Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

113 Надежность коммерческого банка

Реализация механизма банковского маркетинга направлена ??на увеличение экономических показателей деятельности банка, усиление рыночных позиций, увеличения надежности

Наиболее полной и универсальной методике рейтинговой оценки надежности коммерческого банка является методика Кромонова, где как критерии надежности используют следующие шесть коэффициентов:

Генеральный коэффициент надежности - отношение капитала банка к работающим активам Показывает мере обеспеченности рискованных вложений банка его собственным капиталом, за счет которого будут погашаться возможные убытки в случае невозврата я того или иного работающего актива Этот коэффициент, который представляет особый интерес для кредиторов и вкладчиков банка, рассчитывают по формулею:

гдеК - размер собственного капитала банка: суммарный размер всех фондов нераспределенная прибыль резервы под возможные потери по ссудам резервы под обеспечение ценных бумаг - расходы будущих периоде ов - прочие дебиторы - акции, выкупленные у учредителей; АР - размер работающих (рисковых) активов: суммарный объем ссудной задолженности, в т ч просроченные кредиты и проценты по ним Вложения в ценные и бумаги средства на корреспондентских счетах в банках средства для участия в хозяйственной деятельности других организаций лизинговые операции расчеты по факторинговым операциямми.

Коэффициент мгновенной ликвидности2) - отношение ликвидных активов банка к его обязательствам"до востребования\", который показывает, использует банк деньги клиентов как собственные кредитные ресурсы и степени клиенты могут претендовать на получи ние процентов по остаткам на текущих счетах, а также в какой мере их платежные поручения обеспечены возможностью банка быстро совершать платежи Этот коэффициент представляет наибольший интерес для к лиентив, которые существуют в банке на расчетном и кассовом обслуживании, его рассчитывают по формулеа формулою:

где ЛА - ликвидные активы, которые содержат гривневые и валютные средства на корреспондентских счетах банка наличные деньги в кассе и в пути (гривны и валюта) операции с валютой на бирже резервы в НБУ вложения в в государственные ценные бумаги; 33 - обязательства"до востребования\", содержащие размер остатков на текущих счетах клиентов прочие пассивы обязательства перед эмитентами, ценные бумаги которых распространяет банк вклады граждан на срок до о одного месяца средства в расчетах несквитовани суммы по выпискам НБисками НБУ.

Кросс-коэффициент (к3) - отношение всех обязательств банка к работающим активам:

где С3 - суммарные обязательства банка, которые содержат обязательства"до востребования"депозиты вклады граждан и депозиты на срок более одного месяца полученные межбанковские кредиты

Генеральный коэффициент ликвидности (к4) - отношение ликвидных активов и защищенного капитала к суммарным обязательствам банка, который показывает обеспеченность средств ликвидными активами, недвижимостью и ценностями клиентов Иными словами, этот коэф ициент характеризует способность банка удовлетворить требования кредиторов в минимальный срок при невозврате выданных ссуд, и рассчитывается по формуле:

где - защищенный капитал, содержащий основные средства банка (за исключением нематериальных активов) активные остатки группы счетов капитальных вложений драгоценные металлы

Коэффициент защищенности капитала (к5) - отношение защищенного капитала ко всему собственного капитала, который показывает, насколько банк учитывает инфляционные процессы и какую долю своих активов размещает в недвижимость, ценности и оборудование Этот ко оефициент можно использовать также как косвенный показатель обеспеченности банка (банки, рассчитанные на кратковременный срок деятельности, обычно не вкладывают средства в развитие) Его рассчитывают по формуле мулею:

Коэффициент фондовой капитализации прибыли (к6) - отношение собственных ресурсов банка к деньгам, которые внесли учредители Наряду с эффективностью работы банка он характеризует его независимость от отдельных учредителей:

Таким образом, общая формула надежности учитывает особенности структуры пассивов и активов коммерческого банка

Оценочная шкала итоговой рейтинговой оценки надежности такая:

- 90-100 - рейтинг 1 - сильный;

- 70-89 - рейтинг 2 - удовлетворительное;

- 50-69 - рейтинг 3 - посредственный;

- 30-49 - рейтинг 4 - предельный;

- менее 30 - рейтинг 5 - неудовлетворительное

Таким образом, результаты анализа надежности коммерческих банков является для оптимизации структуры пассивов и активов Высокие показатели надежности свидетельствуют об оптимальной структуре пассивов и активов, н низкие - о необходимости оптимизации Эффективным инструментом оптимизации структуры пассивов и активов коммерческого банка является банковский маркетиннг.

Покажем интеграцию банковского маркетинга в модель оптимизации структуры пассивов и активов коммерческого банка на примере АКБ"X"Определим критерии надежности банка Необходимые данные для расчета ре ейтингових коэффициентов приведены в таблице 11 таблиці 11.1.

Таблица 111

Динамика соответствующих составляющих для расчета рейтинговых коэффициентов АКБ"X\"

Динаміка відповідних складових для розрахунку рейтингових коефіцієнтів АКБ

Таким образом, на начало 2-го года общая надежность АКБ"X"составляла 63,4151, т.е. отклонение расчетного показателя показателя оптимального банка составляет 36,58% Полученное значение рейтинговог го показателя надежности характеризуется какзується як посредственное (рейтинг 3) Следовательно, по этому показателю получена такая характеристика АКБ"X\":

- преимущественно по всем аспектам экономическое положение надежный;

- выявленные в ходе анализа проблемы, может решить руководство банка в сотрудничестве со службой маркетинга;

- финансовое положение стабильное, следовательно, банк в состоянии приспособиться к меняющейся экономической конъюнктуры и работы банковского сектора

Таблица 113 Динамика общего показателя надежности АКБ"X\"

Общий показатель надежности

1-й год

2-й год

0101

0104

0107

0110

0101

N

74,0001

72,2546

67,9310

66,8462

63,4151

Динаміка загального показника надійності АКБ

Рис 112 Динамика общего показателя надежности АКБ"X\"

Рейтинговый показатель надежности недостаточно высок, чтобы обеспечить банка прочные рыночные позиции, которые характеризуются высокой конкурентоспособностью среди банковских учреждений Поэтому АКБ"X"может реализовать ты маркетинговую стратегию рыночного лидера только в случае увеличения существующего совокупного рейтинга надежности стратегиями, которые повысят расчетную рейтинговую оценку, является маркетинговая стратегия управ ния пассивами и активами и коммуникационная стратегиина стратегія.

Маркетинговая стратегия управления пассивами и активами охватывает направления деятельности, задачи и функции Комитета по управлению активами и пассивами банка, что указано выше

Коммуникационная стратегия банка разрабатывается с целью продвижения банка в общественном сознании как организации в целом Следовательно, данная стратегия составляющими продвижения и систему маркетинговых коммуникаций как составную часть концепции бы банковского маркетинга Коммуникационная стратегия построена на аспектах социально-этичного маркетинга - концепции отражение интересов общества в целях и содержании работы банкау. Направления деятельности по реализации данной стратегии следующие:

- работа со средствами массовой информации (со широкой общественностью);

- отношения с клиентами, с сотрудниками, с партнерами, с местной общественностью, с государством и местными органами управления, с инвесторами;

- управление кризисом

Основные цели коммуникационной стратегии:

- убедить людей изменить свое мнение по отдельным вопросам деятельности банка;

- усилить существующую положительное мнение общественности о деятельности банка

При реализации коммуникационной стратегии необходимо учитывать следующие виды СМИ: информационные агентства; пресса; радио; телевидение; Интернет При сборе новостей пресса, радио и телевидение во многом ор риентуються и полагаются на информационные агентства Рост аудитории фактически превратило Интернет глобальный СМИ и, соответственно, в один из наиболее перспективных инструментов созданию положительного ого образа банка в глазах общественности Точка зрения банка должна подаваться для СМИ в той форме, в которой она может быть сообщена общественности Банк должен установить формальную политику отношений с И И Эта политика определяет правила предоставления информации для СМИ и правила сбора и анализа объявленной СМИ информациимації.

Основные функции связи с прессой необходимо определять следующим образом:

- организация оперативного распространения информации о деятельности банка и оперативного взаимодействия банка со СМИ: предоставление материалов для печати, на основании которых затем журналисты подготовят сообщения репо ортажи, статьи; ответы на запросы прессы

- сбор, обработка и анализ сообщений информационных агентств, прессы, радио и телевидения, касающиеся деятельности банка Реализация, при необходимости, мер по исправлению ошибок в сообщениях и висту уп с опровержением;

- информационно-аналитическое обеспечение менеджеров и сотрудников банка по отдельным вопросам взаимодействия со СМИ;

- создание информационного банка данных, фототеки, видеотеки, отражающих общественно значимую деятельность банка;

- организация пресс-конференций, брифингов, подготовка интервью должностных лиц банка для СМИ

Отношения с клиентами определятся аспектами коммуникационной стратегии, приведенным в таблице 114

Таблица 114

Цели коммуникационной стратегии по привлечению новых клиентов

Цель

Способ достижения

Привлечение новых клиентов

Информирование и убеждения потенциальных потребителей банковских услуг о преимуществах сотрудничества с банком и высокое качество услуг

Содержание имеющихся клиентов

Поддержка состояния потребительской удовлетворенности качеством предоставляемых банковских услуг для обеспечения дальнейшего пользования ими

Маркетинг новых услуг банка

Характер отношений с потребителями может влиять на продажи новых услуг Поэтому целесообразно организовать телефонную услугу, которая будет информировать потребителей о новых услугах банка

Проверка ведения рекламаций

Создание в банке механизма учета, анализа и ответов на рекламации

Продвижение услуг банка

Создание системы четкой координации мероприятий по реализации коммуникационной стратегии с другими средствами маркетинговых коммуникаций - рекламой, продвижением продаж и личных продаж; для продвижения услуг банка, которые присутствуют на рынке длительное время, лучше использовать рекламу, поскольку поддержка таких услуг средствами отношений с общественностью осложняется из-за отсутствия новизны объекта о вания, при обеспечении и поддержке запуска новых услуг банка целесообразно большей степени использовать средства массовой информации и отношений с общественностью

Отношения с сотрудниками следует строить, руководствуясь следующими принципами коммуникаций:

- регулярное исследование отношений работников банка с целью найти проблемы до того, как они станут кризисом;

- выявление проблем - консультации с работниками - действия по устранению негативных факторов;

- персонификация коммуникаций - необходимость личного внимания высшего руководства банка;

- искренность коммуникаций;

- двусторонний характер коммуникаций - понимание того, что сотрудники хотят быть не только проинформированными, но и"услышанными\";

- инновационность в выборе новых коммуникационных решений

Целесообразно использовать такие средства внутренних банковских коммуникаций: внутренний информационный бюллетень; управленческие публикации, ежегодные отчеты для сотрудников; доска объявлений, внутреннее видео, внутренняя банковская электронная почта; непосредственные коммуникации с руководящими водством банка; слухи (необходимо постоянное корректировки внутренних банковских слухов.

Коммуникации с сотрудниками могут иметь синергетический эффект, поскольку часть работников нередко одновременно входит в разные группы общественности - местных жителей, политических партий Поэтому внутренний и климат банка проецируется на его внешнее восприятиея.

Отношения банка с государством и местной общественностью определятся следующим направлениям деятельности:

- поиск необходимой для деятельности банка информации;

- исследование, интерпретация и прогноз действий госаппарата;

-"правильная"интерпретация действий банка для работников органов государственного и местного управления

Таким образом, банковский маркетинг интегрируется в модель оптимизации структуры пассивов и активов коммерческого банка путем обеспечения высоких показателей надежности с помощью реализации маркетинговых вой стратегии управления пассивами и активами и коммуникационной стратегии Заботясь о надежности банка, в рамках механизма банковского маркетинга необходимо предусмотреть выполнение таких задач:

- улучшение качества активов и повышения их рентабельности путем уменьшения доли нерабочих, проблемных активов;

- оптимизация структуры активов и обязательств банков, усиление их позитивного влияния на развитие реального сектора экономики;

- повышение прибыльности банковских операций, ориентация на доходы от кредитования и обслуживания реального сектора экономики и сокращения расходов;

- снижение уровня риска осуществляемых операций и обеспечения формирования резервов по активным операциям в полном объеме

В условиях усиления конкуренции в банковском секторе коммерческие банки должны придерживаться взвешенной, реалистической стратегии дальнейшего развития, адаптированной к требованиям рынка, внедрять мировой дос свид управления активами и пассивами, заботиться о своей надежности, о доверии вкладчиков и кредиторов, стремиться к получению максимальной прибыли при минимальном риске осуществляемых операций Поэтому банковский маркетинг в модели оптимизации структуры пассивов и активов должен:

- базироваться на оценке перспектив в области политики, экономики, технологий Следует учитывать особенности нестабильной ситуации на кредитном рынке Украины и внешней конъюнктуры;

- опираться на современные методы прогнозирования и анализа, которые помогут отслеживать новые тенденции рынка банковских услуг;

- быть интегрированной функцией в деятельности банка, что позволит обеспечить прочные рыночные позиции или своевременно их оптимизировать, проводить верную политику в соответствии стратегических ориентиров

В условиях современного рынка банковских продуктов и услуг имеют значение не столько сами продукты и услуги, сколько способность банковских институтов делать правильные выводы из всего потока маркеты инговои информации и, соответственно к ним, принимать эффективные решения относительно формирования структуры пассивов и активов.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы