Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Кадровый потенциал заемщика (Х 32)

Классификация заемщиков по их кадровым потенциалом

можно осуществлять на основе такой матрицы:

Определив класс заемщика на основании данных по прошлым опытом работы с ним (С (Х 31)) и класс заемщика по его кадровым потенциалом (С (Х 32)) можно определить класс заемщика по его репутацией (С (K 12)) Для этого следует установить весы, отражающие значимость прошлого опыта работы с заемщиком и его кадрового потенциала с точки зрения репутации заемщика Они могут быть такими:

С учетом этого, формула для определения класса заемщика по его репутацией будет выглядеть

Теперь остается определить класс заемщика по предложенным способом обеспечения возврата займа Если кредит бланковый (без обеспечения), этот класс не определяется, а риск относительно обеспечения по озикы принимается равным 1 В отечественной банковской практике наиболее распространены такие способы обеспечения кредитов: гарантия третьего лица, страхования залоговва.

Классификация гарантов и поручителей за их финансовым состоянием осуществляется аналогично классификации заемщиков по этому критерию Если в роли гаранта или поручителя выступает банковское учреждение, опре значение ее класса за финансовым состоянием осуществляется на основании рейтинга коммерческих банков Таким же образом можно определить класс страховщика за его финансовое состояниеом.

Классификация гарантов, поручителей, страховщиков за их репутацией осуществляется аналогично классификации заемщиков по этому критерию

Для определения класса гаранта, поручителя, страховщика за их платежеспособностью следует установить весы, отражающие значимость финансового состояния q (X s) и репутации д (Х 52) с точки зрения платежеспособности Они могут быть такими:

Тогда формула для определения класса гаранта, поручителя, страховщика за их платежеспособностью будет выглядеть

Определение класса заемщика по предложенной им залогом осуществляется по следующим критериям: ликвидность, стабильность цен, пригодность к хранению

Ликвидность залога (х41)

Классификацию предметов залога по мере их ликвидности можно осуществлять следующим образом:

И класс (\"5\") - абсолютно ликвидные активы (денежные средства, краткосрочные финансовые вложения);

II класс (\"4\") - высоколиквидные активы (дебиторская задолженность, прочие оборотные активы);

III класс (\"3\") - середньоликвидни активы (производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция, товары, долгосрочные финансовые вложения);

IV класс (\"2\") - низколиквидные активы (основные средства, нематериальные активы, оборудование, незавершенное строительство)

Стабильность цен на залог (X 42)

Целесообразно выделять два класса предметов залога зависимости от стабильности цен на них:

II класс (\"4\") - предметы залога, не подлежащих обесценению;

III класс (\"3\") - предметы залога, подлежащих обесценению

Пригодность залога к хранению (X 43)

Классификацию предметов залога по пригодности к хранению можно осуществлять следующим образом:

I класс (\"5\") - предметы залога без срока годности хранения или срок годности хранения, превышающий срок кредита;

IV класс (\"2\") - предметы залога сроком годности до хранения, меньше срока кредита

Для определения класса заемщика за качеством предложенной им залога следует установить веса, отражающие значимость ликвидности залога q (X 41), стабильности цен на залог q (X 42), годности залога к хранению q (X 43) с точки зрения качества залога Они могут быть такими:

С учетом этого, формула для определения класса заемщика по качеству предложенной им залога будет выглядеть

И наконец, для определения кредитного риска банка, связанного с кредитоспособностью заемщика, который будет выражаться вероятностью потери банком ссудной стоимости, следует нормализовать оценки классов п заемщика по его финансовыми возможностями (С (К)) репутацией (С (К 12)) и предложенным обеспечением (С (Кг) С (К с)) до вероятностейРп, Рп, Рг

Для этого удобно использовать такую ??схему:

Оценка класса, C

Вероятность неблагоприятного событияP 11

[и, и, 5)

0,05

[1,5; 2,5)

0,20

[2,5; 3,5)

0,35

[3,5, 4]

0,50

Применяя правила оперирования с вероятностями событий, можем записать конечную формулу для определения кредитного риска банка, связанного с кредитоспособностью заемщика (Р):

После этого полученная вероятность (риск) нормализуется к оценке класса заемщика по его кредитоспособностью и соответствующей степени кредитного риска банка Это удобно делать с такой научно обоснован Ован схеме:

Риск (вероятность), P

Класс, C

0,020

І

[0,020; 0,126)

II

[0,126; 0,289)

III

0,289

IV

Приведем характеристику этих классов:

I класс - заемщики с абсолютно высоким уровнем кредитоспособности, их кредитования для банка является почти безрисковым;

II класс - заемщики с высоким уровнем кредитоспособности; кредитуя их, банк берет на себя оправданный риск;

III класс - заемщики со средним уровнем кредитоспособности; принимая решение о кредитовании, банк должен тщательно проанализировать возможные последствия;

IV класс - заемщики с низким уровнем кредитоспособности; их кредитования будет для банка неоправданным риском, и поэтому банк должен отказать заемщикам в предоставлении кредита

Итак, тщательность и всесторонность анализа кредитоспособности заемщика, использование при этом экономико-математических моделей обеспечивают эффективность организации кредитной и инвестиционной деятельно ости коммерческого банк.

Эффективность организации кредитования и инвестирования обеспечивается безусловным возвратом займов, целевым характером их использования, стимулированием роста объема производства продукции, увеличение ям доли кредитных вложений, направленных на инвестиционные проекты в перспективные, высокоэффективную отрасль.

Мероприятия кредитной и инвестиционной политики банка должны учитывать текущее экономическое состояние государства, хозяйственной ситуации в этом регионе и прогнозы их изменения на определенную перспективу проектированию ния таких мер должно обеспечить сочетание интересов банка, его акционеров и вкладчиков и субъектов хозяйственной деятельности с учетом общегосударственных интересев.

Принципы кредитной и инвестиционной политики банка целесообразно разделять на два вида: общеэкономические и специфические

Общеэкономические принципы содержат управления кредитными и инвестиционными операциями, процесс кредитования и инвестирования (соблюдение срока, целевого характера, обеспеченности, платности), целеустремленность К специфическим п принципам относятся ликвидность, доходность, надежностьь.

Рассмотрим эти принципы более подробно Во-первых, сосредоточим внимание на принципе управления кредитными и инвестиционными операциями Закон возлагает общую ответственность за кредитные и инвестиционные опе ерации на совет директоров банка Последняя делегирует функции по практическому управления на низшие уровни управления и формулирует общие принципы и ограничения кредитной и инвестиционной политики Поэтому способность ь к управлению зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового работникаиків.

Банковское кредитование и инвестирование осуществляется в соответствии с принципами соблюдения срока, целевого характера, обеспеченности, платности Принцип соблюдения срока означает, что заем должен быть возвращен в предварительно оговоренный срок От соблюдения этого принципа зависит возможность банка осуществлять кредитную и инвестиционную деятельность Нарушение этого принципа в означает превращение ссуды в просроченную При нарушении сроков возврата и наличия просроченных займов новые кредиты таким заемщикам, как правило, не выдаютсяься.

Принцип целевого характера предусматривает вложения кредитных и инвестиционных средств в конкретные хозяйственные процессы Его соблюдение позволяет коммерческому банку принимать объективно решения о возможности выдачи займов, является определенной й гарантией обеспечения их возвращенияя.

Согласно принципу обеспеченности надо обеспечить обязательства заемщика по возврату займа Это может достигаться за счет залога имущества, на которое банком может быть обращено взыскание

Имущество и другие формы обеспечения обязательств заемщика перед банком должны удовлетворять следующим требованиям:

- высокая ликвидность: под ликвидностью активов (товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьей стороне и т.д.) подразумевается способность к конвертации наличных средств;

- способность к долгосрочного хранения (как минимум, в течение срока погашения займа);

- стабильность цен на заложенное имущество;

- низкие издержки по хранению и реализации залога зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает этим

условиям, определяется объем займа, который выдается банком Размер ссуды под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения соответствующего соглашения При неплатоспром можности заемщика кредитор имеет право на реализацию залога с целью возвращения вырученных средств долга клиента и затрат на реализацииію.

Принцип обеспеченности означает наличие у банка права на защиту своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика

качестве носителей гарантии возврата займа выступают различные виды имущества заемщика В рамках стратегии банковского маркетинга банк предоставляет и не обеспеченные имуществом займа (бланковые займы), однако они обм ограниченное использование, связаны с большим риском для банка и выдаются под высокий процент.

Согласно принципу платности в условиях рыночных отношений процент выражает потребительскую стоимость ссудного капитала и является частью прибавочной стоимости, выплачивается заемщиком владельцу этого капитала

Рассмотрим принцип целенаправленности, принцип ликвидности, принцип надежности и принцип доходности коммерческого банка

Принцип целенаправленности предусматривает соблюдение цели, которая была поставлена ??перед банком, и основных направлений ее реализации

Важнейшей функцией банка является поддержание достаточности ресурсов, отвечающих требованиям ликвидности при предъявлении чеков к оплате, погашения депозитов, финансирование ссуд Ликвидность банка - это способность удовлетворять наличными предсказуемые и непредсказуемые обязательства Потребности в наличных ресурсах удовлетворяются благодаря привлеченным и заемным средствам, погашению ссуд, платежам за и инвестированным банком капиталом, продажи активов Риск ликвидности возникает из-за внезапного сокращения объема наличности и обусловленное этим привлечение дополнительных средств по более высокой ценеою.

Важным условием выдачи кредитов является надежность потенциального заемщика и прогнозирования риска невозврата кредита или инвестиционных средств В процессе работы перед заключением кредитного или инвестицийног го договора работник банка обязан тщательно проанализировать кредитоспособность заемщика, т.е. его способность своевременно погасить ссуду Сохранение основной суммы долга является одним из главных при нципив, которого следует всегда соблюдать при проведении банком кредитных или инвестиционных операций При этом большое значение имеет установление целесообразности займа: ни наличие солидного обеспечения, ни любые другие факторы не смогут предупредить кризисную ситуацию, если заем в своей основе необоснованноною.

Оценивая личные качества заемщика, банк сосредоточивает свое внимание на следующих моментах: репутация, порядочность и честность, профессиональные качества, материальное обеспечение Тщательно изучается финансовое ста ан заемщика, ликвидность баланса, эффективность использования собственных и заемных средств Для этого используется бухгалтерская и статистическая отчетность заемщика за прошлые периоды, материалы по передних проверок на месте, прогнозы его финансового состояния в течение всего срока пользования ссудноою.

Доход банка зависит прежде всего от объема его кредитных и инвестиционных вложений, размера процентной ставки по кредитам, размера и структуры активов банка Поэтому эти показатели должны тщательно анализироваться ба Анком и поддерживаться на должном уровне Актуальным в этой связи, является поиск новых источников получения доходов, расширение сферы услуг клиентам для получения дополнительных доходов тощщо.

Следует выделить типы кредитной политики банков зависимости от позиции банка рынка банковских продуктов и услуг и темпов его развития кредитная политика может быть агрессивной и умеренной

Если банк имеет целью быстрый рост активов, капитала, завоевания новых сегментов или укрепления собственных позиций на рынке в короткие сроки в условиях жесточайшей конкуренции с другими банками, то такая пол существует политика, связанная с повышенным риском, называется агрессивной

Умеренная (классическая) политика предусматривает стабильное оптимальное роста банка, т.е. постепенное охвата новых сегментов рынка за длительное время, проведение операций с меньшей степенью риска

Общая цель кредитной и инвестиционной политики банка определяется в документе, который называется -"Меморандум о кредитной и инвестиционной политике банка\"

Меморандум - это письменный документ, которым должны руководствоваться все без исключения работники банка Содержание и структура меморандума является разнообразной, здесь формируется общая цель политики, определяются степень риска кредитов и инвестиций, правила и порядок осуществления кредитной и инвестиционной деятельностиі.

В документе отмечается, выдачу которых займов администрация банка считает возможным, а от каких рекомендуют отказаться Например, банк может рекомендовать выдачу краткосрочных коммерческих ссуд делов ным фирмам с удовлетворительным балансом и расчетом прибыли или убытка, а также среднемесячных коммерческих займов под залог оборудования Желаемые персональные ссуды под залог зданий время, банк не рекомендует расширять выдачу займов для долгосрочных инвестиций, займов лицам с сомнительной репутацией, ссуд под акции компаний закрытого типа тощощо.

В документе могут быть определены географические районы, где возможна кредитная экспансия коммерческого банка Например, банк может ограничить сферу своих кредитов городом, где он расположен, или районом у сел льський местностиі.

Стратегия банковского маркетинга по формированию инвестиционной и кредитной политики содержит лишь общие ориентиры и рекомендации Она не сковывает инициативы практических работников Например, всупере эч запрете выдавать кредиты фирмам с неустойчивым финансовым состоянием, кредитный работник может выдать кредит малой фирме, которая имеет небольшие проблемы, под дополнительное обеспечение в виде личной собственно сти, принадлежащей директору фирмы (например, под залог его дома), что позволит гарантировать возврат займовки.

Исходя из отечественного и мирового опыта, можно составить

теоретическую модель влияния стратегии банковского маркетинга

на формирование оптимальной кредитной и инвестиционной политики банка обусловленная методологически обязательными требованиями к процессу формирования кредитной и инвестиционной политики и содержит:

- общие положения и цели кредитной и инвестиционной политики, которые определяют стратегию коммерческого банка в сфере кредитования и инвестирования;

- определение тактики банка по управлению кредитными и инвестиционными операциями со стороны персонала банка;

- детализацию конкретных операций и подходов к организации кредитного и инвестиционного процесса на различных этапах выполнения соответствующих договоров;

- систему мер по контролю за процессами кредитования и инвестирования

Каждый элемент модели тесно связан с другими и является обязательным

Таким образом, кредитная и инвестиционная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов, кредитных и инвестиционных инструментов, во-вторых, нормами-правилами, регламентирующими прак тического деятельность банковского персонала, который реализует эти приоритеты, в-третьих, возможностью управлять риском, которая зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонал.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы