуг относятся услуги, связанные с банковским обслуживанием внешнеэкономической деятельности клиента

Международные банковские услуги по международным расчетам развиваются в направлении минимизации рисков, благодаря использованию современных финансовых инструментов и предоставляются вместе с пакетами других услуг г - по кредитованию, поручительства, консультирование Базовые услуги имеют унифицированный хар.

Процессы слияния и поглощения осуществляются при участии банков и способствуют увеличению международных консультационных и инвестиционных банковских услуг Примером является Интернет-проекты по оказанию консультационных п услуг по принципу"самоконсульту-ния\", когда на базе структурированного алгоритма"вопрос / ответ"пользователь автоматически держит рекомендации относительно оптимальной структуры инвестиции структури інвестицій.

Транснационализация промышленного производства является основной причиной транснационализации банковской деятельности Появление иностранных филиалов и представительств способствует расширению спектра международных банковских посл луг.

В условиях интеграции отечественных банков в мировую финансовую систему первостепенное значение имеет организация расчетов Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как SWIFT, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственно влияют на конкур ентоспроможнисть международных расчетно-платежных банковских послеуг.

Международные расчеты в ЕС осуществляются с помощью одной из таких платежных систем: трансевропейской автоматизированной экс-пресс-системы валовых расчетов в режиме реального времени - И-РГЕТ; европейсь ской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА) национальных платежных систем, между-банковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, которую организованной ано крупными европейскими банкам.

Наряду с действующими платежными системами, банками стран - членов ЕС предоставляют традиционные услуги при осуществлении платежей через систему корреспондентских отношений Этот вид платежных услуг ориентирован на сере Эдни и мелкие банки Транснациональные банки предоставляют банкам-корреспондентам платежные услуги, основанные на использовании собственных локальных сетей - филиалов, дочерних банков и корреспондентских счетов л оро Такие сети обеспечивают скорость проведения расчетов и минимальную комиссионное вознаграждение результате проведения межбанковских проводок по внутрибанковских корреспондентским счетам лороро.

В странах ЕС преимуществами пользуются продукты и услуги банков, деятельность которых удовлетворяет следующим требованиям:

- размер активов и капитала обеспечивает достаточный запас ликвидных средств для проведения расчетов;

- прямой доступ ко всем основным систем проведения расчетов в ЕС и других странах;

- наличие развитых филиальной и корреспондентской сети;

- конкурентоспособные тарифы при одновременно высоком качестве обслуживания

наибольшей степени указанным требованиям соответствует деятельность таких банков: UBS AG (Zurich, Switzerland), Barclays PLC (London, UK), BNP Paribas SA (Paris, France), Deutsche Bank AG (Frankfurt am Main, Ge ermany), ABN AmRO Holding NV (Amsterdam, Netherlands), Sociйtй Gйnйrale (Paris La Dйfense, France) и Citibank NA (New York, USA.

Стратегия развития платежных услуг этих банков направлена ??на привлечение новых клиентов и банков-корреспондентов с помощью низких тарифов, высокого качества развитой филиальной инфраструктуры, а адаптации сроков проведения расчетов с условиями исполнения платежей в крупнейших европейских платежных системах (ТАРГЕТ, ЕКС) Обслуживание клиентов осуществляется в течение 24 часов 7 дней в неделю Указанные банки предоставляют такие услуги, как проведение клиринговых трансграничных расчетов и быстрой конверсии долларовых счетов в евро; открытие единого счета в евро в любом регионе мира; пополнения валютных счетов за счет остатков на текущих счетах путем немедленной конверсии в необходимую валюту; инвестирования текущих остатков на счетах в краткосрочные инструменты мировых фи нансовых рынков, проведение расчетов по внешнеторговым контрактам клиентеів.

Основными конкурентами транснациональных банков Западной Европы на рынке расчетно-платежных услуг являются американские банки В США функционируют две большие платежные системы - ФЕДВАЕЙР (FEDWIRE) и чипсы ( (CHIPS), осуществляющих более 80% всех переводов от общего объема исходных клиентских платежей в долларах Примерно 40% платежей в системе ФЕДВАЕЙР - межбанковские операции, 10% - сделки с евро долларами, 10% - коммерческие платежжі.

Аналогично европейским банкам, банки США большое внимание уделяют минимизации рисков в системе расчетов Одним из эффективных инструментов хеджирования таких рисков является однодневный кредит по овердрафту м, котировки которого осуществляются на американском межбанковском рынке В результате, предоставленный американскими банками однодневный кредит по овердрафту исключает появления"эффекта домино"при финансовые и несостоятельности одного из участников платежной системжної системи.

В процессе интеграции банка в мировую финансовую систему важное значение имеет группа международных расчетно-платежных банковских услуг по внешнеторговым контрактам клиентов, а именно: осу ния авансовых платежей; оплата после отгрузки торговля по открытому счету; открытие и подтверждение аккредитивов; услуги инкассо.

В международных расчетах банков разных стран есть определенные традиции Так, торговля по открытому счету между английскими банками и банками стран ЕС является нормой, а в торговле с Австралией и Новой Зеландией англ глийськи банки предпочитают использовать документарные аккредитивы и документарное инкассоо.

Большинство отечественных банков тяготеет к одной из двух доминирующих стратегий развития - зовнишньоориентованои или внутришньоориентованои

Сущность зовнишньоориентованои стратегии развития банка заключается в аккумулировании дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно экспортеров, и их размещении в низкорисковые иностранные активы, которые приносят небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредит ты, государственные ценные бумаги и т.д.) Такую стратегию реализуют банки, обслуживающие крупных экспортеров, и банки, контролируемые нерезидентами, характерными чертами которых являются:

- подавляющее большинство клиентов - предприятия-экспортеры и фирмы-нерезиденты, проявляющаяся в высокой доле валютных средств в остатках на их счетах - от 55% до 100%;

- развитая международная корреспондентская сеть, особый статус по операциям с нерезидентами и другие условия, обеспечивающие конкурентные преимущества при проведении внешнеэкономических расчетов

Такие банки, как правило, обладают брендом обеспечивает высокое доверие со стороны клиентов и вкладчиков; предоставляют широкий спектр банковских услуг высокого качества; имеют постоянных клиентов среди подразделений и дочерних предприятий международных компаний; имеют низкую долю кредитов и займов реальному сектору; высокую долю малодоходных иностранных активе.

Сущность внутришньоориентованои стратегии развития банка заключается в наращивании объемов кредитования отечественных заемщиков Деятельность банков, которые реализуют эту стратегию, характеризуется следующими особенностями:

- основные клиенты - предприятия внутришньоориентованого сектора, что проявляется в низкой доле валютных средств в остатках на их счетах - от 0% до 45%;

- привлекают ресурсы населения

Внутришньоориентовану стратегию реализуют банки с развитой филиальной сетью, а также средние и мелкие банки Клиенты таких банков имеют устойчивую потребность в банковском кредите для формирования оборотных х активов, обеспечивает банкам доходное размещение средств В этом случае, банки выступают чистыми кредиторами реального сектора, поскольку кредиты и займы нефинансовым предприятиям составляют, в это средним, 42% их активов, а средства, привлеченные от предприятий - 32% их пассивов Чистый кредитования реального сектора осуществляется за счет привлечения ресурсов на рынке вкладов населения, доля а которых в пассивах таких банков, в среднем, составляет 299 %.

Развитие филиальных сетей позволяет расширить и диверсификува-ти круг корпоративных клиентов и заемщиков, нарастить объемы привлеченных средств частных вкладчиков, повысить скорость межрегиональных расчетов, отражается на структуре операций таких банков Операции банков, которые реализуют внутришньоори-ентовану стратегию развития, характеризуются высокой кредитной активностью и интенсивным им привлечению средств населенияя.

Таким образом, тенденции развития мировой финансовой системы, а именно: глобализация, интернационализация, институционализация, дезинтермидация, обострение международной конкуренции, интеграция, конверген нция, информатизация и компьютеризация, концентрация мировых рынков, - способствуют увеличению международных банковских услуг и открывают широкие возможности для внешнеэкономической деятельности банки.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы